互联网金融助力吉林省金融业发展的对策研究

韩笑然

互联网的高速发展不仅改变了人们的生活与消费方式，还影响了其他行业的发展，尤其是金融行业。互联网金融在网络信息技术的普及与成熟中逐渐兴起，虽然在一定程度上对传统金融业务造成了冲击，但是也为社会经济发展注入了新的活力。然而由于我国互联网金融的发展起步相对较晚，在行业内依然存在很多问题。如用户信息安全问题、互联网金融风险防控问题及互联网金融监管体系不健全等。特别是2020年以来，互联网金融在这个特殊时期发挥出巨大的作用，不仅提供了及时、高效的金融服务，而且满足了人们“非接触式”的多种金融服务需求。如何在特殊情况下促进互联网金融持续发展是值得我们思考的重要问题。基于此，笔者以吉林省为例，分析了互联网金融发展的现状，并从多个角度探讨了互联网金融助力吉林省金融发展的对策。

由于互联网金融的便捷性，为各个行业提供了很多便利，但目前吉林省的互联网金融服务由于技术、风险等原因，没有将优势最大程度发挥出来。互联网金融对吉林省金融行业而言，是机遇更是挑战，吉林省需要把握住互联网金融的优势，更好地助力金融行业的发展。

一、互联网金融概述

（一）互聯网金融的含义

关于“互联网金融”一词的含义，相关学者在对我国互联网金融进行研究的基础之上，给出了这样的解释：互联网金融是一种借助通信技术在网络平台上开展的金融活动。在业务活动开展过程中有效发挥大数据、云计算等互联网技术的优势，并与传统金融业态及其服务体系有机地结合，从而形成具有信息化、平台化、普惠化等特点的与传统金融业态大相径庭的金融发展模式。

（二）互联网金融的特点

1.平民化。互联网金融之所以具有平民化的特点，是因为在服务对象上与传统金融服务模式相比覆盖范围更广。传统金融的服务对象大多是高净值客户，而互联网金融依托互联网信息技术优势使得服务对象不再受到限制，能够满足普通人民群众的金融服务需求，其提供的金融服务和产品也彰显出较强的灵活性，并且操作起来也十分简单。

2.平台化。传统的金融交易方式很容易受到时间和地点的限制，这在很大程度上限制了用户的金融服务需求。随着互联网信息技术的日益成熟，互联网金融依托网络平台与信息技术改变了金融交易受限的局面，充分保障了用户的金融交易需求，不仅提升了效率而且服务成本较低。

3.大数据。大数据对金融机构的发展至关重要。首先，金融机构可以通过互联网平台将人们的消费、社交及信用等信息收集起来，并通过分析相关数据对人们的金融交易行为、违约记录及信用情况进行进一步的了解。金融机构可以将这些数据信息进行整合，并依据相关数据信息拓展金融业务，如大数据金融业务。

（三）互联网金融的优势

互联网金融的优势可以分为三个层面。首先，在技术上，当前互联网金融依托大数据及云计算等技术，可以将金融信息进行有效整合，从而降低了金融交易中出现信息不对称的可能性。其次，在成本层面，由于互联网金融依托网络平台为用户提供相关产品及服务，因此有效降低了交易过程中的人工操作成本等费用。特别是随着与金融业务相关的手机App软件的开发，用户在办理相关业务时仅需一部手机即可完成交易，从而有效地简化了业务办理的操作流程，提升了金融交易的效率。最后，在用户体验层面，互联网金融也凸显出很大的优势。与传统金融机构相比，互联网金融的客户群体呈现出个性化和差异化的特点，其服务对象范围较广，主要涵盖中小型企业、农村客户及个人等。由于群体的个性化与差异性，每个客户群体的金融服务需求也是不同的。而互联网金融可以根据不同客户群体的个性化与差异化需求，为其提供合适的产品与相关服务。此外，与传统金融机构相比，无论在产品服务还是在服务的时间与地点方面，互联网金融都有着绝对的优势。在用户体验层面，互联网金融也给予了高度重视，坚持以用户需求为核心。例如，互联网金融通常设置专门的版块收集用户关于产品体验的意见与建议等。

二、当前吉林省互联网金融发展存在的问题

（一）相关法律体系不健全

近年来，随着吉林省相关政府部门对互联网金融重视程度的提升，互联网金融获得较快的发展，但是在发展的过程当中也暴露出很多问题。由于互联网金融依托互联网技术，因此在交易过程中体现出了虚拟性。为保障用户的合法权益，吉林省相关部门需要建立健全法律体系，同时充分发挥“把关人”的作用，推动法律的落地与执行。目前，关于金融行业的相关法律体系不够健全，这就制约了吉林省金融行业的发展。例如，在筹集资金时，虽然可以借助P2P网络贷款平台，但是在这一过程中如果缺乏法律制度的保障，难免使筹集来的资金被挪用，这就导致资金用途得不到保障，从而给用户造成一定程度的经济损失。

（二）互联网金融风险防控能力不足

金融行业风险比较大，而依托网络平台发展起来的互联网金融加剧了金融行业发展的风险。其中的原因在于，互联网金融与传统金融相比起步晚，同时互联网信息安全隐患时有发生，若没有完善的风险防控体系与相关的政策制度做保障，必然会制约吉林省互联网金融的发展。因此，相关部门应当充分意识到这一现实问题，将风险防控体系的建设作为推动互联网金融发展的重要环节。

（三）用户信息安全问题

用户信息安全也是互联网金融发展过程中不容忽视的问题。云计算和大数据已经普及到生活的各个领域，是互联网金融发展不可或缺的技术工具。虽然金融机构利用大数据可以收集和整合用户的信息，并为用户提供符合需求的产品和服务，但是近年来随着互联网技术的不断发展，一些不法分子窃取用户相关信息的事件时有发生。用户在金融交易过程中如果风险防范意识淡薄，放松了警惕，难免造成一定的财产损失。因此，用户信息安全得不到充分的保障也会制约互联网金融的进一步发展。

三、吉林省互联网金融存在问题的原因分析

根据以上对当前吉林省互联网金融存在问题的总结，下面分析产生问题的原因。

第一，政府的监管力度有待加强。关于对互联网金融的监管社会各界的看法不一。第一种看法是政府可以减少对互联网金融的监管，第二种看法是政府必须加强对互联网金融的监管力度。持第一种看法的人认为，互聯网金融的发展深受市场环境和金融行业的影响，正是由于市场环境和金融行业的发展才推动了互联网金融的发展，其与市场及行业发展齐头并进，因此政府部门应当减少对互联网金融的监管；持第二种看法的人认为，互联网金融在发展过程中暴露出很多问题，尤其是其风险较大，存在很多安全隐患，因此政府部门应当加强对互联网金融的监管力度。总体来讲，吉林省要想推动互联网金融的进一步发展，应当充分认识到针对互联网金融监管看法不一的问题。地方政府应当制定并出台相关政策与措施，合理解决政府对互联网金融监管方面的问题。

第二，缺乏量化风险的能力。市场环境的变化及行业市场中的风险都会对互联网金融的发展产生重大影响。吉林省互联网金融发展状况不太好的原因之一就是没有充分意识到市场中存在的各种风险，量化风险的能力不足。

第三，互联网技术不够完善。互联网金融为客户群体提供产品与服务时普遍依赖网络信息平台，因此在互联网金融的发展过程中，相关金融机构需要格外关注信息安全问题。随着吉林省互联网金融的高速发展，面对的客户数量显著增加，要促进互联网金融的稳定、持续发展，就要对信息安全技术的创新与发展给予高度重视。专业技术人才的培养是促进技术创新与发展的重要保障，而目前吉林省金融企业与机构中一个显著的问题就是缺乏相关专业的技术与人才，而这一问题不仅严重影响了互联网金融企业的创新，还阻碍了吉林省金融业的进一步发展。

四、互联网金融助力吉林省金融业发展的策略

（一）制定完善的法律制度与监管机制

在吉林省互联网金融发展过程中由于相关法律体系不健全及政府监管力度不足，不仅使用户信息安全得不到充分保障，而且因互联网金融准入门槛界定不明显导致的用户违约问题经常出现。由此可见，加快与互联网金融相关的法律制度与监管机制的建设是当前吉林省政府有关部门的首要任务。首先，针对法律体系不健全的问题，相关政府部门应当对全省互联强金融的发展现状进行深入的了解，并结合各个地区的实际情况，采取有针对性的措施。其次，为有效解决用户违约问题，吉林省相关部门可以借鉴发达国家先进的手段提高金融行业的准入门槛，如用户在贷款时信用记录必须符合一定的条件。针对用户隐私信息泄露的问题，在提升互联网安全技术水平的同时，与用户签订有法律效力的合同条款，切实保障用户的信息安全。最后，针对互联网金融乱象问题，吉林省相关部门应当加大对互联网金融企业的检监管度，并为有良好信用的企业颁发经营许可证。对于存在违规或制度不完善的企业应及时责令其整改，对于有严重违法行为的企业应该及时取缔。总之，吉林省相关部门应加快建设科学合理的互联网金融法律体系，并完善监管机制，加大执行力度，充分保障广大用户的合法权益，助推吉林省金融持续、稳定发展。

（二）加快互联网金融的信用体系与风险防控体系建设

缺乏信用的企业难以在市场激烈的竞争中立足与发展，尤其是在互联网技术高速发展的背景下，建立与完善互联网金融行业的信用体系至关重要。首先，互联网金融机构要保障客户的利益并为自身的发展奠定基础，实现客户信息资源共享。吉林省政府相关部门要推动综合性征信系统的建设，通过推动央行征信系统与互联网征信机构合作，利用计算机网络数据，了解互联网金融用户的信用状况，减少违约现象的发生。其次，互联网金融行业的发展与网络环境息息相关，而处于互联网高速发展时代的企业遭遇黑客攻击，导致重要信息数据丢失或被损坏的事件时有发生。因此，互联网金融企业要想持续健康发展，必须注重对网络环境的建设，加大风险防控的力度。为避免遭遇黑客入侵，吉林省金融机构应适当引进先进的技术手段，为计算机系统安装防病毒的软件，进一步保障网络安全。同时，金融企业在经营过程中为有效降低风险带来的经济损失，还要建立完善的风险防控系统，在日常经营过程中应加大对潜在风险分析的力度，并出台完善的应急处置措施，当风险发生时能够妥善、冷静地处理。

（三）助推互联网金融持续发力

2020年以来，吉林省很多地区的经济生产和人民生活状况相对有所变化，经济增速放缓。互联网金融从2020年开始显示出其独特的优势，不仅提供了及时、高效的金融服务，而且满足了人们的“非接触式”的各种金融服务需求。促进互联网金融持续发展应做到以下几方面。

首先，应加快金融业的数字化转型建设。虽然近三年吉林省金融业的发展呈现下行的趋势，但是相关政府部门更要以此为契机，将互联网思维与数字化理念植入各类金融机构，要求金融机构结合实际情况与市场环境，制定并实施数字化转型的发展战略。此外，为有效缓解三年来各企业的融资难题，应加大对中小微金融企业的扶持力度，促使中小微金融机构积极探索线上与线下一体化发展渠道。

其次，要为互联网金融提供全覆盖的网络基础设施。为此，吉林省政府有关部门应当采取有效的措施提高互联网的普及率，如应用5G技术提高互联网的速度，并降低相关费用成本，加快推进网络设施在金融行业中的应用。同时要完善金融业务系统相关网络支付与清算功能，扩大支付网络的覆盖范围，为互联网支付尤其是移动支付提供坚实的基础。此外，加强金融信用信息基础数据库建设，充分发挥市场化征信机构作用，做好金融、税务、社保、海关、司法及市场监管等领域数据的安全整合和应用，并持续加强互联网金融标准建设，提高行业规范化运营水平。

最后，做好风险防范工作，切实保护金融消费者的合法权益。一方面，吉林省政府有关部门应对金融机构尤其是受到特殊情况影响的小微企业进行综合考虑，并适当放宽小微企业不良贷款的容忍度。同时，还要加强对电信诈骗及不当金融营销宣传的打击力度，建立奖罚分明的监管机制。另一方面，互联网金融从业机构要不断提高自身数据管理、客户评级及风险防控的能力，研发设计适应不同客户群体操作习惯及消费能力的互联网金融产品。此外，还要树立并践行“责任金融”的理念，推动金融消费者的权益保护融入互联网业务的整个流程管理体系。

结语：

根据对互联网金融的优势与特点的分析，可清楚地知道，互联网金融与传统金融模式相比更符合时代发展的潮流，能满足不同客户群体的金融服务需求。然而吉林省当前互联网金融的发展或多或少地暴露出一些问题，诸如法律制度不完善、监管机制不健全、用户信息泄露事件时有发生等。为此，吉林省相关部门应加强完善相关法律制度建设，加强风险管控力度。金融机构自身更应当深刻认识到当前自身存在的问题，要依托互联网信息技术，实现信息资源共享，加强信息体系建设，切实维护自身及金融消费者的合法权益。同时，政府相关部门要推动互联网金融持续发展，从而促进全省经济的发展。