场景金融与金融场景：构建数智化普惠金融成长新模式

胡 刚，陆岷峰

（1.中国银行股份有限公司辽宁分行，辽宁 沈阳 110000；2.南京工业大学 互联网金融创新发展研究中心，江苏 南京 210000）

一、问题的提出

普惠金融因服务于弱势群体而受到社会各界的高度重视，它不仅充分体现金融的初心，更是社会主义本质特征的重要体现。在我国全面实现脱贫目标，步入小康社会的新历史阶段，普惠金融服务的起点显著提高。服务的对象和内容不再局限于简单扶贫，而是在更高起点上助力创业发展，缓解结构性收入差距，推动实现共同富裕目标。因此，普惠金融在不同时期都将存在，只是表现形式和服务程度会有所不同。持续关注普惠金融的发展是一项长期而有价值的金融事业。

普惠金融与金融机构其它产品线相比具有成本相对较高、风险相对较大、管理较为复杂等特点。因此，在以股东价值最大化为经营思想和金融卖方市场的环境，尤其是大客户缺乏充分竞争、存贷利差恒等的情况下，金融机构更倾向于优先选择其他金融产品线。而金融科技的发展实现了普惠金融业务的线上化、平台化、标准化、流程化、批量化，实现了普惠金融客户的群体营销，有效地控制了普惠金融的融资风险，且有效地降低了普惠金融的运营成本，充分展示了金融机构积极履行社会责任的良好形象，使普惠金融的服务对象成为金融机构具有战略配置意义的重要客户。

普惠金融的市场业务在一定时期内是固定的。为了在普惠金融竞争中占据主动，更多的商业银行将金融场景建设作为增强普惠金融客户粘性、锁定普惠金融客户、提高普惠金融产品营销效果的重要手段。将普惠金融客户群体作为重要金融场景建设，成为金融机构在场景金融竞争中的重要选择。金融科技、商业银行及普惠金融客户之间存在紧密的内在联系，金融科技、金融场景覆盖了商业银行与普惠金融客户金融交易的全部。充分应用金融科技手段，实现商业银行、普惠金融客户及场景金融的良性循环与互动，对于商业银行构建普惠金融成长新模式，推动普惠金融业务的高质量发展，具有十分重要的意义。

二、文献综述

（一）关于金融科技与金融数智化的研究

以金融为服务对象的科学技术统称为金融科技。裴璇、陆岷峰、王稳华（2023）认为，金融科技是科学技术中数字技术的一个分支，是基于服务金融业发展的大数据、区块链等多种新型技术的总称。随着技术的不断创新与发明，金融科技的种类会越来越多，分类也越来越细。金融科技在金融业应用的过程称为数字化过程，商业银行通过数字化可以不断优化业务发展模式，改进管理手段，优化业务流程，降低财务成本。金融科技已成为当今各家金融机构业务竞争的主要工具。［1］欧阳文杰、陆岷峰（2023）认为，金融科技不仅仅是提升了金融服务的效能，更主要的是改变了金融业生态存在方式和结构，加剧金融机构间业务规模的分化。金融科技在给金融机构带来极大便利的同时，也会衍生出一些新的金融风险。因此，在利用金融科技服务金融的同时，也要防范金融科技带来的新风险。［2］陆岷峰（2023）认为，金融科技同所有的技术一样，会不断从低层级向高层级发展。当前，金融科技已经从简单的以金融工具特征为主的数字化走向以人工智能为主导作用的数智化，即步入了数字技术智慧化及自然人智慧数字化的新的历史阶段。金融科技在金融机构中的作用也从传统的工具功能升级为引领业务发展的管理功能。金融数智化就是根据数字技术应用的成果，引领金融机构制定发展战略，协助管理者进行决策，步入人机并行、协调发展的新时代。［3］金融数智化对普惠金融发展的意义就是为实现“线上化”“智慧化”“平台化”提供必须的条件。

（二）关于普惠金融与金融创新研究

以中小微企业、农村农民及城镇弱势群体为服务对象的金融统称为普惠金融。王洪志、陆岷峰（2023）认为，商业银行发展普惠金融既是一项战略配置的金融业务，也是树立良好社会形象、履行社会责任、坚守金融初心的重要手段。当前，发展普惠金融是商业银行进行业务和客户结构转型及配置的重要内容。各金融机构主要是通过数智化手段的应用，提升普惠金融的智慧化水平，提升服务的质量和效能。［4］聂兴凯、王稳华、裴璇（2022）认为，普惠金融发展最大的障碍就是商业银行的商业性与普惠金融业务高风险、低收益之间的矛盾。数字化在普惠金融中的应用已经解决了普惠金融发展的基础矛盾。数智化普惠金融是在数字化应用的基础上提升普惠金融的核心竞争力，使普惠金融成为商业银行各产品线中重要的金融业务板块之一，为商业银行特别是中小商业银行带来前所未有的综合回报。［5］李向红、陆岷峰（2023）认为，随着大众金融意识的增强，普惠金融服务对象的金融需求更加多元化、个性化、多极化。商业银行要积极强化金融产品的创新，推进数智化普惠金融，提升服务对象的金融消费体验，不断提升普惠金融的获得感和可得性。要大力推进区块链等数字技术在普惠金融中的应用，切实加强普惠金融的风险管理，让金融机构更加大胆、放心地发展普惠金融。［6］通过金融创新推动金融业务高质量成长。

（三）关于场景金融与金融场景的研究

在无场景不金融的时代，各家金融机构通过开放API等形式大力发展场景金融。场景金融与金融场景意义相差较大，前者立足点是金融，后者立足点是场景。陆岷峰（2021）认为，金融业的竞争已经从拼机构、拼人员的资源型竞争升级为科技与人才的竞争。特别是金融场景的打造，不仅为商业银行拓展客户、锁定客户提供了新思路，而且也有利于提升服务质量。因此，无场景不金融已经成为现代商业银行重要的市场法则。［7］王洪志、陆岷峰（2023）认为，金融场景的选择是场景金融发展的基础，更是商业银行数字化转型升级的重要措施。商业银行充分应用数字技术，进一步拓宽服务客户的时间与空间，实现商业银行与客户间互动的无缝对接，实时交易，进一步增强了商业银行对客户的粘性。［8］郑雁升、陆岷峰（2023）认为，普惠金融客群有望成为金融场景的蓝海，尤其是金融数智化，可以进一步提升金融场景应用和运行的数智化程度，为普惠金融客户提供沉浸式的金融服务，进一步维护金融消费者的权益。特别是在数字机器人的服务下，大量长尾客户可以实现金融所得和服务面的显著提升。［9］因此，积极打造普惠金融场景，发展数智化普惠金融，成为金融创新中心的趋势与战略的选择。

现有研究成果紧紧围绕普惠金融发展目标，应用金融科技进行了许多创新与探索，极大地缓解了普惠金融发展中的矛盾，平衡了社会发展中的关系。特别是各金融机构重视场景金融的发展，有力地推动了社会主义市场经济的增长和结构的优化。目前研究的不足主要是未能充分关联金融机构、场景金融和普惠金融服务对象，缺乏在提升社会协调、发挥整合效应、挖掘协调价值方面更系统和深入的探索。

三、场景金融与金融科技：构建数智普惠金融成长新模式

多年来，我国的金融监管机构和金融机构在发展普惠金融方面做了大量工作，从制度设计、产品创新、管理模式、业务流程、支持力度等方面均做出诸多努力，也取得显著成效。然而，面对普惠金融服务对象多元化、个性化、多层次的金融需求以及金融科技的不断升级、创新，商业银行步入新时期新的数智竞争新阶段。着力打造以金融科技为引领、构建数智普惠金融的场景金融新成长模式代表了新时代普惠金融发展的新趋势和新方向。

（一）数智化普惠金融场景金融发展模式顺应了金融发展趋势

任何一种金融发展方式都是在一定的背景和环境下生成，内外部因素的综合作用决定了其发展的方向与趋势，商业银行必须顺应这种趋势才能取得事半功倍的发展效应。商业银行发展场景金融的内生动力叠加金融科技数智化及普惠金融发展的新需求决定了数智普惠金融的场景金融模式成为商业银行业务发展的首选。

1.普惠金融发展面临新的要求

近年来，各级党委、政府、监管及金融机构都十分重视普惠金融发展工作，在担保方式、业务流程、准入条件等方面均进行了全方位的创新。由于市场经济条件下的金融机构必须按照市场规则、坚持竞争规律等基本原则来经营运行，普惠金融与其他金融产品线相比，成本与风险“双高”仍然是制肘。在与其它产品线相比明显处于竞争的弱势情况下，发展普惠金融如果仅凭基于道义上的支持，显然不带有发展的可持续性。积极探寻既符合商业银行经营的基本原则，又能达到支持普惠金融的目的是金融机构一直在探寻解决的方案。陆岷峰、许默焓、裴璇（2023）认为，数智化普惠金融，特别是以普惠金融构建金融场景，实现普惠金融的批量化、标准化、智能化经营与管理，完全可以实现“风险、成本”的双降，甚至可以形成比其他金融产品更有综合性的竞争优势。［10］

2.金融科技步入数智化新时代

金融科技是伴随着数字技术的不断创新而持续发展的。由最初的信息化、互联网化到数字化，数智化与数字化最大的差别在于充分应用人工智能等技术对数字技术进行智慧化应用和管理，实现了金融功能的智慧化提升，并能够按照风险最小、成本最优、速度最快的集约化模式来实现金融运行质量的全面提升。数智化普惠金融更是将普惠金融由分散、单一、手工的服务模式提升为完全批量化、线上化、自动化的管理模式，实现了普惠金融服务质效的全面提升，为普惠金融模式的转型升级提供了强大的技术支撑。陆岷峰、欧阳文杰（2023）认为，普惠金融必须适应这一技术的升级，融入到数智化的管理场景当中，才能有效地推动实体经济和实体产业的有序发展。［11］

3.场景金融成为商业银行业务发展新路径

我国商业银行的竞争已经从传统的机构、网点、人员的资源性竞争走向科技、人才的竞争。在无场景不金融的时代，掌控了金融场景就控制了客户流、资金流。在公司客户竞争白热化的数智化时代下，综合回报率大幅度下降，而陆岷峰（2023）认为普惠金融作为尚未完全开发的金融场景，为商业银行的未来发展带来极大的潜力与商机。高起点设计普惠金融的金融场景，有利于夯实商业银行普惠金融的发展基础，为下一个发展竞争周期提供制胜的法宝。［12］

（二）商业银行、普惠金融、场景金融和金融科技内生逻辑

构建数智化普惠金融的场景金融模式不是将商业银行、场景金融与普惠金融简单相加。实质上，这几个要素之间存在内生的逻辑关系，从而形成了普惠金融发展的新生态。

1.金融科技是渗透和链接商业银行、普惠金融服务对象、场景金融的再生细胞

以大数据、区块链等为代表的金融科技具有极强的渗透性、通用性和融合性，各种数字技术均有其独特的功能和作用，而且各种数字技术间的综合应用又可以衍生出许多新的功能。在普惠金融场景生态圈中，陆岷峰（2023）认为金融科技已经作为金融细胞内植于金融活动全过程中，以数据要素作为载体推动金融要素的循环与流动，作用于普惠金融的全部过程。金融科技是普惠金融实现标准化、线上化、集约化、流程化等的最有效手段，没有金融科技就没有普惠金融目标的实践和高质量金融场景的形成。［13］

2.普惠金融的金融场景为商业银行的发展提供新的创新路径

商业银行通过着力自建金融场景或借助外力获得金融场景，都是为了基于场景获得新的客户，扩大产品和服务的销售范围。近年来，各家商业银行纷纷通过开放API接口与第三方科技公司合作，以获得更多的业务场景。实践证明，普惠金融客户形成的场景不仅规模较大、涉及面较广，金融综合回报率也较高，为商业银行的可持续发展提供新的客户源。因此，陆岷峰（2023）认为，普惠金融场景的打造为商业银行占据新的竞争高地提供了新的路径，是商业银行发展普惠金融、增强业务发展的新的场所和领域。在这个过程中，必须严格执行监管政策规定，保护场景客户个人信息，确保场景客户数据信息的安全性。［14］

3.普惠金融服务对象集聚成为商业银行最有潜力价值的金融场景

通过打造金融场景并提供丰富多样的金融服务，商业银行可以提升普惠金融的服务质效，让普惠金融客户的金融需求满足变得更加简单和方便。与此同时，这也为商业银行的金融场景建设提供了新的发展领域。

（三）构建以金融科技为引领的数智普惠金融的场景金融成长新模式

通常意义上的模式包括目标和实现目标的具体路径两大组成部分。数智普惠金融的场景金融成长新模式在目标上有别于传统意义上的普惠金融，具有独立的内涵与价值，因此，在实现目标的路径上也就有了相对应的措施。

1.目标描述

（1）普惠金融质效同步提升。从一般意义上的普惠金融到数字化普惠金融再到数智化普惠金融，商业银行服务普惠金融的手段与技术在不断改进与提升。数字化仅仅解决普惠金融中的数字技术应用问题，而数智化普惠金融则将在数字技术应用基础上充分应用人工智能等技术，对普惠金融实行全面的智慧化管理，使其实现完全意义上的线上化、智慧化，大幅度提升普惠金融服务效率。因此，新的服务模式下，陆岷峰、王稳华、朱震（2023）认为，普惠金融业务规模将迅速增长，业务结构将进一步优化，服务质量将得到提升，普惠金融的覆盖面将扩大，小微贷款的可得性将进一步提高，普惠金融服务对象的金融需求满意度将得到空前的提升。而数字要素的数智化功能在普惠金融发展这一过程中发挥着充分的作用。［15］

（2）金融机构基础金融与普惠金融服务对象双向赋能。在传统理念下，强调金融机构为普惠金融服务对象提供产品和服务，由于这部分业务高风险、高成本，因此，更多的是强调单向赋能。而数智化普惠金融通过产品供需最优配置，特别是构建了以普惠金融服务对象为中心的金融场景，做到批量化、标准化、线上化，从而实现了成本与风险的“双低”，产品与服务的“双优”。普惠金融因此成为商业银行业务发展的重要收益单元。因此，欧阳文杰、陆岷峰（2023）认为，这种赋能由过去的金融机构的单向赋能转向基础金融与普惠金融的双向赋能，从而全面推动金融和产业金融及实体经济的全方位发展。［16］

（3）普惠金融服务对象场景化。场景金融成为商业银行竞争的新领地，客户场景化成为商业银行拓展市场、巩固客户、维持收益的重要战略举措。普惠金融服务对象不仅面广量大，而且长尾客户居多，是一块潜力极大的发展蓝海。将普惠金融服务对象作为金融场景来打造，无疑为商业银行开辟了新的、稳定的客户群体以及新的收益来源，形成具有核心竞争能力的客户群，普惠金融客户成为商业银行重要的战略客户配置。

（4）形成数智普惠金融新生态圈。在这个生态圈中，商业银行和普惠金融服务对象是参与主体，并以普惠金融服务对象为核心构建金融场景，形成一个完整的生态圈。在整个生态圈中，金融科技渗透在各个参与主体、业务流程以及提供的产品和服务当中。李伟、陆岷峰（2023）认为，整个生态圈的数智化水进一步提升，生态进一步健康发展，场景、客群形成一种良性的循环发展。［17］

2.实践路径

构建数智普惠金融的场景金融发展新模式必须以数智技术为抓手，以金融场景建设为基础，通过将商业银行的创新金融产品与服务直接触达普惠金融服务对象，提升普惠金融产品与服务的交易成功率，大幅度提高普惠金融服务的质效，助力实体经济的有序、持续、健康发展。

（1）建设普惠金融服务对象的金融场景。场景是集聚普惠金融服务对象的有形与无形的市场。金融场景形成有些是既定俗成，有些是因为同一目的而形成，有些是同一环境下形成，诸如交纳水费、电费、通信费客户。普惠金融服务对象一个共同的特点是其基本属于社会经济组织中相对弱势的群体，如小微企业员工、个体工商户从业者、下岗失业人员、农民等。这一群体数量极其庞大，分布范围广，社会影响也很大。对于商业银行而言，以客户规模为标的来划分的话，普惠金融服务对象属于长尾客户。普惠金融服务对象的场景建设主要有三种模式：一是约定俗成的建设模式，即以行政组织、行业协会、企业要素等形成的普惠金融场景。这类场景一般会有中心化的管理组织或个人。二是由商业银行根据业务发展需要，按照设定的经营目标自主建设普惠金融场景。如江苏银行总行开发的“税E融”小微企业贷款产品，在这一产品下构建了以江苏银行各机构为服务主体的普惠金融贷款客户场景；商业银行各个产品都构建了特定的金融场景，以满足金融机构特定的需求。三是由社会上的第三方金融科技公司打造的普惠金融场景。这类场景金融科技公司一般会通过代理商业银行的有关业务等多种形式，按照商业银行的要求来打造普惠金融场景。例如，江苏苏州盈天地咨询科技有限公司为多家金融机构打造了餐饮、校园等多样化的金融场景生态，为服务的金融机构提供了强大的客户基础。商业银行在建设普惠金融生态过程中，应遵循风险可控、效益可测的原则选择普惠金融场景的建设形式，不必受限于单一形式，只要有助于扩大规模，其场景当然是多多益善。

（2）将普惠金融场景所有服务对象信息全部纳入普惠金融数据信息库。普惠金融服务对象多场景的建设是发展普惠金融的第一步。而接下来的工作是将场景所有服务对象的客户信息录入商业银行的普惠金融客户数据库，这是做好数智普惠金融最重要的基础工作和前提。一是要全面，即对于商业银行业务关联和非关联的信息尽可能多地录入；二是要真实，即要对录入信息的真实性、准确性负责，要通过系统的自动查验、交叉查验，确保录入信息的精准、正确和真实；三是要快，即客户初始信息只要发生变动，就要在第一时间实现同步更新，保证录入信息与现实情况同步。与此同时，系统要自动对于录入的信息进行清洗、整理、分类及保真性传输，保证场景所有客户原始资料的真实性。在这一点上，陆岷峰（2023）认为，商业银行要积极构建以区块链为底层底座的系统架构，充分应用区块链技术的信息可分享、可溯源、去中心化等多种功能为金融机构管理者使用。［18］

（3）建立强大的普惠金融数据中台。传统商业银行的数据管理系统通常根据业务和管理条线设立。因此，数据信息部门和各条线形成多个独立的数据管理体系，相互之间不联不通，导致全行的数据资源难以得到综合利用，也无法为前台提供系统的数据支撑。建立普惠金融数据中台就是要打破部门间的数据壁垒，实现统一集中的数据库，形成全行“数据资源+外部可接入的数据资源”的一统式的数据库，构建集中统一的强大的数据管理中台。陆岷峰、欧阳文杰（2023）认为，在此背景下，可以根据普惠金融发展的需求对数据库的信息进行分类管理。管理者可以根据管理要求设立若干个数据标签，并根据管理目标随时对数据库信息进行整合、归类，为管理提供决策依据。强大的数据中台还可以实时、精准、全面地对场景客户进行精准的营销与管理。［19］

（4）设立灵活、敏感度高、市场性强的普惠金融营销中台。数据营销中台是根据数据中台的数据信息及本行的战略定位，围绕目标客户进行智慧化营销，将普惠金融的产品与服务直接触达目标客户。普惠金融服务的客户大多是长尾客户，且缺乏金融意识和金融知识，对金融产品和服务的敏感度较低。这其中大量的客户属于金融睡眠客户，活跃度不高。因此，营销中台要应用智能化工具，诸如数字机器人等对客户进行差别化营销。首先，针对低频客户，需要通过多频多元的触达方式，培养客户的消费信心和消费习惯。其次，对于多频客户，需要通过多元多频的方式推广创新的金融产品，提升客户的消费层级，推动数据与客户的良性互动，激活客户的活跃度。最后，应实施交叉营销和综合营销策略，加强线上触达，进行无成本复制，从而实现营销的智能化。

（5）创设普惠金融产品种类和服务形式。普惠金融发展的实现是以金融产品和服务能否为服务对象完全接受为标准。由于普惠金融服务对象具有特殊性，因此，其产品的设计与服务也应当符合服务对象的特点与个性化要求。首先，产品与服务需要设计具有体现普惠金融服务对象特征的准入条件、业务流程和经办手段。特别是在授信业务方面，应避免名称多样而流程和条件与大中型项目一样的做法，要积极利用数据信息对服务对象提供授信，并将数据信息信用作为担保方式。对此，陆岷峰、葛和平（2016）提出，要大胆应用成长链金融理论，对成长期的客户进行过度授信，满足各类客户的需求。［20］其次，要大力推广线上服务，扩大普惠金融服务面，增加金融服务的自助功能，为普惠金融提供便利性。再次，要积极营造沉浸式的金融消费场景，大力推广元宇宙技术在普惠金融中的应用。金融消费者可以在虚拟的金融场景下，了解金融产品和服务，体验金融服务的新范式，增强金融消费的愉悦感。这也可以进一步激活普惠金融客户群体。四是要大力发展金融机构的平台业务。陆岷峰（2024）认为，通过平台的构建，可以更加有效地实现普惠金融供需双方的无缝对接和交易，极大地提升普惠金融消费的成功交易率，有力地推动普惠金融数智化水平的提升。［21］

（6）构建数智普惠金融的场景金融生态圈。在普惠金融的场景生态圈中，商业银行、普惠金融服务对象构成了金融供给和需求的双方。金融产品与服务是供需双方交易的载体，而一定的金融场景是两者交易的基础。金融数智化则应用数字技术手段，提升交易双方的匹配度和成功概率。在这个生态圈中，数字技术是实现生态圈建设的效率、活力的手段，是商业银行实现普惠金融目标的重要手段和工具。特别是数智化的数字技术，在一定程度上引领商业银行优化普惠金融发展方向、模式与措施。因此，陆岷峰、欧阳文杰（2023）认为，要保持普惠金融生态圈的健康发展，必须大力推广应用人工智能数智技术，通过数字技术的智慧化，实现金融产品和服务供给的批量化、标准化、线上化、自动化，实现金融与实体经济要素的良性循环，既实现商业银行的经营目标，又有力地推动社会经济结构的均衡与协调发展。［22］

四、结语

构建数智化普惠金融的场景金融既是数字技术发展的新的应用成果，也是普惠金融发展进入新历史阶段的标志，更是商业银行发展普惠金融、场景金融的新突破。商业银行必须紧跟数智化不断创新的步伐，紧盯普惠金融服务对象的金融需求，着力打造具有竞争力、个性化的场景金融，不断提升普惠金融产品与服务的质效，推动实体经济的发展，为建设中国特色的社会主义国家贡献力量。