数字普惠金融推动社会经济发展的影响研究

陈志龙 王鹏程(通讯作者)

(塔里木大学经济与管理学院 新疆阿拉尔 843300)

随着信息技术的迅猛发展和全球范围内金融服务的普及，数字普惠金融近年来迅速兴起。数字普惠金融的理念是通过数字技术为更多人提供便捷、创新的金融服务，从而推动金融包容性的提高。数字普惠金融的兴起得益于数字技术的普及，随着智能手机和互联网的普及，可通过数字渠道进行金融交易和服务。无论是城市还是农村地区，人们都可以通过手机应用或网页进行在线支付、转账、理财等操作，从而降低金融服务门槛。数字普惠金融借助大数据和人工智能技术进行风险评估、信用评定和用户画像等分析，可以更全面、准确地了解用户的金融需求和风险承受能力，从而提供更符合个人需求的金融产品和服务。数字技术的发展催生出众多金融科技创新企业，不断推出新的金融产品和服务，满足了用户不同的金融需求。无论是在线小额贷款、移动支付、P2P借贷还是区块链技术的应用，数字普惠金融为人们提供了更多元化的金融选择。政策的支持，各国政府和金融监管机构纷纷出台政策，鼓励推动数字普惠金融的发展，政府的支持包括金融监管的创新、金融科技企业的孵化和资金支持等，为数字普惠金融的快速发展营造了有利的政策环境。数字普惠金融的发展对社会和经济具有重要影响，可以促进经济活动的活跃和就业机会的创造，提高金融服务的效率和质量，减少金融不平等现象，推动贫困人口和中小微企业的脱贫和可持续发展。同时，数字普惠金融还面临着许多挑战，如金融安全风险、用户隐私保护等问题，需要各方共同努力解决。

1 数字普惠金融的定义和特点

数字普惠金融是指应用数字技术和金融创新模式，使金融服务更加广泛地覆盖社会各个群体的一种金融模式，它具有以下特点。

1.1 降低金融服务的门槛和成本

通过数字技术和创新金融模式，降低传统金融服务的门槛和成本，使更多人能够享受到金融服务。数字技术和创新金融模式为降低金融服务的门槛和成本提供了许多机会。例如，(1)移动支付：移动支付应用程序使人们可以通过智能手机或其他移动设备进行便捷支付。通过使用移动支付，人们不再需要携带大量现金或使用传统的银行卡，节约了交易成本和时间；(2)互联网银行：互联网银行提供了在线银行服务，使人们可以在家中或办公室轻松管理其银行账户和进行各种金融交易，如转账、支付账单等，大幅减少了人们前往银行办理业务的时间和成本；(3)大数据分析：金融机构可利用大数据分析技术更好地了解客户需求和行为，以提供更精准的金融产品和服务，可以避免不必要的费用和资源浪费；(4)金融科技平台：金融科技平台通过整合多个金融服务提供商的服务，为客户提供一站式金融服务体验，这种聚合模式可以降低客户的搜索成本，并为其提供更多金融选择；(5)区块链技术：区块链技术可以提供安全、透明和低成本的交易与结算机制，减少金融中介环节的参与，降低成本和提高效率。

这些创新的数字技术和金融模式能够让更多人受益于金融服务，并促进金融包容和经济的可持续发展。

1.2 提供多样化的金融产品和服务

数字普惠金融能够提供更加广泛、多样化的金融产品和服务，满足不同人群的金融需求。数字普惠金融通过应用先进的科技手段，可以提供更加多样化的金融产品和服务，包括但不限于以下几点：(1)金融支付服务：数字普惠金融可以提供安全、便捷的支付服务，包括电子支付、移动支付、在线支付等，满足消费者日常消费和商业交易的支付需求；(2)信贷和借贷服务：数字普惠金融可以提供灵活的信贷和借贷服务，包括小额贷款、个人信用贷款、微贷款等，帮助个人和小微企业解决资金周转问题，促进经济发展；(3)保险服务：数字普惠金融可以提供保险产品和服务，包括寿险、健康险、财产险等，帮助用户应对风险和意外，保护个人和家庭的财产与健康；(4)投资理财服务：数字普惠金融可以提供丰富的投资理财产品和服务，包括基金、股票、债券、保险产品等，帮助用户实现资产增值和财富管理；(5)养老和教育金融服务：数字普惠金融可以提供养老金和教育金融服务，包括个人养老金计划、教育储蓄计划等，为用户提供长期规划和储备金融支持。

通过数字技术的应用，数字普惠金融能够更加精准地满足不同人群的金融需求，打破传统金融的地域和门槛限制，让更多人享受到金融服务的便利和效益。同时，数字普惠金融可以利用大数据和人工智能等技术手段，为用户提供更加个性化和定制化的金融产品和服务，提高用户的金融体验和满意度。

1.3 提高金融服务效率和安全性

数字技术的应用能够提高金融服务的效率和安全性，使金融交易更加便捷、安全，以下是一些具体的应用方面：(1)电子支付和移动支付：数字技术推动了电子支付和移动支付的发展，提供了更加便捷、快速和安全的支付方式。人们可以通过手机或其他设备进行在线支付，节省了传统纸币和硬币支付的时间与成本；(2)网络银行和移动银行：数字技术改变了传统银行的经营模式，使银行服务更加便捷和可访问。通过互联网和移动应用，用户可以随时随地进行银行业务操作，如转账、查询账户余额和交易历史等，大大提高了客户满意度和服务效率；(3)电子商务和在线投资：数字技术促进了电子商务的兴起，并为投资者提供了更多投资机会和渠道，人们可以通过在线平台进行股票交易、债券投资和其他金融交易，省略了传统金融机构的中间环节，提高了交易速度和透明度；(4)大数据和人工智能：金融机构利用大数据和人工智能技术可以更好地分析和识别风险，提供个性化金融服务。通过对大量数据的分析，可以预测市场趋势、评估客户信用风险，并进行智能化推荐和定价，提高了金融交易的效率和准确性；(5)区块链技术：区块链技术通过去中心化的方式，提供了安全、可追溯的交易记录和智能合约，可以减少金融欺诈和篡改风险。同时，区块链技术可以提高跨境支付的效率、降低交易成本，加快资金结算。

总体来说，数字技术的应用可以帮助金融机构提高效率和安全性，为客户提供更好的金融服务体验，但同时需要注意数字技术带来的安全风险，保障用户的个人信息和资金安全。

1.4 促进金融包容性和可持续发展

数字普惠金融能够解决金融服务不平等问题，推动金融包容性的提高，促进经济社会的可持续发展。数字普惠金融指的是利用科技和数字化手段，以低成本、高效率的方式提供金融服务和产品给那些传统金融体系无法覆盖的人群，特别是金融服务薄弱地区和弱势群体。

数字普惠金融的出现解决了传统金融体系中的一些问题，如高门槛、高成本和低效率等，为更多人提供了可负担的金融服务和产品，这对解决金融服务不平等的问题具有重要意义。

首先，数字普惠金融降低了金融服务门槛。传统金融体系中，一些偏远地区的居民或低收入人群获取金融服务非常困难。而通过数字普惠金融，借助互联网和移动支付等技术手段，可以将金融服务直接送达用户手中，无论是城市还是农村，无论是有银行账户还是没有账户，都能享受到金融服务。

其次，数字普惠金融提供了多样化的金融产品和服务。传统金融体系中，很多金融机构只提供传统的存款和贷款服务，无法满足广大用户多样化的金融需求。而数字普惠金融通过创新金融产品和服务，包括小额贷款、保险、支付和投资等，能够更好地满足用户的个性化需求。此外，数字普惠金融还提供了更加普惠和安全的金融服务。传统金融体系中，出于对成本和风险的考虑，很多人无法享受到金融服务，甚至面临金融诈骗和风险。而数字普惠金融通过科技手段，降低了金融服务的成本和风险，提供更加普惠和安全的金融服务。

通过推动数字普惠金融的发展，可以有效促进金融包容性的提高，让更多的人能够享受到金融服务的红利。同时，数字普惠金融为社会经济的可持续发展提供了有力支持，激发创新活力、推动经济增长、促进减贫和脱贫，实现可持续发展目标。

2. 数字普惠金融在社会经济发展中的重要作用

2.1 解决金融服务不平等

数字普惠金融通过降低金融服务门槛和成本，使更多人获得金融服务，解决了金融服务不平等问题。数字普惠金融是利用科技手段将金融服务扩展到更广泛的人群中，以提高金融包容性和解决金融服务不平等问题，可通过以下几种方式帮助降低金融服务的门槛和成本：(1)无线电通信技术：通过手机和互联网技术，数字普惠金融能够覆盖原本难以接触到传统金融服务的人群，尤其是农村和偏远地区的居民，他们可通过手机进行存款、转账、支付和贷款等金融服务；(2)电子支付方式：数字普惠金融提供了更多种类的电子支付方式，例如移动支付和电子钱包，人们可通过手机进行快速、方便和安全的支付，减少了使用传统纸币和硬币的依赖，同时减少了相关成本和风险；(3)数据科学和人工智能：数字普惠金融利用数据科学和人工智能技术分析用户的金融需求和信用风险，以便更准确地评估和提供金融服务，降低了金融服务的审核和审批成本，也使更多人能够获得贷款、信用卡和其他金融产品；(4)社交媒体和在线社区：数字普惠金融将金融服务与社交媒体和在线社区相结合，通过朋友圈、发布和分享金融信息等方式，提高人们对金融知识和意识的了解，有助于人们更好地理解和使用金融工具，进一步推动金融包容性。

总体来说，数字普惠金融通过科技手段实现了金融服务的快速、便捷、低成本和易获得，有效解决了金融服务不平等的问题，让更多人有机会参与到金融体系中，享受到金融服务的便利和好处。然而，数字普惠金融的推广和发展需要政府、企业和社会各界的共同努力，以保证其安全、可靠和可持续发展。

2.2 促进经济发展

数字普惠金融能够为中小微企业提供便捷的融资渠道，促进企业的创新与发展，推动经济的增长和就业的增加。数字普惠金融通过提供便捷的融资渠道，可以帮助中小微企业解决资金短缺问题，进而促进企业的创新和发展。相比传统金融机构，数字普惠金融更加灵活快捷，也更容易满足中小微企业的融资需求。

首先，数字普惠金融为中小微企业提供了更多样化的融资方式。传统金融机构通常对中小微企业的信用评估较为严格，往往需要提供大量烦琐的资料和抵押担保，增加了企业申请贷款的难度。而数字普惠金融通过电子数据的收集和分析，能够更准确地评估企业的信用状况，为中小微企业提供了更加个性化和弹性的融资方案，降低了融资门槛；其次，数字普惠金融提供了更高效的融资流程。传统金融机构的融资审核往往需要较长时间，中小微企业在亟须资金时难以及时满足需求。而数字普惠金融借助技术手段，利用大数据分析和人工智能等技术快速完成企业信用评估和贷款审批，缩短了融资流程耗费的时间，提高了资金周转效率；最后，数字普惠金融提供了更加灵活的融资额度和期限。传统金融机构往往只提供较高额度和长期限的贷款，对于中小微企业可能过于庞大和不适用。而数字普惠金融则可以根据企业的实际需求和还款能力灵活地设置融资额度和期限，从而更好地满足中小微企业的资金需求。

通过数字普惠金融的推广和应用，中小微企业能够更好地获得资金支持，推动企业的创新与发展，不仅能够带动经济增长，还能创造更多就业机会，促进社会稳定和可持续发展。因此，促进经济发展的重要途径就是推动数字普惠金融的发展和应用。

2.3 降低贫困

数字普惠金融能够为贫困人群提供贷款和储蓄等金融服务，帮助其摆脱贫困、改善生活条件。数字普惠金融是指利用数字技术和创新的金融产品与服务来满足贫困人群的金融需求，通过降低金融服务的成本和提高可访问性，为贫困人群提供更多机会，帮助其摆脱贫困。

首先，数字普惠金融可以为贫困人群提供贷款服务。传统金融机构对贫困群体通常存在高门槛和严格要求，导致其很难获得贷款资金。而数字普惠金融通过利用大数据和人工智能技术，能够更加精确地评估风险，提供定制化的贷款产品，使更多贫困人群获得贷款，扩大经营或发展个人创业，从而加快脱贫步伐；其次，数字普惠金融可以为贫困人群提供储蓄服务。贫困人群通常因收入不稳定等原因，很难存储和积累财富。通过数字普惠金融，他们可以更方便地进行小额储蓄，并获得相应的利息收益，有助于他们建立稳定的储蓄习惯，逐渐积累财富，改善生活条件；最后，数字普惠金融能够为贫困人群提供其他金融服务，如支付、保险等。通过数字支付手段，贫困人群可以更方便、安全地进行交易和转账，解决了传统金融服务无法覆盖的场景。同时，数字普惠金融可以为贫困人群提供保险产品，帮助其应对意外风险，减轻贫困人群面临的风险和压力。

总体来说，数字普惠金融在提供贷款、储蓄、支付和保险等金融服务方面为贫困人群创造了更多机会，帮助其实现了经济独立和可持续发展，进而改善生活条件，是降低贫困的重要手段，并促进可持续发展目标的实现。

2.4 推动可持续发展

数字普惠金融能够为可持续发展目标提供支持，如推动绿色金融、减少不良贷款风险等。数字普惠金融在可持续发展中扮演着重要角色，以下是数字普惠金融如何支持可持续发展目标的几点：(1)推动绿色金融：数字普惠金融可以促进绿色金融的发展，通过提供低成本的金融产品和服务，支持可再生能源、能源效益和清洁技术等环境友好型项目的融资，有助于加速可再生能源的部署，减少对化石燃料的依赖，降低碳排放，并帮助实现气候变化目标；(2)减少不良贷款风险：数字普惠金融可通过创新的风险评估和数据分析技术，帮助降低不良贷款的风险。运用大数据、人工智能和机器学习等技术，数字普惠金融可以更准确地评估借款人的信用状况和还款能力，降低不良贷款的风险，提高贷款的可持续性；(3)推动金融包容性：数字普惠金融可通过提供更广泛的金融服务，包括无需身份证明、无需固定居住地址等传统金融机构不易获得的服务，推动金融包容性，有助于将更多人群纳入金融体系，提高其经济活动能力，促进可持续发展；(4)支持小微企业发展：数字普惠金融可以为小微企业提供更便利和灵活的融资服务，帮助其解决融资难题，推动经济发展。小微企业在经济中扮演着重要角色，数字普惠金融的发展有助于提高小微企业的竞争力和可持续性。

总体来说，数字普惠金融通过提供绿色金融、降低不良贷款风险、推动金融包容性和支持小微企业发展等方面的支持，为可持续发展目标贡献力量。通过持续的创新与合作，数字普惠金融可以发挥更大的作用，推动实现可持续发展的愿景。

3 结语

综上所述，数字普惠金融是一种新兴金融模式，通过数字技术和创新金融模式，为更多人提供可负担、安全、高效的金融服务，促进经济发展和社会经济的可持续发展。然而，数字普惠金融面临一些挑战，例如数据安全和隐私保护等问题。未来，我国需要不断加强监管和创新，以实现数字普惠金融的更大发展和更好的效果。数字普惠金融的发展前景非常广阔，随着数字技术的不断进步和普及，越来越多的人能够获得金融服务，尤其是那些过去无法接触到传统金融服务的人群，有助于实现包容性经济增长，减少贫困和不平等现象。

未来，数字普惠金融可通过以下几点进一步发展：(1)创新金融产品和服务：数字技术能够提供更多灵活、个性化的金融产品和服务，满足不同群体的需求。例如，移动支付、数字化借贷和保险等产品能够提高金融包容性和可访问性，使更多人受益；(2)加强数字安全和隐私保护：随着数字化的普及，数据安全和隐私保护成为数字普惠金融发展的关键问题，未来需要加强监管和技术保障，确保数字金融平台和数据的安全性，以提高用户信任和采用率；(3)合作与协同：数字普惠金融需要各方的共同努力和合作，包括金融机构、科技公司、政府和监管机构等，可通过共享数据、合作创新等方式，共同推动数字普惠金融的发展；(4)提高金融素养和数字技能：数字普惠金融涉及数字技术的应用和金融知识的理解，为了更好地推广数字普惠金融，我国需要加强金融素养和数字技能的培训，提高用户的使用能力和理解能力。

数字普惠金融是未来金融发展的重要方向，通过克服挑战并加强创新，将为更多人带来更加可负担、安全、高效的金融服务，推动社会经济的可持续发展。