农村金融创新助力乡村振兴探讨

丁　娜

农村金融创新助力乡村振兴探讨

丁娜

（侯马农村商业银行股份有限公司山西侯马043000）

文章对农村金融创新助力乡村振兴进行了探讨，梳理了金融创新对乡村振兴的影响，阐述了农村金融创新的主要方式，分析了金融创新助力乡村振兴面临的挑战，提出了农村金融创新助力乡村振兴的对策，以期为农村金融创新实践提供参考。

农村金融创新；乡村振兴；策略

农村金融创新不仅可以为农村居民提供更多的金融服务，满足农村居民的各种金融需求，而且可以通过创新信贷模式、发展普惠金融等方式，支持农村经济发展，促进农业现代化，提高农村居民的生活水平。此外，农村金融创新还可以促进金融资源优化配置，提高金融服务的效率和覆盖面，进而推动整个金融体系发展。然而，目前关于农村金融创新的研究还相对较少，特别是如何实现农村金融创新可持续性，还存在一些问题需要进一步探讨。

1 农村金融创新对乡村振兴的影响

1.1 提高金融服务覆盖率

农村金融创新有助于扩大金融服务的覆盖面，提高农村金融服务的可得性。通过提供多样化的金融产品和服务，农村居民可以更容易地获得保险等金融服务，从而更好地支持农村经济发展[1]。

1.2 促进农业产业化

农村金融创新有助于推动农业产业化，推进农业现代化的发展进程。通过提供农业贷款、农业保险等金融服务，金融机构可以为农业企业和农户提供资金支持，以便于购买农业生产设备等，提高农业生产效率。

1.3 促进农村经济多元化

农村金融创新有助于促进农村经济多元化发展。通过发展农村普惠金融、消费信贷等金融服务，金融机构可以支持农村居民创业、发展第三产业等，促进农村经济多元化，增强农村经济的稳定性。

1.4 提高农村居民生活水平

农村金融创新有助于提高农村居民的生活水平。通过提供信贷、理财等金融服务，农村居民可以更好地管理自己的财富，增加收入来源，提高生活质量。

1.5 推动乡村振兴战略实施

农村金融创新是乡村振兴战略的重要组成部分。通过提供金融支持，金融机构可以帮助农村地区改善基础设施、教育、医疗等方面的条件，提高农村居民的生活水平，从而推动乡村振兴战略实施[2]。

1.6 改善信用环境

农村金融创新通过信用评级、信用建设等手段，不仅在一定程度上改善了农村的信用环境，还降低了金融风险发生的概率。

2 农村金融创新的主要方式

2.1 创新金融服务理念

创新金融服务是指通过引入新的金融理念、技术和模式，以提高金融服务的质量和效率，满足农村地区日益增长的金融需求。因此，金融机构可以为小微企业和个体经营者提供小额贷款，降低信贷门槛，满足其创业、生产经营等方面的资金需求，同时，金融机构还可以为农民合作社提供资金支持，帮助农民合作社扩大规模、提高竞争力，从而促进农业产业化发展。为确保农业稳定发展，金融机构可以为农业提供保险服务，以降低农业生产风险，保障农民利益，并且，金融机构也可以为农村居民提供消费信贷服务，进而提高居民满足感和幸福感。

2.2 提供技术支持

利用互联网和大数据技术是指将互联网技术和大数据分析技术应用于农村金融创新，以提高金融服务的质量和效率。互联网和大数据技术可以为农村金融创新提供支持，帮助金融机构更好地了解农民的需求、风险和行为，提供更加精准的金融服务。因此，金融机构可以通过互联网提供各种金融服务，如网上银行、移动银行、电子支付等。这样，农民可以随时随地获取金融服务，提高金融服务的可及性。同时，金融机构还可以通过收集和分析农民的各种数据，如交易记录、信用历史、社交网络等，为农民提供信用评估和贷款审批服务。这样可以降低贷款的风险，提高贷款审批效率。为满足农民信贷需求，金融机构可以利用大数据和人工智能技术，为农民提供个性化的投资建议。这种投资建议可以根据农民的风险承受能力、投资目标和市场状况等因素进行定制。金融机构也可以通过收集和分析农产品市场的数据，预测农产品的价格走势，帮助农民做出农业生产决策[3]。

2.3 创新信贷模式

创新信贷模式是指农村金融机构根据农村地区的实际情况和客户需求，开发出更为有效、可持续的信贷模式，以满足农村居民的融资需求，推动农村经济发展。因此，金融机构可以根据农户的信用状况、生产经营情况和还款能力等因素，发放无抵押、无担保的信用贷款。这种信贷模式可以降低农村居民的融资门槛，提高信贷覆盖率。同时，金融机构还可以为有创业意愿和项目的农村居民提供担保贷款，降低创业风险，促进农村地区就业和经济发展。为提高农业生产效率，金融机构可以根据农业产业链的上下游企业需求，为其提供信贷支持，推动农业产业化发展。金融机构也可以针对农村家庭农场，开发定制化的金融产品和服务，支持家庭农场扩大规模。

2.4 推进普惠金融建设

普惠金融政策以小微企业、农民、城镇低收入人群等为服务对象，农村企业和农户无疑是重点。农村普惠金融是指为农村地区提供广泛、平等、可负担的金融服务，包括基本金融服务、信贷支持、保险保障等，以促进农村经济的发展并提高农民生活水平。因此，政府可以鼓励农村金融机构通过设立分支机构、自助服务点等方式，提高金融服务的覆盖率，使更多农村居民能够享受到金融服务。同时，金融机构还可以为农村居民提供信贷支持，包括个人信贷、农业信贷、小微企业信贷等，以满足农村居民在创业、扩大生产等方面的资金需求。为提高金融服务的便捷性，金融机构应简化金融服务流程，提高金融服务的效率，使农村居民能够更方便地获得金融服务。政府还可以通过提供财政补贴、税收优惠等政策，支持农村金融机构的发展，提高农村金融服务的可得性[4]。

3 农村金融创新助力乡村振兴面临的挑战

3.1 基础设施薄弱

农村地区的基础设施建设相对滞后，如网络覆盖率较低、金融服务设备不完善等，这都对金融创新实施产生影响。

3.2 金融知识普及程度低

部分农村居民较少接受金融知识普及培训，对金融产品和服务的认知水平不高，这可能导致金融创新在农村地区的推广和应用受到限制。

3.3 信用体系不完善

农村地区的信用体系不完善，信用信息的收集和评估难度较大，这可能影响金融机构对农村居民的信贷评估和贷款发放。

3.4 风险防范困难

农村金融创新在推动乡村振兴的过程中，可能面临一定的风险，如信贷风险、市场风险等。如何有效地防范和应对这些风险，确保金融创新可持续发展，是一个重要挑战。

3.5 农村经济的复杂性

农村地区的经济发展水平和需求差异较大，这意味着农村金融创新需要针对不同地区和产业的特点，提供有针对性的金融服务和支持，这对金融机构的产品和服务创新能力提出了较高的要求[5]。

4 农村金融创新助力乡村振兴的措施

4.1 加强基础设施建设

加强基础设施建设可以为农村金融创新提供良好的环境和条件，推动农村金融服务可持续发展，助力乡村振兴。因此，政府应加大农村地区的电信基础设施投资，提高农村地区的网络覆盖率，使更多农村居民能够享受到便捷的互联网金融服务；升级改造农村地区的金融服务设备，以提高金融服务的效率和质量；改善农村地区的交通和物流条件，降低金融服务的时间和空间成本，以提高金融服务的可获得性；推动金融机构在农村地区应用先进的信息技术，如大数据、区块链等，以提高金融服务的智能化水平；鼓励金融机构培养和引进农村金融专业人才，提高农村金融机构的创新能力和服务水平。

4.2 强化金融知识普及

金融知识普及是指通过各种途径和方式，向公众传播金融知识和技能，以提高人们的金融素养，防范金融风险，促进经济社会可持续发展。金融知识普及对于个人、家庭、企业和国家的金融稳定和经济发展都具有重要意义。因此，政府和金融机构应共同建立金融知识普及的组织和制度，明确相关部门和人员的职责，确保金融知识普及工作顺利进行。并且，各级政府、金融机构、教育机构和社区也应共同承担金融知识教育的责任。可以通过学校教育、职业培训、社区活动等形式，普及金融知识。为让农村居民认识到金融创新的重要性，金融机构可定期在农村地区举办金融知识讲座，邀请专家、学者或金融从业人员，向农民讲解金融知识。同时，金融机构也可以制作图文并茂、通俗易懂的金融知识宣传材料，发放给农民，帮助他们更好地理解和应用金融知识。为扩大金融知识的传播范围，政府可以利用网络平台，如社交媒体、网络课程等，普及金融知识，提高金融知识的普及程度。政府也可以鼓励农民与金融从业人员、专家等进行线上或线下互动交流，以提高金融知识的应用效果[6]。

4.3 完善信用体系

完善信用体系可以降低农村金融创新过程中的信用风险，提高金融机构的风险识别和控制能力，为农村居民提供更加有力的金融支持。因此，政府可以建立健全信用信息系统，收集和整合农民、企业等各类主体的信用信息，实现信用信息在一定范围内合法共享。同时，政府也可以鼓励第三方信用评估机构在农村地区设立分支机构，对农民和企业的信用状况进行独立评估，为金融机构提供参考。为确保信用评价的客观性和公正性，政府应根据农村地区的实际情况，制定适用于农民和企业的信用评价标准。政府也可以通过宣传教育等手段，增强农民和企业的信用意识，使他们认识到信用的重要性。除此之外，政府部门还应加强对信用体系的监管，规范信用信息采集、评估和使用，防止信用滥用和欺诈行为。政府部门、金融机构、信用评估机构等应加强合作，共同推进农村信用体系的完善[7]。

4.4 加强风险防范

加强风险防范可以降低金融创新过程中的风险，确保乡村振兴战略顺利推进。同时，加强风险防范有助于金融机构稳健经营，从而提高农村金融市场的整体稳定性。因此，金融机构应建立健全风险管理体系，明确各部门和岗位的风险管理职责，确保风险管理的有效性和可持续性；定期对金融产品和服务进行风险评估，确保金融创新在风险可控的范围内进行；建立风险预警机制，对可能引发金融风险的因素进行实时监测和预警，以便及时采取措施防范风险，避免风险带来的损失；加强合规性管理，确保金融创新产品和服务符合法律法规和监管要求，降低风险出现的概率；建立风险隔离机制，将不同业务板块和产品的风险相互隔离，降低风险的传导和扩散；建立风险责任制度，明确风险管理责任，这样才能确保风险防范工作有效推进[8]。

4.5 加强政策支持与监管

通过政策支持与监管，政府可以引导金融机构在农村地区开展金融创新，为农村经济发展提供有力支持，助力乡村振兴。因此，政府应制定相关政策，鼓励金融机构在农村地区开展金融创新，以提高农村金融服务的质量和效率；优化农村地区的营商环境，为金融机构在农村地区开展金融创新提供有利条件；建立健全监管协调机制，为确保金融政策在农村地区得到有效实施；要求金融机构提高信息披露的透明度，以便监管部门和社会公众更好地了解农村金融创新和乡村振兴的发展情况[9]。

5 结语

农村金融创新在助力乡村振兴方面具有重要意义。因此，政府和金融机构应共同努力，加强合作，以确保农村金融创新能够有效开展，推动农村繁荣发展，从而保证乡村振兴战略顺利实施。

[1]吴本健,李艾乐,杨聪慧.数字普惠金融对农村金融机构风险承担的影响:抑制还是促进[J]华南师范大学学报(社会科学版),2023(1):68-80,206.

[2]孙玮倩,鲁银梭.乡村振兴背景下浙江省数字金融赋能农村家庭创业研究[J].四川农业科技,2022(8):94-97.

[3]郭婕.农村金融服务乡村振兴的障碍及创新路径探讨[J].广东蚕业,2023,57(3):122-124,128.

[4]李琳.乡村振兴战略助力农业农村经济发展研究[J].农家参谋,2021(22):113-114.

[5]刘宝磊.普惠金融助力乡村振兴的模式创新研究[J].农村经济与科技,2020,31(2):237-238.

[6]卜银伟,李成林,王卓.金融科技助力乡村振兴的模式研究[J].西南金融,2022(4):71-82.

[7]魏琦.农村金融助力乡村振兴的关键所在及策略探讨[J].农村金融研究,2018(12):24-27.

[8]武亚楠,李建英.农业价值链融资对农村普惠金融的影响述评[J].福建金融,2020(5):40-43.

[9]李姝萍.金融科技助力乡村振兴战略的探讨[J].山东农业工程学院学报,2019,36(4):8-9,11.

10.3969/j.issn.2095-1205.2023.08.36

F832.35;F323

A

2095-1205(2023)08-110-03

丁娜（1986—），女，山西襄汾人，硕士研究生，会计师，经济师，研究方向为经济金融。