发展普惠金融 全力打造金融服务实体经济的贵州样板

普惠金融是中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一。中国工商银行贵州省分行深入学习贯彻《习近平关于金融工作论述摘编》，坚决落实党中央服务实体经济的决策部署，本着“国家所需、金融所能、工行所长”的经营理念，积极投身贵州经济社会发展。2019年以来，已累计投放小微贷款近1400亿元，惠及10余万户普惠型小微企业和个体工商户、小微企业主，实现普惠贷款规模从两位数向三位数余额增量的突破、有贷户数从不足万户到每年超万户增长的跨越，2023年末普惠贷款增量、增速居全省四大国有商业银行“双第一”。

发展普惠金融意义重大

从国家战略看，发展普惠金融是党中央赋予金融机构的政治使命，是推动实现共同富裕的重要一环。2023年中央金融工作会议提出要“要加快建设金融强国”“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，普惠金融再次成为关注的焦点。国务院于2023年再次印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，进一步将发展普惠金融推向了更高地位。

从贵州省情看，发展普惠金融是推动贵州经济持续高速向前的金融担当，是服务地方实体经济的大行责任。普惠金融一头连着群众生活的“小日子”，企业经营的“小生意”，一头连着经济社会发展的“大格局”。2022年，国发〔2022〕2号文件明确了贵州“四区一高地”的战略定位。贵州高质量发展具备良好的政治生态，这为小微企业发展提供了广袤的政策土壤。

从内部经营看，发展普惠金融是稳步推进贵州工行调结构、促转型的重要抓手，是夯实经营基础的切口所在。贵州工行现有86家支行，其中县域支行63家，占比73%。对照经济社会发展现状，大基建时期的政策红利正在逐渐削减，长期聚焦头部客户的经营格局难以维系，围绕基础存款、基础业务、基础客户的竞争态势日渐激烈，中底部客户成为夯基固本的重要选择。对照县域市场空间和同业竞争对手情况，贵州工行县域机构整体发展落后，信贷结构不合理，普惠贷款余额占各项贷款比重远远落后于同业。客户数量和客户基础处于落后水平，提升服务产业链、资金链末端众多客户群体的能力势在必行。

发展普惠金融的贵州实践

聚焦国家重点战略，抓好党建引领增合力。贵州工行始终坚持把党的政治建设放在首位，筑牢思想主阵地，通过党员干部领学促学，带领党员共同提高思想教育质量，不断在更高更深层次上提高思想理论水平。深入开展主题教育活动，通过集中学习、主题讨论、交心谈心、成果检验、现场参观等形式，持续提升解决痛点、难点问题的能力和决心，增强敢为人先的担当意识。多次与贵州省农业农村厅、省农担、省担保、中国人民银行贵州省分行等共同开展党建联建活动，增强银政担合作服务实体经济的共识。实施党员领导干部分片挂点，积极践行“一名党员、一方阵地”“我是党员 我做先锋”等服务承诺，深入基层和市场开展业务调研，多层面解决基层痛点难点问题，多维度提升服务市场的能力，增强干事创业的信心和决心。

聚焦经营发展难点，健全服务机制挖潜力。一是完善组织架构。在省行本部及九家二级分行均成立独立运营的普惠金融事业部，配套普惠金融“五专”经营机制，坚定不移执行普惠金融“一把手”工程，切实将战略执行情况作为检验各级管理人员政治上是否担当作为的硬标准；不定期通过行长督办、召开专题会议等方式，专题研究、督促普惠业务发展。二是强化组织引导。省行层面成立“一把手”任主任、20个部门共同参与的普惠金融业务执行委员会，突出引导作用发挥，制订《关于提升普惠金融服务能力的实施意见》《支持毕节普惠金融发展示范区建设方案的意见》等指导性文件，从体制机制、产品创新、服务渠道、队伍建设等方面构建普惠金融基础制度体系。三是健全考核激励。出台《贵州分行关于构建小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的实施意见》，逐渐形成普惠金融考核评价“一票否决”、逐级责任到主要负责人、专项资源保障等激励政策，推动全行思想上形成共识，行动上产生共力。四是打造示范样板。依托贵州申建毕节普惠金融试验区的契机，结合毕节市特色资源优势，加快构建全方位普惠金融服务体系，在毕节打造首家普惠金融旗舰店，形成“普惠+网点+个贷+政务”为一体的一站式金融综合服务渠道。五是重视权责匹配。充分向基层行授权，结合小微企业融资需求特点和各级机构管理水平，向九家二级分行转授部分或全部小微信贷审批权限，在坚持风险可控的前提下，下沉“区域e贷”“种植e贷”等特色场景方案审批权限，积极打造高效、便捷的小微金融生态。

聚焦市场主体痛点，推进产品优化强能力。围绕贵州资源特色和发展重心，积极应对市场挑战，联动行内外数据信息，创新小微企业专属融资产品，通过信用、政银风险共担等模式主动为小微企业授信，能贷会贷水平有效提升，在助力地方经济发展中发挥着“头雁”作用，产业兴农贷系列产品荣获“第五届贵州省金融机构支持实体经济创新金融产品评选活动”一等奖，银联版“商户贷”“种植e贷”等产品拓户效果系统领先。围绕特色农业产业，推出茶叶、高粱、油茶、辣椒、水果等“种植e贷”场景以及肉牛、山羊、蛋鸡等“养殖e贷场景”；与省农担合作推出“贵农e贷”，领先同业和系统内搭建线上银担系统以优化业务流程，实现专业担保公司担保类贷款秒级放款；依托贵州旅游资源优势，推出“黔旅快贷”支持旅游景区配套酒店、民宿经营周转，服务惠及全省100余个景区周边上千家酒店民宿，贷款投放超10亿元；依托纳税、用电、医保、银联收单、支付宝、微信等数据信息，推出“黔税e贷”“工业快贷”“工业融合贷”“医保贷”“惠商贷”等产品，有力支持了贵州小微企业发展壮大。

聚焦薄弱环节堵点，实施助企纾困添动力。一是积极贯彻落实助企纾困政策，率先出台《助力稳定宏观经济大盘若干措施》，明确30项具体支持举措。围绕激发市场活力稳住经济增长，在同业中率先出台助企纾困12条措施，配套制定了助力民营经济、乡村振兴、提振消费、房地产纾困等专项举措，形成“1+N”政策措施“组合拳”（“1”即《工行贵州省分行助企纾困12条》，“N”即贵州工行针对民营经济、乡村振兴、提振消费的专项支持措施，分别是《助力民营经济十大专项行动》《助力乡村振兴8条》《助力提振消费8条》）。2020年以来累计办理小微贷款延期还本付息业务超80亿元。二是将服务实体经济作为推动全行高质量发展的出发点和落脚点，通过增加信用贷款投放、实施优惠利率、开展延期还本付息、减费让利等方式，有力支持实体企业稳产保供。

聚焦营销拓展落点，实施渠道延伸增活力。围绕普惠网点信贷资质和普惠专员配备，开展扫“零”行动，明确旗舰网点、标杆网点新增目标，通过分支行下沉人员、网点普惠人员分行直管等方式，增强网点人员营销和实操能力；在贵州电视台《百姓关注》栏目推出“一个都不能少”普惠金融系列宣传报道，提升“工银普惠”品牌影响；综合运用智能外呼、短信营销等远维触客手段，提升目标客户触达率。

新形势下普惠金融发展面临新挑战

经过近几年的实践与探索，贵州工行已初步找到一条“数字普惠”的新发展道路，数字化获客能力不断提升，经营管理更加精细，在严峻的内外部形势下经受住了考验，业务实现快速增长，资产质量整体稳定，全行上下发展信心明显增强，推动普惠金融业务加速赶超，有模式、有基础、有保障。新形势、新机遇、新挑战、新任务，聚焦中央金融工作会议提出的做好普惠金融大文章，贵州工行仍面临多重考验。

数字化发展模式与市场需求还有差距。随着数字经济时代的快速发展，解决小微企业“融资难”“融资贵”问题的关键是科技创新。后疫情时期“无接触金融”模式迅速发展，为普惠金融数字化发展提出更高的要求。工总行通过焕新升级信用类经营快贷、延伸网贷通业务范围等方式，为贵州工行普惠金融发展提供了有力武器，但与同业相比、与市场需求相比，还存在一定差距。

智能化风险管控与高质量发展要求还有差距。普惠金融是国家高度关注的重点板块，也是监管检查和内部审计关注的重点，同时，作为信贷领域，更是监管检查高频高额的处罚点。普惠金融服务着众多小微客户群体，受人员素质、信息核实手段等诸多因素限制，合规经营面临较大挑战。

专业化队伍建设与经营管理需要还有差距。普惠专业作为信贷人才的“孵化摇篮”和“练兵场”，人员流动性大，在岗的多为新到岗或缺乏信贷经验的客户经理，对信贷政策制度的理解不连续、不深入，识别、预判、防控风险的能力欠缺，队伍质量难以适应发展要求。

奋力打造普惠金融综合服务标杆银行

强化政治自觉，提升政治站位，打造政治高的服务标杆。深入学习贯彻《习近平关于金融工作论述摘编》，自觉把摘编所蕴含的立场观点方法转化为推动普惠金融业务高质量发展的思路办法和实际行动。将普惠金融工作同支部建设结合起来，深入开展系列活动，围绕国家重大战略和重要决策，推动普惠金融充分契合、深度融合，把学习贯彻成果转化为推动普惠金融增量提质的实际成效，做出贵州特色和亮点。聚焦当前普惠金融发展堵点难点痛点，逐级压实“一把手”责任，持续强化资源配套和考核激励，健全小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，将普惠金融实施效果作为各级“一把手”履职尽责的重要检验，引导机构主要负责人以更高认识、更大责任、更多投入推动金融服务向众多小微客户群体延伸，努力创造经得起实践和历史检验的成绩。聚焦科技创新、扩大内需、深化改革、乡村振兴等重点领域，围绕小微企业、个体工商户、农户等薄弱环节，开展好“四下基层”“三问三解”等活动，深入基层、市场大兴调研，不断提供更具适配性的机制、政策和产品，以创新的思维、创新的模式、创新的产品持续增加金融供给力度。

强化科技赋能，提升服务质效，打造实力强的同业标杆。普惠金融的服务对象是众多的小微企业、个体工商户、农民、城镇低收入人群等，具有分布范围广、特征多样化、需求差异性等特点，金融服务质效要提升，破题的关键在科技赋能。扩大数据信息来源渠道，强化与政府机构、大型数据平台公司、核心企业等第三方总对总合作，拓宽数据来源渠道，挖掘人为操作度低、可信度高的数据信息，为普惠金融拓客和风控提供多维度数据支撑。建立内部数据交互机制，扩大质量较好的历史数据应用，整合内部结算数据、交易渠道、贷款记录等数据信息，通过多维数据交叉及分析处理，精准画像客户金融需求，为全产品跟进服务提供智力支持。优化普惠贷款流程，对外提高产品操作自主性，在贷款申请、发放、归还等环节，简化操作流程，提升操作流畅性、联动性、适应性；对内提高流程智能化程度，优化客户经理尽职调查、预警核实等环节操作，降低人为参与和判断程度。

强化稳定经营，提升发展定位，打造口碑好的品牌标杆。安全和发展同样重要，设计上要着力研究解决好哪些进、如何管、何时退、怎么退的问题，培养一批有情怀、敢担当、愿作为、懂业务的高素质普惠队伍是重点。研究建立普惠金融专业人才储备库，实行分层分类管理，配套专门考核激励和职业晋升机制，不断提升普惠从业人员职业荣誉感、自豪感和幸福感，为普惠金融稳定发展提供源源不断的队伍力量。围绕机构、队伍、产品等，树立典型、打造样板，形成一批引领性和可复制性强的示范机构，培养一群懂政策、知产品、会营销的优秀个人代表，打造若干具有辨识度、竞争力和适配性的拳头产品。

责任编辑_曲玲玓