农信社服务农村经济发展的措施研究

黄镇彩 龙岩市永定区农村信用合作联社

新时代，农村经济发展蕴含着巨大的潜力，具有广阔的发展空间，特别是党的二十大报告对农村经济发展作出了重要部署，报告明确提出“坚持农业农村优先发展，坚持城乡融合发展，畅通城乡要素流动”。全面推进乡村振兴，发展农村经济，离不开金融的强有力支持。农信社立足三农，服务农村经济发展，既是自身成立的初衷，也是发展的必然要求。为更好地服务农村经济发展，农信社要重点在以下四个方面下足功夫。

一、把握政策导向，明确服务重点

党的二十大召开后，发展农村经济、激活农村要素市场事关我国经济发展大局，可以预计未来十年内，我国将持续加大对农村地区的资金投入，进一步加快乡村振兴的步伐。要发挥农信社高质量服务农村经济发展的作用，国家和地方政策是主要导向。农信社要科学准确把握各级党委政府支持农业农村经济发展的系列政策，紧紧围绕政策导向采取行之有效的措施。

(一)主动融入政策

要持续聚焦“党政所需、农村所缺、农民所盼、农信所能”，吃透政策、把握政策、用好政策，一是要准确研判“后疫情时代”经济发展的趋势，特别是要吃透地方产业支持政策和深入了解当地经济产业发展实际，及时调整金融服务方向和重心，主动融入农村经济发展的主战场；二是要紧紧抓住传统农业产业升级的重要机遇，持续深化“党建+金融助理+多社融合”的模式，及时对接当地政府支持、扶持的龙头企业、重点企业，加强政银企三方沟通合作，加大金融对农村实体经济的扶持力度；三是要紧紧抓住政府和社会资本加强合作的有利时机，积极与融资担保、风险保险、创投基金等非银行机构开展合作，推动业务合作及风险分担，不断拓展信贷服务农村实体经济的深度和广度。

(二)精准信贷投放

要始终坚持“小而美，小而优”的主基调，防止信贷投放“偏大弃小离农”的倾向，深入贯彻落实创新、协调、绿色、开放、共享的发展新理念，坚守市场定位，积极做好增户扩面工作，持续提升支农支小贷款占比，一是加大对粮食生产、农业新技术推广、新设施建设等产业的信贷支持力度，减少对传统型落后型产业的信贷投入，促进农村传统经济产业转型发展；二是将信贷资金更多投向新兴制造业、绿色产业、科创企业等重点领域，提高信贷投放的精准性，大力支持区域实体经济发展；三是激活农村要素市场，立足农村休闲文化产业、旅游产业，重点帮扶家庭农场、农民专业合作社等新型农业主体，持续加大对采摘、观光、垂钓等生态休闲旅游行业的支持力度，助推农村集体产权改革，培育新的信贷增长点。

(三)积极履职尽责

农信社要顺应内外部宏观与微观发展大势，提高自身站位，积极履行政治、经济、社会三大责任，一是紧跟国家重大战略部署，主动融入乡村振兴、供给侧改革等重大发展战略，主动融入当地经济发展大局，当好联系广大农户、民营小微企业的金融纽带，切实发挥农村金融主力军的作用，全力做好服务乡村振兴的金融工作；二是以整村推进、整村授信工程为主要抓手，推行“阳光信贷”，入园区社区，走村访户，全面筑牢农村区域的普惠金融基础，同时要坚持科技赋能导向，推进数字金融与民生服务的深度融合，大力推广手机银行、远程银行、智慧生活等系列线上金融便民服务，持续为城乡居民提供高效便捷的金融服务；三是围绕减轻小微民企负担主动做好“减、让、免”工作，不断增加金融有效供给，有效降低小微民企融资成本，同时积极做好重点群体精准帮扶，加大生源地助学贷款、精准扶贫小额贷款、脱贫人群帮扶贷款、纾困企业贷款、绿色信贷等信贷产品的投放，实现自身发展与社会责任的有机统一。

二、创新业务品种，活跃实体经济

要服务好农村经济发展，发挥农信社县域小法人、省联社大系统、决策链短的体制机制优势，不断创新金融业务品种，有针对性地推出更多农村经济实体急需的金融产品是关键。要把农信社自身的改革创新放在更加重要的位置，为农村经济发展提供一系列的金融产品支持、渠道支持。

(一)完善产品系列

新时代，农信社要瞄准农村各类产业实体需求，紧跟国家政策导向，大力推出种类丰富、功能完善、特色鲜明的金融产品体系，持续完善信贷产品种类，精准、适时地扶持地方特色产业和重点产业，重点发放单户1 000 万元以下的普惠型小微贷款、单户500 万元以内的普惠型涉农贷款，为农村经济实体提供更加丰富的融资支持。如福建农信结合数字、海洋、绿色、文旅“四大经济”特点，量身定制金融服务方案，聚焦数字乡村建设、要素市场化配置改革等，搭建福农综合平台，推广白茶溯源、沙县小吃产供销等数智化平台，以及“福村贷”“福股贷”等特色产品；紧跟深化林改政策要求，首创推广“福林贷”“低碳贷”“绿金卡”“绿存单”以及绿色支付等绿色产品；围绕“清新福建”“全福游、有全福”生态文旅品牌，创新推广“福溜卡”“民宿贷”“美丽乡村贷”等特色产品，持续完善金融服务产品。

(二)突出农信特色

要紧紧围绕涉农贷款“持续增长”和普惠小微贷款“两个不低于”“两增两控”等目标，主动作为，抓住城乡绿色经济发展、农村生态环境整治、农村要素市场化改革契机，走贴合农信实际的差异化道路，探索推广“一县一品”“一乡一品”“一村一品”，积极推出一系列具备农信特色的信贷产品，持续加大支持农村经济发展的信贷投放力度。以福建农信沙县农商行联合当地政府推出的小吃数智化系统为例，通过平台大数据分析，将当地特色的沙县小吃与其相关的一、 二、 三产业融合，开展精准营销，实现资金与供应链的全流程管理，构建产业生态圈，促进小吃产业回哺地方经济，助力乡村振兴。又如福建农信永安农商行推出的“福林贷”，探索林、竹、笋“行业龙头企业+上游供应链企业”的应收账款质押贷款模式，为上游本地加工型企业或林农、竹农、笋农提供应收账款质押贷款，助力林下经济发展。

(三)畅通信贷渠道

要持续加强科技金融支撑，加大业务系统特别是信贷管理系统的研发投入力度，在满足风险防控要求的前提下，开展大数据营销工作，积极探索远程银行、网上自助办贷业务，打破时空的限制，不断拓宽信贷受理、办理渠道，有效缩短信贷资金审批时限，提高客户融资效率，满足农村经济发展的融资需求。如福建农信在疫情期间利用数字化渠道进行精准营销，总结并构建出了“对私客户新增贷款营销模型”“对私客户贷款交叉营销模型”“对公客户新增贷款营销模型”“对公客户贷款交叉营销模型”等四种基础数据模型，以满足个人客户和中小微企业的资金需求，切实有效提升金融服务质效。

三、完善基础管理，优化金融服务

有效服务农村经济发展，离不开完善的网点基础设施建设和高水平的经营管理。农信社要立足新时代农村发展趋势，继续完善基层网点建设，持续推进网点转型，不断提高自身管理水平，切实优化农村金融环境。

(一)加快网点转型

随着科技金融的发展，银行物理网点转型迫在眉睫，农信社要继续加大社区金融覆盖，科学布局物理网点与便民服务点分布，推动网点布设与城乡一体化、社区金融与社区发展深度融合。同时，也要加速推进金融服务平台建设，加快拓展电子银行应用，将实体网点与虚拟营业厅有效互补结合，形成合力，提升金融服务供给能力，进一步拓展金融服务链条，最大限度地满足城镇居民多元化、差异化金融需求。

(二)解决授信难题

要把国家和各级地方政府倡导的新兴产业、当地支柱产业作为主要服务方向，对授信模式进行创新，有效解决小微民企的融资难题，一是着力解决担保难的问题，在传统的个人保证及不动产抵押贷款的基础上，积极拓展林权抵押、碳排放权抵押、商标权质押、专利权质押等新的授信形式，积极开展融资担保公司、供销社合作授信业务，解决广大新兴企业、中小微企业抵押物不足的困难；二是着力解决渠道难的问题，积极参与政银企互动模式，由政府搭台，银行和企业深度参与，构建统一的金融需求发布与对接平台，同时，加强互联网技术、大数据在信贷领域的应用，大力推广非接触、线上化审贷模式；三是着力解决融资贵的问题，充分运用政府小微专项贷贴息、制造业专项贷款、人民银行普惠小微贷款阶段性减息政策，推出贴合区域经济特色的联合授信模式，进一步切实降低企业的融资成本。

(三)加强队伍建设

把握新时代农村金融的发展趋势，加大人才培养力度，提升核心竞争力，研究建立信贷人员跟踪考评机制，继续推行客户经理分级管理、准入退出和激励约束机制等，提升信贷队伍素质和工作效能。特别是要加强对客户经理、前台柜台等岗位进行系统化的营销培训，增强主动服务意识，提升精准营销、业务推荐等技巧，有效提高农信社员工队伍的营销技能和服务水平，不断提高农信社金融服务质效。

四、强化公司治理，提高风控水平

服务农村经济发展，要坚持加强公司治理、管好资产资金、抓好员工行为等多措并举、多管齐下、合力推进，持续将党的领导与公司治理有机结合，将业务发展与风险防控有机结合，为发挥农信社农村金融主力军作用、服务农村经济发展提供更加有力的金融支持。

(一)党建引领，积极探索公司治理模式

要加大农信社党组织建设力度，落实一岗双责，将党建与业务工作齐抓共管、统筹谋划，引导广大员工充分认识服务农村经济发展的重大意义，立足农信实际，谋划支持农村经济发展的方案、措施。将加强党的领导与公司治理有机结合，坚持公司治理的基本原则，建立健全内部控制、监督制约机制，强化对资本约束，转变经营理念，建立完善以农信社法人治理为基础、以党的领导为组织保证、以高效的行业管理为支撑的“三位一体”公司治理架构和运行机制，将风险预警、识别、响应、处置融入经营管理的各个环节。

(二)管好资金，不断加强信贷风险防控

资金安全对于农信社持续发挥农村金融主力军作用至关重要，而信贷资金的安全则是重中之重，要准确把脉各类贷款，分门别类加强风险防控，一是审慎把好新增贷款的“准入关”，严格落实“贷款三查”制度，注重用途真实性、借款人资金状况及第一还款来源，坚持“小额、分散、流动”的经营策略不动摇，从源头上把控信贷风险。二是准确把好存量贷款的“调整关”，根据产业政策、借款对象、借款用途等维度，结合客户品行、生产经营实际、发展前景等因素主动调整授信额度、期限、分类，由被动防控风险转变为主动防控。三是扎实把好不良贷款的“清收关”，要建立不良贷款台账，逐笔制定清收处置措施方案，立足岗位清收、用好行政清收、司法清收、呆账核销等手段多措并举、多管齐下，一户一策，因户施策，持续做好不良贷款清收、压降工作。

(三)严格执纪，持续强化员工行为管理

经营风险无处不在，农信社要密切关注风险来源，准确把握风险因素，农信社风险的形成往往与人这一重要因素离不开，管好人是控制风险的一大关键，要不断加强员工行为管理，一是要不断完善内控制度，严抓制度执行落地，做到业务产品全覆盖、工作生活全覆盖，明确什么可为、什么不可为，让员工“不能违规”；二是要有效开展各类监督检查，严抓问责整改，做到违规必究，执纪必严，让员工“不敢违规”；三是要持续抓牢廉政教育，时刻给员工提提醒、敲敲警钟，通过警示教育筑牢员工思想防线，让员工“不想违规”。

五、结语

服务农村经济发展是农信社成立的初衷，也是农信社立社之本。新时代，农信社要准确分析研判宏观政策导向，充分结合地方经济产业发展的实际，有效满足当地小微民企和群众的金融需求，不断加大信贷产品创新、服务渠道创新、管理方式创新力度，加强公司治理，进一步提升风险防控能力，充分发挥农村金融主力军的作用，更好地服务农村经济发展。