种类繁多的学平险如何选？

张友琴

每年9月份，是全国大中小学和幼儿园的开学季。每到这时，广大学生家长又开始为孩子在学校里的安全问题担忧了。

笔者所在的湖北省武汉市江岸区后湖大道的罗女士，小孩今年刚满6岁，上一年级，她想给孩子买一份学生保险，但翻阅相关资料发现，在不同的保险公司，学生保险的投保规则和要求不尽一样，这就把她搞糊涂了，不知道该如何为孩子选择合适的学平险产品？

学生保险：保什么，怎么保？

学生保险是一种什么样的保险？它有一些什么特点？这是每一个学生家长在为孩子投保前都希望了解到的。学生保险的全称叫“学生团体平安保险”（简称“学平险”）。学平险一般指中小学在校学生，包括幼儿园儿童，有的省市还扩大到在读的大中专学生，特别是一些教育资源大省。

學平险是根据中小学生的年龄、性格特征，以及面临的风险特点而设计的一款属于人身意外伤害保险范畴的业务险种，它具有保费较低、保额较高、保障较全、承保理赔手续相对简便等特点，主要保障学生在校期间和上学、放学途中有可能遭遇到的各类意外伤害风险，并为此承担经济赔偿责任。开办学平险的目的和意义在于，为学生家庭减轻经济负担，并保障学校正常教学秩序进行，从而促进教学质量的提高和社会安全稳定。

学平险保费价格从几十元到三百多元不等。不同的保费标准对应承担的保险责任和赔偿金额有一定区别。按照权利与义务相对等原则，一般而言，保费较高的保险责任会宽一些，发生意外伤害事故获赔额也会多一些。当然，学平险的主要特点体现在其普惠性和公益性上。所谓普惠性就是指学平险惠及全体参保学生，每一名参保学生所得到的保险保障在同等保额和风险的情况下利益是一致的。但学平险是一项团体保险业务，所谓团体业务就是要求单位统一组织全员投保也叫“统保”，或参保人数最低达到所在单位总人数的70%以上，否则就体现不了团体投保原则。还有公益性。尽管学平险也会收取一定数额的保费，但相较其他险种，学平险收取的保费金额很小，而保险责任和赔付比例较宽，学生在校和上学、放学途中所遇到的各种意外风险都属保险责任范围，都将得到保险赔付，基本上把在读学生的各种意外风险都置于保险保障之中，基本达到了“一张保单保所有”的目的，对比所交的保费，赔款往往是其数倍数十倍甚至百余倍。所以说，学平险是一项具有公益性质的保险，保险公司不以营利为目的，它的开办较好体现了“学生平安保险，保证学生平安”的服务宗旨。

学平险最大的亮点是，交费较少而保险责任较宽、保障范围较广，非常适合未成年的中小学生（含幼儿），包括大中专学生投保。目前，这项利国利民利教的保险业务已在中国大地上开办了近30年之久，在各级党委政府的大力支持下，在各教育行政管理部门和学校的积极配合下，已在全国中小学校基本实现普及。学平险低保费，即便是困难家庭也增加不了多大负担，这也是该业务未有停止的原因。

近年来，学平险因保费较低、保障范围较广，深受广大师生和学生家长欢迎，而经过数十年的经验积累与产品更新换代，各家保险公司也都具有比较成熟的经验和技术。学平险主要有以下三个特点：一是身故和伤残保障。学平险对学生因意外和疾病导致的身故及伤残承担保险责任；二是意外医疗保障。对因意外伤害造成的门（急）诊和住院医疗费用进行报销承担保险责任；三是住院医疗保障。学生生病住院后按条款规定报销应由保险公司承担的医药费。

面对数量较多的学平险险种，家长们又该如何挑选最佳“性价比”的学平险产品呢？选择学平险产品时，一是选保障范围较广的产品，如意外身故伤残、意外医疗、疾病医疗、重大疾病等都有保障的产品；二是尽可能选择医疗费报销比例较高的产品。不同学平险产品报销比例不同，购买前不仅要问清楚，还要合同看清楚；三是尽量选择免赔额低的产品；四是要了解医疗费用是否拓展社保外等费用，比如常见的猫抓狗咬意外事故导致美容针、狂犬疫苗自费费用是否可以承担赔偿责任等等，了解全面是获取全面保障的前提。

学生保险：处理好“五个关系”

学平险经历了学生家长和学校由不认识到认识、不接受到欢迎的过程。笔者在某山区县工作时，该县分管文教卫工作的副县长对学生保险感触尤深。他认为，没有学生保险，学生一旦遭灾遇险，学校就会非常被动，学生家庭就会雪上加霜。

因各种原因，该县学生遇险情况时有发生，学生受伤的情况还好处理，就怕意外事故导致死亡，行政追责不说，尤其是遇难学生后事处理非常棘手。费用由学校承担的话，学校资金紧张拿不出钱；而学生家庭大多经济比较困难，即便不困难，工作不好做。学校和家庭双方都为此耗尽了精力，分管县长也伤透了脑筋。有了学平险后，学生一旦遇险，经济上由保险公司负责“兜底”，善后工作也就好处理多了。尽管学生出事家长悲痛、学校内疚，教育行政管理部门也会承担相应的连带责任，但毕竟有保险解难，经济上也就没有后顾之忧。所以，这位分管县长每年在全县教保工作会议上都强调“全县中小学校学生要积极参加保险”，并要求各教育组校领导要正确处理好发展学平险自愿与自流、平安与遇险、麻烦与负责、难与不难、先行与稳当等“五个关系”。在讲到“麻烦与负责、自愿与自流”的关系时，这位县长着重强调：开办学平险不是政府和保险公司给教育组校添麻烦，而是教育组校应该做并做好的事。开展学平险虽然会占用教育组校一点时间、耗费一些精力，但总比学生出险后所耗的精力、财力要少得多，从这个角度上讲，开办学生保险不是政府和保险公司在给教育组校添麻烦，而是教育组校自身应该做到并做好的事情。

学生保险还有利于学校做好学生安全教育工作。据了解，各保险公司还积极做好延伸服务工作，把安全防灾压事故降赔付工作做在前，不仅动员广大学生参加保险，每年还拿出一定经费，会同参保学校共同做好学生安全教育工作。如某保险公司每年联合县教育局深入参保学校，开展学生违反交通规则造成车辆肇事的典型案例宣传，对在保学生进行交通安全等方面的知识教育，还深入山区学校了解校舍建设情况，对少数危房督促教育组校整修。由于防灾主动、措施得力，该县事故率连年降低。保险少赔付，学生少出事。

学生保险：挑保能挑开灾难吗？

有件学生保险“怪事”，尽管过去了很多年，但至今想起来仍令人哑然失笑。笔者曾到一所农村小学动员学生投保，费了九牛二虎之力，搞到了一份学生保险花名册，该校实有学生327人，投保102人，从花名册上学生性别和年龄看，该校保男生不保女生、保年龄小的不保年龄大的。问其校长何故？答曰：女生比男生乖，小的比大的顽皮。不否認，一般情况下，女生比男生是要宁静、温和一些。但若由此推断女生就一定比男生风险小，男生就一定比女生出事多，这就未免过于武断了。农村实行家庭联产承包责任制后，许多女孩过早承担起了家务重担，她们要帮父母洗衣做饭、扯猪草砍柴，有的还要下地干活……家务多，风险自然就大。笔者翻阅近几年某县保险公司学平险理赔业务台账，惊奇地发现了这样一个事实：该县近3年共承保中小学生（含幼儿园儿童）278392人次，办理学平险业务赔案84321笔，其中女生遇险52319人次。你还能说女生就一定比男生风险小吗？

一般来说，年龄大的行为能力、自制能力和应变能力比年龄小的是要强一些，但若由此得出“大的就一定比小的出事少”的结论，则未必如此。相反，年龄小的正因其自制能力差常常被父母呵护有加，反而安全有保；而年龄大的懂事多了，能力强了，则往往使其父母和老师放松了警戒，他们遇险的可能性反而增多。上述单位近3年发生的84321笔学平险赔案中10周岁以上的达52129人次，10周岁以下的有32192人次。年龄大的学生遇险情况更是千奇百怪。笔者看到这些信手拈来的学平险案例，深感“大的就一定比小的出事少”的观点实在是有些偏颇。

实践证明，学生保险挑保并不能挑开灾难，年龄大小、性别差异并不是导致意外事故发生的主要原因和本质区别。只有按照学平险的条款规定，在坚持自愿原则前提下，实行集中、统一投保，才能使广大学生得到充分的保险保障。

学生保险：细节也是重中之重

有些学平险包含疾病医疗保险责任，在购买时保险公司业务人员会要求投保人做“健康告知”，学生家长应如实回答保险公司的询问。需要注意的是，有些学平险产品往往会注明“既往病史不赔”的说明，不管有无“健康告知”，先天性疾病更是免责条款（即保险公司不承担保险责任）。如果孩子有既往病史，就一定要看清楚条款中的免责范围，以免后续出现理赔纠纷。

除了“健康告知”外，家长如果是首次为孩子购买学平险，还要注意等待期（也叫观察期）。李倩提醒：首次投保学平险，对于疾病责任，一般有30天的观察期，保单生效满30天后新发生的疾病，保险公司才会进行赔偿，具体理赔情况要根据保单条款及合同约定。

为进一步规范学生保险市场，有效保障学生人身安全及合法权益十分必要。湖北省保险行业协会刘璐提示说，早在2015年6月，教育部等五部委就联合下发了《关于规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。这是教育行政管理部门和学校必须掌握的，也是各家保险公司必须遵循的原则。（刘璐、李倩对此稿完成亦有贡献）