探究地方性银行如何管理中小微企业贷款风险

黄品辉

［摘 要］中小微企业一直是我国十分关注的焦点，为支持中小微企业深度发展，我国继续加大政策支持力度，不断创新金融工具，持续做好支持中小微企业的“大文章”。地方性银行作为促进中小微企业发展的重要部门，要采取措施加强中小微企业贷款风险管理工作，降低中小微企业所面临的贷款风险。基于此，本文主要就地方性银行如何管理中小微企业贷款风险展开讨论，并提出一些建议和意见，希望给相关的银行管理人员提供一定的借鉴，帮助其不断改进工作思路，创新工作方式，为中小微企业发展开辟发展道路。

［关键词］地方性银行；中小微企业；贷款风险

［中图分类号］F83文献标志码：A

中小微企业的兴衰更替与我国社会经济发展亦步亦趋，这也成为我国商业银行关注中小微企业发展状况的重要因素，但是中小微企业具有融资规模小、经营规模小等特点，很多大型银行不能够关注中小微企业贷款中存在的问题，地方性银行却能够积极地关注中小微企业发展现状，同时为中小微企业提供企业发展所需要的金融产品服务，满足了中小微企业发展的需要［1］。地方性银行在各类商业银行中属于特殊的金融机构，地方性银行受到市场环境、金融活动活跃程度不同的影响，其经营的货币业务一直存在特有的贷款风险，不利于中小微企业的发展。因此，加强银行对中小微企业的贷款风险控制能力，不只是影响到银行的经营业绩水平和市场竞争力的提升，也关系到银行贷款资产的安全与生存。

1 中小微企业概述

中小微企业是中型企业、小型企业和微型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户的统称，具体标准是根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。一般情况下，在中小微企业的资产总额方面，工业企业不超过三千万元，其他企业不能够超过一千万元；在人数总量方面，工业企业不超过一百人，其他企业不能够超过八十人；在税收指标方面，年度应纳税所得额不超过三十万元。符合以上标准才能够被称为中小微企业。

近年来，我国中小微企业获得了飞速的发展，这都离不开国家的政策扶持，比如中央对中小微企业的扶持加紧落地，各地区各部门也积极地响应号召，大力扶持中小微企业发展，金融企业对中小微企业提供了众多的服务，地方性银行也支持地方企业发展。表1是2011—2019年中国中小微企业规模及其增长率，从中可以看出我国中小微企业的规模在不断扩大，数量也在不断增加。

2 中小微企业贷款形成分类与控制

虽然当前中小微企业存在贷款难的问题，但是中小微企业的贷款方式却有多种不同的形式，并且贷款形式十分丰富，这在一定程度上缓解了中小微企业贷款难的问题，解决了部分中小微企业在经营中面临的资金紧缺难题，帮助中小微企业度过了难关［2］。中小微企业贷款种类主要包含质押贷款、抵押贷款以及信用贷款三种主要形式。质押贷款是指贷款人按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。中小微企业可以用知识产权、标准仓单等向银行申请贷款业务，企业法人也能用个人的国债、存单、银票等申请质押贷款。抵押贷款是指某些国家银行采用的一种贷款方式。要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还。抵押品一般为易于保存、不易损耗、容易变卖的物品，比如中小微企业可以利用现有的厂房、机械设备等作为抵押物向银行申请抵押贷款，企业法人也可以将名下的本地房产作为抵押物向银行申请抵押贷款。信用贷款则是指银行向企业法人发放的无抵押、无担保的贷款。

地方银行在信贷业务中既有优势也有劣势，优势体现在以下方面。当前我国一直致力于地方银行建设，重要原因是通过加强地方银行建设为中小微企业贷款提供更加优质的服务，因此对地方银行业的研究也十分充分，为地方银行为中小微企业提供贷款等各项服务提供了扎实保障。在客户调查方面，地方银行业具有显著的优势，地方银行更加贴近中小微企业，对中小微企业的经营状况以及资信能力有更加清晰的认知，避免了中小微企业信贷风险。在业务流程方面，近年来地方银行也在加强流程再造，做好业务流程创新工作，提高了服务水平。在劣势方面，地方银行也面临着较大的不足，比如在贷后风险监控方面有待进一步强化［3］。贷后风险监控是降低中小微企业贷款风险的有效保障，但是在当前部分地方银行将更多的工作放在前期中小微企业贷款服务，在风险监控方面存在明显的不足，比如风险监控体系不完善等。之所以存在这样的问题，主要是地方性银行的工作人员在专业素质和专业能力有待加强，没有意识到风险监控的重要性，需要引起地方性银行管理人员的高度重视。

3 地方性银行如何管理中小微企业贷款风险策略

3.1 做好贷前风险控制

3.1.1 制定区域或者行业政策

首先，中小微企业数量不断增多，财务也开始不透明，也会存在产业不同、特征不同以及信用环境不同等问题。基于此，我国应该制定区域性政策，比如限制经营机构拓展客户的行政区域、对重点区域采取一些特别的限制措施等。同时，我国还要根据行业的周期性特点以及风险状况制定行业风险政策，控制行业风险。

3.1.2 加强对中小微企业的财务报表调查

如果能够对中小微企业的财务报表展开详细调查，就能够降低贷款风险，也可以促进地方性商业银行可持续发展。为此，地方性银行有必要加强对中小微企业的财务报表调查。落实到日常工作中，地方性银行工作人员要不断提高自编财务报表的能力，查看原始凭证，对中小微企业的财务报表各项目进行细化核对与检验，根据实际发生的财务数据重新对报表进行编制。通过有效核实财务报表，能够降低中小微企业贷款风险。

3.1.3 建立风险指标管理

地方性银行在管理中小微企业贷款风险中会遇到众多的风险，如果银行能夠在最短的时间内抓住重要贷款风险，将会有利于解决地方性银行面临的主要风险，也有利于推动地方性银行贷款风险管理工作的开展。基于此，地方性银行首先要确定关键性的贷款风险，利用大数据技术对关键性的贷款风险进行分析，在分析之后确定商业银行贷款风险的高低，确定关键风险评价指标，然后根据关键风险评价指标制定更为科学的解决办法，最后管理办法汇总，形成一套完善的管理风险预警体系。中小微企业贷款风险管理是一项十分复杂的工作，地方性银行在对其进行管理中因为发展基础薄弱，虽然能运用风险评价指标收集到的数据绘出风险坐标图，进行贷款风险识别与风险评价，但这种方法更适合企业管理的初级阶段，这就要求地方性银行在对贷款风险与数据进行分析中要加强贷款业务基础数据的分析与收集工作，同时聘请专业的风控专家，提升数据分析的准确性［4］。

3.1.4 建立贷款风险预警体系

首先，各个单位和部门在挖掘用户时如果发现预警信号，应该积极地为目标客户提供评价意见和计划，为目标客户提供一定的工作指导，降低中小微企业贷款風险。其次，业务部门应该定期检查客户经理开展的日常信贷工作，同时加强客户经理的培训工作，提升其应对贷款风险的能力。第三，风险管理部门应该积极地与客户经理协调工作，定期做好风险汇报分析，及时向银行领导汇报工作情况，为银行领导进行科学决策提供参考依据。最后，风险管理部门还要对客户经理落实贷款风险防控工作情况进行监督，保障客户经理能够严格按照规章制度化解地方性银行贷款风险，促进地方性银行的健康发展。

3.2 做好贷中风险控制

3.2.1 建立中小微企业贷款人才队伍

首先，地方性商业银行要为工作人员提供良好的职业发展平台，规划贷款人才的职业发展方向，使其有清晰的发展目标，在今后的工作中能够以工作方向为引领，做好本职工作。其次，地方性银行要做好人才招聘工作，采用线上线下相结合的方式从社会和高校中招聘复合型应用人才，同时采用资格认证的方式挑选信贷业务人员，提高信贷业务人员的入门门槛，从根本上提升地方性银行贷款业务人员的整体素质与水平。第三，地方性银行要做好人才培训工作，创新培训方式，以互联网技术为依托给信贷业务人员普及相关的法律法规，丰富信贷业务人员的知识储备，提升他们的工作能力，为今后开展中小微企业信贷业务提供保障。最后，地方性银行要加强对现代业务人员的考核工作，明确考核指标内容，重点考核信贷业务人员的工作态度、工作能力。

3.2.2 建立中小微企业行业风险研究体系

中小微企业已经成为当前人们关注的焦点，在政策的扶持和地方的引导下，中小微企业为我国的经济发展做出了卓越的贡献。为了帮助中小微企业在生产经营中有效地应对风险，地方性银行会为中小微企业提供贷款服务，虽然有助于改善中小微企业发展现状，但是也会给银行和中小微企业带来不同方面的影响。基于此，我国应该建立中小微企业行业风险研究体系，设立专门的机构与部门，专门负责中小微企业行业风险研究工作，对研究中发现的问题进行梳理与汇总，形成体系，为后期的中小微企业贷款风险管理提供依据［5］。

3.2.3 建立客户筛选和评价体系

客户筛选与评价对于地方性银行发展来说十分重要，当前中小微企业发展迅速，但是在众多的中小微企业中也存在部分经营不善、征信不良的企业，这些企业的存在在很大程度上增加了银行的贷款风险。因此，我国必须建立客户筛选和评价体系，加强对中小微企业客户的资质审核，保障客户的信用良好，经营顺畅，降低地方性银行的潜在风险。同时，相关的人员还要与时俱进，根据中小微企业发展状况不断优化客户筛选与评价体系，加强对中小微企业用户的审核，提高用户的安全性，满足中小微企业健康发展的需要。

3.2.4 加强对智能化手段的应用

地方性银行在为中小微企业提供贷款服务中面临着巨大的风险与挑战，如果不能对主要的风险点进行分析和控制，将会增加地方性银行的安全隐患。基于此，地方性银行可以加强对智能化手段的应用，比如将金融科技融入地方性银行中小微企业贷款工作，加强对区块链技术的应用，对中小微企业客户的资金流向进行监控，同时应用第三方数据提供商提供个人细致岗位数据和分析模型解决隐形关联关系识别主要风险点。同时，地方性银行还要提出具体的授信条件，以此降低地方性银行的风险，并提出明确的贷后管理要求。

3.3 做好贷后风险控制

3.3.1 强化贷后风险控制意识

意识是指导行为的重要条件，有什么样的意识就会有什么样的行为表现，做好贷后风险控制能够进一步提高地方性银行经营的安全性，针对当前部分地方银行贷后风险控制意识不强的问题，有必要加强对贷后风险控制的宣传工作，转变地方性银行工作人员的观念，将贷后风险控制作为重点工作。落实到日常工作中，地方银行要加强观念宣导工作，向工作人员普及贷后风险控制的重要性等相关内容，营造重视贷后风险控制的环境和氛围，为中小微企业贷款风险控制工作提供必要保障。

3.3.2 加强银行与企业之间的合作

首先，地方性银行要加强对国家金融政策和产业政策的分析工作，开辟出一条适合中小微企业发展的道路。其次，伴随着我国科学技术的进步与发展，在中小微企业中也涌现出大量的高新技术产业，我国地方性银行应该加强对高新技术产业的扶持力度，实现中小微企业的创新发展。最后，地方性银行应该帮助遇到暂时性困难但具备竞争优势和发展前景的中小微企业渡过难关，帮助其恢复生产，同时也能提高地方性银行贷款风险控制水平。

3.3.3 发挥政府主体作用

在中小微企业贷款风险控制中，企业担保风险体系的建设是重点工作，当中小微企业存在贷款风险，地方性银行可以通过提前签订的担保合同保障自己的利益，因此不少地方性银行也在不断创新担保形式，降低贷款风险。但需要注意的是，地方性银行在创新担保形式过程中需要借助政府主体的力量，政府可以对信用担保机构采取财政拨款的支持方式来实施税收优惠降低成本，从而鼓励担保机构为中小微企业提供长期服务、扩大担保规模。

4 结语

综上所述，中小微企业已经成为推动我国社会经济发展的重要力量，也解决了数以万计人口的就业问题，但因为市场环境等因素的影响也存在着贷款难等问题，地方性银行应该清楚地认识到中小微企业的重要性，在开展工作中不断完善地方性银行内部组织结构和贷款管理体制，按照现代商业银行标准规范贷款业务流程，完善中小微企业贷款风险控制的全过程管理等，采取有效的措施，改善当前中小微企业贷款现状，推动中小微企业发展。

参考文献

［1］颜明. 民生银行苏州分行增信基金贷款风险管理研究［D］. 兰州：兰州大学，2020.

［2］汤靓. 地方性银行如何管理中小微企业贷款风险［J］. 纳税，2019，13（29）：152-153，156.

［3］汤靓. GZ银行中小微企业贷款风险管理研究［D］. 贵阳：贵州财经大学，2019.

［4］查斌仪，钱东平. 金融业要为供给侧结构性改革勇挑重担［J］. 唯实，2016（5）：50-54.

［5］王淼. 中小微企业信用担保贷款风险比例分担研究——提供政府补贴的两方合作博弈模型［J］. 商业经济与管理，2017（3）：62-68.