金融科技对商业银行信贷风险的影响分析

摘要：数字经济背景下，金融科技的发展对商业银行信贷风险产生了显著的影响，一方面有利于降低和控制银行系统风险，但另一方面又容易增加技术操作风险，具有两面性。为充分利用金融科技优势，应对金融科技冲击，本文分析了金融科技发展现状，从风险管理、风险传染和经营效率三方面，研究了金融科技对商业银行信贷风险的影响，重点探究了金融科技下的商业银行信贷风险管理为策，希望能够为相关工作提供一定的帮助。

关键词：金融科技；商业银行；信贷风险

DOI：10.12433/zgkjtz.20241301

我国金融体系当中，银行业占据主要地位，其资产规模达金融资产总量的80%以上。银行中，大量金融资源聚集，同时也伴随着大量的金融风险，做好风险防控，对银行发展具有重要意义。商业银行作为银行业中的重要一部分，其风险防控是维护银行业稳定发展、维护金融体系稳定性的关键。近年来，为应对市场激烈的竞争环境，商业银行开始尝试利用金融科技促进银行数字化转型，降低交易成本，避免信息不对称等问题，提高了商业银行的经营效率。但金融科技的应用同时也伴随着新的科技风险，因此，加强风险影响分析至关重要。

一、金融科技发展现状

现阶段，正是金融科技发展的关键时期，商业银行实施金融科技发展战略，加大金融科技发展投资力度，可提高市场竞争力，促进创新能力提升。相关调查报告显示，我国互联网普及率不断提高，截至2019年，实现了将近62%的普及率，这在某种程度上进一步促进了金融科技的发展。从商业银行发展角度，目前上市银行都更加重视互联网服务的升级和完善，加强对互联网服务的应用。互联网企业和技术公司均在吸引客户方面具有突出优势，商业银行也因此加强与相关企业的合作，利用技术优势，在风险防控、客户服务、共享客户群等领域进行高度合作，加强了金融科技在商业银行中的应用。2017年开始，建设银行、农业银行、工商银行、中国银行等陆续与阿里巴巴、百度、京东等科技企业、互联网公司建立合作关系，促进了商业银行业务的完善，也助力了金融科技持续发展。

二、金融科技对商业银行信贷风险的影响

（一）风险管理方面

金融科技能够提高商业银行的风险管理能力，通过管理方法、模型构建、管理制度和流程等方面的优化，降低银行信贷风险。首先，风险处理能力提升。大数据作为金融科技之一，在商业银行中的引入能够有效对TB级数据进行处理，使数据结构发生改变。在此背景下，数据来源扩展，信贷风险数据库中增加了市场数据、互联网网页、交易微观数据等多种数据类型，提高了数据库风险预测和防范功能的准确性，可以对用户进行多维度考察和分析，对其信用进行评级，降低来自客户的信贷风险。其次，风险管理模型完善。扩充数据模型，为信贷风险管理提供了更加丰富的理论基础。通过分类模型，精准分类客户，进而针对性营销，可在一定程度上控制风险。通过预测模型，预测客户风险，做好风险评级，可加强风险识别，降低信贷风险冲击。再次，风险管理流程优化。通过引入生物识别技术，可对客户识别认证，保证用户数据安全，为用户提供更好的服务体验。将金融科技模型引入信贷模型当中，能够有效对风险进行提前预防，并对各贷款办理明确负责人，保证信息记录完全，以此提高风险管理效果。最后，内部系统完善。银行内部系统的完善，能够提高银行内部控制实力，提高其信息处理水平，对信贷风险管理体系加以优化。利用计算模型和处理单元，以更高效的运算方式，优化商业银行风控模型，可有效保障信贷风险管理。

（二）风险传染方面

商业银行在与金融科技结合的过程中可促进自身高质量发展，为信贷风险管理筑牢基础，但同时也难以避免由于技术的引入带来技术风险和操作风险。首先，引入新系统，使得银行操作风险增加。金融科技能够更新商业银行系统，提高客户服务质量，降低运行成本，但若工作人员不能充分掌握新系统，对业务操作不够熟悉，很容易降低经营效率，进而增加风险和损失。尤其若不能及时对大数据模型和交易系统加以更新，未能采用最新用户贷款，很容易造成信贷风险。其次，利用金融科技，构建风险防控系统，若技术不够成熟，也容易引发风险问题。技术本身带有风险性，若不够完善，容易受病毒攻击等影响，进而无法劝返给监管新交易模式，使得商业银行面临更多未知的信贷风险。此外，在引入金融科技过程中，涉及商业银行产业升级，需要资金支持。比如，乡村振兴战略下，农村产业持续升级，商业银行资金给予农村发展更多支持，但农村金融环境并不发达、信用体系不够健全、科技产品落后等问题都给农村信贷造成了一定的困难。而对于金融业已经相对发达的第二、第三产业，过度增加服务内容，扩充客户群，都会严重影响信贷风险。最后，金融科技在风险评估方面能够有效降低信贷风险。比如，通过准确预测通货膨胀，能够使得商业银行及时采取应对措施，筛选优质客户，把握优质业务，减少风险业务，或利用金融科技进一步强化核心业务，这些都能够在一定程度上降低信贷风险。

（三）经营效率方面

金融科技有助于提升商业银行经营效率。一方面，金融科技的应用促使商业银行使用底层技术更新其服务理念，实现经营模式转型升级，为商业银行的经营发展提供了更大的动力。金融科技作用下，商业银行的信息处理能力得以提升，服务更加标准化和规范化，能够带给客户更高质量的服务体验，而相关成本投入又在一定程度上有所下降，经营模式升级可更加高效地进行。金融科技推动金融机构升级转型，商业银行通过提升技术应用，优化升级客户服务，信贷管理能力也势必得到提升，从而有效控制信贷风险。在此过程中，要想技术升级，人才引进是关键，而人才引进过程，又促进了银行控制机制的优化与完善。另一方面，金融科技助推商业银行与互联网企业合作。商业银行在融资、支付等服务上更具优势，互联网企业则具备更多长尾客户，利用云计算、大数据等技术，构建先进的合作经营模式，有利于提高商业银行经营效率，激发商业银行的经营活力，促进互联网企业业务能力提升，实现合作共赢。而商业银行经营效率的提升，势必能够有效改善其信贷风险管控水平。随着经营效率的提升，商业银行内部控制加强，内部审核更加完善，客户风险有所降低，信贷风险也因此下降。但与此同时，在经营效率提升的环境下，商业银行的盈利能力和资金周转率得以提高，新的商业模式不断出现，银行的多元引入增加了风险源，也在一定程度上使得商业银行信贷的风险有所增大。

三、金融科技下商业银行信贷风险管理对策

商业银行市场竞争越来越激烈，金融科技对促进商业银行发展具有重要作用。通过以上分析发现，金融科技对商业银行信贷风险而言，既有着正向影响，也有一定的负面挑战。为促进商业银行优化发展，应当积极应对金融科技带来的冲击，并发挥金融科技优势，强化信贷风险管理。

（一）促进数字化转型

商业银行使用金融科技能够在诸多方面降低信贷风险。银行要想提高自身经营实力和竞争力，就应当积极利用科技创新，不断拓展自身客户群体，利用数字化转型，为客户带来更好的服务体验。对此，商业银行可转变线上信贷模式，加强风险核查，严格规范客户准入，将科学技术应用于风险核查和风险管理的各个环节。在客户群拓展方面，应当加强用户精准定位，以政策为导向，充分考虑客户的个性化需求，按照客户需求，优化创新产品类型，优化商业银行的个性化服务。商业银行在经营管理期间，存在大量数据信息，可利用科学技术分类管理碎片化数据，设计高效的数据模型，利用优化算法，探索出更加科学合理的风险预警指标。另外，商业银行还可积极利用人工智能、大数据等金融科技，建立数字化风控机制，实现全流程高效管理，将金融科技融入贷前调查、贷中跟踪、贷后审查等，全方位实施高效管理，及时发现信贷风险，及时采取应对措施。

（二）明确客户产品定位

金融科技的推动下，商业银行呈现出新的发展形态。在技术升级背景下，商业银行的竞争不断加剧，金融科技的发展促进了商业银行竞争格局的转变。在金融科技的冲击作用下，商业银行不仅要强化信贷风险管理，还应加强各环节金融科技的合理应用。对此，商业银行应当积极响应国家消费提升经济的发展建议，在金融科技中融入信贷业务，提高自身产品的创新发展能力。大型商业银行的信贷业务种类繁多，其中包括绿色消费、购房贷款、房屋土地抵押、建筑商业等，与公民生活密切相关。对于商业银行而言，信贷服务的主要对象包括企业和公民，公民客户地位更加突出。所以在经营管理过程中，商业银行应当明确客户和产品定位，积极在日常生活消费当中融入信贷，扩大信贷业务的覆盖范围，并在此基础上不断创新和完善信贷业务。

（三）加强合规风险防范

在当前社会格局下，商业银行多元化发展模式，使其信贷风险不断加大，促进数字化转型，持续开拓线上业务，是商业银行目前抵御信贷风险的重要途径。利用金融科技可有效提高商业银行的信贷风险控制能力。为突出风险防范效果，商业银行应当加强合规风险防范，建立线上生态圈，更新和完善已有平台的功能版块，并在此基础上构建新场景，创新优化线上信贷产品，加大线上信贷的投放力度。在此过程中，考虑到金融科技应用带来的技术风险问题，商业银行还必须加强技术操作合规等风险防范。一方面，商业银行可建立金融科技风险管理机制，将金融科技使用风险控制在一定范围内，强化内部控制效果。另一方面，分析现阶段商业银行金融科技风险防控不足的原因，完善相关法律法规的制定，不断优化银保监会等相关监管部门的政策完善，加强监管政策的深入研究，进一步优化商业银行内部的风险管理机制和内部控制制度。

（四）构建数字监管模式

从商业银行信贷风险监管方面来看，在数字化发展模式下，还应建立对应的数字监管模式，健全监管机构，构建大数据平台，对商业银行的重大风险进行有效应对，降低突发风险带来的危害和影响。同时，监管部门还应在各银行之间发挥桥梁作用，实现数字资源共享，开放数字信贷资源，在整个商业银行体系之间打造良性循环的数字资源，促进各商业银行都能实现以数字为基础的信贷管理，转变传统的银行信用体系和经验主义管理方法，实现跨区域高效授信，以此防止过度授信、多头授信等不良问题。在数字监管模式构建中，还应注意监管职能的有效分配，保证监管协调性。对金融机构的职责加以明确，采取责任制度，对风险监管和风险处置工作做好明确分工，保证二者的相互协同配合，提高风险监管成效。此外，还可实施差异化风险监管，适当对中小银行放宽监管力度，并在其转型发展过程中，遇到技术不成熟、资金有限等问题时，对其提供适当的帮助和支持，加强在经营管理方面的监管，规范其数字化转型行为，促进中小银行持续性发展。监管机构还应在各银行之间发挥桥梁作用，既要促进各银行交流，又要引导大型银行帮助中小型银行，带动其不断优化完善，实现信贷风险防控能力全面提高。

（五）强化技术人才管理

基于金融科技，商业银行在转型发展过程中，无论是技术操作还是业务发展，都需要专业技术人才的支撑。所以为充分发挥金融科技在商业银行信贷风险管理中的优势作用，商业银行应加强技术人才引进和培养。一方面，可使用先进技术，加强挖掘和追踪专业技术人才，尤其加强数字金融人才的引进，打造优秀的技术团队。同时，加强技术人才的培养，定期培训信贷业务、数据管理等方面的内容，提高技术人才综合实力。为保证信贷业务与其他业务之间的衔接性，还应加强内部人才交流，为人才提供信息共享和经验分享的平台，不断提高专业人才的业务能力和信贷风险管理能力。另一方面，银行还应利用先进技术，构建信息屏障，保障数据信息的安全性。严格按照金融监管要求采集数据信息，在数据传输过程中，注意隐私加密处理，利用加密手段存储数据，防止隐私数据泄露。不断加强先进技术的关注和研究，与人才培养同步进行，为商业银行信贷风险管理提供技术和人才支撑。

四、金融科技对商业银行信贷风险影响的实证分析

在金融科技发展初期，市场竞争激烈，商业银行的信用风险较高。对此，应采用动态性假设方式进行预测，对商业银行的金融活动进行研究，降低商业银行信贷领域管理的冲击。首先，运用金融科技手段，建立一套较为完整的信贷风险预警、管控体系，一旦识别信贷风险，系统立即发出警报，并将信息共享。技术人员通过实时监控，能够有效避免商业银行业务过度竞争导致的利润边际效应问题。结合风险偏好特征，对信用风险管理加强管控，实现商业银行的智能化升级，提高风险管控能力。鉴于信息不对称可能导致严重的信用风险，政府与企业应加强监管，加速金融科技规范性发展，为金融科技手段的应用创造有利空间。另外，采用异质性假设的方法，延缓大型商业银行面对科技冲击的速度，提高信用管理水平，提出假设，为后续实证提供理论基础。其次，构建金融科技指数，结合构建经验，对金融产品功能进行划分，打造互联网金融数据库，使用爬虫的方式构建金融科技指数。另外，科学选取变量，包括解释变量、被解释变量、控制变量等。将变量信息按照逻辑进行设计。最后，对样本数据来源进行佐证，并对商业银行信贷风险作出分析。结合变量中的名称与信息，对商业银行所在地、经济水平、风险因素进行了解。通过平稳性试验进行检验，保证信贷风险检验质量，发挥金融科技的管控作用。

五、结语

综上所述，金融科技对商业银行发展具有重要影响，是社会关注的重点问题。通过先进科学技术的融合，有利于提高商业银行经营效率，降低运行风险，但同时也伴随着技术风险。为降低商业银行信贷风险，还应促进数字化转型，加强合规风险防范，构建数字监管模式等，促进商业银行持续稳定发展。

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作者简介：黄梦涵（1992），女，江苏盐城人，本科，中级经济师，主要研究方向为信贷、合规。