互联网消费金融领域区块链技术应用研究

摘要：随着互联网技术的飞速发展，互联网消费金融在过去十几年间实现了巨大飞跃。作为消费升级与需求的桥梁，不仅激发了消费潜力，还优化了金融服务，成为经济社会发展的重要推手。在双循环新发展格局下，互联网消费金融肩负着促进内需增长、强化内循环的重任。然而，快速发展也带来了信息不透明、风险管理复杂、数据孤岛及安全等问题，限制了行业的健康发展。区块链技术的成熟与普及为互联网消费金融的变革提供了新机遇，为行业各环节提供了技术支持，为解决现有难题开辟了新路径。文章分析了互联网消费金融新特征，聚焦关键挑战，探讨区块链技术在促进转型升级中的优势与潜力，旨在为行业未来提供有益参考。

关键词：互联网消费金融；区块链；应用优势

中图分类号：F724.6文献标识码：A文章编号：1005-6432（2024）34-0005-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.34.002

1引言

互联网消费金融是“互联网+消费金融”的新型金融服务模式，依托互联网技术和信息通信技术，通过支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动。2013年以来，消费金融行业与互联网信息技术的紧密融合，共同驱动我国互联网消费金融步入了一个快速且稳健的发展轨道。在此期间，人民银行等十部委于2015年联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，以及国家金融监督管理总局在2024年推出的《消费金融公司管理办法》等关键政策文件与法规，为互联网消费金融的健康发展提供了坚实的理论指引和完善的法律框架。政策环境的不断优化、市场需求的激增与经济收益水平的稳步提升，使得互联网消费金融迅速崛起为我国经济社会发展的亮点之一。

截至2024年年底，全国互联网金融用户数预计达到7.6亿，同比增长17.7%，彰显了行业蓬勃的生命力与广阔的发展前景［1］。随着区块链技术的持续演进与普及，这一前沿科技为互联网消费金融发展注入了全新的活力与技术支撑，为解决互联网消费金融中的痛点问题提供了创新方案。鉴于此，文章旨在深入探讨区块链技术在提升信息透明度可信度、优化风险管理、打破数据孤岛及强化数据安全等方面的应用潜力，以期为国内互联网消费金融行业的稳健前行提供有价值的参考与洞见。

2互联网消费金融的全新特征

作为金融科技领域的一个重要组成部分，互联网消费金融凭借其便捷性、高效性和个性化服务等特点，极大提升了金融消费者的消费体验。随着监管政策的不断完善和市场环境的日益成熟，互联网消费金融在市场格局、行业发展、产品创新等方面都呈现出一系列全新的特征。

2.1市场格局从蓝海向红海演变

近年来，我国互联网消费金融领域迎来了前所未有的发展热潮，活跃用户规模持续攀升，市场需求日益旺盛，这一领域曾被视为充满无限潜力的“蓝海”。随着市场的不断拓展，互联网消费金融的应用场景迅速拓宽，覆盖了校园、家装、汽车、租房、旅游、医疗等多个细分领域，形成了多元化的服务生态。商业银行、消费金融企业、电商平台及互联网金融平台等多元主体纷纷入局，竞相推出各具特色的金融产品和服务。

随着市场竞争日益激烈，互联网消费金融领域逐渐从“蓝海”迈入“红海”阶段。各市场参与主体为争夺有限的市场份额，纷纷加大投入，采取各种手段进行差异化竞争，导致市场内卷现象日益严重［2］。高强度的竞争加剧了企业的运营成本，甚至迫使部分企业采取激进甚至违规的营销策略以吸引客户，从而触及监管红线，引发监管部门的关注与干预。企业间的内卷也导致了利润空间压缩、风险防控缺位、不良率攀升等诸多风险。

2.2辅助行业迎来黄金发展契机

互联网消费金融领域信用风险与欺诈风险问题日益凸显，这一现象为辅助行业创造了前所未有的发展机遇。所谓辅助行业，是指依赖数据和科技为金融企业提供服务支持的各种行业，如大数据服务企业、征信企业等，在金融行业生态系统中扮演着重要角色。特别是大数据服务企业，其提供的IaaS（基础设施即服务）、PaaS（平台即服务）等先进服务模式正引领行业潮流，并赢得了广泛的市场认可。辅助行业不仅有助于金融机构提升业务决策的精准度与效率，还显著降低了运营风险，优化了客户体验，从而推动了整个金融行业的健康、快速发展。

对于我国众多中小型创业企业而言，在消费金融市场竞争激烈、挑战重重的背景下，将目光投向辅助行业，不失为一条寻求突破、拓展业务边界的明智之路。通过充分利用辅助行业提供的数据支持与服务优势，这些企业可以更加精准地把握市场脉搏，提升自身竞争力，进而在消费金融市场中占据一席之地，实现可持续发展［3］。

2.3行业洗牌加剧市场两极分化趋势

互联网金融一般借助低门槛和高息搭配来建立竞争优势。低门槛使得互联网金融与白领、蓝领工人和在校学生等群体形成了密切的联系，信贷产品也出现了普惠化的发展倾向，可以避免和传统金融机构直接竞争。而资金成本、风险成本、监管压力等因素的共同影响，导致互联网金融企业提供的金融产品利率较高。高利率虽在一定程度上补偿了低门槛带来的风险敞口，却与普惠金融的初衷相悖。

在互联网金融企业快速稳定发展的背景下，大型企业可以凭借在资金成本、风险控制方面的能力优势，保障其产品的利率水平与信用卡基本保持一致，这也意味着行业的平均利率将会明显下降［4］。而对于中小类型的消费金融企业而言，持续提供高息借贷产品，意味着将会被逐渐排除在优质客户市场之外，市场竞争力持续下降，但持续提升的获客以及融资成本，导致其很难提供低息产品，行业分化明显加剧［5］。

3互联网金融消费行业存在的困境

诚然，互联网消费金融行业迅速壮大，赢得了广大消费者的青睐，并为金融市场注入了新的活力。然而，与行业的快速发展相伴而生的是一系列的风险和挑战。目前，互联网消费金融行业在信息披露、风险防范、数据维护及安全等方面面临着一些困境和挑战。

3.1信息披露不透明，欺诈风险加剧

互联网消费金融行业一直深受信息披露不透明的困扰，这一问题不仅提高了交易成本，降低了交易效率，还可能造成交易机会的错失，并显著加剧了欺诈风险，对行业生态和消费者权益均造成了深远影响。具体来说，主要体现在以下两个层面。

3.1.1企业层面的信息披露不透明

互联网消费金融企业在信息披露上缺乏积极性，往往怠于清楚详尽地阐述产品的运作机制、风险控制措施、业务模式、具体收费标准及利率计算方式等关键信息，部分企业甚至倾向于仅披露有利信息，对潜在风险及不利条件则采取回避态度，导致消费者难以对产品形成准确认知。

此外，市场环境与风险状况的瞬息万变要求企业及时更新相关信息，但部分企业缺乏主动披露的意愿，使消费者难以把握市场动态，进而加大投资风险［6］。尤为严重的是，部分金融机构或其员工采取虚假宣传、诱导贷款、设置不合理隐秘条款等违规手段，欺骗或误导消费者，以达到非法牟利的目的。

3.1.2消费者层面的信息披露不透明

消费者在购买互联网消费金融产品时，需提交详尽的个人资料以供企业审核及授信评估。若消费者未能全面、真实地提供信息，将直接削弱企业的信用评估和风险防控能力，进而提升坏账风险。

此外，一些不法分子通过虚构事实、隐瞒真相、伪造资料等手段，企图骗取消费金融机构的资金或服务，这种行为不仅加剧了市场的不稳定性，也对整个行业的健康发展构成了严重威胁。

3.2风险管理存短板，长尾风险凸显

互联网消费金融凭借其便利性、广泛覆盖与普惠特性，成功解锁了那些在传统金融服务体系中难以触及的“长尾”群体。这个群体通常需求小额、分散，但总量庞大，且普遍金融素养不高，风险意识与承受能力相对薄弱，极易陷入过度借贷的旋涡，产生长尾风险。而长尾风险挑战主要源于以下三点。

3.2.1风险防控体系不健全

部分互联网消费金融企业为追求市场扩张速度，忽视了风险管理的基石。它们随意放宽准入标准，风险评估流程浮于表面，预警机制形同虚设，这种“宽进”策略导致大量风险承受能力低的消费者轻易获得贷款，违约事件频发，对整个行业造成负面影响。

3.2.2征信基础设施薄弱

作为新兴领域，互联网消费金融尚未充分利用或构建完善的征信体系。许多消费者缺乏详尽的信用记录，使得消费金融企业在评估其信用水平、贷款目的及还款能力时面临信息缺失的困境。这不仅增加了信用风险，也限制了企业提供定制化、风险可控服务的能力。

3.2.3抵押或担保缺位

互联网消费金融主要服务于个人小额消费贷款市场，缺乏传统贷款所需的抵押物或第三方担保。这一特性使得贷款违约后的追偿变得尤为困难，企业的风险敞口因此扩大。在缺乏有效风险缓释手段的情况下，企业难以通过传统方式有效降低违约风险，进一步加剧了长尾风险的复杂性。

3.3数据孤岛与数据安全问题并存

在互联网消费金融的迅猛发展中，两大核心问题日益凸显，即数据孤岛现象与数据安全隐忧，两者相互交织，共同构成了行业发展的重大挑战。

3.3.1数据孤岛问题

首先，金融企业内部各部门或团队间缺乏有效的数据共享机制，导致宝贵的数据资源被孤立，难以形成合力，阻碍了数据价值的最大化利用。其次，不同消费金融企业间缺乏统一的数据交换平台或协议，限制了行业内信息的流通与合作，削弱了行业整体的风险评估能力和服务效率。再次，企业与征信机构、支付机构等关键外部数据源之间的数据共享渠道不畅，影响了对客户信用状况的全面评估，增加了业务风险。这一系列问题不仅增加了企业的运营成本，如数据整合与清洗的繁重工作，还削弱了企业快速响应市场变化和客户需求的能力，进而影响了服务质量和效率。最后，数据孤岛导致了风险评估的盲区，为欺诈和信用风险等埋下了隐患。

3.3.2数据安全问题

随着技术的发展，黑客攻击手段日益复杂和隐蔽，数据安全防护难度加大。而金融数据具有高价值，容易成为网络攻击的目标。部分不法分子利用技术手段非法获取并贩卖金融数据，严重侵犯了个人隐私权，破坏了社会信任基础，还通过篡改金融数据，破坏数据的真实性和完整性，进而影响企业的决策制定和风险评估过程，为金融稳定埋下隐患。另外，企业员工数据安全意识不足、操作不当等内部管理问题也可能导致数据泄露和安全事件的发生。

4互联网消费金融行业中区块链技术的应用

解决互联网金融消费行业所面临的困境，关键在于选择一种全新且成熟的技术方案来提供有力支撑。而区块链技术凭借其去中心化、分布式账本、高度透明性、不可篡改性、先进加密技术以及智能合约等核心特性，为有效解决互联网消费金融业务中的诸多“痛点”提供了可能。

4.1提升信息披露的透明度和可信度，有效降低欺诈风险

区块链技术的引入从根本上重塑了信息披露的方式，极大地增强了其透明度和可信度，具体体现在以下三点。

4.1.1分布式账本技术保障信息的全面可见性

区块链采用先进的分布式账本架构，确保了网络中的每一个节点都保存着一份完整的、实时的交易记录副本。这种设计消除了传统中心化系统中存在的信息不对称问题，使得无论是消费者、投资者还是监管机构，都能在同一时间、同一平台上获取到相同的、无差异的信息。这种全面的可见性极大地提高了信息披露的透明度，使得市场更加公平、公正。

4.1.2数据的不可篡改性铸就信息的真实与完整

区块链技术的核心优势之一在于其数据的不可篡改性。一旦某项交易或数据被记录在区块链上，就会被永久锁定，任何尝试篡改或删除的行为都会被网络中的其他节点迅速识别并拒绝。这种特性为信息披上了一层坚不可摧的保护罩，确保了信息的真实性和完整性。消费者、金融企业和监管机构可以无须担忧信息的真实性，从而更加放心地依据这些信息进行决策和监管。

4.1.3提高交易效率，降低欺诈风险

区块链技术的上述特性共同构建了一个高度可信的信息披露环境，参与各方都能以更低的成本、更高的效率获取到准确、真实的信息，从而增强了彼此之间的信任。这种信任的增强对于互联网消费金融行业的长期发展至关重要，有助于降低市场摩擦、提高交易效率、减少欺诈行为，并促进整个行业的健康、可持续发展。

4.2助力完善风险防控体系，有效降低长尾风险

在完善互联网消费金融的风险防控体系并有效降低长尾风险方面，区块链技术展现了其独特的优势，这些优势相互关联，共同构建了更为坚固的风险管理框架，具体体现在以下四点。

4.2.1强化征信体系，降低运营成本

传统征信体系往往只覆盖部分信用信息，如信贷、信用卡等金融数据。而区块链技术可以通过去中心化、分布式账本等自身优势整合更多维度的信用信息，如社交数据、电商数据、交易历史数据等，从而提供更全面的信用评估，可以降低消费金融企业在征信、审批等方面的运营成本。中国人民银行以长三角为基地率先试行将区块链与征信深度融合，推动区域一体化征信联盟链落地。该联盟链已完成长三角地区多个城市的节点铺设运行，并取得了突破性进展。

4.2.2优化风险评估与预警机制

由于得益于区块链上丰富的、难以伪造的数据资源，消费金融企业能够绘制出更为精细的消费者画像。这不仅有助于企业设定科学合理的准入门槛，还能在贷款审批阶段更准确地评估消费者的信用状况和还款能力，从而降低违约风险。更进一步地通过将风险评估模型和预警机制嵌入智能合约中，实现数据的自动验证、信用评分的自动生成以及风险预警的自动触发等功能，减少人为干预和错误，提升风险评估的时效性和准确性。

4.2.3推动抵押物与担保的数字化创新

区块链技术的另一大亮点在于其对数字资产的强大支持能力。在消费金融领域，这意味着企业可以接受用户持有的数字资产作为贷款抵押物，这一创新举措不仅拓宽了抵押物的范围，还降低了传统抵押物管理过程中的成本和风险［7］。同时，智能合约的自动执行特性确保了担保条款的严格履行，一旦用户发生违约行为，智能合约将立即触发担保措施，有效保护了金融企业的权益。

4.2.4提升追偿效率，强化法律保障

区块链上的交易记录具有可追溯性和不可篡改性，这一特性在贷款追偿过程中发挥了重要作用。当发生贷款违约时，企业可以迅速利用区块链技术追踪资金流动路径，锁定违约用户并采取相应的追偿措施。此外，区块链上的数据作为强有力的电子证据，在发生法律纠纷时能够为企业提供有力的支持，确保企业的合法权益得到维护。这种高效、透明的追偿机制进一步增强了消费金融企业的风险抵御能力。

4.3打破数据孤岛，强化数据安全防线

区块链技术在重塑互联网消费金融领域的数据生态与安全体系上展现出非凡的潜力，具体体现在以下两个方面。

一方面，融合数据孤岛，促进无缝共享。区块链以其独特的分布式账本技术，为金融企业内部及跨企业的数据共享搭建了坚实桥梁。通过在企业内部部署区块链网络，各部门和团队作为网络中的平等节点，共同维护一个透明且不可篡改的账本，实现了数据的即时、安全共享与高效协同。此外，区块链联盟的构建将进一步打破行业壁垒，消费金融企业、征信机构、支付机构等能够基于统一的数据交换标准和协议，实现数据的无缝流通与共享，显著提升整个行业的风险评估精准度与服务效率，共同促进征信体系的健全与完善。在此过程中，智能合约的应用自动化管理数据访问权限与共享规则，减少了人为干预，极大降低了操作风险。

另一方面，构建安全堡垒，守护敏感信息。区块链技术以其分布式与去中心化的独特架构，颠覆了传统数据存储模式，实现了数据的多点分布式存储。这一转变从根本上降低了单点故障与数据集中泄露的风险，构筑了坚实的数据安全防线。在此基础上，融合哈希算法、非对称体制等密码学技术，区块链对敏感信息实施严密的隐私保护，确保了数据在传输与存储过程中的安全，无惧外界窥探与篡改。更进一步，智能合约的嵌入不仅精细设定了数据访问权限，还实现了访问行为的全程监控与记录，确保每一步操作都有据可查、可追溯。这种高度透明与可追溯性，为数据安全审计与责任追溯提供了无可比拟的便利，一旦发生安全事件，能迅速定位问题源头，助力企业及时响应、精准施策。

5总结

互联网消费金融在未来社会发展中依然蕴含着巨大的市场潜力与广阔的发展空间。伴随其快速发展，行业不仅呈现出了新的特征，也面临着一系列新的挑战与问题。

然而，在区块链技术的支持下，互联网消费金融企业将能够有效降低经营成本，进一步完善风险防控和管理体系，同时构建更加牢固的数据安全防线。这些技术优势也将为互联网消费金融企业带来更加灵活、高效的金融产品和服务开发能力，满足消费者日益多样化的金融需求。

在此背景下，辅助行业也将迎来更多发展机会，各参与方都能够在更加安全、透明、高效的环境下实现稳健、可持续的发展，共同为社会经济的高质量发展注入新的活力与动力。

参考文献：

［1］中研普华产业院.2024—2029年中国互联网金融行业商业模式与投资战略研究报告［R］.深圳：中研普华集团，2024.

［2］葛璇.互联网时代区块链金融创新应用研究［J］.商场现代化，2023（16）：130-132.

［3］赵小晖.区块链技术在金融行业的应用研究［J］.金融科技时代，2022，30（12）：26-30.

［4］支梦琪，王欢欢.区块链技术下互联网金融的风险防范［J］.现代商业，2022（27）：103-105.

［5］韦浩浩，李楠楠，王伟.探析我国互联网消费金融的发展机遇与挑战［J］.中外企业文化，2023（8）：54-56.

［6］丁子轩.区块链技术背景下的金融创新和风险管理［J］.经济研究导刊，2022（23）：82-84.

［7］陈鑫源.区块链技术对互联网金融的影响研究［J］.互联网周刊，2021（18）：46-47.