影响商业银行中间业务发展的因素分析

摘 要：随着市场竞争、跨界竞争、同业竞争的加剧，商业银行想要在激烈的竞争中脱颖而出，需要重视中间业务发展与创新。文章在全面了解商业银行中间业务概述的基础上，结合某银行现状，分析其主要问题，并提出了相应的解决策略，以满足客户多样化的需求，提升品牌的竞争力和影响力。

关键词：商业银行 中间业务 问题 策略

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2024）08-118-02

引言

随着全球化的不断深入，金融市场竞争愈演愈烈，在银行业务中，商业银行中间业务占比越来越高，已成为银行业务创新和发展的重要方向。中间业务类型多样，涵盖了支付结算、代理业务、托管业务、担保承诺、交易业务、投资银行业务以及金融衍生工具业务等多个方面。相比其他业务，中间业务具有低成本、高收益、低风险等特点，是商业银行盈利模式转型的重点。然而，在宏观经济等因素的影响下，商业银行中间业务面临着巨大的挑战和发展机遇。为此，开展商业银行中间业务发展研究具有重要的现实意义。

一、商业银行中间业务概述

作为商业银行的重要业务之一，中间业务也被叫做“表外业务”，是指在资产和负债业务的基础上，商业银行通过信息、技术、资金等措施，在无需利用或少量利用自身的资财，通过中间人的身份，替客户收付、保管、担保、融资、咨询和代理等一系列操作，并收取一定手续费的业务。开展中间业务，能够在扩展商业银行收入渠道的同时，规避保证金占用监管和表内资产负债的监管。在西方发达国家，中间业务收入在银行总收入中占比较高，甚至可达到60%左右，但当前在我国商业银行当中，中间业务收入仍处于较低水平。为此，必须重视中间业务发展。目前，中间业务涵盖面较广，包括：支付结算业务、代理业务、托管业务等。

1.支付结算业务。银行为客户提供的货币支付、资金清算、账户管理等服务。

2.代理业务。涉及银行代理客户办理的各种业务，如代理收付款、代理销售、代理发行证券等。

3.托管业务。银行为客户提供资产保管、会计核算、投资监督等服务的业务。

4.担保承诺业务。银行以自身信用为客户担保，开出保函、提供备用信用证等。

5.交易业务。银行为客户提供的各类金融市场交易服务，如外汇交易、债券交易、衍生品交易等。

6.投资银行业务。银行提供资本市场服务，如证券承销、财务顾问、并购重组等。

7.金融衍生工具业务。远期合约、期货、期权、互换等金融衍生品的交易和服务。

二、某商业银行中间业务发展现状

某商业银行属于全国性股份制商业银行，为了解该银行中间业务发展现状，笔者分析了2017—2022年中该商业银行的营业收入和中间业务净收入情况，如下：

1.2017年，全面营业收入为117000万元，中间业务净收入为41500万元；

2.2018年，全面营业收入为138000万元，中间业务净收入为49100万元；

3.2019年，全面营业收入为156000万元，中间业务净收入为51000万元；

4.2020年，全面营业收入为163000万元，中间业务净收入为41500万元；

5.2021年，全面营业收入为137000万元，中间业务净收入为60000万元；

6.2022年，全面营业收入为162000万元，中间业务净收入为56000万元。

于商业银行来讲，中间业务便是全部能够收取手续费以及佣金的业务，为此，中间业务净收入在财务报表内通常会以手续费、佣金净收入的形式呈现。基于上述数据可知，在2017—2020年当中，该商业银行的营业收入，亦或是中间业务净收入均呈上升趋势，接下来，2021—2022年，两种收入则出现了一定波动。究其原因在于早期阶段中间业务发展速度相对加快，新业务的出现，能够很好地被客户认可与接受。尤其是互联网的普及，电子银行系统升级优化，促进了中间业务的发展。随着时间的推移，银行之间的竞争加剧，利息收入下降，中间业务新方式更新换代快，加大了银行推陈出新的压力，因此，银行的营业收入和中间业务净收入均受到了一定影响。

针对该商业银行的发展现状，笔者进行了其中间业务发展SWOT分析，具体如下：

1.“S”（优势）：（1）小微业务发展在商业银行中的领先水平；（2）系统开发及电子银行优势；（3）市场细分优势。

2.“W”（劣势）：（1）规模小，抗风险能力较弱；（2）产品同质化严重，创新不足；（3）缺乏专业人才。

3.“O”（机遇）：（1）国内经济发展带动人均财富稳步增长；（2）高净值人群财富管理需求激增；（3）金融科技助力新兴中间业务发展。

4.“T”（威胁）：（1）国有商业银行改革，中间业务发展加快；（2）经济环境不稳定给中间业务发展带来压力；（3）金融业多元化发展，跨界竞争对中间业务产生替代效应。

三、商业银行中间业务发展存在的问题

1.未形成特色中间业务品牌。中间业务作为商业银行的重要组成部分，在其发展中，最突出的问题便是缺乏独特性，未形成特色品牌。目前，该银行各大类型的中间业务均有所涉及，但相比其他银行，存在严重的产品同质化问题，且产品功能分散，无法有效地进行行内资源整合，很难形成强劲的市场竞争力。此外，受内外部环境的影响，该银行中间业务比重下降，附加值较高的中间业务增速缓慢，比如咨询、风险管理、财务顾问等等，并未得到大力发展。若银行中间业务发展转型不及时、不合理，将难以形成新的利润增长点。

2.专业人才储备不足。人是最宝贵的资源，业务的开展离不开人才的大力支持。中间业务与传统信贷业务不同，其种类多、更新快，随着金融行业的迅速发展，人们对于金融服务及产品的专业度提出了更高的要求，因此，对于银行相关工作人员的专业能力的要求也越来越高。然而，在中间业务领域当中，现阶段商业银行人才储备普遍不足，这在一定程度上制约了业务的创新和发展。中间业务涉及的知识领域广泛，需要相关工作人员具备丰富的金融知识、技术能力和市场洞察力。但是因为人才短缺，在中间业务的开展过程中，面临严重的人才瓶颈问题。

四、商业银行中间业务发展的策略

1.积极改革业务模式，加快转型升级。近年来，经济全球化不断深入，国内外经济环境和金融市场环境均发生了很大的变化，商业银行在业务工作发展中，应严格遵循政策要求以及市场变化，及时作出发展战略调整，唯有这样才能在激烈的市场竞争中占有更多的份额。为此，必须正视自身的不足，积极面对内外部的挑战，尽可能降低对存贷款业务收入的依赖，加大中间业务创新投入，摈弃传统网点经营模式的弊端，减少低附加值中间业务在网点资源中的占比，全面推进高附加值中间业务发展，优化银行中间业务结构，这包括增加金融创新产品，提供更丰富的理财和投资服务，以满足客户日益增长的多元化需求。

2.基于自身优势，打造中间业务核心竞争力。信息技术水平低下是造成商业银行中间业务同质化严重的主要原因，想要提高银行的核心竞争力，商业银行必须重视品牌战略，即树立特色业务的品牌形象，比如，供应链金融业务（汇丰银行）、出国金融服务（中信银行）等，很多大型商业银行均推出了一系列中间业务，由于产品类型多、专业性高等特点，在市场上也可形成一定品牌效应。相比一些国际化的大型商业银行，想要突出重围难度很大，因此，可以从自身出发，发挥自身优势，将目光放在小微金融、财富管理等方面，强化小微客户综合金融服务品牌。比如，针对小微客户的特殊需求，银行应推出更多符合其需求特点的中间业务产品。可以开发针对小微企业的贷款产品、支付结算服务等，解决小微企业融资难、效率低等难题。在加大小微企业中间业务产品创新之外，银行还要通过完善服务流程、提高服务效率、加强风险管理等方式，积极打造全方位、一站式的金融服务，打造商业银行核心竞争力。

3.树立正确“金融服务企业”意识。在商业银行业务发展中，不同银行的侧重点不同，比如汇丰银行的无微不至的客户关系管理、花旗银行“3A”经营定位，亦或是中信银行的直销银行等等，不管是哪种方式，万变不离其宗，归根结底在于提高商业银行的综合服务能力。为此，在银行服务能力提升过程中，不单单是要改善服务态度，还要打造一个完善的线上线下服务流程，要求树立正确的“金融服务企业”意识，重视服务营销的每一个环节，实现服务精细化管理，进一步拓宽客户服务渠道，提升客户的满足度和忠诚度。为此，必须积极学习国内外同行业先进的客户关系管理经验，拓宽渠道，精准锁定特殊客户群体，根据不同客户群体的特点，实现差异化营销、精准营销，形成新的利润增长点。

4.加强专业人才的引入和培养。当前，我国金融市场日渐成熟，在中间业务市场当中，竞争压力越来越大。为了更好地提升银行的市场占有率，需要重视相关工作人员的专业素质和服务能力培养。一是，面对日趋激烈的市场竞争环境，对于商业银行金融产品的研发者，要求其具有良好的适应能力，能够迅速适应市场变化，从中找出关键点和创新点，引领发展的潮流。二是，伴随中间业务规模的持续扩大，以及业务范围的扩张，对于组织架构是否合理提出了更高的要求，同时，应进一步增强管理人员的风险控制能力，加大风险防控，降低损失。三是，不同的客户群体，金融需求也存在差异性，提出的要求也越来越高、越来越多，针对这一问题，一线销售人员要加强沟通能力、专业能力的培养，提高客户满意度。除此之外，还要加大人才引进力度，扩大人才选聘渠道，不仅限于传统的校园招聘和社会招聘，还可以通过与高校、研究机构等建立合作关系，开展定向培养和人才交流等活动。此外，针对内部员工，银行要进一步完善薪酬福利体系，更好地满足员工的物质需求，并提供多样化的职业发展机会，打通晋升通道，激发员工的工作积极性和创造力。

五、结束语

综上所述，在商业银行经营发展中，中间业务不仅能够为银行提供新的利润增长点，还能提升银行的服务能力和市场竞争力。随着金融市场的日渐成熟，为满足客户需求，中间业务需持续创新和发展，这样才能更好地推进商业银行高质量发展。

参考文献：

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[5] 陈紫菱，贝淑华.新形势下我国商业银行中间业务竞争力提升研究[J].中国林业经济，2019.

（作者单位：光大银行郑州分行 河南郑州 450003）

（责编：吕尚）