大数据与银行风险管理浅析

王香月

（中国建设银行内蒙古分行，内蒙古 呼和浩特 010020）

互联网大数据作为当前银行金融业务的重要支撑，为银行的金融业务提供了便捷的服务，同时随着互联网金融业务的广泛应用，银行也面临很多的风险和挑战，例如欺诈信息、金融骗局等都是利用互联网产生的一系列金融风险和金融问题，只有通过对互联网金融进行规范化、制度化的管理才能在规避金融风险的条件下，促进我国金融行业的快速发展。

一、数据信息在风险管理中的运用

银行在风险管理中通过利用大数据的海量信息的作用功能，为银行在当前的金融业务中提供了更多的金融信息，这大大降低了银行在金融业务中的失误率，通过掌握大量的信息，可以为银行在决策中提供更多的信息数据支撑，获得尽可能多的信息数据，能够全面了解一些借贷者的实际资产和偿还能力，通过了解这一系列的信息，减少在金融借贷中的不确定因素，减少银行运行中的风险，同时大数据的比对和分析，可以对数据进行精确化、完整化的分析，确保数据的准确性和精确性，能够成功地筛选掉网络诈骗、虚假信息等，为银行的金融发展和风险管理提供了有力的保障，同时还要求不断增强数据的采集和分析能力，因为数据采集的数量和规模以及数据的精确性直接决定了银行的风险管理能力和风险预测能力，这为银行的金融发展奠定了坚实的基础[1]。

在当前的金融环境中，银行收集数据和信息的能力越强，代表银行的风险管理系统的作用越大，所以银行要利用互联网大数据去获得更多尽可能多的数据和信息，对这些数据和信息进行有效的分析，例如在借贷金融环节中，通过对借贷者的信息流、资金流、物流等各种信息进行全面的采集，保证借贷者能够贷款的数额，符合其在规定时间内可以偿还的能力，利用经验预测和定性因素以及将各种金融因素考虑在内，使整个借贷金融环节能够在一个较为合理的区域中进行，这是银行的金融风险管理的重要要求和内容[2]。

我国的银行风险管理系统都是不断地更新和发展的，传统的风险管理理念是通过了解借款人的生产经营方式以及借贷人的一些资产信息，同时查看借贷人的社会信用等级等信息，利用这些信息就可以完成借贷流程，当时的整体的风险管理水平较弱，采集的信息一般都是通过对银行的相关负责人进行现场采集，所以整体的流程较为简单，但是随着经济的快速发展，互联网大数据技术不断与金融业务相结合，整个信息查询的难度加大，信息的数量真假难分，同时由于当前的金融手段和商业生产结构变得越来越复杂，所以在相关数据和信息的查询中难度变大，这就给整个银行的金融借贷业务增加了很多的风险和隐患[3]。

面对这种情况，我国银行不断的优化互联网信息采集系统，以及提高我国的风险管理能力，所以近几年我国成功实现了不良贷款额和不良贷款率的双下降，这对我国的金融发展提供了坚实的基础，这也大幅提升了我国金融风险的抵抗能力，这对在我国的互联网金融行业的发展有着重要的促进作用。

通过对于不良贷款问题的深度分析，我们可以得出以下的结论，在银行金融借款借贷的过程中，对借贷人的生产经营信息收集不完整，对借贷人的资金状况，还款能力没有一个整体的全面的调查和分析，通过对借贷人简单地交流了解，以及部分财务报告地提供，盲目地对借贷人进行投资，以及多方融资活动，对一些深层次的及时的连续的信息采集过程较为困难，这也导致在金融借贷中出现借贷风险和隐患。

同时银行对于通过互联网大数据收集得到的信息，不能正确地整合和分析，不能对有价值的信息进行及时的提取以及进行有效的整合，很难通过信息对借贷人进行一个全面的、深层次的资金借贷识别，这对金融借贷过程造成了很大的风险和不确定性，对于银行借贷过程中的一些做法，也起到了误导的作用[4]。

在金融借贷中有这么一种情况，在数据的采集和分析中难度较大，作为案例进行分析，例如一些跨地区跨行业的经营借贷客户，通过现有资产作为抵押，在不同的地域进行多处借贷活动，如果不能将这些信息进行及时的收集和分析，很可能造成银行的多次借贷，对于这些跨地区跨银行的业务经营和资金流动情况，银行或银行的互联网数据采集系统很难从一些较为表面的信息提取有效的信息和有价值的信息，这对银行是否提供借贷造成了很多的风险，其中包括关联风险、互保联保风险、交叉违约风险等等，这些都很难被发现。

在我国当前的现行的风险管理方式，对于当前市场的风险预测，风险管理都表现的捉襟见肘。很多的金融借贷活动主要是靠一些定性因素来分析，通过银行经理利用经验对借贷人进行信息的分析情况，从而判断借贷的风险。

这种风险管理方式不仅对银行的借贷活动增加了很多的风险和隐患，同时局限性较大，效率很低，金融借贷的活动的质量也不高，而且由于贷款借贷者的部分信息难以被收集和分析，所以在借贷过程中存在着大量的风险或潜在的风险，很难通过一些互联网数据手段进行采集分析，这也造成了当风险暴露时，会给我国银行带来很多的资金损失，甚至严重影响银行的正常运营[5]。

二、现行风险管理模式不断适应新形势

当前我国的借贷金融中存在的风险和隐患，主要是由银行内部的风险管理模式，不能适应当前的新经济形势，银行的风险管理制度，风险预测制度以及运行机制与不能适应当前市场的变化，复杂的经济环境以及众多的无效信息的干扰，让银行很难有针对性地理清借贷者有效信息，从而无法对借贷人员进行全面的了解，这也导致银行的风险系统无法对借贷人进行整体的识别和风险防控。

在这种风险管理制度下，信息的采集和筛选过程不能有效地筛选一些精确信息，同时采集信息不完整，无法将信息整合，从而对借贷者有一个全面有效的了解。由于众多的经济信息由银行的各部门进行分区域管理，各个区域之间的信息不能有效地共享，对借贷人的还款能力无法判断。

罗衫出一万。不过这一万块钱不是借给楼兰的而是借给西双的。换句话说，不管楼兰那边还不还钱，西双都必须把罗衫的这一万块钱一分不少地还给她。期限一年。利息按本年度银行利率。借条为证。

例如存款负债信息由存款部门管理，同时代理业务的信息又有负责代理业务的相关部门管理，很多借贷人利用这样的信息差，从而导致多次贷款，而没有结算，给银行的金融借贷服务造成了很多的很大的隐患和风险，严重影响了银行的正常经济运行[6]。

银行的金融活动是一个较为庞大的组织，拥有着众多的部门，例如借贷部门、代理业务部门、存款部门等等，部门与部门之间，上下级部门之间数据信息不能进行有效的分享和利用，导致了银行整体金融业务效率低下，风险管理体制得不到各部门的支持和保障。

每一个部门都作为一个单独的银行金融个体机构，对该部门的信息进行整合利用，这也造成了银行内部结构复杂，互相之间协调协同合作效率低，这样的金融模式也给银行与客户贷款人与借贷人之间造成了信息不对称的情况，同时借贷的风险和隐患也就产生了。

银行作为人们储蓄和借贷的最大的金融机构，每年的业务量都在不断增长，随着经济的不断发展，大量的资金会投入银行进行储蓄借贷等金融活动，面对如此庞大的工作量，银行的工作人员的数量没有太多的增加，所以这给银行人员造成了很大的工作压力，同时较大的工作量也导致了工作的质量和效率下降，很难保证金融业务能够保质保量地完成这种超负荷的工作状态，也导致在对借贷人进行信息采集的过程中，浮于流程的表面没有对借贷人进行深层次的信息交流，没有得到一些有效的信息，就盲目地给借贷人贷款，从而导致了银行借贷业务的风险和隐患增加。

这些 也从侧面观察出银行在开展金融业务工作中存在着较大的漏洞，同时部分银行工作人员素质低下，对于银行的相关制度和管理条例没有正确的认识，缺乏基本的业务经验和社会经济常识，无法胜任银行的金融借贷工作，这也在工作中给银行的金融活动增加了很多的风险和隐患[7]。

三、风险管理方式的变革与创新

面对当前复杂的经济环境，银行要对风险管理制度进行提升，不断完善银行的风险管理体系，提高采集借贷者有效信息的能力，提升业务的完成效率，同时对不良借贷进行严格的禁止，保证银行的利益。同时要利用好互联网大数据的作用，通过大量的数据信息支持，尽可能地采集有效信息，精确信息，通过信息整合和信息核对，从而保证信息的全面化、精确化。

利用一些定性的因素和定量的财务对借贷者的整个资金情况，生产经营情况以及偿还能力进行一个全面的审核，只有审核通过的借贷业务才能正常走程序，办理相关的借贷业务，否则停止一切借贷活动，只有这样才能保证降低借贷过程中银行存在的风险和隐患。同时大数据互联网大数据能够对借贷者在任何金融机构进行办理的任何业务都能进行采集，所以风险管理在大数据的支持下，更应该有效地规避金融借贷活动中的风险。

银行的各个部门要进行协同工作，做好信息交流、信息共享工作，提高各个部门之间的协同合作效率，从而保证整个银行的金融活动质量。有关的机构和部门要及时建立统一的金融数据库，将各类的交易信息数据化，交易记录完整地记录在数据库当中，从而方便在借贷审核的过程中能够被及时的查找。

整个信息查询和信息储存的过程都要符合规范化、专业化，提高整个银行的工作效率，对银行的金融活动中的风险与隐患尽可能地进行降低。同时还要对风险管理体制进行优化改革，构建成为以客户为中心，以互联网大数据为金融手段，以优化的风险管理体系作为保证，构建一个全面的高效的金融服务体系。

在银行的正常经营过程中，各部门要打破隔阂，淡化部门色彩，将各部门重新整合成为一个金融集体，对所有客户金融信息进行统一的管理和储存，从而保证这些信息能够被高效利用，使风险管理体系的作用更加明显，保证我国银行业的平稳快速发展[8]。

互联网大数据将借贷者的所有的信息进行采集，但是金融借贷活动的质量取决于对借贷者信息的深度挖掘，只有有效的信息，高质量的信息，才能保证借贷活动的风险降低，将数据信息中的潜在价值充分的挖掘出来，对货前调查、审查审批、货后管理等整个流程进行仔细的深度的挖掘，还要保证在信息的有效信息的采集过程进行动态分析，由于借贷者的生产经营活动不是一成不变的，所以借贷者的偿还能力，资金流都是一个动态变化的过程，所以对接侍者动态的、及时的进行信息采集就尤为重要，能够大大提高借贷活动的质量[9]。

通过对借贷人资金流动以及生产经营活动的信息进行全面了解，从而能够清晰地看出借贷者的整体情况。通过对其全部数据、关联交易信息，交易对手信息、历史交易记录等信息等的是挖掘，就能实现对信息的细节化全面化的了解，从而保证对借贷者进行精确的信贷政策，或者采取相应的风险管理措施，这样的就能保证银行的利益不受损失，同时也能保证借贷过程中借贷者能够获得资金的投入，帮助其扩大经营或者缓解生产过程中的压力，这样对借贷者和银行双重有利，这逐渐成为银行风险管理中最重要的风险管理模式。

另外，银行的整个金融借贷活动，主要靠相关的银行从业人员进行操作沟通以及信息的相关采集工作。因此银行工作人员的整体的数字和专业能力都决定着借贷公司的整体质量。所以要加强银行工作人员的培训，增强工作人员的风险管理意识，提高专业能力和专业素养。同时还要增加银行人员的数量，减轻工作人员的工作量，保证工作人员能够保质保量地完成银行的金融活动[10]。

四、结束语

伴随着经济的快速发展，银行的业务量增加，随之而来的还有银行金融活动中的风险和隐患，所以要不断提高银行的有效信息的采集能力，同时还要完善银行的风险管理体系，从而保证我国金融行业平稳快速发展。