留足应急准备金保平安

鲁婕

【策略二】

受经济尚未进入景气周期的影响，人们的收入存在中断的风险，如突如其来的失业等;此外，因意外、疾病等因素，人们也可能会面临资金流出的风险。想让生活尽可能地不受到过大的影响，留足应急准备金就很有必要。

由于经济增长仍处于恢复初期，一些潜在问题不断暴露，导致个人和企业都面临着较高的财务风险。为了追求安心生活，避免因可能的收入中断而卷入不必要的麻烦之中，留足备用金应对不时之需，十分必要。

通常来说，应急准备金需包括日常开支和偿债开支等，比例为3至6个月的家庭开支就足够了。不过，在目前的经济环境下，建议每个家庭适当提高备用金金额，比如留足起码12个月的开支，保证1年之内的生活不会受到突发事件的影响。

虽然应急准备金是为家庭应对突发、意外或收入中断等事件而准备的资金，对流动性要求很高，但这也并不意味着这笔资金只能是现金，或只能存在银行活期存款当中。我们可以利用银行现金管理类产品或货币市场基金等工具储存应急准备金，这样不仅有较高的当天到账资金额度，也能够为我们赚得优于银行活期存款的收益。

银行现金管理类产品及货币市场基金的最大优势，就在于低风险、稳定收益以及极强的流动性。由于两者都只能投资于包括现金、银行存款、同业存单、债券等在内的固定收益类资产，且不涉及高风险的权益类产品的投资，因此，两者的总体风险水平都比较低，投资者本金和收益受风险因素的影响也较小。对于“不容损失”的应急准备金来说，这一点无疑是很大的优势。

此外，现金管理类产品与货币市场基金的投资都以短期资产为主，因此，其申购确认、赎回到账的时间都很短，尽管不同银行、不同机构制定了不同规定，但通常情况下，投资人在申购、赎回申请成功后，“T+0”日、“T+1”日或“T+2”日就会确认或到账，有很强的资金灵活性，在很大程度上能够满足应急准备金的“应急”要求。

当然，银行现金管理类产品与货币市场基金的投资范围决定了两者相比稳健型银行理财产品更低的收益率，然而，比起活期存款，兩者的收益率还是存在优势的。所以，在条件允许的情况下，建议可以将应急准备金存入银行现金管理类产品或货币市场基金中，在保证较低风险、高流动性的同时，获得一定的稳定收益。

如果想进一步增强应急准备金的流动性，也可以着重选择带有“T+0”快赎功能的现金管理类产品或货币市场基金，享有至多1万元的当日到账额度;若觉得额度不够，那么可以购买多只带有快赎功能的现金类产品，当日到账的额度就可以增加至几万元、十几万元，甚至几十万元。目前，银行也推出了一键购买多只快赎产品的服务，方便大家使用。