普惠金融促进大学生创业的机制与改革路径选择

谢英麒

普惠金融是指为經济弱势群体提供可持续、便捷、适度、安全的金融服务，包括储蓄、信贷、保险、支付等。普惠金融可以基于激励机制、约束机制、协调机制、服务机制等多项机制的协调作用，为大学生创业提供更加灵活可行的融资渠道。然而，普惠金融服务大学生创业的供给仍然存在金融机构分布结构性矛盾、金融产品灵活性不足、金融风控机制有待优化等问题，因此，本文从政策制度建设、金融产品创新设计、金融机构合作创新、风险管理和评估等角度，提出了普惠金融供给侧改革的路径选择，并给出了相应的建议，以期深化普惠金融对大学生创业的赋能作用。

一、普惠金融与大学生创业的联系

（一）普惠金融的概念与特征

普惠金融是指为经济弱势群体提供包括储蓄、信贷、保险、支付等在内的多样化金融服务。普惠金融是一种以人为本、以社会为导向、以市场为手段的金融模式，旨在实现金融资源的公平分配和有效利用，进而促进经济增长和社会发展。

普惠金融具有可持续性、便捷性、适度性和安全性四个特征。可持续性是指普惠金融在满足社会需求的同时，保证自身的盈利能力和发展潜力，进而实现长期的自我发展和自我完善。便捷性是指普惠金融通过创新金融产品和服务方式，降低金融服务的门槛和成本，提高金融服务的覆盖面和渗透率，从而使更多的低收入群体和小微企业能够方便地获取和使用金融服务。适度性是指普惠金融根据不同的客户需求和特点，设计出多样化和差异化的金融产品和服务，从而满足客户的个性化和多元化的金融需求，实现金融服务的精准化。安全性是指普惠金融依法建立健全风险管理和监管制度，保障客户的合法权益和信息安全，防范各种金融风险和欺诈行为，从而提高客户对金融服务的信任度和满意度。

（二）大学生创业的现状与挑战

当前，大学生自主创业呈现蓬勃发展的势头。近年来选择创业的大学生人数持续增加，创业型人才培养逐渐成为高校的重要使命之一。然而，受创业教育暂时不足、创业生态有待加强等多方面因素的影响，大学生创业仍面临融资难、经验不足、政策支持不够等挑战。

具体来看，现有的金融渠道难以满足大学生创业团队创始期资金需求，且创业辅导体系不健全，成功案例相对匮乏，导致大学生创业整体环境尚待优化。因此为促进大学生创业持续健康发展，需高度关注其面临的融资及其他方面的困境，并采取针对性政策与举措予以激励和引导。

（三）普惠金融与大学生创业的内在联系

普惠金融与大学生创业之间形成了一种协同效应，即普惠金融与大学生创业相互作用，产生了超过各自单独作用之和的综合效果。普惠金融与大学生创业之间的协同效应具有以下几个特点：一是基于共同目标和理念，即实现金融资源的公平分配和有效利用，从而促进经济增长和社会发展；二是基于互补优势和需求，即普惠金融提供资金支持和风险管理，大学生创业提供市场空间和产品创新；三是基于动态互动和反馈机制，即普惠金融与大学生创业相互促进、相互完善、相互提升。

首先，普惠金融对大学生创业具有良好的支撑作用。普惠金融可以为大学生创业提供多方面支持，如提供创业资金、降低创业风险、增强创业能力等。因此，普惠金融对大学生创业有较强的促进作用，普惠金融的发展水平越高，大学生创业的活跃度越高。

其次，大学生创业对普惠金融的完善与发展具有显著的促进作用。大学生创业可以为普惠金融发展提供动力，如扩大普惠金融的市场空间、丰富普惠金融的客户群体、促进普惠金融的产品创新、优化普惠金融的服务质量等。概括地说，大学生创业的规模越大，普惠金融的效率也就越高。

二、普惠金融促进大学生创业的机制

（一）普惠金融促进大学生创业的激励机制

普惠金融通过提供低利率、长期、灵活的贷款条件，为大学生创业提供了有效的资金支持。此外，普惠金融还通过提供无息贷款、免息贷款、贴息贷款等优惠政策，为大学生创业提供了低成本资金来源。因此普惠金融可以有效降低大学生创业的资金成本和负担，增加大学生创业的资金效率和收益。

（二）普惠金融促进大学生创业的约束机制

首先，普惠金融通过设置合理的贷款条件、还款方式、担保要求等，有效约束了大学生创业的资金使用和流向，同时有效避免资金的浪费和挪用。其次，普惠金融还通过实施动态的贷款调整、延期、展期等措施，促使大学生创业者合理调整贷款计划，可以在较大程度上避免大学生创业的资金困境。再次，普惠金融通过实施严格的信用评估、审批、监督等信用措施，有效约束了大学生创业贷款乱象，可以在最大程度上确保大学生创业者合规申请和使用贷款，维护自身信用形象。最后，普惠金融还通过执行有效的追偿、处罚、诉讼等违约措施，保证大学生创业者在出现还款困难或其他问题时，及时地与机构沟通协商，寻求合理解决方案，避免潜在的金融风险。

（三）普惠金融促进大学生创业的服务机制

普惠金融根据不同阶段、不同领域、不同规模的大学生创业项目情况，设计了一批适应性强、灵活性高、针对性明显的金融产品，如青年创业贷款、保理等，以此满足大学生创业过程中的多样化资金需求。同时，普惠金融根据大学生创业需求，提供了服务精准、响应快速的多元化金融服务渠道，可以为大学生创业者提供更加便捷、高效、安全的金融服务体验。

普惠金融除了提供基本的金融产品和服务外，还提供如保险、理财、投资等增值金融产品和服务。这些增值金融产品和服务可以为大学生创业者提供更加全面、多元、优质的金融保障手段，增加大学生创业的收益和回报。

三、普惠金融供给侧改革的路径选择

（一）普惠金融服务大学生创业的挑战

首先，普惠金融机构分布存在结构性矛盾，致使部分地区和领域的大学生创业者难以获取普惠金融服务。其次，普惠金融产品在类型多样化、质量、效率等方面的欠缺以及普惠金融政策在制定、执行、监督等方面协调性的欠缺，也导致了部分环节和层面的大学生创业者难以享受普惠金融服务。最后，大学生创业者在创业过程中可能会受到外部因素影响，出现各种预料之外的困难和风险，导致他们对普惠金融服务的需求可能发生波动。

（二）改革路径建议

1.创新法规政策与监管机制

第一，从法律层面进一步明确普惠金融与大学生创业之间的关系、权利、义务等基本概念和原则，规范普惠金融与大学生创业之间的信用评估、风险管理等基本内容和要求，减少普惠金融在大学生创业服务中的模糊地带。

第二，运用财政政策手段鼓励普惠金融为大学生创业提供服务，包括财政补贴、税收减免、资金担保等在内的系列政策，提高普惠金融机构的盈利能力和发展潜力，并加强政策对普惠金融服务大学生创业的支持作用；同时重视利用政策工具引导普惠金融与大学生创业之间的协同发展，通过实施评价认证、信息公开、激励奖励等手段，提高普惠金融与大学生创业之间的互信度和互动度。

第三，建立并完善适应普惠金融特点和需求的监管规范。结合大学生创业在不同阶段的不同特点和需求，采用差别化、层次化、动态调整的监管标准与监管方式，实现对普惠金融机构的有效监管。同时要重视协同机制与反馈机制建设，在强化监管机制对大学生创业的约束功能的基础上，进一步深化监管机制对大学生创业的教育和引导作用。

2.针对性创新普惠金融产品体系

第一，普惠金融机构应在充分评估大学生创业项目的风险程度、收益水平和还款能力的基础上，创新利率、担保、抵押等贷款条件，提供多样化、低成本的金融服务，以降低贷款成本和风险。

第二，普惠金融机构可以根据大学生创业项目的发展阶段、资金需求、资金用途等情况，提供多样化的贷款方式，如单笔贷款、分期贷款和循环贷款等，以提高贷款效率和灵活性。同时可以在此基础上探索产品的组合机制，为大学生创业提供全创业周期普惠金融服务。

第三，普惠金融机构可以通过评估大学生创业项目的收益周期、还款计划、现金流等情况，创新贷款期限。以短期贷款、中期贷款、长期贷款等还款周期为基础，在合规基础上提供多样化、组合式的还款方式，以提高贷款适应性和稳定性。

第四，普惠金融机构还可以根据大学生创业项目的应收账款性质、数量、质量等，针对大学生创业需求提供国内保理、国际保理、反向保理等保理方式，以提高保理适用性和便利性。同时，普惠金融机構可以根据大学生创业项目的应收账款期限、金额、信用等情况，提供不同的固定费用、浮动费用、综合费用等保理费用，以降低保理成本和负担。此外，普惠金融可以根据大学生创业项目的应收账款风险、来源、担保等情况，深化面向大学生创业者的有追索权保理、无追索权保理、信用保险保理等保理模式创新，以提高保理安全性和稳定性。

3.创新金融机构合作

在各机构之间横向合作的基础上，普惠金融机构可以探索进一步加强上下游有关机构的纵向合作。普惠金融机构可以与政府部门、行业协会等相关机构展开政策协调、标准制定、监管配合等形式的合作，以优化普惠金融的服务环境，提高普惠金融的政策效果和制度效率。同时，普惠金融机构可以与不同行业或领域的相关机构展开产品开发、服务提供、客户引导等形式的合作，以丰富普惠金融的产品内容和服务内容，提高普惠金融的产品质量和服务质量。从而为普惠金融服务大学生创业提供更多的非资金方面的帮助和支持，增强普惠金融的客户满意度和客户忠诚度。

4.创新风险管理和评估机制

在风险识别方面，普惠金融机构可以根据大学生创业的不同特点和需求，针对性建立适合评估大学生创业的风险因素维度体系，包括个人维度、项目维度、环境维度等。同时，普惠金融机构应根据大学生创业的不同风险因素指标，针对性选择不同的风险因素调查与分析方法，包括问卷调查、数据挖掘、专家评估等，并应充分利用信息化手段，建立数字化风险识别体系，从而实现数据的高时效性、高可靠性、高准确性。

风险评估的创新主要是在风险水平的标准、模型、算法等方面的差异化和优化，以提高风险评估的科学性和有效性。首先，普惠金融机构可以根据大学生创业的不同行业和领域，建立个性化的风险水平评价标准，如行业平均水平、领域最优水平、领域最差水平等。同时，普惠金融机构可以根据大学生创业的不同风险水平标准建立不同的风险水平模型，如线性模型、非线性模型、混合模型等。最后，普惠金融机构可以根据大学生创业的不同风险水平模型，利用风险水平算法，比如加权算法、打分算法、排名算法等，实现对大学生创业的准确的风险评估。

风险控制创新主要集中在手段、策略等方面的优化，以提高风险控制的灵活性和适应性。首先，普惠金融机构可以根据大学生创业的不同风险水平和类型，实施不同的风险控制手段，如利率调整、担保要求、分散投资等；其次，普惠金融机构可以多元化创新风险控制策略，并加强策略的灵活性，以鼓励大学生创业为出发点，实现风险控制的动态调整与分层次执行。

此外，普惠金融机构还需重视创新风险应对模式，不断提高风险应对的及时性和有效性。普惠金融机构可以根据大学生创业过程中的不同风险事件，强化双方协商沟通渠道，并优化强制执行措施。同时根据大学生创业的不同风险情况，选择实施针对性风险应对方法，如延期还款、展期还款、转让债权等，以维护金融机构基本收益稳定性和大学生创业者个人信用形象。

结语：

综上所述，普惠金融与大学生创业之间存在深度内在耦合关系。普惠金融可以通过多种机制发挥资金支持、生态完善、能力建设等正向促进作用，有力支持大学生实现创业。而大学生创业作为普惠金融发展的重要客户群体，也可以为其提供持续的市场发展动力。但是，当前普惠金融服务大学生创业仍存在供给不足等问题，亟需从多方面进行改革创新。

推动普惠金融与大学生创业的良性互动发展，需要形成政产学研用多方共同参与的格局。政府部门需要加快法规制度建设，营造良好环境；金融机构需要主动作为，通过产品和渠道创新更好地满足大学生创业需求；高校需要将创业金融教育纳入创新创业教育体系；大学生创业者也需主动对接各类资源。只有各方通力合作，不断完善普惠金融供给体系，才能让大学生创业者充分享受普惠金融的支撑作用，这也有助于推动形成普惠金融和大学生创业协同发展的良性生态。