数字经济背景下普惠金融的发展路径与策略探究

摘 要：近些年，随着我国金融领域数字化转型速度的全面加快，数字普惠金融依托数字技术赋能，实现了金融触角的全面延伸，小微企业等弱势群体服务的金融环境得到了极大改善，金融服务广度、深度效率全面提高，进一步降低了金融服务的供给成本投入。这些年，我国金融领域的普惠金融业务发展已经获得了突出成果，但是在基础建设、客户触达、风险管理等方面仍存在一系列问题和挑战。数字普惠金融，以成本投入低、服务过程便捷、触达率较高等优势，为我国金融业转型提供了新思路。基于此，文章分析了数字经济下普惠金融发展现状，并提出了未来的优化措施，以供参考。

关键词：数字经济；普惠金融；金融发展；数字化转型；数字技术

中图分类号：F831.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2024）09（b）--04

普惠金融在发展过程中，需要始终秉承着机会平等和商业可持续性原则，以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、高效、便捷的金融服务，其主要服务对象为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。在数字经济时代全面来临之际，数字普惠金融应运而生，其依托于大数据、云计算、人工智能、5G、物联网技术，实现金融服务模式的全面创新，为普惠金融业务赋能，促进普惠金融扩大服务范围，提高服务能力，降低服务成本，促进普惠金融的发展进程全面加快[1]。

1 数字经济下普惠金融发展现状

1.1 数字化进程全面加快，银行服务规模全面扩大

在大数据与云计算等先进科技的驱动下，银行业金融机构成功跨越了传统普惠金融服务的时空障碍，有效应对了小微企业融资过程中普遍存在的难、贵、慢问题。这一转变不仅促进了普惠金融服务的规模迅速扩大与结构持续优化，还在服务质量与效率层面实现了质的飞跃。具体而言，数字普惠金融产品的实用性显著增强，信息安全防护能力得到巩固，同时针对老年用户群体的适应性改进也取得了明显成效，服务场景日益丰富多元，服务触角广泛延伸至社会各个角落。中国农业银行副行长张旭光曾强调，该行近年来依托科技赋能，显著加速了数字化转型进程，普惠金融业务因此展现出蓬勃发展的态势。截至2023年9月末，农业银行普惠金融贷款余额已跃升至3.5万亿元以上，与五年前相比实现了五倍的增长，凸显了其业务扩张的强劲动力。尤为瞩目的是，普惠型小微企业贷款在过去五年间维持了年均40%以上的高速增长率，惠及的小微企业数量高达340万户，使农业银行在金融市场中脱颖而出，成为普惠金融覆盖面最广、服务群体最为庞大的机构。这一成就不仅标志着农业银行在普惠金融领域的深耕与贡献，还深刻体现了科技创新在推动金融普惠化进程中的核心作用。

1.2 数字人民币业务逐渐落地，推动场景金融创新

数字人民币在推行早期时，其发展定位为小额零售的消费场景。2022年之后，在对公、政务领域也获得了广泛运用，并获得了突出应用进展。近些年，数字人民币加速了普及型试点建设，线上小额贷款、公积金贷款、融资租赁等应用场景也相继落地，对公数字人民币钱包使用场景变得越来越丰富。现阶段，数字人民币试点场景已经有132万个。数字人民币的广泛运用，使得广大人民群众获得金融服务的门槛全面降低，也让很多无银行账户的下沉普惠群体，依托于数字人民币钱包获得基础性的金融服务。目前，我国已有大型商业银行在线上、线下渠道开通了数字人民币钱包服务，AYM也具有数字人民币存取功能，可以满足广大人民群众的基本金融服务需求[2]。

1.3 数字技术赋能普惠，部分技术仍有探索空间

移动互联网、大数据、人工智能、自然语言处理、RPA、生物识别技术的赋能，使得银行业业务模式得到全面优化，原有的金融服务流程也得到了全面优化。例如，很多大型商业银行通过AI和大数据技术，建立健全智能信贷风险控制模型，实现了小微贷款的自动化审批，银行为小微企业的服务效率、服务规模得到全面拓宽；金融科技创新监管试点项目覆盖了不同的普惠金融业务场景，从政策引导一直到科技创新，从基础线上贷款业务到现阶段基于数字技术赋能的信用信息和普惠授信体系，让银行业在数字技术的支持下，积累越来越多的数字普惠金融发展经验。同时，银行区块链和物联网技术使用也获得了突出成果，但是现阶段暂未在普惠金融领域中获得广泛运用，未来仍需有关工作人员进行进一步探索及研究。

2 数字经济下普惠金融发展痛点

2.1 普惠客群的经营难度造成普惠金融的商业性和盈利能力不足

在普惠金融的发展过程中，批量获客困难、普惠金融产品创新性力度较差、缺少清晰的客户分层，导致普惠客群的触达效率较低，无法从根源上突破获客、盘活、留存等客户管理的核心问题；普惠群体存在较多特殊情况，很多存量客户资产规模较小，活跃度较低，生命周期较短，在银行获客之后，也只是达成了单笔交易，后续深入合作力度较差，客户经营的可持续能力有所不足；普惠客群本身来源渠道较为广泛，分布在不同地域，不同地区的产业结构存在较大区别，零售客户渠道较多、场景较多、身份较多，客户较为分散，导致营销和客户运营成本有所提升；农村、偏远和经济欠发达地区金融基础设施建设较为薄弱，渠道信息采集和触达工作难以落实到位，银行等金融机构无法进行直观地了解到普惠对象的金融服务需求，保障金融普惠金融产品设计符合其偏好、与之相适应，导致普惠客群的经营难度较大，无法实现降本增效[3]。

2.2 小微企业信用水平与银行风险管理要求之间的不平衡

很多小微企业和初创型企业在发展过程中都普遍存在着共性问题：成立时间短，轻资产，缺抵押物，缺担保，在信用体系上属于“白户”。银行依照传统手段无法对小微企业的信用风险进行精准管控，贷后也无法对小微企业的经营情况进行动态监测和实时掌握，导致金融授信和风险控制难度不断加大。一方面，银行需要满足自身在风险管理工作上的要求，确保资产质量，控制资产不良率；另一方面，需要符合我国监管要求，对小微企业的利率水平进行合理管控。小微企业本身的运营成本投入较高，银行面临的经济压力不断加大。面对这种管理现状，如何在数字普惠金融发展过程中，针对小微企业构建出适应的评级模型，对小微企业信用进行科学准确的评估，既可以提高小微企业的贷款积极性及可得性，又可以降低银行的风险管理水平，是银行在发展过程中面临的主要挑战。

2.3 数据缺失和有效性不足导致信息不对称仍比较突出

小微企业数据来源较为广泛，呈现出碎片化特征，导致银行等金融机构在数据信息获取时投入成本较高，难度较大。我国现阶段的社会信用体系仍未完全打通，信息获取渠道畅通性不足，各主体之间仍然存在着数据信息获取的组织壁垒，引发不同程度数据误导问题。在我国现行法律法规中，基于隐私保护法的规定，政务数据、同业数据不可共享，导致大数据风险控制工作及模型建设所需要的数据信息获取维度较为单一、数据量不足，难以发挥出智能审批、智能风控具有的价值。面对小微企业的贷款资金是否真正地流向于实体经济，经常需要进行跨行、跨境数据信息获取，管理情况较为复杂。在此过程中，缺少科学合理的监测手段，无法针对小微企业贷后资金的情况进行动态追踪。由于替代性数据信息的采集处理机制有所不同，数据来源较为复杂，数据准确性和真实性相对较差，银行出于合规性监管要求，对数据厂商的选择合作也非常谨慎。供应链核心企业掌握了上下游交易数据成本，数据有着较高的保密度要求。加之在供应链环节中，不同环节的数据口径难以统一，数据质量无法获得保障，大量的半结构化和非结构化数据，都导致数字普惠金融的发展存在较多障碍[4]。

3 数字经济下普惠金融发展策略

3.1 以客户分层和场景渗透，增强普惠金融的可持续发展能力

客户经营能力是促进商业银行实现数字化转型的重要环节。在这一工作中，需要做好存量客户的经营管理，尤其要注意普惠客群的经营，寻找出有力抓手和有效途径，建立健全精细化客户管理体系。在这一方面，商业银行需要从以下着手：

3.1.1 建立差异化的普惠客群分层管理策略

在运营模式上，需构建出全行级的普惠金融客群管理体系，丰富数据模型，分析普惠客群结构；在数据选择上，合理利用替代性数据构建模型，关注新拓展客户的交易数据以及资产在等级边界值的存量客户消费数据；在产品和服务模式上，为其提供差异化的科学解决方案，提升客户运营的经济水平。

3.1.2 提高场景渗透率，促进普惠客群的有效触达

在探索客户触达深度上，需要打造金融+非金融的场景生态圈，构建全景化的账户视图；在优化成本结构上，线下服务需要以加强重点区域布局为重点，线上服务需要以拓宽产品线深度为核心。

3.2 依托数字技术进行信贷全流程监测和分析，平衡普惠和风控

信用评级体系是客户准入、风险测量、监管合规的基础，也是前提。面对不同的数字普惠金融发展战略，银行可以结合客户的融资需求结构以及发展现状，深入贯彻落实差异化信贷评级策略，依托数字化技术赋能，针对小微企业的信贷流程进行动态监控，实时分析、了解小微企业的经营发展动态。在选择监测手段时，既需要保障技术选择的成熟性、合规性、安全性，也需要考虑如何选择更为经济、普适性较高的数字化工具，以进一步提升对小微企业贷款业务的监督质效和风险管理能力，实现金融机构运营成本结构的最优化，促进普惠金融的可持续性得到全面增强。具体来说，可以从以下几点着手：

3.2.1 综合运用智能技术，加强对客户准入的判断

随着数字化技术的高速发展，银行可以通过多种智能技术的运用，针对客户准入情况进行判断，使得信贷业务的风险管理能力得到全面增强，尤其是以机器学习、人工智能技术为代表，可以对客户信用记录、经营情况、还款能力进行动态分析，制定出科学合理的信贷政策，也可以利用大数据技术，对客户的消费行为、社交网络信息进行全面挖掘，了解客户的经营现状[5]。

3.2.2 利用数字化技术优化信贷流程，提高业务质效

在信贷业务活动开展过程中，优化流程是提高业务质效的关键环节。银行可以通过数字化技术赋能，简化原有的信贷流程，提高信贷审批效率和准确性。例如，通过人工智能技术，引入自动化审批系统，可以在信贷审批环节减少人工干预，实现智能化和自动化审批，审批速度和准确性将得到全面增强；依托于区块链技术，构建更为安全、不可篡改、透明化的信贷交易环境，既可以控制交易成本，又可以降低风险发生的概率。

在此过程中，小微企业需要注意信用评级模型的构建，评级模型指标包括企业规模、盈利能力、还款能力、现金流情况、杠杆率、成长性、产品层次与可替代性、企业主本人行业经验、行业稳定性、家庭情况、担保人能力等。

3.3 利用隐私计算实现多方数据安全共享，丰富普惠金融数据维度

在数字普惠金融的发展过程中，小微企业发展信贷业务，尤其是全流程线上化信贷业务，需要始终以数据作为驱动，以优化数据质量、提高数据使用价值为重点，建立健全小微企业信用画像，并在金融机构安全、合规性监管要求之下，获取科学有用的数据，刻画与小微企业相关的信贷风险视图，使得小微企业的贷款可得性得到全面提升。在这一方面，可以从三个阶段着手：

3.3.1 探索银政与银银合作，安全、合规获取高质量数据

为保证小微企业的信用画像刻画得更为准确和全面，银行需要通过银政或银银合作模式，以安全、合规的方式获取更多的小微企业高质量数据。通过与政府部门进行合作，可以获得工商注册、税务缴纳、社保缴纳等重要数据信息。以上这些信息，对于小微企业的信用评估和经营能力分析有着非常重要的现实作用。也可以通过和银行开展合作，实现信贷数据有机共享，加强风险信息的互联互通，使得数据信息的获取维度得到全面拓宽，风险评估的准确性将会得到全面增强。但是，不管是银行还是银政合作，都需要严格遵守我国现行法律要求和监管要求，保证数据信息获取的合法性和合规性。为此，我国有关政府部门需要做好顶层规划和统筹部署，通过对数据安全制度、风险防控机制的建立健全，以注意维护信息的保密性和完整性作为重点，建立银银、银政合作信任机制，促进银行丰富数据信息的获取渠道，并保证整个信息获取过程的透明性和公平性[6]。

3.3.2 提升模型性能，优化小微企业信用评估

在高质量数据信息获取的条件下，银行需要通过先进算法、技术手段的运用，提高风险模型建设的整体性能，使得小微企业信用评估工作更为高效、有序地推进。为此，小微企业通过深度学习、机器学习等人工智能技术的运用，加强对信贷数据信息的深度挖掘和全面分析，发现数据之间的关联以及内在规律，构建更为安全可靠准确的信用评估模型。

3.3.3 提高数据质量，加强对非结构化数据的利用

数据质量是小微企业信用画像建设的重点，在这一方面，金融机构需要注意数据清洗、数据整合和数据校验，以保障数据信息的准确性和完整性作为核心，对非结构化数据进行高效利用，例如获取企业财务报表信息、合同文件信息和经营照片信息，以更为准确地评估小微企业的金融现状。小微企业在使用非结构化数据时，可以通过图像识别、自然语言处理技术，针对小微企业文本、图片信息进行精准提取和全面分析，与结构化数据配合，构建出更为全面完整、维度多样的画像的风险评估，准确性、可靠性得到有效增强[7]。

4 数字普惠稳健发展的思考

4.1 回归本源：规避过度数字化的陷阱

数字技术的赋能，可以为我国现阶段普惠金融的发展带来新机遇，促进银行等金融机构提高普惠金融覆盖率、触达率和精准度。但是，作为业内人士，也需要对数字技术和金融两者之间的关系进行辩证审视。数字科技本身作为互联网时代全面来临之际的衍生物，数字技术和金融事业两者之间的融合发展，最重要的是实现金融功能水平的全面提升。数字普惠金融的发展，也需以普惠金融发展迈上新台阶为目标。例如，数字技术不应凌驾于金融的核心功能之上，尤其是要避免因过度依赖数字技术吸引客户而导致的过度借贷风险。此外，数字化转型并非简单地将普惠金融产品全盘迁移至线上，而忽视了对社会弱势群体服务的根本宗旨。在全球数字经济浪潮的冲击下，行业需审慎设定数字普惠金融的创新边界，致力于构建一个既鼓励技术创新又严格管理风险、促进健康互动的生态系统，以确保金融服务的稳健发展[8]。

4.2 守正创新：在数据应用中应更加关注消费者权益保护

随着金融机构数字化转型的深化，互联网技术已全面渗透到金融领域的各个角落。然而，在此过程中，银行系统面临的网络安全威胁日益增加，数据安全和隐私保护成为亟待解决的问题。数据泄露、滥用及非法访问等事件频发，对消费者权益、国家安全及金融市场稳定构成了严重威胁。因此，数字普惠金融的可持续发展必须以坚实的数据安全为基石。金融机构需构建一套高效、精确的数据安全管理体系，确保数据使用的合法性与合规性，有效防止消费者权益受到侵害，为普惠金融的深入发展奠定坚实的信任基础[9]。

4.3 经济发展：承载数字普惠最大格局的坚强柱石

数字普惠金融的创新与发展，虽离不开模型、算法等先进技术手段的支持，以实现客户的精细化管理及差异化服务，但宏观经济环境对其影响亦不容忽视。小微企业的服务体验、经营绩效及偿债能力，不仅受其自身条件的制约，还与宏观经济周期、行业发展趋势及区域经济活力息息相关。因此，本文在探讨数字普惠金融的发展路径时，需将其置于更为宽广的社会经济背景之下进行审视。只有宏观经济保持稳健增长，社会投资持续活跃，人民消费水平不断提升，才能为数字经济的蓬勃发展提供有力支撑，进而推动数字普惠金融的广泛应用，形成经济与金融相互促进、共同发展的良性循环格局[10]。

5 结语

综上所述，近些年，国务院、银保监会、人民银行等政府和监管部门颁布了一系列文件，都将普惠金融发展放置在突出位置，并对金融机构开展普惠金融扶持小微企业、服务特殊客群做出了一系列战略部署，旨在引导金融业依托于金融科技，构建数字普惠业务体系。结合这些文件精神也可以了解到，智能技术是促进我国传统金融行业开展数字普惠金融发展的基础，需要以提高服务的可得性作为重点，改善为小微企业信贷服务的广度和深度，并在此过程中做好创新和风险的有效平衡。未来，在数字经济背景下的普惠金融业发展过程中，其服务客群需要继续下沉，为其提供多元化、定制化、个性化服务，保障服务温度和服务满意度，进而促进我国金融行业获得创新发展。

参考文献

李锦，李明亮，蒲娟，等.双创视角下数字普惠金融对农业经济韧性的影响研究： 兼议传统金融竞争的门槛效应[J/OL].资源开发与市场，1-12[2024-04-26].http：//kns.cnki.net/kcms/detail/51.1448.n.20240424.1032.002.html.

赵海华，侯佳琪.数字普惠金融促进经济高质量发展研究： 基于长三角城市群26个地级市的经验数据[J].洛阳理工学院学报（社会科学版），2024，39（2）：47-52.

李智.数字普惠金融、技术创新与城市经济韧性： 来自长江经济带108个城市的经验证据[J].商展经济，2024（7）：38-42.

马雯，田莉文.数字经济时代普惠金融发展状况和策略研究[J].商场现代化，2024（7）：117-119.

翟菲，吴玲霞，殷子淇.数字普惠金融对江苏省经济增长的影响研究[J].中国市场，2024（10）：20-23.

李细满，张萌.“一带一路”沿线国家数字普惠金融对其经济增长质量的影响[J]. 中国商论， 2024（8）： 15-20.

王永仓. 普惠金融与县域乡村振兴： 基于贵州的县域面板数据[J]. 红河学院学报， 2024， 22（2）： 117-120.

李琳，郭东，乔璐. 数字普惠金融何以影响农民增收： 理论机制与县域证据[J]. 经济与管理研究， 2024， 45（4）： 3-23.

黎一佟 ，杨博 ，陈天航. 仁寿农商银行金融“活水”润陵州[J]. 当代县域经济， 2024（4）： 111-114.

潘妍妍，高梦琳. 数字普惠金融赋能城乡基本公共服务可及性的现实机理与路径分析[J]. 经济师， 2024（4）： 17-19.