夯实普惠金融发展成果 探索数字发展新模式

2023年10月30日至31日，中央金融工作会议在北京举行，会议要求“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，对普惠金融高质量发展提出了新任务新要求。中国工商银行青岛市分行紧紧把握国有大行职能定位，将大力发展普惠金融业务作为服务实体经济的重要抓手和高质量发展的重要体现，将普惠金融业务打造成为当地的品牌业务、明星业务和优势业务，成为全国工行系统内首家普惠贷款余额四行第一的分行，也是系统内惟一一家普惠贷款总量、增量、增幅同业“三项第一”的分行，充分体现了金融工作的政治性、人民性，连续五年获评为青岛市金融机构服务小微企业先进单位，并荣获2023年青岛市金融服务实体经济高质量发展竞赛惟一的一等奖，成为惟一一家获评2023年“青岛市五一劳动奖状”的金融机构。

扛牢大行担当 打造普惠金融标杆行

青岛工行紧紧围绕国有大行的职能地位，把大力发展普惠金融摆在突出位置抓好，推动小微企业融资增量、扩面、降价，实现了把“普”做广，把“惠”做实，普惠贷款增量和户数增量等核心指标均全面超额完成监管部门和总行下达的任务，成为当地名副其实的“第一普惠金融银行”。

构建新型考核模式，充分激发基层经营活力。作为工商银行确定的八家数字化转型示范行之一，通过运用T-MAP高质量考核平台，构建起以“分田到户、分润到人”为核心的新型考核模式，明确普惠业务分润规则和机制，实现业绩展示可视化和运营管理数字化，以“应该干什么、干得怎么样、绩效是多少”一体贯通的“所见即所得”式的数字化考核，使一线员工对绩效分配由“仰视”转变为“平视”，不断增强基层绩效考核精准度、时效性和公信力，激发全行普惠业务从业人员的积极性，实现对普惠客户金融服务的高效精准触达。目前，通过T-MAP平台实现普惠客户全部认领，业绩数据超两万条，参与认领的对公、个人条线员工近300人，鼓励各条线员工通过系统参与普惠业务营销和分润，“全员做普惠”氛围愈加浓厚。持续推进“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，进一步激发内生动力，扎实做好岛城小微企业、个体工商户、新市民等市场主体的金融服务，增强“敢贷”的信心，激发“愿贷”的活力，提升“会贷”的水平，近三年累计投放普惠贷款近千亿元，年均贷款增速超50%，贷款规模实现翻倍增长。

优化运营模式，激发全员营销积极性。青岛工行着力构建“线上+线下”综合化普惠金融服务体系，夯实“大中小微个”客户生态基础。在线下营业网点层面，建设数字普惠金融服务专区，为客户提供业务咨询、产品办理、账户结算等综合服务，加强普惠金融服务下沉力度；在线上服务方面，全面升级个人手机银行普惠专版、工银“兴农通”App，以“办理普惠贷款”“兴农撮合”为核心，兼顾普惠客户个性化融资需求和综合化金融服务，通过升级功能、优化UI和整合流程，全面提升线上产品的可用性和易用性，为小微客户打造一站式金融服务平台。充分发挥网点触客优势，在辖内全部营业网点设立普惠营销专员，分层分类进行系统化培训，提高网点参与营销、推动普惠业务落地的积极性和专业性。截至2023年末，营业网点普惠业务参与率实现100%。大力推动普惠专业人才队伍建设，在全辖开展分层、分类、有重点、系统化的普惠业务培训，在一线网点层面培养一批能营销、懂产品、会风控的超百人的普惠业务骨干人才，持续夯实普惠金融发展基础。

发挥“四方合力”，涵养普惠金融发展生态体系。青岛工行着力构建“分行、辖属机构、政府机构、市场主体”四方良性互动的普惠金融生态圈。部门间思想统一、步调一致、发挥合力，有效推动“网贷通”“房抵组合贷”等各品种普惠贷款均衡增长，产品结构不断优化；优化普惠贷款流程，充实普惠人员力量，全员干普惠氛围更加浓厚；加强政府机构、市场主体常态化走访，第一时间获取特色客群信息、融资需求变化等情况。2023年，青岛工行发布目标客户清单1.2万户，普惠贷款客户增幅达39%，有效拓展延伸了普惠金融服务版图。2023年11月，青岛工行作为“首席战略合作伙伴”参与由工业和信息化部与山东省人民政府共同主办的第十二届APEC中小企业技术交流暨展览会，全方位展示工行服务实体经济、赋能中小企业高质量发展的各类创新举措。

强化数字赋能 探索数字普惠发展新模式

近年来，监管部门陆续出台了《银行业保险业数字化转型的指导意见》《关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见》等制度政策，鼓励和引导银行业加快数字化转型，积极开展动产和权利融资业务，这为商业银行推广数字供应链融资业务提供了政策红利和市场机遇。作为当地“第一信贷银行”，青岛工行坚定不移地发展数字供应链融资业务，持续完善以数据为关键生产要素、以科技为主要赋能手段的数字普惠发展模式。

发挥金融科技优势，助力稳链补链强链。围绕青岛市重点支持的24条产业链、47家先进制造业“链主”企业、66家新一代“青岛金花”培育企业以及现代农业、建筑安装等领域龙头企业，实施精准营销对接，配置专项供应链授信额度，开辟绿色服务通道，实现产业链与供应链融资深度融合，为产业链上下游客户提供批量化支持。以物流行业为例，为了突破经销商缺乏有效不动产抵质押的难题，青岛工行积极探索与产业互联网平台合作的有效模式，分析数字化、线上化供应链融资业务风险特征与防控措施，充分运用已有技术深化信息交互验证和风险管控，探索控货模式下的供应链融资。青岛某科技有限公司为青岛市政府重点扶持的物联网平台企业，是跨境冷链物流先进的供应链解决方案及专业的一站式综合服务提供商，平台服务产业链上游400家食品加工厂，中游150家物流企业和202家冷库，下游2700家经销商。青岛工行充分运用“数字普惠+”模式，采用平台型数据链经销商模式，通过系统直联和数据交互，货物由平台全程监控，入港清关后进入指定仓库，经销商偿还融资后从指定仓库提货。该场景自上线以来，已累计为经销商提供融资支持约35亿元，有效缓解以动产和权利为主的企业资产结构实际与以不动产为主的银行担保融资现状之间的错配矛盾，盘活企业动产和权利。截至2023年末，共落地数字供应链165条，累计发放供应链融资超400亿元，加大金融对于实体经济薄弱环节的支持。

围绕资金流量流向，提供全链条全周期金融服务。青岛工行自主创新研发GBC资金流量流向管理平台，以资金流和信息流为主线，依托大数据、人工智能、区块链和API开发平台等技术，实现了客户视图整合、数据信息统一、信息精准推送和资金图谱绘制等功能。坚持系统观念，围绕资金流和信息流“顺藤摸瓜”，成体系拓展上下游小微企业客户。首贷是打破小微融资的“最先一公里”，实现从0到1突破的有效路径。青岛工行在辖内成立了11家“首贷信用贷服务分中心”，组建专属金融服务团队，深入挖掘处于成长期，有潜力、有市场、有前景，但尚未获得银行贷款的小微企业，有针对性地进行培植。2023年全行新增首次贷款小微企业户数较上年增幅超20%，有力提升企业金融服务获得感，助力营商环境优化。

创新特色服务金融“活水”精准滴灌小微企业

青岛工行坚持“源于市场，成于客户”的经营理念，坚持做好总行标准化产品与本地特色融合，围绕小微企业、个体工商户、农户、新市民等群体的生产经营特点和发展需求，丰富优质小额化、信用化、线上化、场景化金融供给，不断提高产品的适配性和精准度，持续提升普惠金融的可得性。

强化城乡联动发展，助力乡村振兴战略落地见效。青岛工行认真贯彻落实城乡联动发展战略，在农作物种植领域，深入农业生产一线调研粮食作物、经济作物种植情况，了解农户、合作社等农业主体融资需求，在辖内特色农作物种植产业聚集地区，创新了“粮食贷”“葡萄贷”“西红柿贷”“香菇贷”“土豆贷”等特色产品；在粮食收购领域，坚定贯彻党中央“保障粮食安全”号召，以整村授信模式为依托，快速打通银行、企业、担保公司之间的业务通道，为某农业龙头企业量身定制“粮食收购贷”融资方案，实现信贷资金精准支持粮食收储；在地方特色产业领域，为平度市睫毛生产商设计兴农“睫毛贷”金融服务方案，精准支持地方产业发展。截至2023年末，普惠型涉农贷款余额68亿元，近三年贷款年均增速超50%，贷款规模实现翻倍增长。

助力专精特新企业，与科技金融协同发展。专精特新企业具有专业化、精细化、特色化、新颖化特征，创新强、潜力大，给予实体经济强力支撑。但因企业规模偏小、固定资产不足，面临着通过传统模式融资难的现实困境。针对专精特新企业轻资产、增信措施不足、融资信息不对称等痛点，青岛工行积极为企业量身定制方案，以“精准”为纲、“顺畅”为目、“智能”为引，依托于大数据信息分析与青岛再担保体系合作，为专精特新小微企业搭建起数字化模式、线上化操作、额度循环使用、利率优惠支持的信用贷款服务产品，推出“科创成长e贷”和“人才e贷”专属特色融资产品。截至2023年末，专精特新小微企业贷款增幅近60%；科创“成长e贷”和“人才e贷”等科技类企业专属融资产品贷款增幅超170%，在同业内领先优势明显，实现信贷资金精准支持专精特新企业牵引产业“蝶变”、拉动转型升级。

统筹发展与安全夯实普惠业务可持续发展基础

青岛工行坚持科技赋能普惠金融发展，依托自主创新研发的“2199”智慧信贷系统，为业务发展注入了内生发展动力、提供了风险管理工具，为大力发展普惠金融打下了坚实的基础。充分践行国有大行担当，严格落实国家减费让利政策，“增氧”小微企业发展壮大。

运用数字化手段，精准有效防控风险。加快信贷管理的“数字化、立体化、智慧化”步伐，依托“2199”智慧信贷系统，通过卫星遥感、无人机巡航、现场摄像头等“空天地”监控手段，全流程、多角度、前瞻性反映客户实际生产经营情况，对风险做到早识别、早预警、早暴露、早处置。把普惠客户准入纳入该系统，客户经理仅需在该系统中输入必要字段信息，系统即可根据该客户所属行业、申请贷款品种自动进行财务数据分析并生成完整的普惠客户准入报告，改变了以往通过纸质材料描述进行尽职调查及审查的传统模式，变单一线性流程、平面纸面报告为立体化流程、可视化报告，有效降低了时间成本，提升工作效率和服务质量。针对普惠客户行业集中度低、企业规模小、单户贷款金额少等特点，深入推进普惠客户贷后管理数字化转型，结合“贷后报告”功能投产上线，提高普惠业务贷后管理质效，提高风险管理的前瞻性和时效性。

落实减费纾困政策，践行大行责任担当。青岛工行通过开展“行长访小微”“工银普惠行”等一系列活动，梳理岛城重点特色产业园区、小微企业聚集区，围绕专精特新、高新技术、重点产业集群中小企业、重点产业链上下游中小企业等群体开展走访活动。2023年累计走访客户近万户，切实提升小微企业首贷、信用贷金融服务质效。严格落实国家和监管机构关于支持小微企业和个体工商户纾困发展的工作要求，积极满足企业延期还本付息需求，按市场化原则和客户意愿为小微企业、个体工商户等提供延期还本付息服务，对未来仍有长期发展潜力、有还款意愿、能够支持就业的小微企业，努力做到应延尽延，优化贷款期限，加强连续用款支持，高效帮助小微企业渡过难关。2023年通过中长期贷款、展期、续贷、再融资、调整计息周期、设置还款宽限期等方式累计为近千户小微企业办理延期还本付息业务，有效纾解了小微企业年内还本付息资金压力。深入推进小微企业减费让利，保持贷款利率稳中有降，近三年普惠贷款利率累计下降52BP，以实际行动为小微企业发展减负赋能，助力地方优化营商环境。

青岛工行将始终坚持以人民为中心的发展理念，充分践行金融工作的政治性、人民性，不断提升专业性，牢固树立服务实体经济的决心，充分发挥国有大行的示范引领作用，做深做精普惠金融这篇大文章，将普惠金融与科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融等有机结合，积极培育新的增长点，为金融服务中国式现代化贡献工行力量，为建设金融强国贡献青岛力量。

责任编辑_曲玲玓