我国普惠制农村金融体系发展的形势及对策分析

李成君

摘要：我国普惠制农村金融体系的发展对农村经济和农民群体的发展具有重要意义。文章旨在分析我国普惠制农村金融体系的形势，并提出相应的对策。首先，通过历史回顾，了解我国农村金融体系发展的演变过程。然后，评估当前普惠制农村金融体系的现状，包括农村金融服务供给、需求与覆盖率及市场竞争格局等方面。接着，分析普惠制农村金融体系发展面临的挑战，包括结构性问题、制度性问题和技术性问题。针对这些挑战，提出相应的对策，包括结构性对策、制度性对策和技术性对策，以促进普惠制农村金融体系的发展。最后，展望普惠制农村金融体系的前景，并强调其推动农村经济发展的重要意义。

关键词：普惠制农村金融体系；农村金融发展；农村金融服务；农村经济；对策

一、引言

我国农村金融体系的发展对于促进农村经济的繁荣和农民生活水平的提升具有重要意义。普惠制农村金融体系作为一种关注农民特殊需求并提供广泛金融服务的制度安排，旨在解决传统金融体系难以覆盖农村地区的问题。本文旨在对我国普惠制农村金融体系的形势进行分析，并提出相应的对策，以推动其进一步发展。通过深入研究普惠制农村金融体系的发展现状和面临的挑战，我们可以为政府、金融机构和农村社区提供有针对性的对策建议，促进普惠制农村金融体系的可持续发展，从而推动我国农村地区的经济发展和提升农民的福祉。

二、普惠制农村金融体系的形势分析

（一）历史回顾：我国农村金融发展的演变

在我国农村金融发展的历史演变过程中，普惠制农村金融体系逐渐形成，并得到了重视和推广。回顾历史，可以看到以下几个重要阶段的变迁。

一是改革开放以前的农村金融发展。此阶段，由于计划经济体制的限制，农村金融服务主要由国家垄断性金融机构提供，缺乏竞争和创新。农民的金融需求难以得到充分满足，农村金融体系存在着较大的差距。

二是改革开放初期的农村金融改革。随着经济体制改革的深入，我国农村金融体系开始逐步放开市场准入，农村信用社、农村合作银行等新型金融机构相继成立。这些机构在农村地区开展金融服务，为农民提供了更加多元化的金融產品和服务。

进入21世纪，普惠制农村金融体系逐渐形成。政府提出了普惠金融的理念，强调农村金融服务的普及和覆盖。农村金融机构的数量和分布得到了进一步扩大，金融产品和服务也更加多样化。政府还出台了一系列政策措施，促进普惠金融的发展，如建立农村金融补贴机制、加大对农村金融机构的支持力度等。

（二）现状评估：当前普惠制农村金融体系的发展状况

1. 农村金融服务供给情况

目前，我国农村金融服务供给方面取得了显著进展。农村金融机构的数量不断增加，农村信用社、农村合作银行等在农村地区提供金融服务的网点逐年增加。此外，大型商业银行和互联网金融机构也纷纷加大对农村地区的金融服务投入。这些机构通过建立农村金融服务站点、推出农村金融产品等方式，为农民提供了更为便捷的金融服务。

2. 农村金融需求与覆盖率

农村金融需求的多样性和个性化特点对普惠制农村金融体系提出了更高要求。农村居民对资金周转、农业生产、农村创业等方面的金融需求日益增长。然而，目前农村金融服务仍存在一定的覆盖不足的问题。一方面，部分农村地区金融服务机构的分布不均衡，偏远地区的金融服务仍存在缺口。另一方面，部分农民对金融知识的了解程度较低，金融服务的普及度有待提高。

3. 农村金融市场的竞争格局

随着普惠制农村金融体系的发展，农村金融市场的竞争格局逐渐形成。传统的农村信用社和农村合作银行面临着来自大型商业银行和互联网金融机构的竞争压力。大型商业银行通过设立农村分支机构、推出农村金融产品等方式，逐渐拓展其在农村地区的市场份额。同时，互联网金融机构以其高效便捷的特点吸引了一部分农村居民成为其用户。农村金融机构在面对竞争的同时，也面临着提升自身服务质量和创新能力的压力。

三、普惠制农村金融体系发展的挑战

（一）结构性问题

1. 农村金融机构的数量和分布不均衡

在我国农村金融体系中，农村金融机构的数量和分布不均衡是一个显著的结构性问题。大型商业银行和互联网金融机构更倾向于在经济发达地区设立分支机构，而农村地区的金融服务机构相对较少。这导致了农村地区金融服务供给的不足，农民在获取金融服务时面临着较大的障碍。

为了解决这一问题，需要采取多种措施。首先，政府可以加大对农村金融机构的扶持力度，鼓励它们增加在农村地区的分支机构数量。其次，可以通过引入非银行金融机构、合作社等多元化主体，增加农村金融机构的类型和数量，以提升金融服务的覆盖范围。此外，还可以探索农村金融服务与农业生产、乡村振兴等政策的有机结合，推动农村金融机构的发展。

2. 农村金融产品和服务的缺失

另一个结构性问题是农村金融产品和服务的缺失。当前，农村金融机构主要提供传统的存贷款、支付结算等基础金融服务，而农村居民对更加个性化、多样化的金融产品和服务需求日益增长。例如，农民对于农业保险、农村小额贷款、金融咨询等方面的需求不断增加，但相应的产品和服务相对不足。

为了应对这一挑战，农村金融机构需要加大产品创新和服务拓展的力度。它们可以根据农村地区的特点和需求，开发出符合农民需求的金融产品，如农业保险、农村电商金融支持等。此外，还可以通过建立与农村产业链、供应链相结合的金融服务模式，提供更加全面的金融服务，满足农村居民的不同需求。

（二）制度性问题

1. 农村金融监管体系的不完善

农村金融监管体系的不完善是普惠制农村金融体系发展面临的一个重要制度性问题。目前，农村金融监管涉及多个部门和机构，监管职责分散，协调不畅。这可能导致监管的不统一性、监管的漏洞和农村金融风险的积聚。

为了解决这一问题，需要加强农村金融监管的统一性和协调性。政府可以建立专门的农村金融监管机构或部门，负责协调和监管农村金融市场。同时，需要完善相关法律法规，明确监管责任和权限，建立健全的农村金融监管制度。此外，还应加强监管的信息化建设，通过技术手段提升监管的效能和准确性，及时发现和应对农村金融风险。

2. 农村金融风险的管理和控制

农村金融风险的管理和控制是另一个重要的制度性问题。农村金融市场的不完善和金融服务的不规范性，容易导致信用风险、操作风险等风险的积聚。特别是在农村地区，由于信息不对称和抵押品不足等因素，风险管理和控制更加复杂。

为了应对农村金融风险，农村金融机构需要加强风险管理和控制的能力。首先，可以加强风险评估和风险定价的工作，建立科学的风险管理模型。其次，需要加强对农村金融机构的监督和评估，确保其风险管理措施的有效实施。此外，还可以推动金融科技的应用，通过大数据、人工智能等技术手段提升风险管理的精确性和效率。

（三）技术性问题

1. 农村金融科技创新的不足

普惠制农村金融体系的发展还面临技术性问题，其中包括农村金融科技创新的不足。与城市金融相比，农村金融科技应用的水平相对滞后，数字化技术在农村金融中的应用仍有待提升。

为了推动农村金融科技创新，需要加大对科技研发的投入。政府可以提供资金支持和政策激励，鼓励金融科技企业和农村金融机构进行合作，推动农村金融科技创新的应用。此外，还可以加强对农村金融从业人员的培训和技能提升，提高他们对金融科技的认知和运用能力。

2. 农村金融数字化转型的挑战

农村金融数字化转型也是一个重要的技术性问题。尽管数字化技术在城市金融中得到广泛应用，但在农村地区由于基础设施和人力资源的限制，数字化转型面临一些挑战。

为了促进农村金融的数字化转型，需要加强基础设施建设。政府可以加大对农村地区的信息技术基础设施建设投入，提升网络覆盖和带宽速度。同时，需要提升农村金融从业人员的数字化素养，提供培训和教育机会，推动他们适应数字化转型的需求。此外，还可以加強与互联网企业和科技公司的合作，共同推进农村金融的数字化创新和发展。

四、普惠制农村金融体系发展的对策

（一）结构性对策

1. 提升农村金融机构的数量和分布均衡

为了解决农村金融机构数量和分布不均衡的问题，可以采取一系列对策。首先，政府可以加大对农村金融机构的支持和引导力度，鼓励它们在农村地区设立更多的分支机构。例如，通过提供财政补贴、税收优惠和土地使用权等激励措施，吸引金融机构进入农村市场。同时，政府还可以通过政策引导，鼓励商业银行、农村信用社等传统金融机构与农村合作社、电商平台等非传统金融机构合作，共同拓展农村金融服务的覆盖范围。

此外，还可以加强金融服务网点的建设和布局。通过建设农村金融服务中心、村镇银行网点等形式，提供更便捷的金融服务，满足农民的多样化需求。同时，可以利用信息技术手段，推动农村金融的无人网点建设，提高金融服务的普及程度。

2. 开发多样化的农村金融产品和服务

为了解决农村金融产品和服务缺失的问题，需要推动金融创新，开发多样化的产品和服务，满足农民的不同需求。

首先，可以开发农村金融保险产品，为农民提供农业、畜牧业、渔业等领域的保险保障。这样可以帮助农民减轻农业风险，提高农业生产的稳定性和可持续性。政府可以通过设立农业保险基金、推动保险创新等方式，促进农村金融保险的发展。

其次，可以发展农村小额贷款产品，支持农民的生产经营和创业发展。政府可以设立农村小额贷款专项基金，为农村金融机构提供贷款补充资金，降低其风险承担，促进小额贷款的供给。还可以推动农村金融与互联网技术的融合，发展农村电子支付、农村电商等创新型金融服务。通过互联网平台的支持，农民可以便捷地进行交易、支付和融资，提高农村金融服务的便利性和效率。

（二）制度性对策

1. 完善农村金融监管体系

为了解决农村金融监管体系不完善的问题，可以采取一系列制度性对策。首先，可以建立统一的农村金融监管机构，负责协调和监管农村金融市场。该机构可以统一监管农村金融机构、金融产品和金融市场，加强监管的一致性和协调性。

同时，需要完善相关法律法规，明确农村金融监管的责任和权限。政府可以加大对农村金融违法违规行为的打击力度，建立健全的惩罚机制，提高监管的有效性和威慑力。

此外，还可以加强农村金融监管的信息化建设。通过建立农村金融监管信息系统，实现对农村金融机构和金融产品的实时监测和风险评估，提高监管的精确性和时效性。

2. 加强农村金融风险管理和控制

为了应对农村金融风险，需要加强风险管理和控制的能力。首先，农村金融机构应建立完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险监控等环节。可以引入先进的风险评估模型和工具，提高风险管理的科学性和准确性。

其次，可以加强对农村金融机构的监督和评估。政府可以建立健全的评估指标体系，对农村金融机构的风险管理措施进行定期评估，发现问题并及时采取措施加以解决。同时，可以加强对农村金融机构的培训和指导，提升其风险管理和控制的能力。

（三）技术性对策

1. 推动农村金融科技创新

为了提升农村金融科技创新能力，可以采取一系列技术性对策。首先，政府可以加大对农村金融科技创新的资金支持，设立专项资金用于支持农村金融科技创新项目的研发和应用。

其次，可以加强农村金融科技企业和农村金融机构的合作。通过建立联合研发机制、共享数据资源等方式，促进科技企业和金融机构的合作创新，推动农村金融科技的应用和发展。同时还可以加强农村金融从业人员的培训和技能提升。政府可以设立专门的培训机构，提供农村金融科技知识和技能的培训课程，提高从业人员的科技素养和应用能力。

2. 促进农村金融数字化转型

为了推动农村金融的数字化转型，可以采取一系列技术性对策。首先，政府可以加大对农村地区信息技术基础设施的投入，提升网络覆盖和带宽速度。这样可以为农村金融的数字化转型提供基础支撑。

其次，可以推动农村金融从业人员的数字化素养提升。通过培训和教育机会，提升从业人员对数字化技术的认知和运用能力，适应数字化转型的需求。此外还可以加强与互联网企业和科技公司的合作，共同推进农村金融的数字化创新和发展。可以探索建立农村金融数字化平台，整合各方资源，提供全方位的数字化金融服务。

五、普惠制农村金融体系发展的前景展望

（一）机遇与挑战的交织

普惠制农村金融体系的发展面临着机遇和挑战的交织。一方面，我国农村经济的快速发展为农村金融提供了广阔的市场空间和需求基础。农民对金融服务的需求日益多样化和个性化，需要更加细分和专业化的金融产品和服务。此外，信息技术的快速发展也为农村金融的创新和数字化转型提供了良好的技术支持。

然而，普惠制农村金融体系的发展也面临一些挑战。首先，农村金融机构的能力和水平相对较弱，面临着业务范围有限、风险管理不足等问题。其次，农村金融市场的竞争格局尚未形成，缺乏具有规模和竞争力的龙头企业。此外，农村金融的监管和风险防控仍然存在不足，需要加强监管体系建设和风险管理能力提升。因此，在普惠制农村金融体系的发展过程中，需要充分认识到机遇和挑战的双重性，制定科学的对策和措施。

（二）推动普惠制农村金融体系发展的重要意义

普惠制农村金融体系的发展对于实现农村经济的可持续发展、农民增收和乡村振兴具有重要意义。

首先，普惠制农村金融体系的发展可以提供全面的金融服务，满足农民的多样化需求。农村金融不仅仅是提供贷款和存款的功能，还应包括农业保险、支付结算、金融咨询等多元化的服务内容。通过提供全方位、个性化的金融服务，可以有效支持农村产业发展、农民创业创新，促进农村经济的增长和农民收入的提高。

其次，普惠制农村金融体系的发展可以推动农村金融资源的合理配置。目前，农村金融机构数量有限、分布不均衡，导致一些农村地区金融资源匮乏，农民难以获得充分的金融服务。通过发展普惠制农村金融体系，可以提高金融机构的覆盖范围和服务能力，促进金融资源的优化配置，减少金融资源的浪费和滞留。

最后，普惠制农村金融体系的发展可以推动乡村振兴战略的实施。乡村振兴战略的核心是通过改革创新推动农村发展，实现城乡经济社会协调发展。普惠制农村金融体系的发展可以为乡村振兴提供金融支持和助力，激发农村经济活力，推动农村产业升级和农民生活水平的提高。

（三）可能的未来发展趋势

展望未来，普惠制农村金融体系的发展将呈现以下趋势：

1. 技术创新的推动

随着信息技术的不断进步和应用，农村金融将更加依托科技创新实现数字化、智能化发展。人工智能、大数据、区块链等新兴技术将广泛应用于农村金融产品和服务，提升农村金融的效率和智能化水平。

2. 多元化金融产品的推出

随着农村金融需求的不断多样化，未来将有更多针对农村特色产业、农民个体经济等的金融产品和服务推出。例如，绿色金融、农产品保险、农村小额信贷等将得到进一步发展和创新。

3. 金融与农村产业融合的加强

未来，农村金融将与农村产业更加紧密地结合起来，形成金融与实体经济的良性互动。金融机构将加大对农村产业的金融支持力度，通过金融手段推动农村产业升级和创新。

4. 政策支持的强化

政府将进一步加大对普惠制农村金融体系的政策支持力度。通过出台相关政策、优化监管环境、加大金融扶持资金的投入等措施，推动农村金融的发展和普及化。

六、结论

（一）总结主要观点和结论

本文旨在对我国普惠制农村金融体系的形势及对策进行分析，并展望其未来发展的前景。通过对普惠制农村金融体系的形势分析，我们了解到当前农村金融服务供给情况存在不均衡、农村金融需求与覆盖率存在差距以及农村金融市场竞争格局尚未形成等问题。同时，结构性问题、制度性问题和技术性问题也对普惠制农村金融体系的发展提出了挑战。

为了应对这些挑战，本文提出了一系列对策。在结构性对策方面，需要提升农村金融机构的数量和分布均衡，并开发多样化的农村金融产品和服务，以满足农民的不同需求。在制度性对策方面，要完善农村金融监管体系，加强农村金融风险管理和控制，以确保农村金融体系的稳定运行。在技术性对策方面，需要推动农村金融科技创新，促进农村金融的数字化转型，提高服务效率和普惠性。

（二）对未来研究方向的展望

展望未来，普惠制农村金融体系的发展仍面临许多挑战和机遇。为了进一步推动普惠制农村金融体系的发展，有以下几个研究方向值得关注：

1. 深化金融机构改革

未来研究可以探讨如何进一步改革农村金融机构，提升其服务能力和风险管理水平。重点可以放在探索多元化的机构类型和经营模式，促进农村金融机构更好地适应农村经济的需求。

2. 推动金融科技创新

研究可以关注金融科技创新在普惠制农村金融体系中的应用，如人工智能、区块链、大数据等技术如何帮助提升金融服务效率和风险管理能力，进一步拓展农村金融的发展空间。

3. 强化政策支持

未来的研究可以聚焦在如何加强政策支持，为普惠制农村金融体系提供更加有力的政策引导和扶持。这包括制定更加完善的法规和规章，增加金融扶持資金的投入，提升监管体系的透明度和有效性。

4. 探索农村金融与乡村振兴的关系

未来的研究可以进一步探讨普惠制农村金融体系与乡村振兴战略的相互关系，以及如何通过农村金融的发展推动乡村振兴的实施。

综上所述，通过持续的研究和努力，我们可以进一步完善普惠制农村金融体系，促进农村经济的发展和农民生活水平的提高。这将为实现全面建设社会主义现代化国家的目标提供重要的金融支持和保障。

参考文献：

[1]国务院扶贫办，中国人民银行.农村金融服务体系建设的指导意见[EB/OL].[2018-09-30].http：//www.gov.cn/zhengce/content/2018-09/30/content_5321238.htm.

[2]田静怡，张文瑞，闫文龙.中国普惠金融发展现状与问题研究[J].财经问题研究，2020（03）：14-19.

[3]赵静，姜波，严凯.农村金融供给不均衡及其影响机制研究[J].农业经济问题，2022（05）：49-58.

[4]李明华，袁国宝，张建国.农村金融服务需求的时空差异及影响因素研究[J]. 农业经济问题，2021（03）：47-55.

[5]陈钢，张彦.农村金融市场竞争格局与农民金融行为研究[J].财经问题研究，2022（06）：1-7.

[6]陆志刚，张学新，王凯.农村金融机构分布不均的原因与调整研究[J].财经问题研究，2020（01）：1-6.

[7]姜建国，郑涛.农村金融产品创新研究——以中国农村信用社为例[J].经济科学，2021（02）：27-37.

[8]崔玉蓉.农村金融监管体系建设的理论与实践[J].农村金融研究，2022（04）： 36-42.

[9]周慧，朱茜.农村金融风险管理机制与实证研究[J].管理评论，021（06）：96-105.

[10]刘建平，刘成玉，赵文艳.农村金融科技创新研究综述[J].金融与经济，2021（01）：61-66.

（作者单位：济南市机械化清扫大队）