金融科技助力商业银行盈利能力提升的策略

刘浩轩

摘 要：时代的不断发展让信息技术、科学水平获得了突飞猛进的发展。信息化时代已经正式到来，这也就意味着商业银行要积极变革传统的运营模式，要在自身盈利能力的提升过程当中引入“金融科技”这一个关键的力量支撑。伴随着银行业竞争的日益激烈，我国以四大银行为代表的商业银行纷纷在金融科技领域的发展上做出了长足的探索，并取得了一定的成绩。文章首先对金融科技的基本内涵以及发展历程进行了梳理，在全面分析商业银行金融科技发展现状的基础之上，基于积极引进和培养金融科技人才、加强与金融科技公司的合作、采取适合自身的规划发展金融科技以及加强和完善金融科技风险管理体系四个维度提出了优化完善的策略和建议。

关键词：金融科技；商业银行；盈利能力；创新转型

中图分类号：F832.4    文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2024）07-0033-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.07.009

1 研究必要性分析

信息技术的发展以及科技水平的提升让我国商业银行面临着“金融科技转型升级”的关键任务目标。发挥金融科技的助力作用和支撑作用可以确保商业银行拥有更为蓬勃旺盛的生命力和影响力。为此，针对商业银行盈利能力提升过程中金融科技的价值作用进行挖掘和分析具有重要的现实意义。文章首先对金融科技的基本内涵以及发展历程进行了梳理和分析，在全面挖掘商业银行金融科技发展现状的基础之上，基于积极引进和培养金融科技人才、加强与金融科技公司的合作、采取适合自身的规划发展金融科技以及加强和完善金融科技风险管理体系四个维度提出了优化完善的策略和建议，以期助力和支撑我国商业银行的盈利能力呈现出节节攀升的良好发展态势，进而让商业银行为我国社会经济的平稳发展、和谐发展、高质量发展做出更多的贡献。

2 金融科技概述

2.1 金融科技的细分领域

传统金融技术与人工智能技术、区块链技术、大数据技术和云计算技术这四项创新科技技术共同组成了现代金融科技，即人工智能金融、区块链金融、大数据金融和云计算，其特点是跨界大、行业多、更新换代快。

第一，人工智能金融。其含义为将人工智能技术融入金融领域之中，更加高效、准确地计算和处理专业的业务问题，可以解决人工测算可能造成的误差，精准评估客户支付和消费等方面的意愿，进行智能信用评级，并应用于风险监控识别和金融市场监管等领域，节约大量的人力成本。

第二，区块链金融。区块链的定义是很多区块共同组成的链条，所有的服务器中都有这个链条，在整个区块链系统中只要有一台服务器进行工作就是安全的，与传统网络相比，区块链技术具有去中心化和难篡改的特点，通过这种技术得到的信息比人工统计更加准确可靠。若区块链技术得到广泛应用，很有可能使整个互联网的治理和运行方式得到改变，届时现代金融科技将升级为去中心化和智能化的创新业态，若其成功运用使金融业务闭环运作，有可能使金融交易的成本为零，从而最大限度地降低金融企业成本，提高效率。

第三，大数据金融。麦肯锡全球研究所对大数据的定义是海量数据的集合，重点关注金融大数据的获取、储存、处理分析与可视化。在商业银行的应用场景中，大数据可以对产品研发、营销、中后台数据管理和资产管理等方面进行改良。其核心技术包括基础数据、数据测算处理、数据存储整理、数据精细分析等。

第四，云计算。云计算是指在云端将巨量的数据分解成块，再进行处理，并将处理的结果反馈给用户的过程。这种集中式的运算模式具备十万亿次的运算本领，并且其依托于云计算实现相关功能，也可以帮助企业尽可能地规避不必要的成本开支，进而降低运营成本。

2.2 金融科技的发展历程

简单来看，金融科技实际上就是金融和科技的高度整合，金融技术的变革和优化是其基本的驱动因素。金融科技在中国落地的标志是1992年中国科技金融促进会的成立。金融科技的出现推动了金融业态的发展和变革，关于金融科技的创新和发展，国内学者将其划分为三个主要阶段：

第一阶段：1866—1986年为金融科技发展的1.0阶段，也称为信息化金融阶段。过去主要依靠人工手动处理，不仅质量低而且效率也十分不理想。在工作当中还很容易出现一些错误。通过信息化和智能化的办公模式则可以充分规避这种错误，让内部数据的传输更迅速、更精准。这不仅可以全面带动工作质量和工作效率的提升，而且可以大大降低错误概率。POS机等新型器具设备的引入和应用对于成本的节约也是十分有益的。

第二阶段：1987—2009年为金融科技發展的2.0阶段，即互联网金融阶段。这是互联网大规模扩张的时代，互联网高速发展，这就让金融业务可以全面打破空间和时间的局限，金融机构开始通过线上线下的模式对传统业务进行改革。

第三阶段：2009至今为金融科技发展的3.0阶段，即金融科技的进阶阶段。但就当前的现状来看，仍旧处于关键的发展时期，很多底层的技术手段和金融业的高度整合程度还不足，未来应该如何发展还需要进行深度的探索。而且监督管理活动以及实践活动还应该朝着更优良的方向不断地进步。目前我国正处于金融科技2.0的后期时代，以BATA为主要代表的互联网巨头已经站在了3.0的领先位置，随着人工智能金融、区块链金融和量化金融的加入，重建了传统的金融体系架构，金融科技正在进行重塑。

2.3 金融科技的发展趋势

未来的金融科技的发展必然会从3.0阶段朝着4.0阶段迈进，现有的生态结构也必然会打破，具体来说，其三大核心发展趋势可以整理如下：

首先，区块链。从本质上进行分析，区块链可以被看成是一个分布式的公共分类账，其核心特点就是不同的主体分别担任着验证工作和维护的责任。区块链技术的引入可以尽可能地规避交易风险，不断降低信任危机，这对于银行商业运营成本的降低也是十分有利的。

其次，大数据。大数据可以被看成是新型的信息科技和服务业的服务方式，大数据当中所存储的资源总量是海量的，通过大数据可以创造新的价值，可以确保新的能力得到全面增强。

最后，人工智能。通过人工智能技术的引入，能够从金融科技领域和商业数据当中提取关键的资料信息，并可以将这些信息及时地反馈给广大的用户，从而规避信息不对称的风险。

3 国内商业银行对金融科技应用的现状分析

具体来说，当前金融科技对我国国内商业银行的发展产生了比较深刻的影响。为了进一步明晰其中的影响因子，笔者专门进行了实际调研活动和网络调研活动。毕竟我国的商业银行主体类型比较丰富，因此在研究活动当中特意选择了一些比较具有代表性的银行进行深度分析，以便发挥“以点带面”的研究价值，让金融科技的基本实现状态更为清晰的呈现出来。

首先，商业银行在科技领域的投入比重得到了显著性的增强。金融科技实际上也是以科技作为基础支撑而发展起来的一种新生事物。金融科技的发展势必需要充足的物质保障。笔者选择了工商银行、建设银行和农业银行三个规模比较大、在整个银行业发展过程当中扮演中流砥柱角色的银行作为对象进行了数据的分析。其中，工商银行2022年的科技投入额度为259.87亿元、建设银行2022年的科技投入额度为235.76亿元，农业银行2022年的科技投入额度为205.32亿元。相比2021年而言都有明显的提升。

其次，商业银行在自我发展的过程当中也进行了新的战略规划定位，将金融科技作为一个十分关键的增长极。其中涌现出了一些比较具有代表性的案例。例如我国的交通银行积极跟进信息化发展的新诉求进行顶层的优化设计，IT战略规划全面落地实施，并且在科技赋能领域的表现十分出色，一大批具有代表性的新产品相继问世。除此之外，我国的渤海银行也基于此进行了深度的创新探索，人工智能、大数据、云原生、FIDO等都成了银行发展过程当中的“金字招牌”，以“渤银智脑”等为代表的工程项目的开发设计让渤海银行在线上业务领域的发展成绩十分突出、十分喜人。可见，我国的很多商业银行在信息化应用能力的提升上付出的人力资源、物力资源的总量不断地丰富，取得的成绩也是十分显著。在这些智能化产品的支撑和引领之下不仅提升了业务办理的质量和效率，同时让银行客户的满意度和忠诚度呈现出不断攀升的良好发展态势。

最后，进一步强化和金融机构之间的对接合作。银行是最具有代表性的金融机构，但是除此之外以阿里巴巴、百度、京东等为代表的电商机构的迅猛发展也让我国的商业银行在金融科技发展领域拥有了更为广阔的发展空间和路径。我国的工商银行等相继和这些平台进行对接合作，金融科技公司贡献智慧和技术力量，与银行主体之间进行积极的数据挖掘活动和数据整合活动。

4 商业银行金融科技创新转型建议

我国商业银行未来的发展和转型应该着重从打造银行自己的科技人才队伍，加快步伐在银行内部设立金融科技部门并完善部门构架，增加对金融科技人员的薪酬和技术投入，让科技金融创新发展的优势覆盖到银行产品创新以及服务优化等多个领域当中去，内部建设是不容忽视的关键，但是商业银行还应该在未来的发展过程当中强化与金融科技工作之间的对接，为银行内部员工自身创新素养的为怕攀升到创设更多的契机，通过内外部人才的培养加快核心科技技术的落地实施，从以上方面着手，才能有效提升商业银行盈利能力。文章主要从以下四个方面给出商业银行金融科技创新转型建议。

4.1 积极引进和培养金融科技人才

对于任何企业的发展来说，人才都是最宝贵的资源，商业银行要发展先进的金融科技技術，通过创新金融产品和服务落地提升在金融科技领域的竞争力，并且加强对多领域人才的重视，扩大人才招聘的广度，因为金融科技发展所需要的高端人才必须是精通银行业务且在科技技术方面比较专业的综合性人才，才能结合银行实际发展情况进行金融科技改革创新，并促进其落地发展。

首先，商业银行应该广开渠道，通过外部社会招聘和高校毕业生招聘的形式，优选人才，例如，在招聘时选择有过金融科技里关于相关经验的成熟人才，或者同时拥有金融和计算机双学位的人才。其次，通过邀请金融科技业内较权威的专家对员工进行培训，在银行内部选拔并培养科技技术的人才，构建专门的金融科技部门，专业科技人才的培养包括银行专业技能、金融产品和业务知识、网络金融技术、金融科技技术的实地应用等知识技能的培训。此外，银行还应通过多方渠道不断更新知识库，定期进行培训学习，将该金融科技部门的人员打造成为金融和科技两方面的复合型人才，以对本行传统业务进行创新，提升银行竞争力。最后，商业银行需要在原有的薪酬机制和绩效考核上做出调整，对于金融科技方面实际做出贡献的优秀人才，在岗位晋升和薪酬机制方面给予有力的支持，从而激发员工的创新精神，调动其工作积极性，鼓励其不断进行技术创新，从而达到吸引人才和留住人才的目的。

4.2 加强与金融科技公司的合作

我国商业银行技能科技人才缺乏以及发展金融科技的优势不明显等一系列问题在短期内难以完全解决，不利于金融科技的快速发展。而金融科技公司具备更加丰富的经验和较强的专业实力，在人才和技术专业度方面与传统商业银行相比都更具优势，所以商业银行更要加强与具备专业实力和能力的金融科技公司之间的技术合作，引入其先进的科技技术，吸收融合金融科技公司创新的业务和产品模式，取长补短，弥补自身在金融技术和服务方面人才和技术支持的不足，而商业银行由于其强大的资金和规模实力，比金融科技公司具备较强的风险防范能力，确保不同受众的诉求都可以获得被满足的机会，从而实现双方共赢。商业银行和金融科技公司的合作可分为两种模式：

第一，积极寻求与外部各方面实力较强的金融科技公司合作，建立多种合作模式，通过金融科技公司提供的外包技术支持，增强银行系统科技力量。

第二，商业银行成立自己内部的金融科技公司，促进金融科技研发应用落地，提升银行数据处理能力和系统更新能力。

4.3 采取适合自身的规划发展金融科技

对于性质不同的商业银行，金融科技所发挥的影响作用也是各不相同。其对国有商业银行等规模较大的银行主体所产生的正向影响作用比较明显，对于城市商业银行和农村商业银行的盈利能力所表现出来的消极影响作用比较明显。因此，商业银行在运用金融科技进行升级转型时不能一概而论采用同一种策略，针对性质不同的商业银行，在其转型升级目标实现的过程当中也应该采取不同的策略和方案。

第一，国有商业银行比其他类型银行的优势多，主要表现为资产质量好、规模相对比较大而且人才数量比较多，这些商业银行的亮点优势十分突出，成立专属金融科技中心，将金融科技与业务相结合，进行业务模式和金融产品创新，同时鼓励国有银行加强与金融科技公司的合作，通过新开发专属银行的互联网金融平台或者建立专业科技研究室，分析客户数据，进行新型手机银行、网上银行产品研发，同时通过科技手段采集到客户的全方位数据，有效进行客户信用风险防控，降低银行贷款风险，节约经营成本，提升盈利能力。

第二，股份制商业银行虽然规模比国有银行小，但近几年发展迅速，且积极筹备转型，一方面，可通过改变绩效考核和薪酬管理制度，增加工资报酬，打造科技人才专属晋升通道，吸引有实力的内外部人才加入，鼓励金融科技人才进行科技创新，更好地研发高科技产品，为客户服务。另一方面，可以通过和外部金融科技公司合作探索转型方案，推进银行业务电子化、智能化、高效化转型。

第三，相比国有银行和股份制银行来看，城市商业银行的资金实力较弱，科技基础也较薄弱，所以自行培养人才进行自主研发会比较困难。为了提升城市商业银行的金融科技能力，可联合金融科技公司积极构建互联网金融平台，充分发挥人工智能技术的支撑性作用，等等。既可以有效提高解决问题的效率，又能降低城市商业银行在金融科技领域的研发成本。城市商业银行网点由于较贴近客户，还可以发挥区位优势和客户资源优势的积极作用，对客户的个人资产质量进行综合管理，对信用状况进行全面评价，通过客户满意度和忠诚度的提升，规避客户流失所带来的风险危机。

第四，由于农村商业银行的资产结构均不如其他银行，且存在规模较小、科技技术发展落后、资金实力较弱等问题，按照国有商业银行和股份制银行的方式投入大量资金进行人才引进，建立自己的金融科技部门进行自主研发活动或者是与第三方的科技金融公司进行对接合作均不现实，需要付出的成本过高。所以对于农村商业银行来说，因其贴近农村生活区，最好的方式就是从自身地理区位优势着手，充分利用国家政策和政府提供的技术支持，开创属于自己的经营思路，通过线上网络金融平台开展业务，扩大宣传范围，简化业务流程，提高业务办理效率，提升在区域内的业务和服务口碑，从而达到提升自身盈利能力的目的。

4.4 加强和完善金融科技风险管理体系

社会的信息技术水平在不断地向前发展和进步，这也让金融市场的竞争变得更为白热化，商业银行在自身盈利能力提升的过程当中也会面临更多元的风险危机，不仅包括线下风险，还有网络安全风险，且各类金融风险的隐蔽性更强，传播速度更快。金融科技在为商业银行拓展盈利模式的同时，也给金融行业带来多重风险，且这些风险更大、更隐蔽。因此，商业银行在利用金融科技进行产品和服务创新的同时，更需要注意金融科技带来的风险，加强风险防控和管理，利用先进技术完善金融科技风险防控体系，增强风险防范控制能力。

第一，商业银行應格外重视科技风险的防控，在进行新兴科技技术应用的同时，建立好风险防控方式和防范机制，特别是要定期对系统进行安全方面的自查和第三方检查，并做好渗透性测试，加强风险防控能力和防火墙保护。

第二，对强化银行内部数据库的安全性管理，从获取、存储、使用等流程就应建立完善的保护和防范措施，采用线下验证和信息交叉验证等多种检测方式相结合，加强信息安全保护和安全验证，提高远程电子账户管理的安全性。

5 结语

在时代不断进步的今天，商业银行的发展既面临着全新的契机，也承担着新背景之下的压力。要想在激烈的市场竞争当中占据更多的优势份额、提升自身的盈利能力，就必须对传统的发展模式进行颠覆和改革，充分发挥金融科技的支撑性作用，让产品具有更为明显的科技色彩，让为客户服务的质量更高、效率更高，让自身产品的吸引力更强，这也是商业银行在未来发展过程当中需要重点关注的一个核心方向。

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