数字人民币对商业银行经营管理的影响与对策研究

白鸿怡

一、引言

随着数字经济的大力发展，数字货币也成为各国政府及央行重点关注的焦点。在我国，数字人民币已经顺利实现了多个城市的试点，并彰显出其自身广阔的发展前景。在此背景下，国家开始不断构建数字人民币的合法框架，并促进其普及与国际化发展，还强化了技术研发力度。数字人民币的出现同样给我国商业银行的日常经营管理与核心业务（如存、贷、汇、支付等）产生了较为突出的影响，给银行的未来发展也带来了新的挑战。为此，新时期下商业银行更要紧扣数字人民币的发展步伐，做好数字化经营管理，来实现自身的可持续化发展。

二、数字人民币概述

1.数字人民币概念界定与发展

货币指购买商品、劳务或清偿债务时的一般等价物，其发展历程久远，从最早的实物货币，也早已逐渐演变成了新时代下的电子货币，实现了与经济发展的协调。在此历程中，商业银行也逐渐从以往的单一货币经营业务有明显的转变，开始研发出更多的金融商品，除了货币服务外，还有金融咨询服务，其经营活动范围和受众群体范围也不断扩大。近年来，数字人民币的出现，极大地丰富了传统的货币内涵。MV=PT 作为经济学基石之一，它准确描述货币供应量、货币流通速度、物价指数、全社会商品交换量间的关系。而物价指数与币值互为倒数，用公式写为σ0=P＊σ，p 为物价指数，σ 为币值，σ0 为一揽子商品的价值。币值σ=k＊T，则证实了货币的价值与人们使用频率间有着正相关的联系。如今，所演变成的数字人民币（DC/EP）同样是法定的货币，其独特点在于是数字化形式，它由指定的运营机构进行运营管理，并能对当前流通的纸币起到一定替代作用（适应了目前“全民数字化支付”环境，将有效提高人们对法定货币的使用频率）。中国人民银行数字货币研究所穆所长对DC/EP 的概念界定如下：“它是人民银行发行的法定货币，但是以数字的形式存在。”需要明确的是数字人民币又与人民熟悉的手机移动支付工具有本质上的不同。以微信、支付宝等为例，其实质上属于一个装钱的“小袋子”，而数字人民币才是这个“袋子”中的钱，两者间的内涵不同。2014 年我国专门的法定数字货币发行相关研究小组（成立）后，2020 年数字人民币正式试点，如今已经得到广泛运用，可见其发展进程迅速。

2.数字人民币的特征

从货币经济学属性来分析，数字人民币主要定位于MO（流通中现金），与CBDC 定位一致。人民网官方账号报道指出：数字人民币是我国数字经济时代的“新基建”。关于其具备的特征可总结如下：第一，抵押准备金。当前数字人民币能一定程度上替代现金MO，由运营机构存款货币进行等额交换。第二，可控匿名性。传统账户往往需要实名认证，同时还要与银行账户间绑定。与其不同的是，数字人民币采取ID 匿名化技术，并满足公众对于隐私保护的要求，且相关信息数据均处于保密的状态。第三，“双离线”支付。和网上银行、支付宝、微信等不同，数字人民币的使用并非必须要处于网络环境中，即便是通信环境较差，网络中断等情况，仍然可采用数字人民币这一强大功能。第四，数据全流程监测。一方面，数字人民币的存在能减少货币在发行、流通等环节中所耗费的成本，同时还能便于及时追踪和把控交易的情况，有可追溯的功能。例如：人们可利用大数据等技术来分析数字人民币交易的动向，实现全过程的有效监测。

三、数字人民币对商业银行经营管理的影响

1.正向影响

（1）提升商业银行主导地位

数字人民币能实现与银行账户的松耦合，这对于没有商业银行账户、不使用第三方支付工具的人而言有着极大的便利。从此角度可以看出，数字人民币的发行必定会不断覆盖更多的社会群体，并且能融合现有的支付方式与技术创新。为了确保数字人民币发行过程稳定持续，央行不仅构建了双层经营的体系，并且调动了市场上的资源来作强大的保证，均有利于提升商业银行的主导地位，促进银行未来的积极建设与发展。

（2）降低银行经营管理成本

数字人民币大力发展的时代背景下，商业银行在货币流通中有着举足轻重的地位。和现钞相比，数字人民币的发行对银行的日常经营、管理而言有着积极意义，能很大程度上降低运营成本。以现钞的经营管理为例，需要承担安保、保管、运输、ATM 机器的维护等多方面的成本费用，而数字人民币作为有效补充，且相关业务办理倾向为线上，能很大程度上减少上述的成本费用，还能提升业务办理的效率，减轻商业银行的人力、物力资源。

（3）提升银行支付结算效率

数字人民币能实现点对点的即时性结算，无需商业银行再进行各种清点、对账、结算，极大地提升了结算工作的效率。但同时，此模式可能会对银行的“中心化记账”“对账模式”有一定的冲击，影响到当前的支付结算体系。但从宏观的角度来看，这种影响类似于第三方支付分流，短期内影响较小。

2.棘手挑战

（1）影响商业银行经营模式

现阶段商业银行主要业务还是以物理网点、ATM 机为主，数字人民币出现后必定会对当前的业务架构有所影响，降低物理网点等使用率，让商业银行的转型更为紧迫。随着数字人民币这一新的支付渠道的积极发展，如何在新的赛道上占据优势，如何保持未来银行与客户的关系，也成为各大商业银行经营管理中需要深思的问题。

（2）加剧商业银行间的竞争

对于商业银行而言，数字人民币本身及其延伸而来的各种新技术、新运用场景、新业务等，都可能产生较大的影响和不确定性。部分商业银行的技术水平较低，处于劣势地位，导致许多客户因技术体验不佳而流失。而大型的商业银行无论是资金、技术，还是人才等方面都有着更明显的竞争优势。随着数字人民币的普及和推广，各商业银行间为了实现数字化转型，其竞争态势会愈发明显。

四、应对数字人民币对商业银行经营管理影响的对策

1.金融科技赋能，推动银行业务转型

（1）金融科技赋能

因数字人民币的发行会对商业银行的业务体系模式、账户体系、反洗钱等诸多工作产生不同程度的影响，因此商业银行需提前明确其重要性，并做好布局规划，强化科技赋能，以确保在未来的业务竞争中也能占有关键地位。据《中国经营报》指出银保监会也曾强调“要积极引导金融科技运用。”商业银行要充分发挥出金融科技的积极作用，让金融科技与当前银行业务密切结合，例如运用互联网、云计算、大数据、人工智能（AI）、区块链、隐私计算等技术手段，以实现商业银行各项业务的数据实时更新，并围绕数据进行高效率的处理和智能化判断。在金融科技赋能下，能为更多客户提供关于数字人民币更为精准且便捷的服务，构建出智能化、多层次的经营管理体系，实现银行业务全流程的数字化办理。

（2）推动业务转型

数字人民币发行背景下，商业银行的业务经营及其格局要发生明显的调整，以推动银行实现数字化转型。近年来，在诸多内、外部因素的冲击下，商业银行已经逐渐明确到各项金融业务在线上办理的便捷性和重要性。尤其是在数字人民币的发行后，商业银行中的现金业务占比会有一定幅度的下降，届时，数字化支付等必定会成为商业银行发展的重要内容与方向。为此，商业银行要根据其自身的业务来构建“一站式”线上办理体系，适当将更多线下业务调整为自助化、智能化模式，打造出业务新格局。此举不仅能适应数字人民币发展的态势，还能有效减少不必要的人力投入。同时，商业银行要积极打造“数字银行”。商业银行要先利用科技手段来统计出和数字人民币、银行发展等相关信息资料，并将其筛选与整合，整理出客户数据画像。商业银行结合客户的数据画像来合理调整银行的资源配置，努力研发出客户喜爱的优质产品，为客户带来更舒心、高质量的服务体验，促进其自身的数字化转型。

2.强化同业合作，建设支付生态场景

（1）加强同业间的合作

商业银行可积极参与数字人民币研发中，且在此过程中银行要努力提升自身的信息技术优势，并积极做好与同业间的互联互通，共同制定基于数字人民币下的发展规划，汲取同业的优秀经验，从而最终发挥出规模优势，形成最佳经营管理模式，再逐渐建立相关标准与规范。如今，各家银行也开始从以往简单的揽存活动转变为多元丰富的金融服务，商业银行要做好在线上、线下等多个领域的开发合作，以有效吸引客户。

（2）建设支付生态场景

数字人民币背景下，商业银行未来主要的竞争手段之一便是支付生态场景，因此要积极构建出数字人民币和商业银行深度融合新生态。以中国工商银行为例，它与各大学校合作共同搭建“智慧校园”，并在校园内建设出数字人民币的支付场景；又如在智慧旅游的场景中，人们可以通过刷脸的快捷方式来完成支付，非接触的模式更为便利高效。在未来，商业银行要积极打造出更多的支付生态场景。首先，在零售市场方面，商业银行可利用数字人民币的特点来实现生态场景的开发，更多是商户们可通过扫码、人脸识别等完成交易，极大地提升了交易的效率；其次，建设政务平台场景。数字人民币的智能合约被运用到了扶病资金、租赁资金上，实现了精准监管，可行性优良。商业银行可积极与财政平台沟通，了解其支付要求并满足，为政府平台提供便民服务，如人们熟知的水电费、宽带费、税费等缴纳中，有利于提升政府行政工作效率。最后，商业银行还可借鉴美团钱包、京东白条等，在吃、穿、住、行上搭建数字人民币支付生态场景。

五、结语

综上所述，经研究得出结论，数字人民币给商业银行经营管理带来的影响，一方面是提升了商业银行主导地位、降低了银行经营管理的成本，另一方面提升了银行支付结算效率，并助推商业银行国际化发展；但同时商业银行需要面对的挑战是，数字人民币影响到了商业银行的经营模式，也加剧了商业银行间的竞争。为实现商业银行的数字化经营，可采取的对策分别有：金融科技赋能，推动银行业务转型；强化同业合作，建设支付生态场景；增强资源支撑，落实经营风险防控。