金山区创新农业农村保险服务助力乡村振兴

■ 王常伟 刘 望

近年来，金山区农业农村和保险部门紧密协作，立足金山农业农村发展实际，通过产品创新、模式创新、服务创新、技术创新，推出了40余个农业农村保险险种，有效应对了农业生产和农村生活面临的一系列风险，助力了金山乡村振兴与农民增收，形成了一批可复制可推广的经验，为农业保险高质量发展探索了模式路径。金山区农业保险的实践，突破了传统农业保险保农业的业务范围，拓展了农业保险的服务边界，由保农业风险向保“三农”风险延伸，由事后补偿向事前预防与正向激励转变，已成为产业发展、农民帮扶与农村治理的重要助手。

一、立足产业兴旺，助力本地农业稳定高质量发展

（一）助力本地优质水稻生产与品牌打造

2021年起，金山农业保险部门创新推出优质稻米收入保险，对水稻种植户在开展“轮作休耕”后种植的优良品种稻米采取收入托底保障。保险公司按照订单农业的模式，为参保种植户在稻米生产、加工、销售全流程中提供“五个统一”（统一养地、统一供种、统一技术、统一营销、统一保障）服务，从“好田好地”“良种良法”“优质优价”三个环节加强风险保障。目前，该险种已覆盖了全区80%水稻绿色认证生产面积，保障优质稻米产量达1.68万吨。2022年，金山农业保险部门进一步创新服务，牵头推出“穗优行动”计划，助力上海稻米的优质优价。“穗优行动”计划在金山农业保险部门的推动下，由上海644家粮食种植户共同种植，粮食加工企业以订单形式统一收购，经专业的品牌打造后推向市场。参与该项目的粮食种植户，以“地块”为单位投保，通过“保险+订单”收入保险模式锁定收入预期，项目整合了保险公司、合作银行、农业科技机构、粮食加工企业以及销售商等不同主体，创新打造出“保险+订单+服务+信贷+科技+品牌”的市场化商业模式，实现了稻米的优质优价，稳定并提高了农业生产主体的盈利能力。

金山农业保险部门推动的“穗优行动”具有重要意义：一是拓展了农业保险服务范围，将保险覆盖到了整个产业链，与农业一二三产业融合发展相契合，稳定并增加了农业产业链价值与农民收入；二是助力小农户融入大市场，农业保险的介入克服了小农户参与大市场时环节多、风险高的特点，在农业保险的支持下稳定了各主体合作的意愿与动力，为小农经济下推进规模化与品牌化探寻了道路；三是转变了农业保险的职能，使之由灾后理赔向助力产业发展与增值转变。

（二）以保险的精细化服务特色农业

2021年起，金山农业保险部门联合气象局、农技中心，科学设置日照、降雨、温度等定损指标，推出了以“小皇冠”西瓜品质为投保对象的气象指数保险，为全区20户种植大户1000亩面积提供保障，对因气象原因导致西瓜品质不高造成的损失予以理赔，消除了农户丰产不丰收的顾虑。同时，农业保险部门还为当地特色的水果蟠桃、黄桃创新开发了收入保险，2022年承保面积近4500亩，涉及农户445户。随着上海农业保险深度与密度的增加，农业保险服务也由粗放式向精细化方向转变，金山农业保险部门通过对细分市场的研究，创新农业险种，满足了不同农业经营主体的个性化需求，发挥了助力特色农业发展的作用。

（三）创新订单保险保障蔬菜供应

新冠肺炎疫情发生后，为应对蔬菜市场供求不平衡和批发价格波动大的情况，金山农业保险部门为区内订单农业大户制定了商业性蔬菜订单价格指数保险方案。当保险蔬菜理赔期间平均市场价格较同期保险价格上涨，且上涨幅度超过保险约定涨幅时视为保险事故发生，从而保障了蔬菜种植户的利益。目前，该险种的保障金额累计达到2500万元。同时，疫情期间金山区还加大了绿叶菜价格保险的推进力度，实现抢种补种农户“愿保尽保”，在不增加每亩保险费的基础上，降低理赔门槛，保障菜农在获得原保险理赔款的基础上再增加1倍理赔款。稳定蔬菜供应是上海农业的主要任务，金山农业保险部门在原有蔬菜种植保险、价格保险的基础上不断创新，为上海蔬菜的稳定供应做出了贡献。订单农业作为稳定农民收益与农产品生产供应的重要经营模式之一，一直受到政府与相关主体的重视，但由于价格的波动，在农产品价格上涨时农民往往存在违约的动机，这也导致了订单农业在实际推广过程中面临着困难。蔬菜订单价格指数保险的推出，通过保险的方式保证了农户的种植收益，弱化了农户在农产品价格上涨时的违约动机，也通过稳定订单保障了下游商家的利益，为订单农业的发展保驾护航，促进了上海蔬菜生产供应的稳定性。

（四）对接“动检通”应对畜禽养殖风险

除种植业外，金山农业保险在养殖业方面也开展了一系列的创新性实践。近年来，金山农业保险部门与全国首款动物检疫移动监管系统“动检通”开展合作，将全区15万余头生猪、4400余头能繁母猪和12万余头仔猪有效切入生猪全流程在线管控，总保额达2亿元，提高了保险的精准性，帮助养殖主体应对养殖风险。此外，2021年金山农业保险还探索了生猪“保险+期货”价格指数保险，分散了生猪养殖主体的市场风险。

二、立足生态宜居，激励农户绿色良好行为

（一）助力美丽乡村建设

美丽乡村建设是打造生态宜居乡村的重要抓手。在创建美丽乡村的过程中，金山农业保险部门开发了农村村民建房保险和环境整治费用补偿保险，并在枫泾镇新义村、下坊村实施，为205户农户农房修缮、宅前屋后环境整治、小三园品质提升提供配套金融服务。2022年起，金山农业保险部门还创新开发了村容村貌优化提升保险，共带动6镇28个村参保，保费规模达到2940万元。通过保险机制的介入，建立了“政府+保险+村民”的以工代赈新机制，为村民、施工人员、工程建设项目标的等对象提供全面的风险保障，提高了村民参与人居环境整治的责任意识。

村容村貌优化提升保险主要有三个特点：一是改变了传统农业保险损失险的性质，通过正向激励的方式促进农村人居环境优化提升；二是建立“政府+保险+村民”的以工代赈新机制，在为相关对象提供全面风险保障的同时，提高了村民参与人居环境整治的主动性；三是创新了财政资金的使用机制，通过保险机制的介入，各级财政以及村集体原本对村容村貌优化提升的投入转化为保险，通过保险补偿方式对各建设参与主体进行补助，提高了财政补贴的效率与精准性。

（二）创新地力保护保险

提高耕地质量不仅是改善乡村环境的重要内容，也是藏粮于地的要求，是农业可持续发展的要求。2018年起，金山农业保险部门创新开发了耕地地力指数保险，以三年为周期，由专业机构前后两次对土壤有机质含量和耕层厚度两项地力指标进行检测，视指标变化的“增幅水平”来承担给付赔偿。通过投保，农户对土地保护的意识明显增强，全区承保的5万亩耕地地力显著提升。同时，金山区保险部门还率先推出绿肥养地保险，利用卫星遥感技术对全区12.75万亩绿肥进行全生育周期监测，既解决了疫情期间无法开展实地勘察核查的难题，也借助高科技手段使绿肥测产更加精准高效，提高了财政补贴资金的使用效率。通过创新耕地地力指数保险以及绿肥养地保险，为以激励方式促进生产主体良好生产行为提供了新途径。

（三）激励农业种养循环

金山农业保险部门在农业种养循环方面也有创新性探索。2022年起，金山农业保险部门创新种养循环生态农业综合保险，解决种养循环试点过程中由于粪污搜集处置、粪肥就地就近还田所面临的各类风险和不确定因素，通过保险机制进一步加快本区畜禽粪污资源化利用，打通种养循环堵点，推进化肥减施增效，提升耕地地力。目前，该险种拟在廊下镇试点1万亩，保费规模100万元。

三、立足乡风文明，使保险服务走入乡村生产生活

（一）搭建乡村服务网络

金山农业保险部门将服务力量下沉到最基层，在全区124个行政村建立了“三农”金融保险服务站，组建了一支以农副村长为主要成员的村级协保员队伍，通过灾前预防动员，灾后查勘定损，为农民提供点到点、零距离的“三农”保险服务。通过农业保险网点的建设，让村民及时了解农业保险政策，增加了农业保险服务的深度与广度，也促进了农业保险的作用在乡村发展中有效发挥。

（二）完善网上服务程序

在建设线下服务网点的同时，金山区依托“一网通办”平台对区农业农村委、区气象局的相关证明开具和保险公司的农业保险理赔申请3个事项进行整合和业务流程再造，打造了线上理赔申报系统。当事人只要选择农业保险理赔申请“一件事”并进入申报流程，便可通过政府间的数据共享实现线上“零证明、快理赔”。农业保险高效线上理赔申报系统提高了行政效能，方便了群众，使农业保险的服务更便捷高效。

（三）推进乡邻合作共建

长三角一体化高质量发展已是国家战略，金山农业保险部门在跨区域合作与政策一体推进方面也进行了积极的探索。浙江平湖市与金山区毗邻，两地相近的水果种植结构，使嘉兴农户也期盼能享受同样的农保服务。对此，金山农业保险部门主动牵线搭桥，在金山区吕巷镇和平湖市新埭镇成功试点农业保险“一体化”发展，以黄桃、梨等特色水果风险保障需求为切入点，协助双方政府制定统一标准的补贴政策，初步形成了“统一布局、统一政策、统一标准”的“沪浙一体化”农业保险服务体系。近三年，两地承保面积共1.12万亩。农业保险的一体化成为长三角一体发展中打破行政边界、不破行政隶属的具体实践。

四、立足治理有效，助力乡村治理现代化

（一）对冲乡村综合治理风险

金山农业保险部门以村委会为单位设计了乡村综合治理保险方案，将医疗救助、火灾事故、食品安全、见义勇为、动物袭击、无过错责任、人身意外伤害、集体资产损失等一揽子风险事项进行打包兜底，一旦触发相应条款则由保险公司进行快速理赔，为村委会减少了额外的财政负担，及时化解了社会矛盾。2020年至今，全区每年有50余个村投保，年均保额超过6亿元。近期，金山农业保险部门正在积极开发乡村振兴示范村管护兴农综合保险，以期探索一条可实现示范村创后建设项目及设施长效运营道路。

（二）高效参与大灾应急处置

金山农业保险部门与农业、气象部门联合建立了灾害天气预警机制和突发灾害应急机制，在应对台风等自然灾害时做到第一时间响应，根据灾情实际先行赔付给农户，将政府临时性、后置式的救灾救济行为，转化为制度化、前置式的灾害应对机制，发挥了金融行业的“稳定器”作用。比如，2020年“黑格比”台风灾害期间，保险公司为761家农户赔偿3348万元，2021年“烟花”台风灾害期间，保险公司为817家农户赔偿6622万元。通过参与大灾应急赔偿处置，参保农户可以快速应对相应损失，助力其尽快恢复正常生产生活。

（三）积极应对突发事件

为防范2021年初寒潮对农作物的损害，金山农业保险部门还创新防灾减损新模式，采购了18900米无纺布送往多家合作社，帮助农户树立“以防代赔”的理念，有效降低了经营主体损失，也减少了农业保险的赔款支出。2022年疫情发生后，金山农业保险部门主动承担社会责任，发挥保险的“社会稳定器”作用，相继推出“三农安疫保”（针对合作社、家庭农场）和“复工保”（针对农业企业），为疫情导致的营业中断损失、疫情防控及停业损失和确诊补偿责任等提供理赔，努力减少疫情对经济社会发展的影响。为支持中小微企业和农民专业合作社购买抗疫保险产品，金山区对符合标准并成功投保的市场主体，按照其缴纳保险费的50%给予补助，单户企业每年补助不超过3万元。两大保险在疫情严峻复杂的情势下推出，不以赢利为目的，体现了农业保险的社会责任，助力市场主体有效应对了疫情的冲击，发挥了保险的“社会稳定器”作用。目前，“三农安疫保”承保了122家农业合作社，“复工保”承保了8家涉农中小企业，保障金额累计达3806万元。

五、立足生活富裕，助力农民收入稳定

（一）稳定农产品销售

金山农业保险部门通过不同保险品种为多种农产品提供价格保险，当实际平均销售价格低于保险目标价格时，按照约定进行赔偿，从而帮助金山农户实现农产品销售优质优价，保障农户收入。如完成上海首单生猪“保险+期货”承保以及全国首单生猪“保险+期货”理赔服务，为生猪养殖企业额外提供了3600万元的市场风险保障。同时，金山农业保险部门从2020年起开发了有机水稻收入保险，为全区3800亩有机水稻提供亩均保额为2400元的产量损失和价格损失风险保障。2021年，又推出了有机稻米价格保险，引导有机水稻种植户从“卖稻谷向卖稻米”转变，累计承保面积3554亩。通过对不同农产品提供价格保险，帮助农民应对市场冲击，稳定农民农业经营收入。

（二）为生活困难农户提供保障

为解决本地生活困难农户实际需求，金山农业保险部门打造了全市首个农村综合帮扶公共管理平台，定制了全市首个集“物价补贴、重疾、医疗、意外、财产”五位一体的农村综合帮扶保障计划，总保额达23亿元。2020年，针对低收入农户一日三餐的刚性支出，创新开发了“菜篮子”物价指数保险，根据市发改委每月公布的粮油菜肉禽蛋价格指数的涨幅来计算赔偿金额。目前，每位农户获得的物价补贴由2020年的562元提高到2021年的818元。为减少疫情对低收入农户造成的影响，2022年还创新设计了托底保障救助机制，每人增加900元的保险救助。通过农业保险的介入，实现了对困难农户帮扶的机制化，提高了救济的精准性与科学性。

六、金山农业保险创新实践的启示

通过转变理念、创新思路、拓展险种，金山农业保险部门充分发挥了机制灵活、补偿精准、运作高效的优势，为新时期农业保险助力乡村振兴提供了宝贵的实践经验，给我们以有益的启示。

一是为开展群众工作提供了多样抓手。金山农业保险一方面发挥风险损失补偿的作用，弱化各类风险对农民的冲击，另一方面还积极转变思路稳定农业订单、促进农业一二三产业融合、助力产业链增值，推动农民收入的增加，成为农民收入的稳定器与助力器。此外，金山农业保险还以保险介入的方式为低收入群体提供生活保障，完善了帮扶机制，起到了对困难群众托底照顾的作用。农业保险已成为开展群众工作的重要帮手。

二是为政府应急决策和管理提供了市场保障。金山农业保险创新“三农”领域的风险保障，如乡村治理综合险等，一旦碰到风险事件，农业保险部门可以按照企业理赔流程及时拨付补偿款，起到了应急救助作用。此外，通过农业保险的介入，将风险由政府转移至责任相对清晰的保单，改变了以往农民遇事就找政府的习惯，有利于化解农村各类纠纷矛盾，通过保险的参与也有利于农民契约精神的培养。金山农业保险还通过创新耕地地力保险以及绿肥养地保险等，提高农业补贴政策的精准性与导向性，提高了财政资金的使用效率。

三是为农业招商引资提供了良好环境。一方面，农业生产经营主体通过保险实现了信贷增信，农业保险部门发挥了监督和保障的双重作用，有效解决了乡村产业融资难的问题，撬动了更多社会和金融资本流向农业农村。另一方面，金山农业保险部门通过创新农业保险，为涉农企业提供更多的风险保险计划，有利于企业的发展与经营的稳定，也成为吸引企业投资的重要因素之一。如2022年为应对疫情的冲击，金山农业保险部门推出了“三农安疫保”和“复工保”，为经营主体的稳定经营提供了风险保障，增加了市场主体生产经营的信心，深受市场欢迎。

四是为政府摸清底数精准施政提供了另一视角。金山农业保险积极助力乡村振兴，通过对涉农保险大数据的累积与动态监测，对金山农业农村状况有着深入的了解。通过与政府部门的合作以及数据共享，提高了政府决策的精准性和科学性，如为编制农业农村专项规划，推进收入调节再分配等工作提供了有力支撑。