数字普惠金融驱动乡村产业高质量发展的有效对策探析

摘要：本文以数字普惠金融如何促进乡村产业高质量发展为出发点，认为数字普惠金融在提升资金获取与配置效率、推动产业结构优化升级、促进农村人口就业收入增加和增强市场竞争力方面发挥了重要作用。然而，当前乡村产业发展面临基础设施不足、金融科技创新滞后、金融产品结构单一和信息化水平低等问题。为此，文章提出了完善数字普惠金融基础设施建设、加强金融产品创新、建立多元化服务体系和推动乡村产业与数字经济融合等对策。

关键词；数字普惠金融；乡村；产业结构

DOI：10.12433/zgkjtz.20243305

近年来，在我国乡村振兴战略的推动下，数字普惠金融作为提升乡村经济发展的关键手段，受到越来越多的关注。《金融标准化“十四五”发展规划》中指出，要加快推进普惠金融服务向乡村延伸，鼓励金融科技创新，以支持乡村产业的转型升级[1]。《全国乡村产业发展规划（2020—2025年）》也指出，要通过金融支持促进乡村产业的结构调整和质量提升，增强乡村经济的自主发展能力[2]。数字普惠金融通过提供便捷的金融服务和创新的金融产品，有助于解决乡村产业发展中的资金短缺、信息不对称等问题，从而促进乡村产业的高质量发展。然而，在实践中，乡村金融服务体系仍存在基础设施薄弱、金融科技应用不足、产品创新滞后等困难。本文将探讨数字普惠金融如何有效推动乡村产业的高质量发展，并提出相应的对策建议，以期能为实现乡村振兴战略目标提供助力。

一、数字普惠金融对乡村产业高质量发展的影响

（一）提升资金获取与配置效率

数字普惠金融的核心优势之一是能够显著提升资金的获取与配置效率。传统金融模式下，乡村企业面临融资难题，主要由于信息不对称、信用评估困难和服务网络覆盖不足。然而，数字普惠金融利用大数据、人工智能等技术手段，能够高效地评估乡村企业的信用风险和融资需求。例如，通过分析企业的交易数据和支付记录，金融机构可以准确判断其信用状况，从而提供更为精准的贷款服务。这种精准评估不仅减少了融资过程中的不确定性，还缩短了审批时间，提高了资金的配置效率。同时，数字普惠金融通过移动互联网平台，使乡村企业能够直接与金融机构对接，避免了传统模式中的中介环节，进一步降低了融资成本。

（二）推动产业结构优化升级

数字普惠金融在推动乡村产业结构优化升级方面发挥了重要作用。通过引入先进的金融科技工具，乡村企业能够获取更加多样化的金融产品和服务，从而支持其产业转型。例如，数字金融服务可以提供针对性的产业投资建议，帮助企业发现新的市场机会和投资方向。而且数字化的金融服务能够促进传统产业与新兴产业的融合，推动乡村经济结构的多元化发展。此外，金融科技还有助于企业对产业链的管理更加精准，帮助企业优化资源配置和提升运营效率。通过数字平台，企业可以获取行业大数据和市场趋势分析，从而调整生产和营销策略，推动产品升级和技术创新。因此来说，数字普惠金融不仅有利于乡村现代化进程，还能够促进乡村产业结构的持续优化和升级。

（三）促进农民收入增加

数字普惠金融对促进农民增收具有显著影响。首先，数字金融服务通过提供小额贷款和灵活的融资方式，支持了农民自主创业和小微企业的发展。这些创业项目和小微企业不仅增加了就业机会，还为农村居民带来了更多的收入来源。其次，数字平台的普及使得农民能够更加方便地参与电子商务，拓展销售渠道，提升收入水平。最后，数字普惠金融还促进了乡村劳动力的技能培训和职业发展，通过提供金融支持和服务，帮助农村居民获得更好的职业机会和技能提升[3]。此外，金融科技的应用能够改善农村经济的整体发展环境，吸引更多的投资和企业进入乡村地区，从而进一步推动当地就业和收入增长。

（四）增强乡村产业市场竞争力

数字普惠金融在增强乡村产业市场竞争力方面起到了积极作用。通过引入数字化金融服务，乡村企业可以更好地获取市场信息和消费者需求，从而制定更为有效的市场战略。例如，利用大数据分析，企业可以了解市场趋势和竞争态势，优化产品设计和营销策略。与此同时，数字金融平台还提供了便捷的资金流动和支付解决方案，使企业能够更迅速地响应市场变化和客户需求。此外，数字化金融工具降低了企业的运营成本，提高了管理效率，从而提升了市场竞争力。通过这些手段，乡村企业能够更好地应对市场竞争，提升产品和服务质量，从而在激烈的市场环境中获得竞争优势，推动乡村产业的整体发展和升级。

二、制约乡村产业高质量发展的主要问题

（一）基础设施有待完善，金融服务覆盖面不足

乡村产业的高质量发展在很大程度上受制于基础设施不完善。第一，金融服务网点在乡村地区的覆盖面普遍较小，尤其是边远山区和贫困地区，金融机构的服务网络不够完善。这种情况导致了农村居民和企业在获取金融服务时面临诸多困难，如信贷申请和金融咨询服务的可达性差。第二，缺乏必要的通信基础设施，如稳定的互联网和通信网络，也制约了数字金融服务的推广和应用。即使在一些较为发达地区的乡村，互联网基础设施的质量和覆盖范围也往往不能满足快速增长的金融服务需求。这种基础设施的缺陷使得乡村产业难以获得及时的金融支持，不利于资金的有效配置和利用，从而阻碍乡村经济的高质量发展。

（二）金融科技创新滞后，金融产品适配性不足

尽管金融科技在城市和发达地区迅速发展，但乡村地区的金融科技创新明显滞后。这种滞后主要体现在技术应用的普及和金融产品的适配性方面。第一，乡村金融科技应用的推广速度较慢，很多新兴的金融科技工具和服务尚未进入乡村市场，导致乡村企业和居民无法享受到先进的金融服务和技术优势[4]。第二，现有的金融产品往往缺乏针对乡村经济特点的定制化设计，不能有效满足乡村企业和居民的实际需求。例如，小微企业和农业生产者常常面临资金周期长、贷款难度大的问题，但现有金融产品往往没有充分考虑这些特定需求。金融科技创新的滞后使得乡村金融服务的效率和质量难以提高，从而制约了乡村产业的高质量发展。

（三）金融产品结构单一，金融服务响应速度慢

乡村金融市场的金融产品结构普遍单一，这主要体现在金融产品的种类和服务形式的缺乏多样性。大多数金融产品仍以传统的贷款和存款为主，难以满足乡村企业和居民在融资、投资、保险等方面的多样化需求。而且金融服务的响应速度也较慢，特别是在乡村地区，金融机构的服务流程和审批环节往往较为繁琐，导致申请贷款或获取其他金融服务的时间较长。这种情况不仅增加了企业的融资成本，也影响了其对市场机会的把握。金融产品和服务的单一化和响应速度的滞后，限制了乡村产业的创新和发展，导致乡村经济无法快速适应市场变化和竞争。

（四）产业信息化水平低，数据利用能力较欠缺

乡村产业的信息化水平普遍较低，数据利用能力较为欠缺，这严重制约了产业的现代化和高质量发展。第一，许多乡村企业在信息技术的应用上存在较大短板。例如，缺乏有效的数据采集和分析工具，导致企业在决策和管理过程中无法依赖数据支持，使得企业在市场定位、生产计划、库存管理等方面无法进行科学化的决策。第二，乡村地区的信息化基础设施不完善。例如，互联网速度慢、设备老旧等问题，进一步制约了信息化技术的应用和数据的采集能力。这种信息化水平的低下，使得乡村产业在市场竞争中处于劣势，无法利用大数据和智能分析提升生产效率和市场响应速度，从而阻碍了乡村产业的高质量发展。

三、实现数字普惠金融驱动乡村产业高质量发展的有效建议

（一）完善数字普惠金融基础设施建设

要有效推动数字普惠金融驱动乡村产业的高质量发展，需要完善基础设施建设。在这一过程中，应从以下三个方面入手：首先，加强互联网和通信基础设施的建设，确保乡村地区能够接入高速稳定的网络。这不仅包括宽带网络的覆盖，还要考虑到移动通信网络的提升，特别是在偏远山区，以解决网络不稳定的问题。其次，需要建立和完善数字金融服务网点和服务平台。地方政府和金融机构应合作设立更多的数字金融服务点，如智能柜员机、移动金融服务车等，扩大金融服务的触达范围。最后，推动金融科技基础设施的建设也至关重要，包括数据中心和云计算平台，以支持大数据分析和信息存储[5]。

（二）加强数字普惠金融产品创新推广

提升数字普惠金融对乡村产业的推动力，需要积极加强金融产品的创新和推广。首先，金融机构应基于乡村经济的特点，设计和推出更多定制化的金融产品。例如，针对农业生产的季节性特征，可以推出灵活的贷款产品，允许农民根据农作物的生长周期调整还款时间。其次，利用大数据和人工智能技术，开发适合乡村市场的金融服务工具，如智能化的风险评估系统和个性化的理财建议平台。这不仅可以提升金融服务的精准性，还能增强用户体验。最后，金融产品的推广需要通过多种渠道进行，包括线上推广和线下活动。通过合作与宣传活动，提升农民对新型金融产品的认知度，鼓励其主动使用数字金融工具，从而扩大金融产品的市场覆盖面，增强应用效果。

（三）建立多元化数字普惠金融服务体系

为了更好地支持乡村产业的发展，建立多元化的数字普惠金融服务体系是非常重要的。这一体系应包括多种金融服务类型，如信贷服务、支付结算、保险产品和财富管理等。首先，在信贷服务方面，应提供针对农业、农村小微企业和个体经营者的各种贷款产品，如无抵押贷款、微贷和农业保险贷款等。其次，支付结算服务应优化，确保乡村企业和居民能够顺利进行电子支付和资金转账，提升交易的便利性和安全性。最后，保险服务也应多样化，提供针对农业风险、财产安全等方面的保险产品，以降低经营风险。财富管理服务方面，可以推出适合乡村居民的投资理财产品和养老规划服务，帮助他们实现资产增值和财务安全。通过构建综合、多样的金融服务体系，可以全面满足乡村产业和居民的金融需求，促进其高质量发展。

（四）推动乡村产业与数字经济深度融合

数字经济的快速发展为乡村产业提供了新的机遇，推动二者的深度融合至关重要。首先，鼓励乡村企业利用数字化工具进行生产和管理，例如采用智能化农业设备和互联网平台进行生产调度和市场销售。这不仅可以提高生产效率，还能帮助企业更好地适应市场需求。其次，应促进乡村电商的发展，通过数字平台拓展销售渠道，使乡村产品能够直接进入更广泛的市场。政府和企业可以合作，共同推动乡村电商平台的建设和培训，提升乡村居民的电商运营能力。最后，鼓励乡村产业与大数据、云计算等技术的结合，利用数据分析优化生产流程和市场策略，实现精准营销和资源配置[6]。此外，推动乡村与数字经济的融合，还需重视政策支持，提供必要的资金、技术和政策支持，确保乡村企业能够顺利过渡到数字经济模式。通过这些措施的有效实施，可以推动乡村产业与数字经济深度融合，促进乡村经济高质量发展。

四、结语

综上所述，数字普惠金融在推动乡村产业高质量发展中发挥了关键作用，但仍面临诸多挑战。未来，随着技术的不断进步和政策的持续优化，数字普惠金融有望在基础设施建设、产品创新、服务体系构建及产业融合等方面取得更大突破。这不仅将促进乡村经济的全面提升，还将为实现乡村振兴战略提供坚实的金融支持。

参考文献：

[1]人民银行网站. 中国人民银行 市场监管总局 银保监会 证监会印发《金融标准化“十四五”发展规划》.[EB/OL].（2022-02-09）.https：//www.gov.cn/xinwen/2022-02/09/content_5672688.htm.

[2]农业农村部.关于印发《全国乡村产业发展规划（2020-2025年）》的通知.[EB/OL].（2020-07-09）. https：//www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-07/17/content_5527720.htm.

[3]丁至诚.数字普惠金融促进乡村振兴产业高质量发展的路径探析[J].商讯，2024（07）：103-106.

[4]李媛媛.数字普惠金融赋能乡村产业振兴的路径研究[J].信息系统工程，2024（01）：141-144.

[5]郭兴磊，刘涛.数字普惠金融对乡村产业兴旺的影响效应与作用机制[J].统计与决策，2023，39（19）：132-136.

[6]丁泓予.数字普惠金融促进乡村产业振兴的问题及对策[J].山西农经，2023（15）：175-177+181.

（作者单位：湖南农业大学）