关于强化商业银行经营管理的几点思考

陆志恩

（中国民生银行股份有限公司 北京 100031）

商业银行需要聚焦经营管理中的重点活动，包括资产质量、合规经营、管理提升等，梳理实务中存在的实际问题，客观地分析与总结商业银行经营管理的成败得失，构建并完善相应的管理体系与管理措施，加强合规风险管理。同时，商业银行要重点关注日常业务的运行与发展情况，加强风险管理，强化内部审计监督管理，不断总结和反思，提升商业银行整体运营管理水平。另外，在数字化背景下，移动支付改变了商业银行传统业务方式，银行应当认识到数字化发展带来的巨大改变，加强支付环节风险的防范与控制，以此提升客户对银行的信任度，进而确保商业银行快速发展。

一、商业银行经营管理必要性分析

随着对银行资本要求的提高，商业银行运营成本不断上升，使得银行难以实现高收益，影响商业银行的业绩。而随着银行业竞争形势日益严峻，商业银行必须重视经营管理工作，围绕核心业务加强管控，全面梳理并分析各项经济活动中的风险问题与漏洞，规范银行柜台操作人员各类交易操作行为，有效地协调银行内部各项资源的分配与使用，更好地满足客户的基本业务需求，提高客户的满意度。同时，商业银行应加强运营管理，建立全过程的监督机制，利用多种手段对各项经济活动实行集中监控，及时发现各项活动中的风险问题，组织开展业务操作与风险控制等活动，不断创新产品理念，设计竞争力较强的金融产品，从而提升商业银行的核心竞争力。

二、商业银行经营管理存在的问题

（一）盈利水平低，产品创新能力差

利率市场化后，商业银行的市场竞争形势逐渐严峻，直接影响银行的营收和盈利能力。商业银行需要加强管理，提升服务能力，以适应竞争的新形势。商业银行一般靠存款和贷款的利差、中间业务收入、其他手续收入及其他收入获取盈利，其主要的利润来源是贷款业务。近年来，贷款利率下降较多，银行盈利能力有所下降。部分企业经营利润不断下降，大幅增加了存量贷款的使用风险，部分企业由于经营不善导致到期不能及时偿还银行贷款，增加了商业银行发展的风险。另外，部分商业银行只关注重点业务开展情况，却忽视了市场定位工作，不能深入研究与分析各大银行推出各项金融产品的特点与优势，无法对客户的需求进行深入的调研，难以站在客户的角度创新产品，加之业务手段较为单一，严重制约着商业银行的发展。

（二）风险管理意识与能力弱

商业银行只有加强风险管理，才能够稳定运行发展。目前，商业银行内外部经营环境日渐复杂，部分商业银行为了提升经济效益，优先扩展业务，只关注短期的经营效益问题，并未站在自身长远发展的角度开展全过程风险管理工作。部分银行将业务发展作为主要的工作任务，未认识到合规风险管理对银行发展的重要意义，在合规风险管理与业务发展出现冲突时，往往只顾及业务发展，导致部分商业银行风险管理氛围较差。商业银行管理者未能全面认识各项风险，对银行营商环境、行业准则等内容缺乏了解，在面对风险问题时所采用的风险应对与处理方式也较为单一，难以结合具体的风险问题制定相应的解决方案，无法有效规范商业银行各项经济活动。商业银行忽视了精细化管理，在风险管理工作中未开展全过程、全方位的风险管控，无法梳理与分析各个环节的风险问题，加之不能采用事前、事中与事后全过程管理方式开展工作，势必影响风险管理整体的成效。而对商业银行而言，柜面操作风险是其主要的风险，影响商业银行安全及有效发展。部分商业银行未实行岗位职责相分离的控制手段，加之其对重要交易与业务流程监督与控制不严格，从而出现操作风险。

（三）贷款管理不善

商业银行主要靠贷款业务实现利润增长，一旦贷款管理不善，将会影响经济效益，甚至会影响银行稳定发展。目前，商业银行贷款管理不善具体表现在以下两个方面：第一，在事前环节中，部分商业银行缺乏完善的客户信用审查体系与流程，不能在贷前对贷款客户的资金运转情况、还款能力、收入等情况进行综合评定，无法了解与掌握贷款客户的综合信用情况，严重影响后续的还款率。部分商业银行在明确知晓客户信用较差的情况下，为了提升自身的经济收益，仍然选择向此类客户进行贷款，增加了坏账的风险。在事中环节，业务人员未能定期跟进客户的还贷情况，也未能了解客户还债能力的变化，未针对经济状况变差的客户采取一定的风险管理措施，例如抵押或者担保，增加了商业银行的风险。在事后环节，商业银行贷后管理严重缺失，增加了商业银行的不良贷款率。第二，商业银行忽视了贷后管理工作，缺乏精细化管理意识，无法贯彻落实贷款管理相关机制与流程，无法对贷款活动中的风险进行全面分析，不能准确识别贷款活动的各项风险点，风险管理能力较弱。

（四）资金缺乏，营运周转困难

目前，随着资产规模的扩张，商业银行面临着资本不足的难题，在“三三四十”检查之后，监管重点转移到同业、表外投资等活动中，增加了现有存量资产的补计提压力。同时，随着利率市场化的深入推进，银行负债成本不断增加，负债较多，信贷投放却持续增加，因此就会导致商业银行资金短缺，营运周转困难，阻碍商业银行的发展。部分企业经营状况不佳，严重偏离预期，不能正常还本付息，从而导致不良贷款增多，而商业银行不能及时收回贷款，就会对其收入产生影响。部分商业银行为了完成存款任务，达到贷款发放指标，只关注贷款管理活动。有些银行并未考虑存款情况与自身的运营管理情况，一味地开展贷款业务，造成资金紧张，经常依靠拆借资金进行运转，严重影响商业银行的稳定运行与发展。另外，部分商业银行为了提升经济效益，将组织存款作为业务发展的重要工作，为了完成存款任务，提高了存款利率，使其高于贷款利率，资本成本不断增加，甚至还会威胁到国家利益，进而产生较多的风险隐患问题。

（五）机构布局不合理，信息传递效率低下

商业银行为了更好地服务于客户，结合实际情况设立了较多的网点，但是由于部分商业银行不能对不同客户的产品服务需求进行调研与分析，也不能深入分析各个网点服务的客户群体，导致不能针对不同的客户提供差异化的产品服务。而且，随着经济的发展，各网点服务的客户群体及所处的外部环境会随之发生改变，很多商业银行并没有及时进行调整，无法更好地为客户提供服务。在贷款管理中，贷款的期限较长，业务流程较为复杂，增加了商业银行管理的难度。部分商业银行并没有引进先进的管理工具，各个部门也不能及时传递相关信息，导致商业银行整体的工作效率较低。

三、商业银行经营管理的有效对策

（一）加快金融创新，提升盈利水平

商业银行应当大力发展供应链金融模式，加快金融创新，为中小微企业发展提供强有力的支持。商业银行应加大精准服务力度，全面升级推出新型金融品牌与产品，深化金融创新服务举措，持续优化金融资源布局，提升金融服务质效。商业银行管理者要树立创新意识，加强创新资金支持，引进专业的管理人才，做好市场调研分析工作，充分了解客户群体的具体需要，将创新文化融合到银行顶层的战略规划上，激励员工勇于创新，积极参与到金融创新工作中，营造良好的创新环境。随着科学技术的快速发展，商业银行要加大科技研发力度，积极利用云技术、人工智能等新技术完成金融创新，从而提升商业银行的服务能力。商业银行要加强与金融创新平台的联系，发挥平台的优势，形成良好的合作局面，全面统筹各项资源，更好地推动商业银行可持续发展。另外，部分商业银行面临着息差收窄的压力，应当加强成本管控，重点围绕负债端进行管控，压降高成本存款。

（二）增强风险管理意识，强化风险管理

一方面，商业银行应当重视业务活动中的风险管理，全面分析与研究商业银行运行发展中各项风险问题与具体的影响后果，建立完善的风险分类制度，针对商业银行各类活动制定全过程风险管理制度，层层贯彻落实全方位风险管理理念，全面梳理并分析商业银行各项经济活动中的具体风险问题，落实责任，确保各岗位人员能够积极履行自身的工作职责，承担风险管理活动的责任。商业银行要强化风险管理培训活动，组织全体人员积极参与，使其充分认识到各项业务活动中的风险，强化全员风险管理意识和责任意识，促使风险管理人员对市场和客户加强研究，确保交易的真实性与操作的合规性，全面提升商业银行管理人员的管理能力。另一方面，商业银行应当成立专门的风险管理部门，统筹全行风险管理工作，开展全行风险识别、检测与控制工作，引导全行人员树立风险意识，全面投入到风险管理活动中，充分落实风险管理政策与管理机制，明确各个部门的权限与职责，统筹风险管理工作，有效协调各个部门的工作。另外，商业银行要加强内部审计监督，对重点风险领域开展检查，对全行风险状况进行评估，建立并完善常态化监控机制，充分发挥审计监督的作用，全面、有效地防范与控制各类风险。

（三）加强贷款管理，提高资产质量

商业银行为了降低不良贷款率，降低信贷风险，必须重视贷款活动管理，优化资产质量，进而扩大市场份额，提升竞争力。商业银行应加强信贷风险管理，形成全过程、全面的风险管理机制，确保贷款及时收回，从而促进商业银行的良性运行与发展。在事前环节，商业银行要规范贷款流程审批，对贷款客户的综合信用情况进行全面的调研分析，调查其征信情况，主要包括贷款客户的收入情况、还债情况、信用等级等。对不同的客户划分等级，针对信用状况良好的客户，商业银行可以适当降低贷款利率，提高贷款额度。在事中环节，信贷风险管理人员应当及时跟进贷款客户后续的收入状况，评价其还款能力，对于一些收入减少的客户、经营状况恶化的小微企业应当及时采取补救措施，促进信贷结构的优化。在事后环节，商业银行要重视贷后管理工作，完善贷后管理制度，定期检查贷后管理质量，做好贷后检查工作，重点关注客户流动资产情况，确保贷款按照贷款用途、期限合规应用，降低信贷风险。更重要的是，商业银行要强化对宏观经济的预判能力，深入研究并掌握商业银行未来发展的趋势，充分掌握各行业的商业运作模式、竞争机制等，制定完善的贷款审查机制，提高对企业进行资质审查和资产评估的严谨性，全面衡量企业运行情况与财务状况，优先选择信用度较为优质的客户，持续跟踪宏观经济动态变化与客户经营情况变化，制定有效的贷款管理战略方针与策略，把控风险。

（四）合理筹划与安排资金，优化负债结构

商业银行资金来源主要为吸收公众存款，只有加强资金管理，合理调配资金，提高资金周转率，才能实现经济效益不断提升。商业银行要进一步梳理存贷资金状况，充分认识到利率市场带来的影响，全面分析本行运营管理的真实情况，持续关注银行长期收益与长远发展，树立资金集中管理意识，本着控本增效的理念，合理筹划与安排资金，将资金应用到银行正常运营管理与业务发展中，提高资金利用效率。同时，商业银行应深入了解宏观经济形势的动态变化，分析商业银行运营发展中面临的各项影响因素，合理规划债权投资，重视应收账款管理，维护客户关系，优化各类资产结构，强化主动负债，确保商业银行各类业务活动正常开展。商业银行要重视商业贷款的回收工作，成立专门的应收账款回收小组，定期研判每一笔到期贷款的回款进度，及时催促企业偿还相应的本金与利息，挖掘潜力，盘活呆账与坏账资金，从而增加商业银行的现金流，促使商业银行资金流正常运转。商业银行要将发展的目光聚焦在增加存款方面，不断创新金融产品，调整与改进经营方式以吸引更多的客户，丰富与完善新的储蓄种类，更好地满足存款客户的需求，提升银行服务质量与水平，吸引更多的客户存款，从而改善资金供求现状，避免商业银行出现资金短缺的现象。

（五）优化机构布局，提升内部各部门协同效率

商业银行为了提高工作质量和效率，应当优化内部治理结构，充分考虑分支机构的经济效益与资产质量，对银行各部门的工作权限与职责进行明确划分。各部门应严格落实岗位职责，形成相互监督、相互制约的管理机制，从而确保工作有序开展。同时，商业银行要充分考虑网点的服务定位，设计差异化的产品服务，为商业银行快速发展提供强有力的支持。商业银行要合理设置各岗位的工作职责，细分岗位功能，制定有针对性的客户维护营销方案，明确网点的业务服务范围与对象，多设置一些高价值的业务，提升网点的价值创造能力。此外，商业银行应建立健全内部沟通机制，使各部门之间能及时传递信息，帮助各部门人员及时了解金融产品优势、客户贷款情况及其他信息，提高信息传递效率与质量，并构建高效的信息化管理系统，实现对商业银行各项业务活动全过程的监督与控制，管理人员能够借助信息技术了解掌握本行经济运行情况，便于管理者科学决策，为商业银行各项工作有效开展奠定良好的基础。

四、结语

综上所述，商业银行应当重视业务活动的有效开展，完善内部控制机制，加强全过程风险管理工作，重视财务管理，努力增加存款，优化负债结构，确保安全运营，促进效益持续增加。同时，商业银行要聚焦贷款管理活动，加大信贷投放力度，加强对科技创新、民营小微企业的支持，适度提高贷款占比，提升盈利水平。