全力发展个人养老金融业务 助力国家社会保障事业高质量发展

当前我国正面临着人口老龄化加速、新业态迸发等一系列新情况、新形势，这给养老市场发展带来了多方面影响。国有商业银行大力发展养老金融业务，既是落实党中央决策部署的重要体现，也是自身实现高质量发展的必然举措。个人养老金业务作为养老保障三大支柱的重要组成部分，制度试点已满一年，从推进政策落地的业务实践来看，当前各机构在推广个人养老金业务过程中，普遍存在“开户热、缴存冷、缴存比例不高”等问题，出现“开户、缴存、投资”倒金字塔现象，这在一定程度上影响了政策的全面放开。

对此，相关领域学者、从业机构等业界专家通过研讨、课题等不同方式进行了深入研究，他们普遍认为出现上述情况可能主要有两方面原因：一方面个人养老金还处于试点阶段，居民自主开展养老储备的意识仍然有所欠缺，科学开展养老投资的能力和投资者教育尚待提升；另一方面个人养老金试点产品对人群的吸引力较小，特别是产品收益的长期稳定性方面与个人投资者需求之间存在一定差异，导致产品吸引力不强。

中国工商银行基于多年在养老金领域的业务实践，始终积极推动个人养老金业务实践探索，如提出扩大投资产品范围、加强科技创新、提升服务品质等，特别是结合在第二支柱运营服务中积累的成熟经验，探索提出将集合计划纳入个人养老金投资范围的新设想。

立足优势 积累试点经验

发挥科技优势，构建综合型服务平台。在个人养老金的框架下，参与者无需设立多个银行资金账户。仅仅通过一个专用资金账户，参与者就可以实现养老金的存入和投资，还能够完成后续的待遇领取。除此以外，政府平台可以直接对接该账户，确保税收优惠额度的记录和所得税的自动代扣代缴。在此过程中，商业银行作为专业化、一站式的账户管理服务机构，凭借在相关技术领域的领先地位，厚植其客户服务网络、深耕其客户服务系统，为客户提供个人养老金产品的全流程服务，成为枢纽性的关键节点。

深挖平台优势，赋能全市场金融产品选择。在个人养老金制度下，参与者可以根据自己的风险偏好和投资策略，自主挑选包括储蓄、基金、理财、保险在内的各类养老金融产品。作为服务中介，商业银行凭借其集团化的经营地位和产品代销平台，不仅可以争取到各类养老金融产品的发行权，还能销售市场上的全类型相关产品，从而量体裁衣、充分满足客户的不同投资需求。此外，结合银行卡服务、投融资工具和支付结算等成熟的产品体系，商业银行还能够为客户提供一站式的养老金融综合解决方案。

凭借专业优势，提供高品质的综合服务。商业银行多年来深度参与国家养老保障体系建设，为第一支柱基本养老保险提供资金归集、收付、托管、投资管理和社保卡服务，为第二支柱年金提供受托管理、账户管理、托管和投资管理服务，并且积极参与第三支柱制度设计、流程建设和产品创新。商业银行深耕第一、二支柱业务的20余年，使其在养老金融政策与客户需求理解把握方面以及养老资产配置方面积累了丰富经验，为深度参与第三支柱业务，全面推动业务发展提供了重要借鉴。

依托渠道优势，推动政策惠及广大人民。个人养老金制度建设如日方升，居民养老储备意识的培养强化和制度覆盖的全面普及成为短期工作的当务之急。商业银行与人民生产生活天然紧密联系，在提供第三支柱服务中，业已凭借立体式服务渠道和深入化服务网络，取得了居民养老储备和财富管理教育的丰富经验，在个人养老金制度的普及推广工作中发挥日趋重要的推动作用。

面临挑战 能力尚待提升

全民养老金融教育工作任重道远。在个人养老金业务推广过程中，各家商业银行普遍出现缴存比例不高、开户热、投资冷的情况，这充分反映出居民自主开展养老储备的意识仍然有所欠缺，科学开展养老投资的能力尚待提升。因此，亟需加强养老金融知识普及工作，让百姓转变“养老是老年人的事”这种固有思维，更好地理解国家多层次养老保险体系的制度安排，更加科学地践行长期投资理念，持续充实养老储备。

个人养老金产品吸引力有待进一步增强。供给方面，可供选择的品类有较大的横向拓展余地，产品功能与多样化的养老投资需求仍然处于磨合之中，养老金融产品的实际表现尚未经受长期的后市考验。需求方面，如何引导百姓选择与自身需求相匹配的产品，将是一项关乎个人养老金市场发展前景的重点课题。

个人一站式养老金融服务供给能力有待提升。新时代我国居民的养老需求呈现高品质、多样化、综合化趋势，养老财富积累、养老消费、养老服务需求旺盛，对于养老金融服务的综合性、便捷性要求更高。然而，当前的养老金融服务供给呈现碎片化特点，金融领域不同业务板块之间、金融领域与实体服务领域之间资源的有效整合和利用不足，难以系统化、一站式满足个人客户全生命周期的综合服务需求。

协同发展 串连“增值链”

商业银行应当胸怀“国之大者”，从人民需求出发，充分发挥自身优势，抓住机遇，加强前瞻性谋划和战略布局，整合自身综合优势，寻找三大支柱养老金体系、第三支柱个人养老金与养老金融生态圈高质量协同发展的“最大公约数”，串连养老金融服务全链条循环增长的“增值链”。具体而言，要在满足个人养老金基础服务需求之上，担当好以下几个方面的角色，助力个人养老金融高质量发展。

要做好养老政策的“宣传使者”，促进制度推广普及。个人养老金刚刚起步，针对全民的养老金融知识普及工作任重道远。商业银行拥有广泛的服务渠道和深厚的客户基础，应大力开展养老国情教育和养老保障政策宣传，帮助民众正确理解国家多层次养老保障体系的建设安排，培养民众及早积累养老财富的意识，做好制度普及的“传音筒”和“扩音器”。同时，应建立常态化的养老投资者教育机制，加强基础金融、投资、市场相关知识和信息传导，引导参加人科学规划养老，理性开展投资，增强金融风险防范能力。中国工商银行自个人养老金制度落地以来，持续动员全行大力开展政策宣传工作，通过线上线下、行内行外各种渠道，投放了形式多样的宣传资料，并实施走进单位、走进群众宣讲行动，引导民众积极参加个人养老金制度，获得了较好的社会反响。

要做好养老平台的“科技尖兵”，提升一站式便捷服务体验。商业银行要致力于提升用户的整体服务体验，通过构建以客户为中心的高效服务体系，实现服务的全面可达和便捷性。在服务渠道上，融合线上与线下、人工与智能，构建全天候、多维度的客户支持网络，精准定位并满足不同用户群体的特定需求。利用新兴技术如大数据、云计算和人工智能，以智能化新趋势，持续赋能传统缴存、投顾和客服解决方案，不断提高服务自动化水平。在服务内容上，强化场景构建，提供全生命周期的养老规划和财务管理服务，实现多样化场景下养老服务与金融产品的深度整合。工商银行一直以来高度重视业务数字化建设，已成功开发了一套覆盖养老规划、账户管理、产品交易、待遇领取和税务处理等的全流程服务综合平台。该平台通过手机银行、微信云网点、智能柜员机和批量代理业务系统等多种渠道，为用户提供了便捷高效的个人养老金综合服务。

要做好优质养老金融产品的“供应平台”，积极探索普惠养老投资服务。立足当下，个人养老储备关乎广大人民群众切身利益，投资服务应当充分考虑养老资金的小额定投、长期积累、聚焦安全等特点，突出强调其普惠性。放眼未来，要加强居民对个人养老金制度的参与热情和认可度，推动产品功能满足居民实际需求是关键抓手。站在商业银行的角度上，应充分发挥账户和资产管理的专业优势，精准识别客户需求，促进产品推陈出新，帮助参与人获取长期稳健收益。

个人养老金制度推出以来，工商银行遵循监管部门的指导，积极参与各类养老金融产品的创新试点工作，是特定养老储蓄产品、养老理财产品的业内首发者，并推出了多款养老目标基金和养老年金保险。目前，也在开展进一步研究，探索将集合计划纳入个人养老金投资范围。因为年金集合计划经过多年发展运营，积累了丰富的投资经验，特别是产品低波、稳健的特点可以有效满足个人养老金的投资需求，为当前产品体系提供了有效补充。同时，集合计划积累的资金和个人养老金在积累方式、存续期限、支取条件、投资目标等方面具有非常强的同质性，与个人养老金投资产品具有天然匹配性。

要做养老储备的“专业顾问”，深耕智能投顾服务。个人养老覆盖面广阔，投资服务应充分考虑其小额定投、长期积累、聚焦安全、个性多样的特点，突出强调服务的普惠性。商业银行应当研究建立触手可及的“人工+智能投顾”服务体系，强化普惠服务触达，降低百姓获得专业服务的门槛。在产品层面，应尽可能多地提供全市场有竞争力的产品供客户选择，同时立足养老金管理的既有丰富经验，开展对相关产品从评价筛选到追踪分析的全周期工作，加强新型技术应用，提供千人千面的产品推荐服务。在配置层面，可结合个人养老规划和资产状况，为参加人提供智能化的资产配置建议。借鉴国际经验，未来在政策允许的范围内，还可积极探索默认投资组合服务，进一步提升投资服务的便利性。目前，工商银行正积极发挥在第一、第二支柱领域积累的经验优势，打造集养老规划测算、养老产品评价与养老配置建议于一体的全链条养老投资服务体系，以普惠、专业的服务助力百姓养老财富积累。

要做养老服务的“贴心管家”，构建养老金融生态。商业银行账户平台便利、产品种类丰富、合作机构广泛，具备提供养老金融综合服务的良好基础，应以长期陪伴、全生命周期服务为理念，聚焦养老金融场景建设，做百姓养老的贴心管家。不仅要强化服务整合，在养老积累端，做好第三支柱与第一、第二支柱的衔接，为客户提供涵盖三大支柱的全方位养老资产视图；在养老消费端，探索养老资金的使用与长期护理险、健康养老产业、老龄金融服务的有机融合。商业银行需进一步拓展合作视野，借助与服务机构及公司客户的合作经验，整合优势资源，推动养老金融与养老服务的深度融合，构建一个从财富积累到服务消费的养老金融生态链，形成闭环系统。工商银行已面向亿级长辈客群推出了“工银爱相伴”服务品牌，为个人客户养老财富提供针对性解决方案，覆盖从获得与积累到投资、消费与传承的各个环节；同时积极布局养老金融板块，以场景和生态建设为落脚点，构建涵盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融的综合化服务体系，提升养老金融服务能力。

综上，商业银行作为金融体系的中坚力量，肩负执行党中央和国务院顶层金融设计的责任使命，致力于推动个人养老金融服务的全面发展。这不仅是对国家战略的积极响应，也是对提升国民福祉的深切关怀。商业银行应当持续优化和创新养老金融产品与服务，为国家社会保障体系的持续进步贡献力量，以期满足人民对更高品质生活的不断追求。

责任编辑_曲玲玓