新形势下中小城商行的绿色金融发展路径

绿色金融是一种基于可持续发展理念而产生的一种金融业务，它以绿色建筑、绿色交通、清洁能源等为核心，在金融风险控制、项目投资融资等方面为绿色产业提供金融服务，与环保、能源管理相互渗透、相互融合的一种新的商业模式。结合中小城商行现状来看，对绿色金融的发展依然缺少明确的方向，例如，制度并不完善、产品缺乏创新、风险服务容易缺乏管控以及组织架构未能完全建立等。本文就中小城商行绿色金融发展存在的问题及相关对策进行研究。

新形势下中小城商行绿色金融发展存在的问题绿色金融数据标准尚不完善。科学、客观、准确的数据标准对于金融科技与绿色金融的融合至关重要。经过多年发展，我国已经成为全世界最大的绿色信贷市场，根据中国人民银行统计，2024年二季度末，金融机构本外币绿色贷款余额达34.76万亿元，同比增长28.5%，增速比各项贷款高20.2个百分点。其中，碳减排支持工具累计撬动碳减排贷款超过1.1万亿元，为绿色经济发展提供了有力的金融支持。本着“国内统一，国际接轨，清晰可执行”的原则，我国稳步完善绿色金融监管体系，为世界范围内的绿色投资提供了宝贵的策略框架和政策指导。然而，业内普遍认为，绿色金融发展需建立完善统一标准，统一的标准可以大大减少实操层面不必要的困扰以及踩红线的可能性，因此可以通过引导金融资源向绿色创新项目倾斜，逐步完善绿色金融标准体系。

绿色金融缺乏全面风险管理。目前，我国绿色金融风险监管体系缺乏系统全面的风险监测和评估。一方面，在绿色低碳转型过程中，我国在系统性金融风险管理方面存在诸多空白，另一方面，气候变化和绿色转型将对宏观经济、企业融资、投资者回报、金融监管等问题产生重大影响。但同时，我们也要注意到，在向绿色、低碳转变过程中，还存在着一些潜在的风险。例如，高碳企业如果不能实现“绿色转型”，将导致大量失业和税收减少等社会风险，同时在能源价格波动的影响下，以上各种风险也有可能发生共振，进而构成系统性风险。

专业人才基础薄弱。根据中国信息通信研究院的报告，中国目前缺乏约2500万—3000万数字专业人才，且这一趋势还在上升。为提升自身在绿色金融和数字化转型背景下的竞争力，中小城商行急需跨学科、跨领域、跨边界的绿色金融领域人才：一是要熟悉绿色金融政策，能够引领绿色金融发展；二是要了解不同绿色产业的特点，及时识别绿色金融机会和风险，进而开发绿色金融产品；三是要对业务场景有深入的理解和认识，能够运用多维度的金融技术进行数据分析和评估。然而，具备上述三项技能的人才却十分匮乏，这对我国绿色金融产品设计、产品创新、风险控制以及金融科技的综合发展都造成了影响。因此，目前部分中小城商行存量的绿色金融人才基础薄弱，数量与结构和发展需求之间存在较大的缺口。

绿色金融创新能力有待提高。发展绿色金融要求中小城商行不断地进行技术创新，将最先进的技术方法应用到金融科技、数据分析、风险评估等领域，从而提升绿色金融服务的效率与质量。比如，运用人工智能、大数据分析等方法，可以对绿色项目进行快速评价以及风险预测；与此同时，“一键式”融资，“一站式”处理，“单平台”的管理，以及使用金融技术，都可以提高使用者的经验和收入。所以，中小型商业银行唯有进行改革，才能顺应时代的潮流。

中小城商行绿色金融典型案例分析

作为首个绿色金融改革试验区域的成员之一，湖州银行同时也是中英环保信息的首批试行机构和国内第三个赤道银行。这家银行不仅仅开发出一种适用于小型商业银行的环境和社会风险分级管理办法，还成功探索出一条专注于本地市场、利用科技创新并积极寻求合作以实现高质量发展的路径，这对于其他城市商业银行来说，具有更多的实际操作参考价值。

树立绿色金融理念。湖州银行充分发挥绿色金融改革创新试验区法人城商行的职能，将绿色金融理念提升至顶层设计层面，明确了“金融+绿色+科技+合作+风控”的发展战略，制定了《绿色金融三年战略规划》，发布了《湖州银行转型金融建设方案》，全面加

速了绿色金融的实施进程。经过几年的探索，湖州银行已逐步构建了完善的绿色金融体系，包括产品、定价、考核和支持等，实现了“本土特色经营”的目标。截至2023年末，湖州银行央标绿色贷款余额达238.76亿元，占全部贷款的30.45%；不良率为0.74%，远远低于城商行1.75%的平均不良率，体现出其在绿色金融发展较好的同时，资产质量也较优。

深耕本土特色。绿水青山要成为金山银山，需要一个转换通道。湖州银行通过绿色金融产品的价值实践改革创新，把绿水青山的优势逐步转化为经济发展的产业优势，在这个方面，该银行做出了自己的特色。湖州银行在“两山”理念发源地安吉县成立绿色小微企业专营支行，将“专业性、低碳性、安全性、效益性”作为经营准则，创新推出具有地方特色的绿色支行，这也是首家全国城商行系统内的绿色小微企业专营支行。除此之外，湖州银行在将绿色战略转型与地方经济结构转型相结合的同时进行差异化品牌建设，例如，安吉白茶作为当地的一张“金名片”，想要做大做强，还需要当地金融的支持，湖州银行积极牵头“白茶产业基金”项目，整合各种金融资源，着力打造多层次、全方位的绿色产品体系。

新形势下中小城商行绿色金融的发展路径

在新的形势下，随着金融市场“去杠杆”政策的不断加强，中小城商行传统的粗放型发展方式所暴露出来的缺陷越来越明显，已不能适应新时代的经济和金融环境，特别是对于那些创新能力不足、发展规模较小、风险管控水平较低的中小城商行来说，只有确定发展方向，找到合适的发展方式，才能使其达到可持续发展的目的。这就要求中小城商行要对当地经济结构转型战略以及生态文明建设计划有一个全面的认识，在此过程中，要让自己的金融产品更加丰富，持续提升自己的金融服务，这样才能为本行的升级和转型打下坚实的基础，并且在当地经济建设中也能更好地发挥作用。具体来说，可以在以下方面进行改善。

稳健：健全风险管理体系，完善信息披露制度。当前，许多金融机构都把绿色金融计划列入了自己的发展策略，成立了各种绿色金融业务团队，完善了绿色金融消费环境，但其风险管理却是亟待解决的一个“瓶颈”。总体上，健全绿色金融风险管理体系，可以从以下“着力点”考虑：一是健全银行业的资信评价体系，在考察的前期，要对公司的背景进行全面的调研，并做好专业的评价。二是需要强化与金融科技公司的协同工作，充分利用大数据进行风险管理，提升整个过程中的风险控制能力，从而有效地减少银行的风险。三是强化绿色金融信息披露，构建有效的外部信息披露监督体系，降低企业之间的信息不对称。在信息披露的过程中，投资者、金融机构和项目各方可以进行有效的互动，为后续的投资决策提供支持，与此同时，各利益主体对环境信息的需求也会促使金融机构提高其风险意识与管理水平。四是夯实绿色金融产品风险管理，科学绘制“风险地图”，明确各管理层职责，加强内控建设以及深化制度审视。

精进：加强精细化管理，寻求多元化发展路径。2024年8月，中国人民银行重庆市分行发布全国首个绿色金融数字化转型计划——《重庆市推动绿色金融数字化转型提升三年行动计划（2024-2026）》，该计划强调了绿色金融的精细化、多元化的发展新路径，通过深挖场景建设，助力我国绿色低碳转型迈入新阶段。2024 年10月，中国人民银行、生态环境部、国家金融监督管理总局、中国证监会联合印发《关于发挥绿色金融作用服务美丽中国建设的意见》（以下简称《意见》），提出了19条重大措施，包括加强重点领域的支持，提高专业服务能力，丰富绿色金融产品与服务，强化实施保障。《意见》指出，要按照“降碳、减污、扩绿、增长”的要求，围绕建设“美丽中国先行区”“绿色低碳发展”“深入推进污染防治攻坚”“生态保护修复”等重点领域，搭建“美丽中国”建设项目库，切实提高金融服务的精准性。

作为中小城商行，应健全以绿色金融为核心的组织结构，加强考核和激励机制，提升金融服务的专业化程度。在此基础上，进一步研究开发环境资产抵押、环境效益挂钩贷款、绿色信贷资产证券化等新的融资模式。与此同时，我国银行业也要加强对碳排放的信息披露与计量，防止“漂绿”“假转型”。

匠心：打造核心竞争优势，培养专业人才队伍。中小城商行要打造核心竞争优势，充分发挥网点覆盖全省的优势，根据区域产业特点，组织多种形式的银企对接活动，在绿色金融和普惠金融以及供应链金融等方面，与企业共商合作与发展，积极探索“绿色+”协同发展新模式，创新推出针对性产品投放市场，构建多元化的绿色金融服务体系。同时，中小城商行要完善有关人才培养制度，构建绿色金融债券业务的人才培训系统。比如聘请绿色银行咨询师，为有关人员进行绿色金融方面的专门培训，充分发掘现有工作人员的潜能，形成一bKuYYYX29sxIXH3Nl3+TPg==支高效的绿色金融团队，培养和储备绿色金融创新人才。

创新：提高产品创新能力，利用科技赋能数字化转型。在数字化转型的浪潮下，中小城商行应该对数字化转型的顶层设计和规划统筹进行进一步的优化，主动对金融科技进行规划，加快数字化转型的步伐，让数字技术在绿色金融服务中的应用更加广泛。一是通过创新融资方式，解决绿色融资期限太长、银行资本结构不匹配所带来的流动性风险等问题，以满足中长期绿色项目融资需要。二是开发新的绿色金融产品，在已有产品和传统优势领域基础上，把政策性金融和市场化的方式有机地结合起来，同时，也要把对绿色贷款的财政贴息、风险补偿等相关扶持政策的作用发挥到最大。

结语

综上所述，在新形势下，发展绿色金融成为中小城商行的必然选择。在绿色金融后续发展中，中小城商行应在组织架构方面、信息披露方面、人才队伍培养方面及环境风险数字化管理方面做进一步优化和完善。绿色金融体系是拓展经济高质量发展机遇的良好途径，绿色转型发展涵盖生产生活的方方面面，中小城商行应因地制宜，结合本地、本行业实际情况采取措施推进绿色金融创新，不断强化绿色发展机遇的精准拓展，让绿水青山的“颜值”更亮，金山银山的“底色”更足，积极共建绿色金融体系。

（作者系苏州银行南京分行行长）

责任编辑：董治Yhj_dz@126.com