农村金融高质量服务乡村振兴路径研究

张 越 通辽奈曼农村合作银行

国家发展战略中，提出了加强乡村振兴金融服务的发展要求。现代化农发展中，有利于乡村振兴战略的实现，但也离不开金融支持。全面推进乡村振兴，提升现代化水平，成为农村建设的重要任务。农村金融涉及到合作性、商业性、政策性金融，因此金融改革属于持续推进过程，既要优化金融生态体系，满足乡村振兴需求，还要服务于乡村振兴。建立和完善金融激励机制，综合使用多种金融工具，有助于实施乡村振兴战略，为了提升农村金融发展质量，必须深入分析农村金融发展现状，明确金融发展问题，持续优化金融生态体系，服务于乡村振兴战略。

一、农村金融高质量发展的困境

(一)农村金融规模小，不能满足资金需求

当前，我国面向农村提供贷款的金融机构，主要包括农村商业银行、邮储银行、农村信用社、民间金融机构。农村信用社占比最大，其次为邮储银行。建设银行、农业银行等大型金融机构涉农贷款占比小，很难在乡村振兴发展中起到的作用。涉农业务的金融机构规模小，并且呈分散分布状态，市场竞争不足。在农村金融机构中，农村信用社为重要组成。在农村经济金融发展中，农村信用社的规模持续扩大。然而相比大型金融机构，农村信用社的规模小，科技水平低，缺乏人才资源、市场竞争力。

(二)农村金融缺乏风险分担机制

农村地区提供传统信贷服务，风险防控机制不完善。当产生风险时，金融机构要自己承担风险，增加金融机构的不确定因素。为了积极防控风险，提升经济效益，农村金融服务乡村振兴时，表现的积极性、创新性不足，还是以存贷款业务为主，很难服务于乡村振兴。部分地区设置新的风险防控体系，包括政银保、政银贷等方式，用于激励金融机构开展多种金融业务，为农村地区提供资金扶持。政府部门也尽量减轻农村金融机构的压力，通过财政方式提供风险补偿金。当不良贷款率升高，则金融机构、保险公司承担的风险比例降低，有效规避金融机构的风险。然而政府财政、风险补偿能力有限，金融机构也担心自身发展，所以参与积极性不足。此外，部分金融机构可能会相互勾结，从而骗取政府补偿金，影响农村金融市场秩序，增加政府的财政压力，进一步加大农村金融的监管难度。

(三)金融产品同质化，网点渠道少

农村地区的经济落后，金融机制、专业人才都比较缺乏，且农村金融管理方式、经营理念落后，严重影响创新能力，导致产品与服务出现严重的同质化现象，比如，农村金融机构的战略目标、客户市场、金融服务种类同质化。村镇银行、农村信用社为主导角色，但是却没有发挥出自己的优势，一味选择龙头企业、精英农户。在产品选择上，也不注重产品的精细分工与创新，致使产品种类单一。不同金融机构相互独立，未形成合作整体，导致金融服务、产品缺位，影响农村金融的发展。农村居民分散居住，营业网络也分散分布，导致渠道单一，金融机构的经济合作不紧密，无法实现协调发展。

(四)农村金融体系不完善

在长期发展中，农村金融体系积累经验，并且形成多金融协同发展体系。然而由于金融起步晚，特别是农村金融体系，缺乏必要的法律保障。农村金融机构的经营范围多集中在经济落后地区，缺乏基础设施，且生活质量低下，很难吸引专业的金融人才。现有技术人员的能力低下，不能开发新系统。农村商业银行的规模小，技术、资金、设备的投入有限，多使用低效率的设备，严重影响工作效率。农村金融机构的标准不统一，对金融机构合作的制约影响明显。农村传统的金融体系，很难满足乡村战略的要求，需要进一步优化农村金融体系。

二、农村金融高质量服务乡村振兴的要点

(一)服务乡村振兴核心领域

第一，乡村振兴产业发展中，要持续提升服务质量。在乡村振兴发展中，产业振兴是物质保障，只有实现产业振兴，才可以提升技术、人才、资金要素的聚集效果，将城市资源逐渐转向乡村，促进农村更好更快地发展。同时，农村金融要倾向核心产业，特别是具备经济辐射带动性、市场发展空间大的产业，如电子商务仓储物流业、农产品加工业、观光农业产业等，为其制定针对性战略机制、服务计划，提升金融服务的针对性。

第二，投入到基础设施领域。在近几年发展中，农村基础设施不健全，不满足农业现代化发展需求，严重制约了农村生活质量、农业经济的发展。建设基础设施，提供资金扶持的现实意义显著。农村金融高质量服务，联合基础设施建设需求，为纯公益、准公益、私公益的基础设施提供高质量服务。针对纯公益设施，具备生态、经济、社会效益，正外部性特点明显，基于政府财政投入，持续加强金融补给效果。准公益设施，包括农业生产、生活、经营设施，现代化农业设施、营销设施等，按照政府部门的主导，加大社会资本的投资量。私公益设施，为农村经营的私有财产，具备较高的商业投资价值。

(二)服务乡村振兴重点领域

重点领域发展中，对于农村金融服务质量的要求高。乡村振兴属于系统化工程，对于资金的需求量高，农村金融很难提供高质量服务，所以只能关注重点领域，最大限度提升服务水平。

第一，乡村振兴发展中，针对农业产业化示范县，则是在政策引导下形成的特色领域，是产业融合样本区。

第二，乡村振兴中，产业旅游、休闲农业属于重点领域，能够促进农村产业融合、经济发展。农村金融服务机构，应当制定高质量服务方案，参考重点领域产业、资金需求，持续提升金融服务质量。

第三，农村金融的高质量服务，要为农业集约化生产、产业融合提供优质服务，加大资金扶持力度，稳步执行各项工作。

(三)服务乡村振兴主体领域

乡村振兴中，主体领域为新型主体，是拥有专业知识、了解经营管理模式，能够促进乡村产业化发展，增加群众经济收入的主体。我国的乡村振兴战略，建设家庭农场主体、农民合作社主体，带动效应、辐射效应非常大，且资金需求度高。此种情况下，农村金融机构作为乡村振兴的主体，可以提供高质量服务，扩大重点主体的生产经营规模，保证业务范围的稳定性。同时可以增加利润，提升市场效益、经济效益。部分乡村领域中，家庭农场主体、农民合作社主体的资金需求高，要获得金融结构的扶持。该类主体的初期建设、资金回报时间长，所以面临的风险系数高，金融机构要限制服务内容，并且要获得政府部门的财政支持。

三、农村金融高质量服务乡村振兴的路径

我国深入推进共同富裕方针，农村金融基于特色社会主义为指导，立足于金融服务的实体经济要求，围绕供给侧改革、乡村振兴部署，联合政策支持、市场化发展，按照农村政府的差异，实行特色化创新，建立完整的农村金融服务体系，保证竞争适度，大力创新。以风险防控为底线，实现城乡融合发展，以满足群众金融需求，实现共同富裕。

第一，实行市场化改革，建立特色农村金融生态，从而体现出适度竞争、多层次的特点。立足于开放要求，持续提升金融业的对外开放度，落实平等原则，为金融主体提供公开、透明的市场环境。加强独立法人的地位，完善治理机制，建设现代企业制度，实行公平准入、分类监管、市场化退出的监管模式。深入调研和总结农村金融实践，基于共同富裕目标面，放开市场限制条件。在制定监管标准、准入条件时，参考多个地域的特征，积极引入民间资本、社会资本，从而完善法人机构，弥补农村金融的空白。

第二，创新农村金融服务与产品，为乡村振兴战略提供金融支持。涉农金融机构必须结合地区经济现状，提升产权抵押贷款的数量、质量，从而创新农村产权融资。创新工作中，形成全方位资产抵押融资模式，推出匹配农业经营周期的短期贷款、中长期贷款业务。同时探索“互联网+农村”金融模式，推进美丽乡村建设，并且增设“保险+期货”试点，创新涉农机构、绿色金融产品与服务，规范电商平台的金融服务。

第三，完善扶持政策，转变实施方式，从而加强涉农金融机构的发展动力。政府部门要为信贷业务提供政策指导，注重政策实施方式的改进，利用涉农补贴、财税优惠方式，不断加大涉农信贷支持度。按照地区差异、金融风险类型，完善金融考核指标，结合财政政策、货币政策，落实正向激励机制，科学评估涉农信贷政策，增加信贷政策的执行力度。

第四，完善金融监管体系，实行动态化管理。科学防范、处理金融风险，提升监管效率与质量。农村金融要注重法制化建设，以法律方式明确中央、政府的监管职责、风险处理职责。建设金融监管协调机制，保证监管职责划分的合理，缩减监管空白。完善监管政策，根据农村金融的发展特色，探索适宜的监管方式，保证农村金融监管的专业性，持续提升监管效率。创新农村金融产品与服务，协调监管思路，保证农村金融发展深度与广度的前提下，积极防范消极创新问题。

第五，基于数字化方式，创新金融理念、模式与制度。通过大数据进行精准画像，提高农村金融供给度。通过数字技术，加强普惠金融服务效果。建设农村信用体系、支付体系。优化整合地方资源，建设企业、个人的金融信息数据库，从而降低融资成本。针对普惠金融性，则要建设金融基础设施，按照不同地区，投放智能金融设施，保证农村金融网络布局的合理性，提升金融服务的便利性，延伸移动支付网络。在建设数字普惠金融标准时，积极宣传数字普惠金融知识，提升消费者的金融认知度，加强金融风险的防御能力。

第六，地方政府要促进农村金融发展，全面监管属地金融，落实金融风险的防范责任、处置责任。联合银行机构打造政银模式，从根本上促进涉农金融机构的发展，发挥补贴资金的作用，通过绩效考核、费用补贴、税收减免方式，积极鼓励社会资本、金融资本投入到乡村振兴中。政府基于乡村振兴、普惠金融，制定金融工作方案，科学防范金融风险。同时与监管部门建立合作机制，保证农村金融的稳定性，保护好农民群体的权益，避免出现金融犯罪行为。

第七，完善综合服务机制。建立和完善综合服务机制，有助于提升农村金融服务质量。其一，金融机构参考乡村振兴实况，优化调整金融生态体系。联合地区政治、经济、文化，制定现代金融服务模式。通过实验研究方式，优化整合资源，建立绿色兴农、科技强农、基建助农等多项机制。同时完善农村征信支付、网络系统，打造金融诚信框架。利用新媒体、广播电视媒体，向群众普及信用的价值，塑造诚实的风气。其二，深度调研农村产业、农民的消费习惯、消费结构，掌支付结算需求。按照需求引导，创新金融服务、产品模式。改进农村网络、通信设施，降低网络收费标准，完善线上支付体系。其三，完善金融消费权益的保护机制，为消费者提供投诉、维权渠道，严肃处理违法行为。当发现非法集资行为，群众可以快速投诉和举报。其四，注重宣传教育模式的创新，为群众普及金融知识，尤其是网络银行、金融诈骗、征信知识等，使农民形成正确的金融意识。

四、结语

综上所述，在乡村振兴背景下，深入分析农村金融服务问题、影响因素，致力于提升农村金融服务质量，更好地服务于乡村振兴。同时要建立综合服务机制，持续增强乡村振兴服务效果，从而实现乡村振兴战略目标，促进农村现代化发展。