收入视角下不同收入农户家庭储蓄偏好探究

摘 要：分析农村不同收入家庭的储蓄习惯对于农村金融机构开展科学精准的工作具有重要的现实指导意义。文章结合贵州省2012—2021年农村常住居民五等份收入家庭人均收入与全省人均储蓄存款建立数理模型分析，研究发现不同收入家庭储蓄行为表现为：人均收入水平和储蓄之间呈现正相关关系，低收入阶层家庭的储蓄意愿明显较更高收入家庭强烈，收入水平越低，越倾向于储蓄，而高收入群体愿意将更多可支配收入转移到非储蓄领域。研究认为，农信社应采取进一步做实普惠金融服务、服务好乡村振兴大局、进一步推进农民工金融服务、加强产品与服务创新力度等举措，实现“三农”金融服务更加科学精准。

关键词：农户家庭 人均可支配收入 实证分析 农村金融

中图分类号：F303  文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2024）04-132-02

一、引言

我国家庭长期以来保持高水平储蓄率的现实已经广为人知，这一经济行为在社会中具有重要意义。有效服务家庭这一基本社会单位，精准提供金融服务对金融机构至关重要，尤其农村信用社在服务“三农”方面扮演着主要角色。当前，面对经济社会变革、银行业监管日益加强、经营风险与回报不匹配、竞争格局多元化、风险更加复杂多样以及互联网金融等市场的重组，研究不同收入家庭的储蓄行为对于巩固农村市场地位、改进经營方式具有重要意义。本文以贵州省2012年至2021年的农村常住居民五等份收入家庭人均收入和全省人均储蓄存款为基础，运用SPSSUA数据分析软件，采用OLS计量方法探讨不同收入家庭的储蓄行为。

二、贵州农村居民家庭收入及储蓄存款情况

（一）贵州省农村居民家庭收入情况

尽管贵州省经济发展水平相对滞后，但近年来经济发展呈现出强劲的势头。2012年至2021年，贵州省农村居民家庭按人均可支配收入分为五个等级，包括低收入户、中低收入户、中等收入户、中高收入户和高收入户。根据《贵州省统计年鉴》2013年至2022年的数据显示，低收入户的人均可支配收入从2012年的1949元增长至2021年的3478元，增幅为1.78倍，年均增速为6.65%；中低收入户的人均可支配收入从3293元增长至8911元，增幅为2.71倍，年均增速为11.7%；中等收入户的人均可支配收入从4423元增长至11928元，增幅为2.7倍，年均增速为11.65%；中高收入户的人均可支配收入从5921元增长至16448元，增幅为2.78倍，年均增速为12.02%；高收入户的人均可支配收入从9977元增长至29161元，增幅为2.92倍，年均增速为12.66%。根据以上数据，自2012年以来，贵州省农村居民家庭的人均收入水平得到了有效提升，且高收入家庭的增长速度明显高于低收入家庭。

（二）贵州省储蓄存款情况

2012—2021年，贵州省各项存款余额由10540.06亿元增长至30048.12亿元，增长2.85倍，年均增速达12.34%；个人储蓄存款余额由4806.09亿元增加至12610.7亿元，增长2.62倍，年均增速11.31%；个人储蓄存款占各项存款余额占比由45.6%下降至41.97%。人均储蓄存款由2012年的13505.94元增加至2021年的32712.58万元，增长2.42倍，年均增速达到10.33%，较储蓄存款增速低0.98个百分点。

三、不同家庭收入对储蓄存款影响回归模型构建

（一）理论假设

本文在分析不同收入家庭的存款行为时，选取了贵州省2012年至2021年全省农村常住居民五等份家庭人均收入以及全省人均储蓄存款时间序列数据。令

1.农村常住居民20%低收入户，记为X1;

2.农村常住居民20%中低收入户，记为X2;

3.农村常住居民20%中等收入户，记为X3；

4.农村常住居民20%中高收入户，记为X4；

5.农村常住居民20%高收入户，记为X5。有如下式子：

Y=α+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+μ∧∧（1）

其中，Y为人均储蓄存款，X1、X2、X3、X4、X5分别为五等份家庭人均收入，μ为随机干扰项。

（二）模型分析

根据2012年至2021年贵州省人均储蓄存款、农村居民五等分收入户时间序列数据，采取OLS估计方法对所建计量经济模型进行回归分析，以分析不同家庭收入的储蓄行为。

（三）正态性检验

根据2012年至2021年贵州省人均储蓄存款、农村居民五等分收入户时间序列数据，利用SPSSUA数据分析软件使用S-W检验对解释变量针对X1，X2，X3，X4，X5进行正态性检验.从检测结果来看，X1共1项呈现出显著性（p<0.05），X1的偏度绝对值小于3且峰度绝对值小于10，说明数据虽然不是绝对正态，但基本可接受为正态分布。另外，X2、X3、X4、X5共4项没有呈现显著性（p>0.05），意味着X2、X3、X4、X5具有正态性特质。

（四）相关性检验

通过相关分析研究Y与X1、X2、X3、X4、X5之间的关联，采用Pearson相关系数来衡量相关程度。

根据检验结果显示，Y与X1的相关系数为0.737，在0.05水平上具有显著性，表明二者存在显著的正相关。Y与X2的相关系数为0.983，在0.01水平上具有显著性，表明二者之间存在显著的正相关。Y与X3的相关系数为0.976，在0.01水平上具有显著性，表明Y与X3之间存在显著的正相关。Y与X4的相关系数为0.981，在0.01水平上具有显著性，表明Y与X4之间存在显著的正相关。Y与X5的相关系数为0.978，在0.01水平上具有显著性，表明Y与X5之间存在显著的正相关。

（五）数据分析

1.OLS回归分析。将所有时间序列信息引入方程（1），再通过利用SPSSUA软件和OLS估计方法进行回归计算，得出的回归结论如下所示：

Y=4143.402+0.105*X1+5.783*X2-6.818*X3+3.151*X4+

0.212*X5∧∧（2）

t值 （0.165） （2.473） （-1.663） （0.9） （0.351）

R2=0.99 F=172.415 p=0.000﹤0.05

从上可知，R2=0.99，F检验（F=172.415，p=0.000<0.05），也即说明模型构建有意义。在5%显著性水平下，F值的联合检验表明模型解释变量总体上具有显著性，各解释变量的联合线下作用也显著。此外，进行了多重共线性测试后发现模型的VIF值大于10，并且X1，X3，X4，X5的t值均未经过检测，说明变量间存在共线性现象。为了处理这一现象，接下来还将引入岭回归技术。

2.岭回归分析。将自变量设定为X1，X2，X3，X4，X5，将因变量设定为Y，进行Ridge回归分析。根据岭迹回归的分析，当K值超过0.99时，自变量的标准化回归系数逐渐趋于稳定，因此确定本研究的最佳K值为0.99。将K值设定为0.99后代入岭回归方程，得出以下最优回归方程：

Y=5766.335+0.853*X1+0.671*X2-0.475*X3+0.328*X4+

0.16*X5∧∧（3）

t值 （2.818） （7.581） （7.746） （8.203） （7.071）

R2=0.901 F=17.457 p=0.008﹤0.05

通过分析，公式（3）修正决定系数R2=0.901，F值及P值（F=17.457，p=0.008<0.05）经过5%显著性水平的联合检验，表明模型的整体解释效果具有显著性。各解释变量的回归系数t值也通过5%显著水平检验。说明解释变量X1，X2，X3，X4，X5全部均会对Y产生显著的正向影响关系。各解释变量系数分别反映不同收入家庭对人均储蓄存款的变动弹性。

四、结论及对农信社的启示

（一）相关结论

本文利用贵州省2012—2021年有关农村居民五等份人均收入家庭和人均储蓄余额的时间序列数据，分析贵州省农村居民不同收入家庭与个人储蓄存款之间的关系。研究结果表明，各不同层次农村家庭人均收入群体对人均储蓄存款余额增长均呈强正相关关系。根据数据分析结果可知，在其他解释变量不变前提下，低收入户人均可支配收入每增加1元，全省人均储蓄余额增加0.853元；中低收入户人均可支配收入每增加1元，人均储蓄可增加0.671元；中等收入户人均可收入每增加1元，人均储蓄可提升0.475元；中高收入户人均可支配收入每增加1元，全省人均储蓄余额增加0.328元；高收入户人均可支配收入每增加1元，全省人均储蓄余额增加0.16元。在整个家庭经济活动中，低收入阶层家庭的储蓄意愿明显较更高收入家庭强烈，收入水平越低，更倾向于将可支配收入用于储蓄，而高收入群体愿意将更多可支配收入转移到非储蓄领域。

（二）对农信社的启示

通过对不同收入农村居民家庭人均可支配收入与人均储蓄之间的定量关系进行分析，有助于农信社进一步科学精准做好金融服务工作。

1.进一步做实农村普惠金融服务工作，在当前银行竞争加剧和农村空心化的现实背景下，进一步做实农村普惠金融有助于将更广泛的农村客户群转化为农信社高质量发展的内生动力。从数据结果分析来看，占整个农村居民群体40%的低收入和中低收入农村居民更愿意将家庭人均可支配收入的50%以上的收入用于银行储蓄，这部分居民储蓄意愿强烈，也正是农信社服务的主要客群。

2.借助乡村振兴战略契机促进农村居民增收穩收。以“产业兴旺”作为信贷支持农业产业发展的切入口，主动培育新型农业经营主体，通过信贷资金引导人才、技术、资金、市场等生产要素向辖区内优质农业产业集聚，推动农业产业上下游企业一二三产业互动融合发展并助力农业产业结构优化升级。通过加强农村市场主体培育，促进农村居民收入水平提升。通过增强农村经济主体生计资本，为农信社高质量发展培育更加广袤的市场。

3.进一步提升对农民工金融服务的意识。做好农民工金融服务有助于提升农民工人员增收创收能力和农民工人员存款资金归社率，与此同时在外出务工创业群体中，新生代农民工逐渐成为外出务工创业群体的中坚力量，这部分群体文化素质相对较高，对新事物接受程度高，金融需求多元化。从代际权力转移角度分析，年轻客群由于自身生计资本的增强，家庭中的地位和话语权开始向其转移，并将逐步占据主导地位。当前农信社客群趋向老龄化，随着时间的推移这部分客户群体在逐年增加，而真正创造财富并且掌握家庭财务话语权的年轻一代群体正离我们而去。

4.加强产品和服务创新工作。从需求端强调金融产品和服务的供给促使网点服务重心下沉，解决从供给端提供金融产品和服务带来的滞后性和需求与供给的结构性失衡问题。通过差异化的产品和服务供给是农信社实现客群科学精准营销的现实要求，不同收入层次家庭的储蓄行为存在着明显差异，且人均收入越低的家庭越倾向于储蓄。

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[作者简介：代应勇为对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员]（责编：吕尚）