安稳理财安心生活

汪标

新冠疫情渐渐离去，但影响依然存在，经济复苏的过程也会出现反复。因此，我们在选择理财策略时，仍然要以稳为主，稳字当头，这样我们才能在不确定的环境下，过上安心生活。

虽然身边的朋友不时传出“二阳”“三阳”的消息，但大街上戴口罩的人越来越少;核酸亭要么被拆除，要么转为其他用途;用来监控疫情的健康码也不见了踪影。新冠疫情似乎离我们越来越远，但疫情的影响仍在继续。

疫情影响

疫情对人们生活最大的影响就是信心，信心不足是导致经济复苏速度不如预期的重要原因。

今年，国家出台了大量的政策以提振经济，但并没有像以前那样，起到立竿见影的作用。在货币政策方面，央行已经2次下调存款准备金率，也通过下调MLF等政策利率的方式，引导商业银行降低存、贷款利率，但老百姓依然选择了把钱存到银行里，哪怕现在的3年期存款利率已经低于3%了，存款仍然在快速增加。根据央行公布的最新数据，今年前8个月，全国居民储蓄增加了11.89万亿元，比去年同期多增加了1.09万亿元。

为了应对存款利率的下降，部分房贷客户选择了提前还贷，根据机构的测算，仅今年上半年提前还贷的金额就达到了2万亿元。

在财政政策方面，国家延续了对中小企业的税收优惠政策，通过减税让利帮助企业渡过难关，稳定就业市场;近期，还出台了提高3项个人所得税附加扣除额的政策，让工薪族能够获得真金白银。从效果上看，居民的消费意愿有所增强，体现在暑期的旅游市场和电影市场有不错的表现。但居民在消费时仍有所顾忌，消费支出的增速不快。

在股市方面，利好政策也是不断出台，仅在8月底，国家就出台了降低证券交易印花税、降低交易规费、规范大股东和实际控制人减持行为、规范上市公司再融资、放缓IPO节奏等一系列政策，为股市的健康发展提供政策保障。但受到投资者风险偏好降低的影响，利好政策还没有显示出明显效果。

在楼市方面，利好政策同样不断。不少城市放松甚至放开了限购，首付比例普遍出现了下调，贷款利率也有了明显下降，近期，国内主要银行还调低了存量房贷款利率。房贷政策也出现了变化，“认房不认贷”成了市场的共识。但老百姓的购房意愿还不是很强，房地产开发投资和商品房销售金额同比仍在下滑，也反映出老百姓在购房时比较谨慎。

稳字当头

面对疫情影响的余波，大家在理财时该采取什么策略呢？毫无疑问，稳字当头应该是最现实的策略。

要想安心生活，需要有稳定的现金流，职场收入是多数家庭获得稳定现金流的最主要渠道。没有稳定的职場收入，单靠以前的积蓄，必然会产生坐吃山空的不安全感，又怎么可能安心生活呢？

在经济没有完全复苏前，不少企业面临着生存危机，职工也面临着失业的风险。在这种情况下，如何保住现有的工作，或者在失业后能尽快找到新的工作，成了多数人必须考虑的问题。打造自己的核心竞争力是应对失业风险最有效的方式，通过学习新知识，掌握新技能，提高职场竞争力，才能在不确定因素较高的经济环境中，稳住阵脚，从容应对。

面对有可能出现的失业危机，以及其他一些会对收入产生重大影响的突发事件，拥有充足的应急准备金非常必要。通常，一个家庭需要预留3～6个月的开支，以备不时之需。这些开支除了要包含日常生活的开支外，也要包括偿还债务的支出。如果家庭有可能出现失业风险，就要增加应急准备金的储备。收入越高的家庭，储备的资金越多，建议此类家庭可将应急准备金标准提高到1年，有条件的家庭甚至可以提高到2年。这样，即便是遭遇失业风险，也不会在短期内出现现金流危机。

除了准备充足的家庭应急准备金外，还应该提高家庭资产的流动性和分散性。中国居民的主要资产是房产，家庭资产的70%集中在房产上。随着房产市场步入调整，房产交易的难度增加，流动性大幅降低，一旦需要大额资金，以房产为主要资产的家庭就会遇到无法及时变现的问题。

虽然近期国家出台了大量刺激房地产复苏的政策，但并不意味着房价会出现大涨，继续增加房地产在家庭资产中的占比并不合适，除非有刚性或改善性住房需求，否则还是应该将资金更多地配置到流动性更好的金融资产上。

在支出方面，更应遵循量入为出的原则，做到收支平衡。从统计数据上看，居民近几年的收入增速出现了明显下降，如果过度透支消费，会让自己落入债务陷阱。收入增速下降，也让大家的财富积累速度有所下降，为了未来养老等长期需求，大家需要在消费时谨慎一些，聪明一些，以增加财富的积累。

无论是投资，还是消费，大家都要慎用资金杠杆。虽然，近期银行纷纷降低了房贷和消费贷款的利率，信用卡分期手续费率也打了很大的折扣，但利率和手续费率还是要高于银行理财等固定收益产品的收益率，盲目使用资金杠杆会背负上沉重的利息负担，造成资金链紧张，并不利于安心生活。如果要借钱投资或消费，那你一定要做好充足的资金准备，避免资金链断裂。

对于家底不殷实的家庭来说，利用保险产品来抵御财务风险是很好的办法。如投保意外险和定期寿险，可以抵御因意外伤害或死亡带来的收入损失;百万医疗险可以抵御大额医疗费用的支出;车险可以避免因车祸造成的损失......

和谐生活

要想安心生活，光做好财富方面的准备是不够的，还要有和谐的家庭生活。家庭成员之间相互关心、相互理解、相互支持，可以促进家庭成员的心理健康，减少压力和焦虑，提高生活中的幸福感;通过积极沟通，帮助家庭成员更好地解决冲突和面对困难。家庭成员还应建立共同的目标和价值观，共同努力去实现个人和家庭的成长目标。

身体健康也是让大家能够安心生活的一个重要因素。试想一下，如果你患有重疾，哪怕有足够的资金进行治疗，有亲人的陪伴，也不会比身体健康的人活得更安心，更幸福。身体健康不仅可以减少医疗费用的开支，增加休闲娱乐的支出和养老储备，也能让我们更好地享受生活。

保持身体健康并不是一件难事，只要适当进行运动，合理安排作息时间，加上平衡的饮食，大部分人都可以远离疾病的困扰，摆脱亚健康的状态。

虽然经济复苏的速度没有大家想象的那么快，但我们毕竟已经走在了复苏的路上。只要我们放平心态，以稳为主，适当调整理财策略，我们还是能够过上安心生活的。