拥抱新技术 实现海运费汇款自动化结算

随着外贸订单越来越碎片化，跨境汇款业务小额、分散、高频的趋势越来越明显。如何提高跨境汇款效率，对于我国在外汇管制下促进跨境贸易具有重要的意义。针对碎片化贸易的发展趋势，线上化和自动化的数字化结算方式是必然选择，这促使我们加快外汇业务的创新和突破，在政策引领下，借助AI、OCR、区块链等新技术合规合法地促进跨境资金快速流动。

跨境汇款目前数字化程度还仍远落后于数字经济的发展要求。传统国际结算方式主要是汇款、信用证、托收。其中跨境汇款在国际结算三种结算方式占比最大。以汇款业务中的海运费汇款为例，国际货运代理企业存在跨境海运费收入结算时间长、境内划转海运费收费高、电子化结算程度低等问题，国际货运代理企业国际海运费采用电子化方式结算的占比尚不足三成。而基于海运费汇款小额、分散、高频的特点，相应的线上化需求也更迫切。我们通过分析海运费的业务流程可以看到，国际海运费汇款特别是境内部分海运费汇款已经满足了自动汇款的各种条件，适合开展数字化产品设计。

海运费结算数字化程度落后

海运费结算流程比较长。海运费结算涉及国际海运代理环节中的船运公司、船舶代理公司、货运代理公司。船运公司最终提供海上运输服务，是海运费最终资金收取方。货运代理和船舶代理公司会有多个层级，分为一级、二级等多级代理。海运费结算流程一般是外贸企业、货运代理、船舶代理、船运公司。海运费按照惯例需要支付美元，因为付款到境外船运公司之前，海运费一般在境内公司之间流转，境内银行采用境内外币系统帮助企业进行结算，并按照外管局要求填写境内汇款申请进行境内美元汇款的收支申报。

境内美元计价海运费结算规模巨大。虽然海运费单笔金额少，但是笔数多，流转次数多，导致境内美元海运费规模大。根据专业航运咨询公司Alphaliner统计，截tQAWwoh3x4zxzt6I3PlC3A==止到2024年5月，前四大集装箱船运公司总运力占全球市场的57.17%：地中海航运（占比19.68%）、马士基航运（占比14.42%）、达飞轮船（占比12.42%）、中远海运集团（占比10.65%）。根据上市公司年报，2023年中远海运（英文简称COSCO）集装箱航运业务总额达1681亿元。因为，海运费需要在境内的货运代理、船舶公司之间进行两次以上的美元计价的结算，也就是说境内流转的海运费规模是实际需要支付海运费的起码两倍以上，可见境内流转的海运费美元总额规模巨大。对于美元计价支付海运费造成境内企业间巨量的美元流转现象，一些运输从业者、协会也曾呼吁改革当前美元海运费的模式。

外贸企业运营成本压力较大。海运费由于其支付美元的特殊性，增加了外贸企业的运营成本。目前，境内银行美元汇款一般收费费率为汇款金额的1‰，最低50元，最高1000元。因为海运费一般金额小、环节多，最终成本都由外贸企业承担，这带来了不小的负担。另外，境内外贸企业要购汇支付运费，在外汇汇率波动中，也容易造成汇率风险。线上化、自动化会降低人工处理的成本，有助于推动结算银行降低费率，减轻企业负担。

目前，银行跨境汇款业务开展中比较耗费人力。海运费汇款属于笔数多，总金额小的业务，笔数大概占银行总跨境汇款的三成，而总金额不足5%。银行基层机构收到企业汇款申请和材料后，需要审核汇款材料，并提交经办、复核。部分银行内部还需要分层级进行业务处理，如银行网点收单后，提交国际业务部门进行审核，内部沟通流程更长，有时候由于个人对政策理解不同、岗位环节多等原因，存在汇款时间长、过度审核让企业补充材料的情况。

海运费结算自动化设计思路

近年来部分银行纷纷响应国家外汇局政策导向，落实便利化措施，推出了海运费自动汇款项目。例如宁波银行、浙商银行、浦发银行等，通过企业网银、手机银行等渠道，利用OCR（文字识别）技术开展了自动汇款业务。

办理渠道实现移动化处理。自动汇出海运费业务目前最合理的设计思路是采用手机银行和OCR技术来替代原来PC端的企业网银。虽然手机银行一直是个人业务办理的主渠道，随着蓝牙key等手机认证技术的发展，手机银行近年来才逐渐被企业和银行接受，用于办理对公业务。这符合大多数银行业务数字化路径从线上化、移动化到智能化的发展规律。

OCR技术实现发票信息自动读取。海运费自动汇款采用OCR技术，实现自动识别核验发票、额度控制、自动汇出、自动申报、定期重检等功能。自动汇款针对境内海运费依赖增值税发票的特点，围绕增值税发票来核验交易背景真实性。境内海运费支付结算发生在境内企业之间，因此根据收款企业开具的增值税发票来实现付款企业便利性。海运费增值税发票有几个特点：增值税样式和非海运费增值税发票相同，金额是人民币，税率是免税；海运费增值税发票项目名称是经纪代理服务——国际货物运输代理服务；备注栏目有仅限支付美元USD（值）汇率（值）；发票的销售方就是汇款的收款人，境内外币支持中文。由以上特点可以设计境内海运费发票的自动汇款逻辑。企业用手机拍照增值税发票，系统OCR自动识别发票号码、购买方名称、销售方名称、发票金额、美元金额、汇率、项目名称、备注等关键信息，与国税局信息比对核验发票真伪，验证汇款金额是否在发票金额额度内，调用银行自动汇款接口，自动进行反洗钱、账务、外管申报等功能。

多渠道复制和批量化对接提升业务空间。海运费自动汇款可以多渠道复制，广泛铺设在网银、手机银行、银企直连、开放银行等渠道。同时针对某些聚集大量外贸企业运输需求的平台公司，也可以对接使用。这将提高企业汇款效率、大幅降低银行操作成本、提高发票核验准确性，大量结算数据沉淀以后，自动汇款场景必将衍生出自动融资需求，为以后融资线上客户模型搭建准备了标准数据。

海运费结算自动化仍面临诸多问题

实操中要注意海运费汇款带来的合规问题。虽然系统自动处理比人工处理效率高、更准确，如果设计不完善，系统会形成某些漏洞和后门。例如收款人账户为NRA（境外机构境内外汇账户）账户时，如果汇款申请填写的时候没有在账号前面填写账户NRA字样，会造成系统汇款进入NRA账号。类似这类问题需要我们通过不断迭代优化来实现更好用、更合规的自动汇款系统。

开户KYC（了解你的客户）问题仍须破题。当和大型货代平台对接进行自动汇款业务时，会遇到KYC难题。因为平台汇聚的外贸企业开户行众多，而并不是所有银行都提供自动汇款服务，这时候自动汇款业务提供银行面临非本行开户的大量客户，让这些客户来一个银行开户是不现实的。在满足合规要求的前提下，如何实现快速开户，商业银行亟需通过数字化手段寻求新的赛道。

客户便利需要进行顶层创新。一个结算环节自动化只能解决一类难题。外贸企业支付海运费面临的成本高、手续繁杂的问题，有些企业为了支付海运费只能去开通外币账户，面临汇率波动，每笔汇款支付两次以上的美元结算费用。如果可以用人民币支付海运费或者在境内只能用人民币结算的话，将大大便利外贸客群支付运费业务。对具体外贸企业而言，在常见的FOB和CIF两个贸易条款中，为了通过安排运输公司来控制货权，外贸企业倾向于选择CIF这个最有利的贸易条款。如果运费通过人民币来支付的话，外贸企业在贸易谈判中会更轻松地选择CIF条款，而不像目前这样支付美元运费而顾虑重重。

商业银行未来的创新之路

数字化时代，企业正在进行数字化转型，商业银行要积极拥抱新技术，将科技理念融入到金融服务中，实现“产品+服务+科技”的组合创新。

首先，多维度释放产品政策。外汇业务相比境内人民币业务，具有自身独特的政策、合规、监管等外部要求，具有业务复杂、环节多、政策性强的特点，商业银行要努力创新产品设计，推出客户便利、政策合规的结算产品。海运费结算过程中，应从客户需求出发，在严格落实外汇政策的前提下，提高产品政策的专业性和灵活性，尤其对于海运结算等特定场景的领域，应因地制宜地探索线上KYC、数据交叉验证等方式实现快速开户。

其次，技术手段优化产品功能。新技术是银行提升服务质效最有利的武器，产品功能在新技术的加持下应持续打磨，实现功能的极致体验。对于小额、高频的海运费外汇结算场景，积极采用OCR、AI等新技术手段，以线上化技术手段替代外汇业务中的大量纸质单据传递工作，采用大数据、区块链等技术，以自动化、智能化手段替代外汇业务中的交单、审单、业务背景核实等工作。

再次，全面提升普惠可得性。海运费结算场景中，有大量的小微外贸企业，他们通过层层的代理关系开展业务，当他们需要便利的金融服务时，有可能无法获得金融机构的重视，或者无法及时获知相关的金融服务知识。商业银行要提高金融服务的宣传，并有针对性地铺设金融产品，在企业网银、手机银行、微信银行等渠道上架，同时可以采用API技术，积极与产业链中的核心企业合作实现一点合作、贯通上下游的金融服务理念，在业务场景中服务中小企业。

最后，以结算促融资，带动服务全面升级。商业银行要研究不同外贸客群特色，发展高水平场景化生态金融服务。以海运费结算场景为例，针对此类外贸客群，提供海运费结算便利化产品的同时，可以设计融资、外汇保值产品。通过企业海运费结算数据的沉淀，可以判断企业经营状况、信用状况，并设计合理的授信融资模型，自动给企业授信放款，也可以给客户提供外汇保值的产品建议，以汇率中性的理念引导客户，促进企业外贸业务顺利进行。

责任编辑_曲玲玓