多点发力，创新支持小微企业发展

余为凤

小微企业在促进就业、创新、经济增长及社会稳定方面有着重要的作用，因而，支持小微企业已上升到关乎国计民生及经济高质量发展的高度。金融是国家核心竞争力的重要组成部分，支持小微企业发展责无旁贷。事实上，各级银行均围绕中央的决策，对标对表出台支持小微企业的金融措施，研发创新金融产品，加大信贷投量，不断降低融资成本，有力地支持了小微企业的发展。

银行业支持力度不断加大

自2013 年党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略以来，十年来，人民银行持续优化政策体系，商业银行业不断优化内部资源配置和政策安排，金融业支持小微能力得到提升，对推动全面建成小康社会，实现高质量发展起到了积极作用。

贷款额度持续增加。主要表现在两个方面：一是2015年以来我国商业银行普惠型小微企业贷款数额逐年增加，据中国金融监督管理总局的统计数据显示（见P50表），2015年银行业支持小微企业贷款额度合计668279亿元，2022年末银行业支持小微企业的融资额度为3819901亿元，增长幅度达400.72%，翻了四倍。自2019年起，连续三年每年增长幅度均超过20%。二是大型商业银行对小微企业融资数额一直处于高位，由2015年的230983亿元逐年增长至2022年末的323487亿元，增幅为40%，2023年第一和第二季度贷款同比也持续保持增长态势。

持续减费让利。商业银行持续加强小微企业融资收费管理，按照监管部门要求对小微企业进行费用减免，向小微企业让利，减轻小微企业融资负担，主动为小微企业承担不动产押品评估费和抵押登记费。以贷款市场报价利率（LPR ）形成机制为基础，持续推动小微企业贷款综合融资成本稳中有降。最新统计数据显示，2023年3月份新发放的普惠小微企业贷款利率为4.42%，比4月和2022年同期均有明显降低。

农村商业银行发挥越来越大作用。自2018年以来，国有大型商业银行小微企业贷款占商业银行总贷款的比例有所下降，此外，贷款比例逐年下降的还有股份制商业银行和城市商业银行，与此同时农村商业银行所占比重在逐年上升。在贷款數额上升的同时，农村商业银行的小微企业贷款占商业银行小微企业贷款比例由2015年的21.50%逐年上升到31%。综上所述，我国商业银行小微企业贷款持续增加，国有商业银行在向小微企业发放贷款总量中数额仍然最大，较其他商业银行占据主要地位，农村商业银行小微企业贷款占商业银行整体小微企业贷款的比例逐年上升。

金融科技助力小微企业发展效果逐渐凸显。近年来随着信息技术的发展，商业银行数字化转型不断推进，给商业银行创新产品和模式服务小微企业带来新方向。商业银行运用互联网、大数据等金融科技，创新推出小微企业业务新模式，大幅提高了小微企业融资可的获得性，带动小微企业综合融资成本明显下降，获得了广大小微企业高度认可。

银行支持小微仍有待解难题

小微企业融资难、融资贵曾经是一个世界性难题，金融机构在过去很长一段时间未能破题，究其原因，传统信贷模式下小微企业融资服务主要面临两大困局。

一是传统信贷模式下，小微企业信贷业务手续繁琐、流程冗长，银行发展普惠金融面临人力瓶颈，无法满足小微企业“短频急”的资金需求，更难以支撑海量小微企业金融服务需求。要突破这个困局，必须创新作业模式、进行流程再造，将客户经理从繁琐的信贷流程中解放出来，才能将更多的精力用于客户触达、联系和服务。二是银企信息严重不对称，小微企业抗风险能力弱，财务、纳税等不规范不真实；资金来源比较混乱，经常因民间借贷或高利贷等陷入诉讼。造成银行不敢大胆投放信贷资金，或投放后，难以对信贷资金进行监管，造成信贷风险。

不断创新支持小微企业发展

当前经济形势错综复杂，更加需要金融业者提高站位，践行金融的政治性和人民性，商业银行要为支持小微企业不断开拓创新。

依托数字技术提高服务效率。克服传统信贷模式下，小微企业贷款手续繁琐，银行缺乏有效验证手段的缺陷。进一步深化金融科技应用，打破传统“竖井式”组织架构，建立敏捷开发协作机制，组建跨条线、跨职能任务型组织架构，在短周期内针对客户需求快速创新、持续迭代优化，为产品创新、流程创新提供强大动能。如工商银行顺应数字普惠趋势，聚焦“场景+”生态共建，依托“网贷通、经营快贷、数字供应链”三大线上核心业务，培育和打造了一批贴近市场、贴近客户、贴近需求的线上融资产品，以便捷高效的金融服务为小微客户纾困解难。

搭建服务平台。今年4月份，监管部门发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，该《通知》要求要加强机构协同联动支持小微企业。各银行保险机构可主动对接产业政策、科技政策、财政政策、社会政策，结合当地实际构建“金融+”服务机制，将政府引导、政策支持、金融资源合力转化为小微企业的发展动能。

做好风险控制。风险是影响小微企业融资的一大难题，商业银行要在做好风险控制的同时更好地支持小微企业。为此，一是创新风控模式，提高一线客户经理办贷积极性和小微企业履约意愿。如建设银行深圳分行率先建立了公私一体化风控机制，创新了小微企业和企业主“共同借款人”模式，实现企业和个人信用捆绑、责任捆绑，增强借款人还款意愿，有效控制信用风险。二是积极推进信贷风险防控文化建设，将小微企业信贷风险防控文化建设作为风控的常态化工作。加强对从业人员系统操作能力的培训，培养主动检查系统的习惯，做到及时发现问题解决问题，运用现代科技提前防范风险。

做好客户甄选。加大重点领域小微融资支持力度，沿着数据和交易链条找客户，与政府、核心企业、第三方平台开展源头合作，运用数字技术精准画像。一是要看行业，是不是符合国家产业政策，包括科技、绿色等在内的行业、产业政策；二是要看成长性，小微企业发展有其规律性，我国小微企业的平均存续期一般只4年，因此，既不能因其生产经营时间短而忽视，也不能只看生存周期，而应注重其内在的成长期和成长性。三是要看其资产负债表及真实的水、电和工人的工资表，规范的小微企业资产负债表是可信的，但大多小微企业并没有正规的资产负债表，这就要从用水用电和工人工资表中来判断企业的生产经营，从而供金融支持小微企业以标准。（本文为武汉市市属高等学校教学研究重点课题）

责任编辑_赵晓璐