数字支付在中非数字普惠金融合作中的困难、路径及前景

袁菲 任芳容 田泽

摘要：在全球经贸格局中，非洲存在感较低。薄弱的工农业基础、单一的经济结构、落后的科技水平、庞大的外债规模和低水平的人均受教育程度，导致非洲整体国内生产总值低下，人均可支配收入位居全球末端。在国际政治、经贸、地缘格局等因素异常严峻的背景下，数字金融，尤其是数字普惠金融给非洲带来了新的发展机遇。作为数字金融核心功能和重要应用手段的数字支付，将普通民众的日常生活与数字金融有机串联连接，降低了中低收入阶层获得现代金融服务的门槛，减少了不同地区综合消费水平的不平衡。中国帮助非洲摆脱贫困的同时，积极推动与非洲数字普惠金融的合作，通过强化数字普惠金融领域的数字基础设施建设、技术水平提升、从业人员技能改进，按需帮扶非洲合作方完善数字普惠金融能力，渐进改变非洲习以为常的支付方式，推进非洲重塑消费场景，助力数字生活服务技术创新，扩宽创作者经济的发展。

关键词：中非合作；数字普惠金融；数字经济；支付习惯

外债不断累积、经济复苏乏力、工农业产值萎缩、再分配不均、人均国内生产总值及人均可支配收入水平低下……，这些社会经济、民生发展中的痛点、难点，迫使非洲急于寻求能够实现经济恢复增长、补齐工农业结构短板、增强国民整体收入水平、提升消费层级的包容性发展路径。2013年在埃塞俄比亚首都亚的斯亚贝巴举行的第20届非洲联盟峰会通过了时间跨度长达50年的2063议程，意图在包容性增长和可持续发展基础上打造繁荣的非洲。非洲有33个联合国认定的最不发达国家，是全球基数高、覆盖广、多维度的全方位、系统性贫困大洲。在2063议程经济包容性增长和可持续发展基调上，数字普惠金融是解决非洲贫困众多方案中，能较好地惠及全体人民（特别是数量庞大的低收入群体）、满足包容性增长的重要举措之一。

为推动非洲地区普惠金融发展，非洲发展银行从2019年开始，投资1亿英镑营运资金和3亿美元债务融资设立了名为“非洲数字金融普惠机制（The Africa Digital Financial Inclusion Fa-cility，ADFI）”的金融科技专属发展基金，该基金涉及到数字基础设施、数字产品与创新、能力建设与性别等包容性主题，期望到2030年能确保至少3.2亿非洲人（其中近60％是女性）获得数字金融服务。2017年北京中非数字普惠金融高峰论坛、2019年肯尼亚中非数字普惠金融国际论坛依次举办，为中非双方在数字普惠金融领域提供交流与合作的平台。中国也在“中非合作论坛第八届部长级会议开幕式”、《达喀尔行动计划（2022-2024）》中表示愿意在投资驱动、数字创新、通信基础设施建设、金融贷款等方面为非洲发展提供坚实保障。

一、非洲数字普惠金融中数字支付面临的困难

从 M-Pesa、Zeepay、Kuda 到TymeBank，肯尼亚、加纳、尼日利亚和南非相继推出或基于通讯企业、或基于投资基金的数字支付服务，非洲的数字支付进入高速发展的阶段，数字金融科技呈现强劲增长态势，专为无银行账户人群提供数字金融服务的企业不断涌现。但是，现阶段非洲数字普惠金融中的数字支付仍然存在众多需要解决的问题，具体表现为以下几点：

（一）数字普惠金融基本应用技能有待提高

在供给端，金融机构、金融科技企业等数字普惠金融的供给者要提高服务质量与水平。在需求端，数字普惠金融的消费者要有一定的金融知识和数字支付操作能力。但是非洲数字普惠金融领域的供给端实用型人才缺乏，需求端消费者的教育程度也会影响其接受金融知识与操作数字支付能力。2020 年撒哈拉以南非洲小学毛入学率（school enrollment）为 99%，其中女性 97%，男性 101%。但是 2020 年中学毛入学率只有 44%，其中女性为 42%，男性为 46%，均与世界平均水平相差较大。虽然部分非洲国家已经普及九年制义务教育，但是大多数国家只能保证国民的小学教育，国民的平均受教育程度远远不能满足数字普惠金融普及的要求（见图1）。此外，非洲儿童在入学率上表现为男多女少，这在根本上遏制了人才培养、提升和选拔。非洲数字普惠金融服务创新速率远高于普通民众接纳层次、金融机构提供数字金融服务时面临的客户信用危机等风险亟须非洲数字支付供应商强化金融风险控制；不同消费群体差异化支付需求需要针对性强的定制类金融服务产品；相较于传统金融，惠及中低收入阶层、偏远区域群体的数字普惠金融服务等，均需开发相应的“傻瓜”式简单程序，推进数字普惠金融基础应用技能的普及。

（二）数字化基础设施有待完备

高标准互联网普及率水平亟待提高。非洲大陆5G、大数据、人工智能等数字化基础设施薄弱且地区异质性明显。整体而言，非洲互联网覆盖率已接近世界平均水平的下限，但中非、西非、東非、北非与南非的互联网覆盖率差距较大，且城市和农村也存在巨大差距。2021年非洲城市地区4G 覆盖率达88%，而农村地区仅21%，为城市地区的四分之一（见图2）。根据全球移动通信系统协会（Global Sys- tem for Mobile communications Association，GSMA）预测，撒哈拉以南非洲的3G 普及率在未来几年将从46%上升到58%，而4G 普及率也会从10%提升到27%。非洲的互联网普及率虽然在上升，但距离全民普及的目标差距尚存。目前，非洲城市地区开始普及4G 技术，农村地区则刚刚踏入3G 普及的门槛。2021年非洲使用互联网人口比例仅为33%，与世界平均水平相比仍有明显差距。非洲高标准互联网普及率较低的现状严重限制了为偏远地区的中低收入人群提供可触及金融服务（见图3）。

个人移动设备普及率急需提高。近年来，非洲地区移动通信基础设施的补强、智能手机的广泛使用、智能信息系统的不断完善为推广和普及数字支付提供了基础条件。据 GSMA 估计，2021年至2025年，非洲智能手机普及率将从49%提高到61%。2021年非洲每100人移动电话订阅数为83，而主动的移动宽带订阅数为41。同时，世界每100人移动电话订阅数为110，而主动的移动宽带订阅数为83（见图4）。2021年，非洲每100人的移动蜂窝订阅数是93，在2000年之后，非洲的移动电话订阅人数呈快速增长趋势。与此同时，世界平均水平为每100人订阅移动电话数为107（见图5）。可见，非洲经济体移动通信基础设施的质量未达到世界平均水平。

以移动运营商为主导的数字支付对个人移动设备普及率要求较高，但是消费者对于更多的金融服务需求要求偏远地区互联网环境的改善。智能手机以及移动互联网在消费者生活中的必要性在不断上升，其可获得性也在不断提高。在数字支付与数字生活服务相结合的消费环境中，随着数字生活服务对消费者的生活提供越来越多的切实便利以及节约的时间成本，消费者对于手机以及高速稳定的移动互联网需求会不断上升。所以，现阶段的非洲互联网和移动通信基础设施是阻碍数字普惠金融发展的一大弊端，亟需得到完善。

（三）非洲民間支付方式影响数字支付的推广

现金支付是非洲民间通行且认可度较高的支付方式。现金交易不产生任何费用、交易过程不涉及第三方，钱物看得见、摸得着。非洲的现金交易方式具有普遍性和习惯性，历史渊源久远且不易更改。非洲民间习惯现金交易源于以下几点原因：首先，非洲的银行业市场占有率低，银行卡普及率低，存储与支付等金融服务的可获得性低，消费者无法接触到这些金融服务，只能使用现金消费。其次，消费者对于金融服务的信赖程度和可接受程度低，倾向于选择被认为更加安全的现金支付。第三，非洲的基础设施不完善，导致银行卡的支付失败率高，所以消费者习惯于现金交易。但是现代经济模式下，现金交易脱离了数字经济的主体，使低收入阶层处于经济活动的边缘，难以通过现代经济模式管理及增值个人财富。

2021 年在金融机构或移动货币服务提供商拥有账户的人数比例为 55.07%，与 2017 年的42.63%相比，增长 12.44%。但是在最富裕的 60%人群中，其比例为 62.71%；而在最贫穷的 40%人群中，其比例为 43.56%，两者相差了19.15%，这反映了贫富差距在金融服务可获得性方面具有巨大差异性。2011年最富有的60%人群比例比最贫穷的40%人群比例高16.53%，2014年此比例差为17.93%，2017年此比例差为17.84%（见图6）。从总体上来看，该比例差呈上升趋势，贫富差距在逐年扩大。这意味着数字普惠金融发展以及金融机构或移动货币服务提供商的账户普及的必要性。数字账户的普及带来数字支付的普及，但是在以现金为主要支付方式的非洲市场以及数字账户的低普及率下，数字支付的发展面临巨大挑战。

（四）数字支付系统技术性问题有待解决

金融机构与金融科技企业缺乏合作、实时信息分享不及时、数字支付系统连通性较差等数字支付系统技术性问题有待解决。首先，第三方支付代理商、移动运营商等金融科技企业与金融机构缺乏合作，导致金融机构具有金融服务能力但缺乏普及性，而金融科技企业具有技术但是缺乏金融服务供给。此外，非洲数字支付主要以移动运营商为主导，能为消费者提供的金融服务有限，而金融机构例如银行，由于在偏远地区开设分行成本过大，所以偏远地区的人们很难享受到优质的金融服务。其次，数字支付的信用体系建设缺乏实时信息分享，导致消费者与金融机构的信息不对称，使得消费者借贷困难以及金融机构风险加大。选取哪些有代表性的指标来进行数字支付的信用体系建设是需要考虑的一个要点。最后，非洲各种不同的数字支付系统的连通性与互操作性有待提高。非洲的移动运营商数量庞大，不仅是因为非洲国家众多，每个国家的语言和用户需求不同，而且还因为非洲数字金融发展快速，潜在市场机遇大。所以在这种情况下，非洲的数字支付系统迫切需要统一的操作标准以及开拓跨国业务。

二、中非数字普惠金融合作中数字支付共建路径

在中非数字普惠金融合作以政府为主导，企业、政府、社会组织三方协作的模式中，中国将自身的资金优势转化为政府投资、企业融资、社会组织援助的方式助推非洲数字支付发展。2020年，中国对非洲直接投资流量占总流量百分比为2.8%，主要分布在南非、刚果等国，从趋势来看，近几年中国对非洲的投资在不断增长。中非合作依旧在稳步进行，中方也会在非洲最需要的领域伸出援助之手。在数字支付领域，中非双方也将加大合作力度，共同构建互惠互利的合作平台。

（一）中非加强数字普惠金融领域的综合能力建设

共同推进供需两端综合能力建设。在供给端，金融机构与金融科技企业提高数字普惠金融服务水平要通过对实用型人才的培养、提升和选拔，加强薄弱技术能力建设。在需求端，通过加强知识能力建设，合理缩小数字鸿沟，使消费者具有一定的金融知识与数字支付能力。近几年，陆续有国际和民间组织资助管理或拥有小企业的女企业家获得融资资助，并为她们担保，例如“非洲妇女平权融资行动计划（AFAWA）”、“妇女创业融资计划”。中国也积极开展与非洲的教育合作，例如：中南（非）职业教育联盟、未来非洲-中非职业教育合作计划。中非双方也互派技术人员或者成功企业家进行深度交流学习。例如：蚂蚁集团在2018年与世界银行成员国际金融公司（IFC）共同宣布启动了非盈利公益项目“10×1000科技普惠计划”，目前已经吸引包括非洲部分国家在内的66个国家和地区。2021年11月29日，习近平主席在中非合作论坛第八届部长级会议开幕式上也表示中国将为非洲援助新建或升级10所学校，邀请1万名非洲高端人才参加研修研讨活动。

（二）中方按需帮扶，助推非洲数字基础设施不断完善

首先，非洲消费者对于高速稳定的互联网需求远大于市场供给程度，随着移动电话、移动蜂窝、智能手机等通信技术的发展和普及，用户上网成本得到进一步降低，得以吸引更多用户注册数字账户并且进行数字支付。其次，中国单独对非洲移动电话研发与普及的投资较少，大多参与国际合作助力对非洲的援助，例如中国移动国际有限公司（CMI）联合其他全球知名电信运营商共同构建2Africa 海底电缆，使非洲的联系更加紧密。由于非洲通信技术的关键技术缺乏以及深度不够，以华为、中兴为代表的中国企业致力于为非洲数字金融服务提供技术支持，使转账、购物、借贷等需求具有可获得性。随着数字经济时代的到来，中国也更加注重非洲的移动通信基础设施建设，将中国智造与非洲需求紧密联系，为非洲数字普惠金融发展打下坚实基础。

（三）中非合力推进数字支付以改善非洲民间支付方式

埃及、尼日利亚以及埃塞俄比亚作为非洲三个新兴市场，其数字支付无法兴起的部分原因来自于政府的严格监管。近几年数字金融实现高速增长，政府预测到数字支付的发展前景才逐步放松对数字金融市场的监管。在2018年，埃及政府通过发放 PSB 牌照来限制数字金融对银行业的冲击，到2020年才放松该项政策。在政府的大力改革下，埃及的数字支付领域，尤其是先买后付行业受到了外国投资者的青睐。尼日利亚政府也在2018年发放PSB 牌照。在此之前，尼日利亞只有40%的人口可以接触到银行服务，并且日常交易以现金为主。在尼日利亚的 PSB 牌照发布之后，运营商才得以向更偏远地区的人群提供数字支付服务。

非洲经济发展不平衡的现状不适应以数字支付取代现金支付的模式，所以，未来推进数字支付的有效途径是将数字支付与现金支付结合起来。基于此，中国可以通过增加对非洲国家（尤其是投资环境优良的尼日利亚）的投资来促进当地的数字支付发展。从以下两种数字支付合作形式出发，中国与非洲的电信运营商合作将数字支付惠及偏远地区的中低收入人群；中非科技公司合作将数字支付以更创新的形式呈现出来，增加用户粘性，从长期提供数字普惠金融服务产品，促进数字普惠金融发展。

三、数字支付在中非数字普惠金融合作中的前景

中非数字普惠金融合作的前景广阔，其中数字支付作为重要组成部分，具有巨大的潜力。在中非合作助力非洲综合能力建设不断提高、数字化基础设施建设不断完善、非洲民间支付方式不断改善的基础上，中非数字普惠金融合作可以通过政府投资、企业融资、社会组织援助在经验分享、创作者平台合作等方面推动非洲数字支付进步，从而进一步缓解非洲贫困及收入不平等问题，达到普惠目的。

（一）宏大的人口基数奠定了数字支付基础

截至2022年，非洲拥有12.1亿人口，庞大的人口基数为数字支付的发展带来巨大的客户量。截止2021年，全球十五岁以上的人群拥有数字账户①的比例为79.05%。与此同时，撒哈拉以南非洲十五岁以上拥有数字账户的比例为55.07%，其中最富有的60%人口占有62.71%的数字账户所有权，而男性的数字账户拥有比例比女性高12.32%，可见穷人比富人更难接触到数字账户，女性比男性更难接触到数字账户。在数字账户流通于各种商品交易的背景下，非洲依然是以现金支付为主，未拥有账户人数缺口巨大，并且有很大一部分成年人是在疫情之后才初次尝试数字支付方式。疫情加速推进了数字支付的进程，肯尼亚12%的成年人疫情之后初次使用数字支付，约占全部成年人数字支付的三分之一。相较于肯尼亚，尼日利亚这一比例为4%，约占二分之一。在南非，这一比例为20%，约占三分之一。

尽管数字支付使用量在增长，但未使用数字支付的人口仍然占多数。这些人群构成了巨大的“空白地带”，若能被充分利用，未来数字账户拥有量将倍增，数字普惠金融也将为更多人提供服务。此外，电信领域的新技术运用降低了信息传递与通话成本，预计非洲通信服务覆盖面将扩大，服务种类也将增多。在该前提下，非洲政府如果将原本用现金支付的工资或政府福利等转变成通过数字账户支付，可以大大增加账户拥有量。中国在非企业也可以拓宽工资与福利发放渠道，在非商家也可以积极响应中非数字经济合作，拓宽收费渠道。中国手机制造商也可以与非洲的数字支付软件合作，在售卖的手机上绑定数字支付系统，加强数字支付的宣传，以此来增加数字账户拥有量。

（二）消费习惯的变化夯实了数字支付的根基

部分非洲国家出现了 COD 货到付款、先买后付（BNPL）、先用后付、先存后付（SNPL）等消费方式，其中先买后付应用最广泛。南非的先买后付市场在2019年至2022年期间的收入累计年增长率（CAGR）为64%，预计2022年至2027年的复合年增长率为35%。而尼日利亚的先买后付市场支付额预计将以每年23.2%的速度增长，到2023年达到27.279亿美元，该国的先买后付商品总值将从2022年的22.142亿美元增加到2028年的49.587亿美元。从长期来看，非洲的先买后付模式仍然拥有巨大潜力。

收入与支出的时间差导致了消费的出现，先买后付则扩大了收入与支出的时间差，抓住了非洲中青年消费者的消费心态，从而进一步扩大了消费。自2022年初以来，先买后付的消费模式在非洲得到了快速发展，特别是在年轻人群体中。2020年非洲使用互联网人群年龄集中在15-25岁。2021年非洲0-14岁人口占总人口的比例为42.11%，而世界0-14岁人口占总人口比例仅为25.48%，这意味着非洲未来互联网使用人口将呈现年轻化趋势，庞大的新生代将成为未来互联网用户的主力军。此外，在非洲未来的消费领域，消费者将呈现年轻化趋势，市场将处于活跃状态。尽管先买后付最先在年轻人群体中得到广泛使用，但如果能扩展其用户群体，将不同用户群体的各种需求加入先买后付的行列，将产生巨大的消费基数。

在非洲部分国家货币通货膨胀的宏观环境下，先买后付的支付即时性特点能够有力地拉动消费。中国的先买后付模式已经非常成熟，其中“花呗”和“借呗”是典型代表。这些软件在中国拥有庞大的消费群体，为用户提供着便捷、快速、安全的支付体验。在未来合作的展望中，一方面，相关企业可以通过与非洲企业合作或者投资，从而研发独属于非洲的先买后付软件，中方也可以通过技术输出的方式，在非洲先买后付模式中拓展它们的运营管理模式以及与数字生活服务关联的创新点。另一方面，非洲的初创企业也可以借鉴中国先买后付成功企业的商业模式及营销策略，从先买后付的依托主体和客体、借还款期限及利息、合作平台等方面创新，打造独属于非洲的先买后付模式。此外，中非双方需要关注非洲偏远地区的中低收入人群，在数字支付系统中拓宽先买后付模式的信用体系，让中低收入人群也能享受先买后付的支付优势，带动中低收入人群的消费。

（三）消费场景重塑助力数字生活服务的技术创新和落地

现阶段非洲的消费场景正在进入一站式消费体验模式，而沟通各个消费平台形成综合性消费圈的正是数字支付。当数字生活服务的创新点进一步增加，应用于每一个消费者可触及且有需求的方面，扩大消费触点，优化消费内容，解锁新型消费场景，能吸引大量消费者开通数字账户，从而扩大数字支付的规模。基于非洲部分国家政府放松对数字金融市场监管的基础，目前非洲数字支付与交通出行和零售行业结合较好。例如在交通出行行业，研究表明客运运输中的数字支付取决于在移动过程中使用移动设备上网的程度以及通过电子银行服务提供的金融包容性水平。所以，未来在做好交通运输行业的数字支付需要关注合作银行的服务覆盖度与深度，以及合作移动运营商的设施完备情况。

与非洲相比，中国的数字支付在数字生活服务方面更为成熟。例如，腾讯和阿里旗下的业务几乎涵盖了消费者生活各个方面。未来，中国企业可以增加投资范围，关注非洲具有活力的中小企业。中小企业作为非洲经济的支柱，占该地区企业总数的90%左右，而数字支付有利于降低中小企业的支付成本和门槛。此外，在扩大与非洲合作范围时，中国应将落后的农村地区纳入数字普惠金融的考虑范围，基于非洲的互联网及移动通信基础设施进一步完备以及农村受教育人群增加的基础，数字普惠金融可以较好地解决传统金融服务对于农村地区人群不可及的问题。在收入渠道增加、金融服务可触及、支付更加便利等一系列优势惠及农村地区的背景下，预期未来非洲数字金融的重心将从大城市等较发达地区转移到农村等偏远地区，数字支付的使用深度将使得中低收入人群也能够受到数字金融服务的便利，从而提高中低收入人群的消费水平，促进数字普惠金融的发展。

（四）创作者经济拓展中非数字普惠金融及数字支付全面合作

在非洲数字经济高速发展背景下，作为新兴事物的创作者经济具有广阔的市场。开拓创作者经济市场不仅基于非洲在数字普惠金融领域的综合能力建设提高，还基于人均移动数据费用的降低以及国家对于移动运营商的支持。供给端能力建设体现在如何使支付工具更吸引消费者。优秀的支付工具是创作者经济的基本保障，有助于维持创作者的积极性和忠诚度。目前的非洲创作者经济仍处于萌芽阶段，但中国创作者经济的成功实践表明其巨大的潜力，良好的数字支付环境在吸引优质创作者方面具有积极作用。未来，当非洲的大部分国家都放松对 PSD 牌照的监管、移动运营商得以扩展其业务范围时，创作者经济将能真正使偏远地区的中低收入人群获益。基于此，中非双方可以进行合作，一方提供平台，一方提供创意，共同扶持非洲创作者经济的发展。良好的数字支付环境能提高新进入用户的忠诚度，又带给创作者充分的便利性与收入获取的透明度。可以预见，非洲中低收入人群能夠以较低成本进入创作者经济市场，依托数字支付获得收入，从而达到数字普惠的目的。

四、总结

综上所述，在外部宏微观环境改善、数字技术不断改进的加持下，数字支付凭借方便快捷、高覆盖性、无差别化的自身优势，为偏远地区的中低收入人群提供了可靠的数字金融服务。数字支付的低进入门槛和无须找兑、清点的特点，扩大了用户的基数，使不同收入水平、不同年龄层次，不同文化程度的使用者均能方便地利用数字支付，最大程度地覆盖需要各种不同类型金融服务的人群。消费场景重塑将助力数字支付普及至社会各个层面、不同区域（特别是偏远地区）的消费者，从而吸引大量的用户。企业通过扩大消费触点、优化消费内容、解锁新型消费场景等形式增强用户的粘性，得以长期为消费者提供可触及的金融服务。非洲发展数字普惠金融是包容性经济增长的需求，在非洲面临金融危机的状况下，数字普惠金融或许可以帮助非洲金融行业顺利前进。在数字支付领域中，中非数字普惠金融合作还将继续深入，不仅体现在通过技术溢出满足非洲“长尾”客户需求，而且体现在以因地制宜的思想将对非援助本土化。在此背景下，数字支付作为数字普惠金融的基础功能发展前景广阔，也将惠及各个阶层的人群，尤其是中低收入人群，达到金融普惠的目的。

注释：

①数字账户可以指用户拥有的银行、金融机构或移动货币运营商的账户。

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