数字人民币发展的难点及应对研究

摘 要：数字人民币的出现是经济快速发展和网络通信技术发展的共同产物，数字人民币的出现符合货币演化的自然规律。回顾最初的以物易物到白银黄金作为货币流通再到纸币流通，数字货币的出现无疑又是一次重大的改革。自2021年起我国正式开始了民用数字人民币试点，这将有利于数字经济的高速发展，不断夯实数字经济基础，助力经济提速增效。本文从推广方面、政策方面、技术方面来分析数字人民币发展过程中的难点，并找出相对应的原因以及提出相应的解决方案。目前主要的问题集中于人们的使用习惯导致数字人民币的推广难度大以及依靠发放消费券而导致的推广成本过高、技术支撑还有待提高、相关的监督管理政策不够完善。如何解决这些问题是现阶段数字人民币发展的关键。只有建立健全政策机制、创新推广的方式方法、加强对于人才的培养力度以及完善技术支撑才能促进数字人民币的良性发展，进而促使其能为我国的数字经济发展贡献力量。

关键词：数字人民币；数字货币；数字货币监管

一、引言

中央银行进行数字人民币的研究和发行，目的旨在满足人民群众在数字经济下对于人民币的需要。数字人民币与第三方网络支付有着本质区别，数字人民币是国家发行的法定货币，具有法偿性。但是二者之间又不是相互对立的关系，而是应该相互促进、共同发展。数字人民币与纸币相比有着较为明显的优势，数字经济背景下，数字人民币是未来的发展趋势。

首先，数字人民币省去了传统纸币的制造、流通、储存、安保等方面的费用，可以降低发行的流通费用提高流通效率。我国每年在流通中的现金量都是巨大的，这无疑面临在印制、发行、结算、安保等环节中高额的环境成本和经济成本。数字货币则可以有效地解决这一问题，达到降费提效的作用。其次，数字人民币还可以提高经济交易的透明度，增强监管的有效性。数字人民币进行集中的管理，具有可控匿名的特点，在有效提高了经济交易透明度的同时，对违规的交易能够进行有效的监管。数字人民币的电子钱包必须与个人真实信息相绑定，而且还有人脸识别功能进行身份验证，这将大大提高交易的真实性。最后，数字人民币是多种科技手段相结合的产品，具有较高的包容性。例如，数字人民币与NFC技术进行结合可以实现离线使用，可以为老年人以及偏远山区人民提供便利的金融服务，从而助推普惠金融的发展。

不可否认的是数字人民币有着较多优势的同时在发展过程中也有着许多的不足。例如，目前的技术支撑还不够完善、数字人民币App的使用过于烦琐、如何确保用户的数据安全、如何克服人们对于第三方支付平台的使用习惯、如何克服单纯依靠满减的方式推广所带来的高成本等，这些问题以及相应的解决方法将是本文的重点研究内容。

二、数字人民币发展过程中的难点分析

1.使用习惯的阻碍

目前与第三方支付相比数字人民币对于老百姓来说是个较为新奇的事物，数字人民币是一项影响深远和意义重大的系统工程，其复杂难度并不亚于一次工业革命。传统的现金支付方式已经深入人心，人们习惯使用现金进行交易。而数字人民币是一种全新的支付方式，需要人们重新适应。此外，在一些场景下，人们习惯于使用微信、支付宝等第三方支付应用，数字人民币推广过程中需要克服这些现有的习惯，使人们接受并使用数字人民币。

由于支付宝和微信已经深入人们的生活，成了人们生活必不可少的一部分，如何改变人们的使用习惯，让数字人民币取代第三方支付是数字人民币发展过程中的一项难题。除了使用习惯之外，老年人群体也是数字人民币推广过程中需要重视的一个环节。数字人民币的在线流通大多以移动终端设备为载体，央行数字货币的推广需要着重培养用户的使用习惯。但是我国的老年群体中大多数不会使用智能设备，对于数字支付较为抗拒。并且中老年人群极容易陷入“数字鸿沟”和“金融排斥”的旋涡，他们对于新事物往往不愿接受，导致他们对于智能设备的使用率较低。所以需要重视对于中老年群体数字人民币的推广工作。此外，目前我国仍处于区域经济和社会发展差异化较大的时期，偏远地区数字科技发展滞后，智能设备、移动终端尚未实现大范围普及，这也加大了数字人民币基层推广的难度。

2.推广难度大且成本高

在数字人民币推广过程中，难以避免地会遇到推广难度大的情况，这不仅要求政府和银行适当地加大宣传和推广力度，而且需要在更多的场景下推广数字人民币，如公共交通、养老服务、公益事业等。数字人民币由于是新生事物，其推广还缺乏成功经验、有效案例和相关数据，加之我国庞大的人口基数和经济体量，可以预见数字人民币推广将面临诸多困难。

目前来看我国在数字人民币的推广过程中大多数都采用红包或者是消费满减的方式，长此以往将不可避免地面临推广成本过高的问题。如何增加推广的方式方法，避免单一的靠“撒钱”进行推广是推广过程中的一大难题。单纯依靠红包进行推广可以在短时间之内看到一定的效果，但是如何解决高成本问题以及红包过后推广的可持续性问题是数字人民币目前需要重点思考的事情。除此之外，在推广过程中还存在着高昂的组织成本，所有参与数字人民币运营的机构都需要配置相应的系统软件和服务终端。同时，相应的推广宣传人员还需要不少的培训费用，这些成本的存在无疑增加了数字人民币的推广难度。此外，对于参与央行数字货币运营的电信运营商而言，全新的“双离线模式”对网络通信稳定性提出了更高要求。若电力和互联网连接中断，数字人民币系统则无法启动运转。在信息基础设施薄弱的地区，也有可能存在服务失败的风险，厂商或可能需要增加更多投入以维持服务的稳定性。

3.监管政策有待完善

对于数字人民币这一新生事物，怎样平衡好监管与创新的关系，是现有监管系统的主要问题。随着数字人民币的使用逐步扩大，会产生大量的消费数据，对于数字人民币应用所涉及的数据保护等问题，需要制定更为完善的监管政策来确保用户个人信息不被泄露，从而确保数字人民币应用的安全性及用户隐私的安全性。由于数字人民币是新生事物，许多相关的监督管理政策并没有制定完善和落实到位。

在监管政策方面最重要的就是对于用户数据的保护，因为用户数据不仅是个人隐私还涉及国家安全。尽管近些年国内外都在不断地完善关于用户个人数据的保护政策，但是还有不少企业和行业选择铤而走险，以用户数据去换取高额的非法利润，如滴滴出行透露用户隐私数据以及沃尔玛非法泄露用户购买的明细和金额数据。因此，加强对于数字人民币用户数据的保护刻不容缓。对于资金安全方面，相关部门也应该建立完善的监管政策。如何利用数字人民币的特殊性，加强用户资金的安全保障是急需解决的问题之一。总之，伴随着数字人民币的高速发展，健全监管政策任重而道远，相关部门必须不断完善监管政策以促进数字人民币的良性和可持续发展。

三、数字人民币发展过程中的难点原因分析

1.推广方式过于单一

在数字人民币发展的过程中最重要的一步就是推广，只有做好数字人民币的推广工作才能让其发挥应有的价值和作用。数字人民币发展难的原因之一就在于没有行之有效的推广方式。

就目前的推广方式而言，大多数推广依靠的都是发放消费券或者进行减免。依靠这种单一的推广方式确实可以在短时间内实现数字人民币用户和交易量的上涨，但是从长远的角度来说并不利于数字人民币的发展。依靠着“新用户”的第一次消费刺激并不能获得长久稳定的用户，无法真正地利于数字人民币的长远发展。目前的推广方式存在着瓶颈，使用人群一旦饱和将无法开拓更多的用户。所以，数字人民币想要长远发展必须进行全面的推广。

2.制约数字人民币发展的技术原因

法定数字货币作为中央银行发行的数字货币，本身依然是货币，从技术的角度看，一定要吸收借鉴先进成熟的数字技术，这点非常重要。虽然数字人民币的技术方案已经基本成型，但是发展过程中存在的不足也是制约数字人民币发展的原因之一。

首先，目前数字人民币的App不够稳定，软件的背后必须有强大的服务器作为支撑，并且需要大量的技术人员解决偶发的技术难题。但是，这一技术方面的短板目前还比较明显。同时，对于解决老年人操作不便的问题也至关重要，应确保这些人群可以参与数字人民币的使用。如何加强多方之间的联系与合作，提高多方之间的协作效率也是数字人民币推广和发展过程之中产生难点的原因之一。只有流畅地运行和衔接才能奠定数字人民币推广和发展的基础。随着现代科学技术的不断发展，我国对于技术支撑方面有了较大的进步，但是，也应看到不足，从而不断地完善数字人民币技术方面的开发。

3.相关政策与发展状况不匹配

数字人民币近几年的发展速度较快，但是相关的支持政策以及监管政策在一定程度上却没有和现有的发展状况很好地匹配，存在一定程度的法律法规滞后现象，这也是制约数字人民币发展的一大原因。

虽然政府一直支持着数字人民币的发展，但是相关的政策并没有很好地与发展状况相接轨。对于如今的数字人民币来说，最重要的就是推广工作，然而对于这一方面中央政府并没有出台完善的相关政策。除此之外，地方政府的反应和配合也是制约数字人民币发展的原因之一。有一部分地方政府担心数字人民币的发展在短时间内会影响当地的税收以及金融秩序，所以对其持谨慎的观望态度，这也是目前数字人民币发展难的原因之一。

四、推进数字人民币发展的对策建议

1.创新推广方式，提高使用率

提高数字人民币使用率的关键是创新推广方式。目前来讲，我国采取的推广方式大多是消费红包。这种推广方式，第一会提高推广的成本，第二在红包取消或者是额度变小之后不利于推广的可持续性。如果想要实现长久的推广就必须要创新推广方式，而不是一味单纯地依靠红包奖励来进行推广。

首先，政府和银行可以联合开展大型推广活动，由商家与用户共同参与，通过营销手段提高用户对数字人民币的认识和信任，促进数字人民币的使用。可以通过线下的实际交易让用户真真切切地感受到数字人民币的便利性。其次，可以利用互联网进行多渠道推广，覆盖不同的人群。充分利用社会化媒体和微博微信这种社交软件，加强数字人民币的推广和宣传。不能仅局限于消费领域，还要通过各种网络化渠道进行推广，尽可能覆盖到更广的人群。最后，除商业化手段推广外，还可以利用与政府高度相关的场景进行推广，这将有助于提高数字人民币的接受度和流通性，提升政府公共场景的支付便捷性。在具体场景的选择上，可率先尝试个人所得税缴纳、医疗挂号、生活缴费、交通罚没、公共交通出行、公益捐助等场景。通过政府场景进行推广可以大幅提高公众对于数字人民币的使用率，而不是简单地认识和了解数字人民币。

2.加大创新研发的投入力度

数字人民币推广和应用的环节需要不断地对其技术进行更新与升级，这对于政府和企业来说需要加大研发投入力度，以确保数字人民币应用的技术可靠性和稳定性。

首先，要加强数字人民币系统的顶层设计，注重关注区块链技术、加密技术等，加大核心技术自主研发力度。其次，可以鼓励国有控股银行、地方银行和科技金融企业在能力范围内建立关键技术研发机构，重点突破加密货币、身份认证、智能合约和生物识别等关键技术难点，整体上提升数字人民币技术创新竞争力。最后，数字人民币将对计算机算力及数据存储能力、系统实时交易处理能力等方面提出较高要求，需要专业人才做好持续攻坚克难的准备。同时，要不断培养高端的技术人才，为数字人民币的发展做好人才储备。

3.建立健全相关监管政策

要顺利发行和流通央行的数字货币，必须解决其与现行法律法规的矛盾与冲突问题，相关的监管政策还需进一步完善。政府应当建立完善的法规、标准以及监管机制，包括数据隐私保护、用户权益保护等方面，从而保障数字人民币的发展。

在稳妥推进数字人民币的研发进程中，完善法律法规，以法律形式明确数字人民币在发行、流通等环节中的地位和作用，弥补相关法律规章制度的空白。进一步修改监管模棱两可的地方，为数字人民币在发行和流通环节提供相关的法律依据和制度保障，以适应数字人民币对经济带来的新挑战，从而保障数字人民币的推广能够顺利进行。首先，国家应该在现有基础之上不断完善数字人民币的法律法规以及相关政策，根据实际情况修改法律体系，并且进一步完善数字人民币的法律地位以及发行和流通环节的职责权限。其次，国家应该在现有信息技术的基础之上不断强化对于金融体系的管理，重点加强对于数字人民币的交易监管。数字人民币的发展和推广相对迅速，在发展其的同时也绝不能忽视对数字人民币的监督管理，只有监管与发展速度相适应才能促进其良性和可持续发展。

五、结语

本文主要分析我国数字人民币的主要问题以及相应的解决方法。数字人民币的推广和发展对于我国经济的可持续发展具有极其重要的作用，其发展过程中的各种问题和解决难度并不亚于一次工业革命。我国应该牢牢把握住这次机遇和挑战，在发展数字人民币的进程中不断完善相关的技术支撑以及监管政策。

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作者简介：杨国良（2000.11— ），男，汉族，河北秦皇岛人，河北金融学院，研究生在读，研究方向：数字金融、普惠金融。