做好普惠金融大文章 为推动东北全面振兴贡献大连力量

魏连彬

今年以来，中国工商银行大连市分行党委深入贯彻落实中央经济工作会议、中央金融工作会议精神，把做好“五篇大文章”作为建设金融强国、践行金融使命的重要内容，聚焦“振兴所需、金融所能、客户所盼、工行所长”，充分发挥服务实体经济的主力军作用和维护金融稳定的压舱石作用，以实际行动将党中央决策部署落到实处。

大连工行党委提高政治站位，充分认识到发展普惠金融的迫切性和必要性，引导全行上下转变观念、坚定信心、鼓舞干劲，通过普惠金融实现快速吸纳优质客群、占领市场，进一步夯实客户基础、优化信贷结构、增强创新能力、提升综合贡献。尤其是大连工行围绕地区经济发展特点，依托数字普惠持续开展自主创新，为分行实现经营转型打下良好基础。截至2024年一季度，大连工行普惠金融发展形势喜人，取得长足进步。普惠贷款较年初增加19.2亿元，是去年全年增量的1.58倍，较年初增幅36.6%，计划完成率系统内第一，同业排名由第四位上升至第一位，且在旺季营销期间，普惠贷款增量连续三个月稳居同业首位。普惠贷款户数较年初增加1564户，较上年同期多增1313户，是去年全年增量的2.21倍，将金融服务精准送达市场主体，受到大连市政府和监管机构高度肯定。

锚定目标 统筹推进全面推进普惠金融高质量发展

根据总行《做深做精普惠金融大文章 推进提质升级发展实施方案》工作部署，大连工行提出了2024年普惠金融发展要实现“增量第一，余额进位”的目标，并确定了四个主攻方向：一是以总行“经营快贷”“网贷通”“线上供应链”三大产品线快速夯实业务基础；二是对分行自主创新的“工信e贷”产品功能进行优化，扩大业务覆盖面；三是针对区域发展特色，推出“专精特新贷”“长兴e贷”“乡村文旅贷”等特色方案；四是在县域地区加快推进“种植e贷”“养殖e贷”扩面上量。

数据赋能 科技开路自主创新产品结硕果

大连工行独家与市信用中心合作，自主研发“工信e贷”纯线上、无抵押、随借随还产品，切实解决小微企业融资“难、慢、贵”问题，该案例获评全国第四届“新华信用杯”优秀案例，国家发改委全国推广。2024年初，完成“工信e贷”2.0产品迭代，目标客群覆盖至小微企业主、个体工商户，白名单数量由3万户增至19万户。截至3月末，“工信e贷”2.0产品贷款规模达647户、8.98亿元，较年初增速62.39%，用金融活水精准服务重点领域和薄弱环节。分行搭建科技企业专属融资场景，引入科技领域评价数据，通过知识产权质押增信，结合贴息政策进一步降低企业融资成本。以“信用信息+创新积分”评价体系为基石，积极推进“创新积分贷”“专精特新贷”等分行特色方案研发。尤其是“专精特新贷”凭借“三降两升”（贷款利率、担保费率、反担保门槛三降低；担保额度、信贷服务效率两提升）的优势，深受企业认可。今年以来，分行实现“专精特新贷”余额3.29亿元，增量占比17.14%。大连工行科技金融创新举措，荣获大连市知识产权局颁发的“知识产权质押融资先进单位”。

加大激励 强化考核为普惠金融发展提供有力保障

在考核激励方面，大连工行通过“抓好关键少数”和“激励绝大多数”并行的方式，督促各级人员保持紧迫感、责任感和认同感。一是聚焦“关键少数”抓落实，坚持KPI考核导向，制定实施细则，出台普惠条线考评办法，将考核结果、考评分数与支行领导班子的年度考核、评优评先挂钩，并将普惠金融纳入纪委执纪监督范畴。二是激励“绝大多数”扬斗志，在费用紧张的情况下，分行拿出专项人力费用与普惠金融拓户相挂钩，按月发放、落实到人，持续提升基层人员的参与感和获得感；拨发普惠金融网点专项营销费用，进一步助力基层网点营销。三是落实尽职免责卸包袱，严格落实尽职免责和不良容忍度要求，结合业务发展实际不断完善优化容缺机制，使基层经办人员甩掉包袱、轻装上阵。

业务下沉 全员营销持续加强普惠金融“第一战线”建设

普惠金融点多面广，兼具信贷与零售属性，单纯依靠对公人员难以满足长期、可持续发展需要。大连工行认真贯彻总行党委关于推进“三小”下沉网点工作部署，推进普惠金融业务层级持续下沉，营销触角不断延伸。针对网点人员对普惠金融产品政策不熟悉、不了解的情况，对网点人员加大培训和保障力度。截至2024年3月末，新一代经营快贷网点申请超过10000笔，网均超过70笔，总申请笔数在直属分行排名第二。加强网点普惠队伍建设，明确网点普惠人员配备标准，组织大堂经理、理财经理、客服经理开展普惠标准化产品营销。截至一季度，分行新一代经营快贷余额、户数分别增长3.23亿元、283户，分别占分行总量的16%和18%，同时带动对公开户、代发工资，公司、个人存款，贵金属、网银等全产品营销。

防控风险 合规经营不断提升普惠金融可持续发展能力

一是提升存续期管理质效，借助大连市信用中心数据库，上线公共信息订阅模块，将企业外部负面信息与总行预警信息相结合，进一步提升风险预警精准度。二是建立信息共享与分险机制，与大连科技担保、金普新区企业信用担保等机构合作，比照银担“总对总”批量担保模式，建立“银担合作分险+备付金代偿”的连担贷模式，实现对风险的有效管控。三是打通业务“出口”，充分运用催收诉讼等手段，加大普惠不良资产自主清收力度；与仲裁、公证处合作推动仲裁、赋强公证落地，提升处置效率。

力争开创大连“两先区”高质量发展新局面

中央金融工作会议提出做好金融“五篇大文章”，普惠金融作为其中之一被提及，体现了我国金融工作以人民为中心的理念。“十四五”期间，大连市政府提出聚焦制造业、现代服务业、战略性新兴产业和都市型现代农业的主导产业，加快构建“5+4+3+1”现代产业体系（5：五大制造业主导产业，包括绿色石化、高端装备制造、新一代信息技术产业、新一代汽车、中高端消费品工业；4：四大服务业主导产业，包括现代金融、物流、商贸、文旅；3：三大战略新兴产业，包括生命安全、洁净能源、新材料；1：农业，指都市现代农业）。大连工行普惠金融发展将围绕城市发展布局，聚焦国家所需、工行所能、群众所盼，做精做细普惠金融大文章，为服务中国式现代化、推动东北全面振兴、开创大连“两先区”高质量发展新局面贡献工行力量。

以普惠金融“赋能”，聚焦产业布局，因地施策做好“五篇大文章”。聚焦新质生产力发展建设，加快科技支行建设步伐，做好政策、人员等支持倾斜，以普惠金融带动科技金融持续发展。落实城乡联动发展战略，加大对渔业、水果、蔬菜、畜禽、花卉这五大本地优势产业的金融支持力度，重点做好海参、鲍鱼、扇贝、大樱桃、苹果、草莓等优势特色产品拓展，提升县域支行发展竞争力。持续提升金融服务民生质效，发挥大连旅游城市优势，做好对海岛旅游、网红街区等批发零售以及住宿餐饮商户的金融支持，带动绿色金融快速发展。

以数字普惠“提质”，开展业务创新，持续提升普惠金融分行特色核心竞争力。大连工行将坚持数字普惠发展道路，依托数字普惠，持续提升业务发展核心竞争力。强化数据应用成效，促进行内数据与政府、外部平台等行外数据有效融合，提升“数字化”寻客精准性、“智能化”触客有效性和“集成化”建模智能性。抓好线上线下“双轮驱动”，补足线下业务短板，推动小微信贷转授权下沉，优化线下业务审批流程，在把控实质风险的前提下，不断提高线下业务办理效率。

以网点普惠“布局”，夯实业务基础，统筹推动网点竞争力提升。充分发挥网点贴近市场优势，不断推进普惠金融网点效能提升，加强网点层面队伍建设，以普惠金融下沉网点为契机，做强“对公对私、资产负债、本币外币、线上线下”综合经营能力，将网点培养成市场拓展的“尖刀班”，建设成信贷人才的“储备库”，打造成金融服务“综合体”，提升网点金融服务的适应性、竞争力、普惠性。

以条线联动“增效”，推进全员营销，提升分行综合金融服务能力。落实金融工作的政治性、人民性要求，坚持以客户为中心，凭借普惠金融对公个人“一肩挑两头”的先天优势，做好各条线业务融合发展。一是以普惠金融业务深化“第一个人金融银行”战略实施，为新市民创业就业、住房、养老等需求提供一揽子综合性金融服务。二是加快建设“GBC+”基础性工程。以“种植e贷”“养殖e贷”为切入点，做好新型农业经营主体金融服务，提升县域支行市场竞争力；着力打造一批“兴农通”普惠金融标杆服务点，作为网点竞争力提升工作的补充和延展。三是推动普惠金融量价协同均衡发展，在落实“稳价格”部署的基础上，做好业务定价统筹和产品结构优化，提升普惠贷款利率同业排名；加大普惠价值理念的传导力度，发挥“基础宽”优势，加大全产品营销力度，提升综合贡献。

以风险防控“夯基”，打通全流程，不断推动普惠金融可持续发展。普惠金融业务整体风险可控，但单一个体抗风险能力较弱，在落实监管机构不良容忍度要求的同时，要着力在“三关”上做好把控。一是把好“入口关”，严防系统性风险。加强自主创新场景数据校验，充分做好准入模型风险评估；严把核心企业、借款人准入关口，防止“病从口入”。二是稳住“闸口关”，提升存续期管理质效。做好总行预警与分行个性化数据交叉验证，通过多维度大数据做好渠道建设，持续开展线上业务监测，做好逾期劣变预判。三是打通“出口关”，形成发展良性循环。综合运用核销、证券化、现金清收等手段做好普惠贷款风险处置，建立普惠不良贷款“快进快出”机制。

下一步，大连工行将进一步提高政治站位，大力发展普惠金融，持续加大首贷、续贷、信用贷款投放，做优融资担保，加大对科创领域资源配置，提升金融服务实体经济质效，精准输送金融活水，更好服务普惠、小微、“三农”等薄弱环节，更好服务民生保障、乡村振兴、社会事业。

责任编辑_曲玲玓