金融科技的内涵及其发展历程研究

冯富强

摘 要：随着科技革命和产业变革的深入发展，金融与科技之间的融合与渗透呈现出前所未有的加速趋势。这种融合不仅催生了互联网金融、金融科技等新型金融业态，更在深层次上改变了金融行业的运作方式和服务模式。本文以金融科技为研究对象，基于文献可视化，对金融科技的内涵进行深入研究，通过对比分析，详细阐述了金融科技与互联网金融之间的本质差异，并对金融科技的发展历程进行了系统的梳理。旨在深刻理解金融科技等新金融形态的内在逻辑，以期能够为金融科技的健康发展提供有益的启示。

关键词：金融科技；互联网金融；发展历程

一、引言

随着互联网技术的日新月异和不断创新，新兴互联网技术如大数据、云计算、人工智能等逐渐与金融行业深度融合，催生了金融科技的崛起，并实现了迅猛的发展。金融科技通过深度跨界结合数字化、网络化技术，对全球金融业的生产方式、产业组织形式和竞争格局产生了深远影响。因此，对金融科技的内涵及其发展历程进行深入的研究与探讨，对于提升金融服务效率、削减金融成本、推动金融服务的普及与惠及、加强金融安全保障等方面，都具有不可替代的价值与意义。金融科技不仅代表着未来金融业的发展方向，更将为全球经济和社会的繁荣发展注入强大的动力。

二、金融科技的内涵

“金融科技”对应于英文中的“FinTech”一词，是由英文中的金融Financial和科技Technology两个单词结合而来。根据国际著名机构金融稳定委员会（FSB）对金融科技的界定，由技术带来的金融创新就是金融科技。而更详细的定义，金融科技是指将人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等一系列先进信息技术广泛地运用于支付结算、网络借贷、互联网理财等等诸多金融领域，由此产生的新科技运用、新金融服务和新业务模式等。金融科技的实质是新兴信息技术在金融行业的创新运用，目的是为了便利金融服务，提高资源配置效率，优化金融市场环境。

从金融科技的定义可以看出，金融科技在外延上应该涵盖信息技术和金融业务两大领域。从金融科技蕴含的技术来看，金融科技包含人工智能、大数据，云计算，区块链，物联网等信息技术。金融科技基于这些信息技术，产生新的服务、模式、流程、系统，对金融领域的生态格局造成了巨大的改变。从金融科技涉及的业务来看，金融科技包括第三方支付、P2P网络借贷、网络众筹、征信系统、智能投顾、互联网保险、互联网财富管理、大数据金融、数字货币等。目前，可以将金融科技的业务模式分为以下4类：1，支付结算。2，存贷款与资本筹集。3，投资管理。4，市场设施。

三、金融科技与互联网金融的区别

“金融科技”属于新兴概念，而在“金融科技”之前，被人们广泛谈论的是“互联网金融”。人们在理解“金融科技”和“互联网金融”这两个概念时，常常会产生一些误解。其实，“金融科技”的含义与“互联网金融”的含义应该是既有联系又有差别。具体来说：两者都是金融与科技的结合，都说明了金融机构应用一些新技术对金融业务和金融市场进行的改变和创新。而不同的是“金融科技”更加注重科学技术对金融领域产生变革的作用；而“互联网金融”则更加关注“金融+互联网”模式，是金融对应用场景的拓宽。可以说互联网金融和金融科技是包含与被包含的关系，互联网金融是金融科技的一个阶段。

互联网金融可以看做是互联网技术与传统金融的融合贯通，是场景运用的拓宽，是对传统金融途径的拓展。互联网金融的本质在于，在传统金融机构的基础上搭建一个网络在线平台 ，完成金融业务的融合和信息资源的共享。相对于传统金融，互联网金融的进步性在于，第三方支付、搜索引擎和社交网络等互联网技术极大地降低了传统金融存在的信息不对称和交易成本过高等问题，使得信息匹配对称且快速，大大的节约了成本。而金融科技不仅仅是金融应用场景的拓展而已，应用场景的拓宽仅仅是金融科技的一个方面而已，金融科技的真正实质在于信息技术的革新。金融科技是以技术为核心、以数据为根本，通过技术运用和数据分析，实现金融业务模式的创新，金融机构的更好连通，用户数据更好的采集与分析，降低金融成本，提高金融服务的效率。与互联网金融相比，金融科技对技术的依赖和应用更为深刻和广泛，在金融科技时代，科技已经深入金融领域本质，而不再仅仅是金融的一个应用场景，也不再只是推动金融发展的途径或渠道。

四、我国金融科技的发展历程

从金融领域和信息技术的交汇点出发，经过对相关数据和文献的细致梳理，我们得出金融科技的发展过程可以概括为三个阶段。

第一阶段是从1993年-2004年的金融电子化阶段。1993年，国务院明确提出，要推进中国金融的电子化程度。中国央行及各商业银行开始深入研究并着手构建适应国情的金融电子化体系，通过搭建属于自己的IT系统，以电子化的技术为手段，力求实现金融办公与业务的电子化和自动化，从而为金融领域提供必要的软硬件支撑和服务。在这一进程中，各商业银行充分发挥了IT技术的优势，使得金融业务的多个环节实现了无纸化操作。其中，销售终端机、自动提款机以及网络支付结算系统等均为该时期的重要代表。

第二阶段是从2004年-2016年的互联网金融阶段。在这个时期，网络技术与金融领域的融合进一步加深，推动了金融行业资产端与资金端的高效对接，实现了渠道对接的网络在线化与自动便捷化，为金融行业的创新与发展注入了强大的动力。这个时期金融科技的主要力量来自于各类金融机构和互联网公司，他们依托互联网技术和通信技术，积极构建金融网上在线业务平台，利用互联网和移动终端双渠道，广泛收集海量的信息，实现信息的即时共享和业务的无缝对接。如互联网理财、网上银行、P2P网络借贷、第三方支付等都是这个时期的代表。

第三阶段是从2016年至今的金融科技阶段。这一时期我们迎来了真正的金融科技时期，这一时期着重于对新型技术的深入应用。通过运用人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等新一代信息技术，我们正在对传统金融的信息采集与处理程序、投融资决策过程以及风险管理体系进行全面革新。这些尖端技术所展现的智能化、自动化和去中心化特点，为优化传统金融交易流程、提升基础设施效能以及创新市场组织形式提供了坚实的技术支撑。在这一背景下，互联网征信系统、智能投顾以及数字货币等创新应用应运而生，成为金融科技时代的典型代表。

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