乡村振兴背景下农商行金融创新的思路与对策

丁向来

一、前言

实施乡村振兴战略是新时代“三农”工作的总抓手，而金融在乡村振兴中扮演着关键角色。农村商业银行作为金融体系中不可或缺的一部分，其金融创新对于促进农村经济增长和改善农民生活质量至关重要。本文旨在探索乡村振兴战略背景下农村商业银行金融创新的思路和对策，为农村金融的可持续发展提供理论与实践支持。

二、乡村振兴战略对农村金融发展的影响

（一）金融资源配置优化

乡村振兴政策对农村金融的首要影响在于促进金融资源的优化配置。政策通过支持金融机构进入农村地区，提高了金融资源在农村地区的覆盖范围，为农村地区带来了更多的金融产品和服务选择，满足了农民日益增长的金融需求。乡村振兴政策鼓励金融机构通过创新金融产品和服务，加强对农村居民的金融支持，不仅提升了金融业务的质量，同时也提高了农村金融服务的效率和便利性。政策鼓励金融机构加大对农村小微企业的金融支持，通过贷款、信贷和风险分担等方式，激发了农村地区的创业创新活力，促进了当地经济的发展。

（二）农村金融风险防范与控制

乡村振兴政策加强了农村金融风险的防范和控制。政策通过建立健全的金融监管制度，规范了金融市场秩序，减少了金融乱象和风险事件的发生，有助于维护农村金融市场的稳定和健康发展。政策鼓励金融机构加强对贷款和信贷的审核把控，减少不良贷款风险，提高了农村金融服务的稳健性和可持续性。乡村振兴政策推动了金融科技的应用，提升了金融风险管理的智能化和精准化，有效防范了潜在的金融风险。

（三）金融支持农村产业升级与现代化

乡村振兴政策加强了金融对农村产业升级和现代化的支持。政策鼓励金融机构加大对农村产业的金融支持，推动了传统农业向现代农业的转型，包括农业科技创新、现代农业设施建设等方面的资金支持，促进了农业生产方式的升级。乡村振兴政策推动了金融创新，加强了对农村产业链的金融支持，帮助农产品在生产、加工、销售等环节获得更加便利和有效的金融支持。政策引导金融机构支持乡村产业多元化发展，促进了农村产业结构的优化与升级，从而推动了农村经济的多元化发展[1]。

（四）农村金融服务普惠性提升

乡村振兴政策提高了农村金融服务的普惠性。首先，政策鼓励金融机构加强金融服务的普及和平等性，通过建立更多的金融服务网点和服务站点，使得农村地区的居民更便利地获得金融服务。其次，政策倡导金融机构针对贫困地区和贫困人群提供更多针对性的金融产品和服务，帮助贫困群众体验和享受“量体裁衣”式的金融产品和金融服务，进一步融入金融体系。最后，政策鼓励金融机构加大对农村金融教育的投入，提升居民的金融素养和金融服务的接受度，从而促进了农村金融服务的普及。

三、农商银行的发展现状

（一）业务布局与覆盖范围

农村商业银行作为服务乡村振兴的重要金融机构，其业务布局和覆盖范围是发展现状的关键方面。目前，农商银行加大了对农村地区的布局，扩大了服务范围，开设更多的网点和分支机构以满足当地居民的金融需求。农商银行通过创新金融产品和服务，如农村小额信贷、农村金融结算服务，拓宽了业务领域，提高了服务覆盖范围。合作与联盟成为趋势，一些农商银行通过与本地农村合作社、农业企业合作，扩大了業务范围，为更多的农村居民提供金融支持，扩展了农村金融服务在农村地区的覆盖范围。

（二）科技应用与创新发展

科技应用与创新是当前农村商业银行发展的另一个重要方面。首先，随着科技的快速发展，农商银行积极探索数字化转型，加强了金融科技在金融服务中的应用，包括移动支付、线上银行等新兴技术的运用，提高了金融服务的便利性和效率。农商银行利用大数据、人工智能等技术手段，开展风险评估、智能客服等服务，提升了风险管理和服务体验。区块链等新技术的尝试与应用，让农商银行在信息安全、跨境金融等领域有了更多的创新实践。

（三）产品与服务创新

当前，农商银行在产品和服务创新方面也取得了显著进展。首先，为适应乡村振兴需求，农商银行推出了一系列的金融产品，如农业保险、农村小额信贷、乡村金融结算等，满足了农村居民和企业的差异化金融需求。其次，个性化定制服务也逐渐成为趋势，农商银行根据农村地区特点，提供针对性的金融服务，如农业投融资咨询、土地流转金融支持等。最后，金融服务的普惠性也得到提升，农商银行加强了对贫困地区和贫困人群的金融服务，推动了金融服务的包容性和公平性[2]。

（四）风险管控与监管合规

风险管控与监管合规是农村商业银行发展现状中的关键方面。首先，为防范金融风险，农商银行加强了内部风险管理体系的建设，提升了风险管控的能力，如加强贷款审核流程、严格风险评估等。其次，监管合规意识增强，农商银行更加注重遵守监管政策和法规，加强了对金融业务合规性的管理，确保业务操作的合法合规。最后，部分农商银行加大了金融科技安全建设，加强了信息安全防范，以保障客户资金安全和信息安全。

四、乡村振兴背景下农商行金融创新的主要阻力

（一）政策阻力

政策阻力是农商行金融创新的重要限制因素之一，政府对金融行业的管制和规范可能限制了农商行的金融创新。一些政策可能不够灵活，无法跟上金融科技的快速发展，使得农商行很难在乡村振兴中充分发挥作用。政策的不确定性和变化也增加了风险，使得农商行对创新持保守态度。农村金融市场缺乏有效的监管和政策指引，可能导致金融创新的不确定性和风险，使得农商行在创新方面受到限制。政策的不一致性和不透明性会让农商行在实践中面临不确定性，阻碍了其在乡村振兴中采取更多创新性的金融举措。

（二）市场阻力

市场条件对于农商行金融创新也是一个重要的限制因素。乡村市场可能相对较小，金融需求分散，风险较高，因此，农商行在进行金融创新时可能会面临着市场规模不足的问题，导致创新成本较高，收益较低。农村地区的市场信息不对称，使得农商行难以准确评估和定价风险，限制了其在创新金融产品和服务方面的能力。此外，农村市场对金融科技和创新的接受度较低，会影响新金融产品的推广和采用，增加市场阻力[3]。

（三）技术阻力

技术方面的限制也是一个显著挑战。农村地区通常缺乏完善的基础设施和信息技术支持。缺乏数字化基础设施和普及程度较低的互联网接入使得农商行难以开展高效的金融创新，技术的局限性和落后也限制了农村金融创新的深度和广度。此外，对于金融科技人才的需求和缺乏可能成为农商行金融创新的障碍。人才短缺导致技术创新和实施速度放缓，从而影响了农村金融的创新发展。

（四）风险阻力

风险是另一个影响农商行金融创新的主要阻力。农村地区的经济和社会状况复杂多变，存在着更多的不确定性和风险，包括信用风险、市场风险和操作风险，限制了农商行对新金融产品和服务的探索和实施。不完善的风险管理机制和手段也增加了农商行面临的风险，使其在金融创新中更加谨慎。由于农村市场的不稳定性和风险，农商行对创新性金融产品和服务的研发和推广存在着更大的顾虑。

（五）资金阻力

资金是金融创新的关键驱动力，也是农商行面临的挑战之一。由于农村地区的经济基础相对较弱，资金来源可能更加有限，资金成本高、流动性差，使得农商行在进行金融创新时面临着资金来源的困难。此外，金融创新通常需要大量的投资和研发支出，而农村地区的金融机构可能难以承担此类成本，从而限制了其创新的能力，缺乏充足的资金支持使得农商行难以实施更具创新性的金融解决方案[4]。

五、乡村振兴背景下农商行金融创新的对策分析

（一）灵活制定政策，推动金融创新

在乡村振兴战略背景下，农村商业银行的金融创新面临政策方面的阻力。要克服困难需要与政府部门建立紧密的沟通与合作，通过积极参与政策制定，农商行可以提出针对性的建议，使政策更贴近实际操作需求。同时，应该在政策执行过程中积极跟进和反馈，及时指出政策实施中出现的问题，并提出改进建议。农村商业银行需要加强内部管理，增强风险管控和合规意识，有助于缓解政策阻力，因为规范的内部运营和合规流程能够增加监管部门对农商行的信任度，减少政策层面的不确定性。此外，积极开展金融产品和服务创新也是重要的一步。通过创新产品和服务，满足农村居民和企业的金融需求，可提高其对农商行的认可度，从而获得更多政策支持。建立行业联盟和合作伙伴关系也能够帮助农村商业银行克服政策阻力。通过与其他金融机构、行业协会以及利益相关者的合作，共同促进政策的制定和改进，增强行业整体的话语权和影响力。

（二）增强市场活力，拓宽发展空间

在乡村振兴战略背景下，农村商业银行在金融创新过程中会遇到市场方面的阻力，要克服困难农商行需要采取多种策略。首先便是需充分了解并适应当地市场需求。通过深入了解乡村的金融需求和特点，农村商业银行能够定制化金融产品和服务，以满足农村企业和乡村居民的实际需求。定制化的服务能够更好地融入当地市场，减少市场阻力。此外，建立良好的品牌形象和营销策略同样至关重要。通过传播正面形象、提供专业的金融知识和教育，农村商业银行可以建立更广泛的客户基础，提高市场认可度，降低市场阻力。同时，与其他金融机构和企业的合作也可以帮助农村商业银行拓展市场。与合作伙伴共同开发金融产品和服务、拓展市场，有助于农村商业银行快速获取更多的客户资源和市场份额[5]。

（三）加强技术升级，强劲发展力度

在乡村振兴战略背景下，农村商业银行在金融创新中会面临技术方面的阻力，要克服困难农商行可以采取一系列策略，其中，加强技术人才培养和引进是至关重要的。为了推动技术创新，农村商业银行需要招募具备先进科技知识和技能的人才，同时也需要内部培训和发展计划，以提升员工的科技水平，适应金融科技的快速发展。持续投资于研发和技术基础设施也是克服技术阻力的关键，包括投入资金和资源用于研发新技术、更新现有系统和软件，以确保农村商业银行拥有先进的技术基础设施和系统，从而满足金融创新的需求。另外，与科技公司和创新机构合作可以帮助农村商业银行更好地应对技术挑战。与科技公司建立合作伙伴关系，共同开发适合农村金融需求的技术解决方案，减少技术方面的阻力，从而加速创新。进一步拥抱开放式创新和标准化技术也是解决技术阻力的途径之一。通过采用开放式的创新模式，农村商业银行可以利用外部资源和开源技术，快速吸收新技术，加速创新进程。同时，遵循标准化的技术规范和行业标准，有助于降低技术融合和整合的难度，从而应对技术阻力。

（四）夯实风险防控，提升发展质量

在乡村振兴战略背景下，农村商业银行在金融创新中可能会面临风险方面的阻力，要克服困难农商行可以采取一系列策略，其中，建立全面的风险管理机制至关重要。农村商业银行应通过有效的风险评估和管理措施，包括建立健全的风险管理框架、内部控制系统和风险监控体系，以降低金融创新所带来的潜在风险。建立严格的审查流程和风险防范机制，确保新产品和服务的合规性和可行性。积极推动金融科技与风险管理相结合，通过先进的技术手段加强风险控制。应用大数据分析、人工智能和机器学习等技术，对风险数据进行实时监测和分析，帮助农村商业银行更快速、更准确地识别和应对风险。另外，加强对金融产品和服务的监管和合规也是克服风险阻力的重要途径。农村商业银行需要确保其金融创新符合监管政策和法律法规，严格执行合规标准，避免风险因不当操作或违规行为而产生。与此同时，建立风险应对的应急预案同样至关重要。农村商业银行应预先制定和完善应对各类风险事件的方案，以便在风险发生时迅速、有效地应对和控制，减少风险对业务的影响[6]。

（五）拓宽资金来源，助力创新发展

在乡村振兴战略背景下，农村商业银行在金融创新中会面临资金方面的阻力，要克服困难农商行可以采取一系列策略。多元化资金筹措是关键之一。农村商业银行可以通过多元化的方式筹措资金，如发行债券、引入股权投资、吸引社會资本等，以丰富的资金来源满足金融创新的资金需求。积极利用政策支持和资金补贴有助于解决资金阻力。与政府机构合作，争取政策支持和补贴资金，例如专项资金、贴息贷款等，以支持农村金融创新，降低金融创新的成本和风险。另外，控制成本和提高效率同样是应对资金阻力的重要途径。农村商业银行可以通过提高内部运营效率、降低成本支出，以释放更多资金用于金融创新，包括优化业务流程、采用效率工具和技术，以降低运营成本，提高资金利用效率。与此同时，积极探索合作与共享经济模式也是一种应对资金阻力的方式。与其他金融机构、科技公司或农村合作伙伴合作，共同开发和分享资源，降低金融创新所需资金投入，实现资源共享与互利共赢。

六、乡村振兴背景下农商行金融创新的主要思路与展望

（一）金融产品与服务多元化创新

在乡村振兴战略背景下，农村商业银行通过多元化金融产品与服务创新满足不同需求。针对农村居民和农村企业的差异化需求，农商行推出了更多样化的金融产品，如农村信贷、乡村金融理财产品等，以满足不同客户群体的需求。服务创新包括金融服务模式的创新，例如“互联网+农村金融”模式，使金融服务更贴近乡村实际需求。金融服务的普惠性不断提升，农村商业银行致力于推出服务更多层次、更广泛范围的金融产品，让金融服务更具包容性。

（二）开放合作与创新生态构建

开放合作是农村商业银行发展创新的重要路径。通过开放合作，农商行能够借助外部资源、技术和经验，促进金融创新。合作对象包括科技公司、其他金融机构、农村合作社，通过合作共赢，推动了金融服务创新。合作构建金融创新生态，加速金融科技、金融服务的融合發展，为农村金融创新提供更广阔的平台和更丰富的资源。开放合作还为农村商业银行提供了更多与实体经济合作的机会，促进了金融机构与农村产业、农产品的融合发展[7]。

（三）风险管理与金融可持续发展

在乡村振兴战略背景下，农村商业银行不断加强风险管理，实现金融可持续发展。风险管理的加强包括加强内控体系、风险评估和风险防范等方面，以保障金融服务的稳定和可持续发展。合规意识的提升，农村商业银行更加注重合规管理，遵循监管政策，提升了金融服务的合法性和稳定性。风险管理的提升也为金融可持续发展提供了保障，使农村商业银行更具活力和长期发展潜力。

（四）金融普惠与乡村经济发展

在乡村振兴战略背景下，农村商业银行通过普惠金融促进乡村经济发展。首先，加强金融普惠性服务，农商行为农村地区提供更多、更便捷的金融支持，推 动了农村地区的经济发展。其次，金融普惠服务也促进了农村产业升级，农商行加大对农业、乡村产业的金融支持，帮助乡村经济更快速、更全面地发展。最后，金融普惠性服务还有助于缩小城乡金融服务差距，为乡村经济发展提供更均等的金融服务支持[8]。

七、结语

实现乡村振兴是一个长期而复杂的过程，而金融创新是农村发展的重要引擎，农村商业银行在技术、产品和服务创新方面有着广阔的空间和发展潜力。本文提出的应对策略是为了激发农村金融活力，为乡村振 兴提供更有力的金融支持，希望思路和对策能够为未来农村金融的创新发展提供借鉴和启示。

引用

[1]李阳.乡村振兴背景下农商银行金融服务创新研究[J].现代经济信息，2021（28）：155-156.

[2]尹雄.乡村振兴战略下农村金融创新的思路与对策研究[J].市场周刊·理论版，2022（02）：5-8.

[3]秦雨梦.乡村振兴战略下农村金融创新的思路与对策分析[J].中国科技投资，2022（17）：80-82.

[4]林淑慧，赵海峰.乡村振兴背景下农村金融创新发展的挑战及对策[J].农村经济与科技，2021，32（03）：88-90.

[5]许慧，王挺，刘慧芳.乡村振兴战略背景下“三农”人才队伍培育对策研究[J].安徽农业科学，2023（17）：262-264.

[6]杜爽.乡村振兴战略背景下农村金融需求及农商行服务创新问题探究[J].学习论坛，2021（03）：109-114.

[7]徐红玲.农商银行助推乡村振兴路径及策略探析[J].大众商务， 2021（08）：113-114.

[8]田欣彤.乡村振兴背景下城镇化发展的金融支持创新分析[J].产业创新研究，2022（24）：120-122.

作者单位：湖南湘潭大学

■ 责任编辑：韩 柏