加“数”前行 发力场景金融新“蓝海”

赵霆 顾佳伟

近年来，随着我国数字经济快速发展，数字金融承担着深化服务，推动经济高质量发展的重要引擎作用。中央金融工作会议明确指出做好“数字金融”大文章，“加快建设金融强国”。中国工商银行苏州分行（以下简称“苏州工行”）锚定新的赛道，以数字化转型带动业务模式、服务流程的变革，运用“金融科技+数据要素”双轮驱动，主动布局场景金融，持续提升金融服务的便利性、可得性、精准性。

搭建“数字+集群”产业金融业务场景

苏州工行积极探索围绕产业集群和产业园生态搭建业务场景，针对B 端场景金融的支付交易、流动性和风险控制三大需求，提出有效的解决方案，搭建数字化舱链综合服务场景。

光伏产业是苏州市政府大力扶持的新能源产业集群，苏州工行不断调研分析，积极探索该集群在推广分布式光伏业务的需求痛点，于2020年开始与某光伏集团合作创新，为其量身定制了智慧金融服务舱、开放银行应用舱、全链资金补给舱三大数字化舱链服务加油站。智慧金融服务舱，以开放银行模式融入合作企业平台，以“工银e钱包”线上账户服务为基础，耦合丰富金融产品，提供智能分析、智能营销、智能运营等金融解决方案，实现金融服务无缝融入合作企业平台，合力开展数字化生态建设。开放银行应用舱，以“工银e钱包”作为抓手，一点对全国，为全国范围内分布式发电客户在线开立电子二类账户，协助合作企业推广太阳能发电项目。全链资金补给舱，为合作企业提供融资支持，帮助企业打通资金链，打通现金流，推动其业务发展。

苏州工行以某光伏项目为模板，三年来先后拓展多家绿色能源系企业，运营效果显著。截至2023年12月末，绿色能源数字化舱链加油站服务的线上平台已实现超30万户个人账户开户，区域内合作光伏企业存款、贷款均成为亿元级别的行业优质项目。

搭建“数字+乡村”普惠金融业务场景

苏州工行创新乡村振兴服务新场景，以“工行驿站”为支点，向社区、乡镇、村落下沉服务，建成50家农村普惠金融服务点，实现空白千強镇全覆盖，将金融服务嵌入农村生产生活。苏州工行还将数字工行和数字乡村建设有机结合，打造“数字村务”管理平台，“数字乡村”综合服务平台，搭建“特色农村信用积分体系”，开展农村集体三资监管业务合作，加强“三农”领域数字人民币场景推动，充分发挥金融科技优势和创新驱动优势，找到数字工行和数字乡村同向发力的有机结合点，持续做强乡村金融服务能力。

在张家港新塍村，苏州工行打造“智慧新塍”数字村务管理平台。村民可以通过手机端的“智慧新塍”系统，开通新塍“e钱包”，将文明积分兑换成工行权益金，在消费时可直接抵扣现金，非常方便。搭建“特色农村信用积分体系”，对村民信用等级进行整体画像和量化评分，完善农村居民个人信用体系，为村民们实施统一授信提供基础保障。村民只需要手机上点一点，就能享受优惠利率的信贷产品，解决融资难题。同时，借助卫星遥感技术，通过图像分析对农作物长势、植树造林、农业用地进行实时监测，提升乡村精准化治理水平，推进乡村治理体系的完善和治理能力现代化建设。

搭建“数字+支付”消费领域业务场景

消费领域是人们日常生活的高频场景，苏州工行始终坚持“金融为民”政治本色，把助力恢复和扩大消费摆在优先位置，并与苏州市商务局签署“扩内需促消费”合作协议，着力对消费需求侧和供给侧进行双向支持，将金融服务融入文旅、餐饮、购物、新商圈等各类消费场景，实现场景贯通、服务融合，打造最佳的金融服务生态。

持续打造“爱购苏州”消费场景品牌。联合众多商户，通过“爱购月月刷”“爱购优惠券”、满减立送、权益免费、消费抽奖送大礼等丰富活动模式，多场景、广区域开展“爱购青团季”“春季品茗”“约惠春日”“工享消费”等系列主题消费优惠活动，激发居民消费意愿，积极营造浓厚消费氛围。全年累计开展促消费活动超200场，信用卡消费额超250亿元。

加大数字人民币在消费场景的应用。苏州是全国首批数字人民币试点城市，苏州工行以此契机，加快探索支付应用创新和数字人民币场景建设，提升数字人民币综合金融服务能力。建成系统内首家数字人民币实验室、苏州首家数字人民币特色网点。目前，数字人民币应用场景已涵盖数字政务、商事赋能、智慧民生、普惠贷款、公益捐赠、同业合作等众多领域。在G端，围绕政府财政资金划拨、政府对企业及个人财政补贴等，实现了政府补贴、资金到账全流程可跟踪、可追溯；在B端，运用金融创新产品，与各类商业技术服务机构开展合作，全力满足企业客户资金归集、工资发放、普惠贷款等金融服务需求，为企业经营提质增效；在C端，在个人客户衣食住行、教育医疗、旅游购物、艺术娱乐、公共服务与社会保障等基本民生需求方面，积极搭建各类数字人民币应用场景，创造消费者使用新体验。截至2023年末，苏州工行累计实现各类数字人民币场景近29万个，数字人民币代发工资金额超150亿元，较去年增幅1400%。个人、对公钱包存量、增量及平均活跃钱包数、受理商户数、新增发放贷款均列同业第一。率先落地总行GBC融合业务场景19个，实现全国收单工会福利费定向支付、智能合约数字人民币贷款发放等创新场景20个，其中3个场景入选苏州市试点首创应用创新场景。

搭建“数字+政务”民生领域业务场景

民生领域与人们的生活息息相关，涉及公共服务、教育、 医疗、社会保障等各个方面。苏州工行把服务民生放在突出位置，全力做人民满意银行。通过将金融和民生领域场景深度融合，提高了政务服务便利度，强化了客户黏性和体验，提升了人民群众的安全感、获得感和幸福感。

为有效缓解患者就医重复排队的堵点痛点问题，提升群众看病就医体验，苏州工行积极支持苏州市医疗保障局牵头开展的“先诊疗后付费”惠民就医服务项目。苏州工行整合医保、医院、银行三方业务资源，通过GBC联动，全力对接“先诊疗后付费”场景线上平台与线下医院的一体化支付，为客户搭建智慧收单“支付+”数字化业务场景。创新使用工行信用卡线上签约、信用支付的功能满足苏州医保“有免息期的医疗信用”需求。依托银行信用，在现有医保移动支付基础上，参保人就可授权对应就医额度，使患者不出诊室即可完成支付，大大缩短排队就医时间。苏州工行作为该项目惟一清算行，积极落实惠民就医改革，成功落地苏州市首笔“先诊疗后付费”清算业务，为首批试点医院名单中的苏州某医院完成信用贷资金清算。截至2023年末，成功落地“苏州医保先诊疗后付费”聚合支付收单项目16个，占总运营医院数量的17%，另有6家医院系统对接中；工行信用卡签约人数1825人，占四大银行总签约数的44%，以实际行动实际成效践行金融为民担当。

随着当前生活方式的改变，场景金融成为银行发力的蓝海。因此，面对场景金融的机遇与挑战，苏州工行将进一步做好以下几个方面的工作。

提升场景金融获客能力，扎实开展客户高质量发展工程。以更加开放的姿态、更加宽阔的视野获客活客。系统开展场景金融建设，以数字化营销为核心手段，以线上线下渠道优化融合为有力支撑，搭建全链条服务场景，开展全领域客户拓展，打造“大中小微个”相协调的客户结构。一是充分发挥G端优势，“项目化”“客户化”推动重点场景建设提速增效，紧跟政府“放管服”改革需求，完善“GBC+”客户生态。二是发挥B端的支撑作用，聚焦重点产业集群、专业市场客群、“专精特新”名单企业客群等产业链供应链资金链，强化织网补网场景，链式获客、闭环承接。三是巩固C端生态作用，緊跟新零售消费场景趋势，围绕集团连锁及重点行业，深入人气网红消费商圈、文旅消费聚集区等，抢占消费新需求、新业态、新阵地。

提升场景金融服务能力，构建合作共赢生态圈。加快对本地特色消费场景、民生场景、产业场景等的切入。对内以平台思维推进组织、业务、产品、系统的整合，将金融深度渗透到场景当中，增强苏州工行金融产品及服务的输出能力，实现金融产品及服务与场景的无缝连接，扩大用户服务范围，提升场景的使用体验。对外以开放、合作、共赢的心态积极与第三方开展合作。聚合各类场景，弥补商业银行自建场景的局限性，把苏州工行优质的产品、服务嵌入到合作伙伴的平台、流程中去，实现交叉引流、场景渗透、多方共赢。

提升场景金融支撑能力，加快数字工行建设。聚焦“服务客户”，实施数字赋智、数字运营、数字普惠、数字生态等四项工程。主动融入苏州数字化改革和“数字苏州”建设，完善外部共享数据融合平台，以数据与技术“双引擎”，推动业务发展数字化、信息化、智能化，为全行科技金融、普惠金融、绿色金融和养老金融注入新动能。聚焦“内部管理”，开展数字信贷、数字大脑、数字运维、数字人才等四项工程。聚焦加快建设企业微信运营、智能外呼远程维护等服务体系，完善分行数字化运营中心职能；加快推进智能化全面风险管理平台建设；做强数据可视化平台，完成一批帮助基层提升经营管理水平的“小而美”项目；激发工商银行数字人民币实验室创新动能，打造数字人民币场景和交易标杆银行。实现运营、渠道、产品和管理数字化，释放数据资产要素在经营管理中的活力，更好支持数字经济发展。