合肥县域村镇银行科技与数字普惠金融应用研究

鲁杰

【摘要】县域村镇银行作为基层村农村经济的润滑剂，是发展农村经济的有力抓手，随着互联网技术和智能手机系统的普遍应用，县域村镇银行可以充分利用科技手段，如数字普惠金融对激烈的银行竞争中进行弯道超车。同时，县域村镇银行在发展金融数字普惠金融方面仍然存在着许多难以克服的外在条件，优化县域村镇银行的外部生存条件是促进农村经济发展的有力途径。

【关键词】村镇银行 科技 数字普惠金融 政策支持

县域村镇银行扎根基层，服务于社会最底层经济——农村经济，重要性举足轻重。特别是在新经济形势下，充分刺激并释放出县域农村地区的经济潜力对整个国家的经济进一步发展具有很强的带动作用。近年来，合肥县域各村镇银行充分利用科技力量，扩大金融覆盖面，推出新颖的新型金融工具，取得了一定的成果，也存在一些问题。

一、合肥县域村镇银行科技管理与数字普惠金融应用情况

合肥县域范围内存在的5家商业银行均配备了专门的科技人员，各村镇银行及其网点积极推广使用数字普惠金融，增加金融受众群体的覆盖面。为保障数字普惠金融的顺利开展，各村镇银行主要通过加强科技管理和银行卡风险管理水平来提高数字普惠金融的力度。

强化金融业科技管理模式，提高结构组织效率。各村镇银行因地制宜，行内设综合管理部、审计部、内控与风险管理部、运营管理部、零售金融部、三农金融部、小微金融部。各村镇银行依托于发起行，采用远程视频会议等多种方式，对银行科技人员进行培训。在银行卡管理方面，制订了《安徽村镇银行银行卡业务办理操作流程》，加强对银行卡的办理、使用以及风险防范的管控。各村镇银行银行卡完全采用了金融IC卡。同时严禁留存非本机构的支付敏感信息。二是明确相关岗位和人员的管理责任，严格分离不相容岗位兵控制信息操作权限，制定信息操作流程和规范，强化内部监督，责任追究机制等。三是每年应至少展开两次支付敏感信息安全的内部审计，并形成报告存档备查。

积极推进金融科技新技术应用。县域村镇银行充分的利用金融科技新技术实现弯道超车，积极推动数字普惠金融。如，在发起行的大力支持下改版手机银行，投产综合业务系统、网上银行、手机银行等系统。并开通了企业网银、支付宝、微信等主流转账平台。上线客户信息管理系统、客户风险管理系统、担保链系统、微信管理驾驶舱等系统。

二、合肥县域村镇银行传统普惠金融存在的问题和瓶颈

合肥市辖内各县级共有网点数量20个，暂时难以覆盖全部乡镇，营业网点主要集中在县城城区和周边几个重要乡镇；共有员工数量289人，其中科技人员数量10人，科技人员占比3.4%，且存在部分兼岗现象。

村镇银行扎根农村基层，而农村地区人口分布结构主要以老年人和未成年人为主，该群体大都受教育程度较差，对新事物的接受性不强。都直接影响到数字普惠金融的推广和应用，数字普惠金融的实际效果是非常有限的。

同时，农村地区面积广大，金融受众群体分布不像城镇地区那样集中，呈现出离散分布的特点，特别是山区。而目前村镇银行营业网点数量和人员数量也严重不足，因为要匹配相应面积农村市场，金融机构建设成本和人力成本都是非常高的，也没有必要，所以传统全覆盖的推广普惠金融存在着实现上的困难。以肥东县为例，肥东县面积2216平方千米，下辖18个乡镇，常驻人口近90万。例如，目前肥东县域范围内村镇银行仅有一家肥东湖商村镇银行，该行共有网点3个，分别为营业部（店埠镇）、店埠支行、撮镇支行。其中3个网点中有两个在县城，周边乡镇仅有一个，村镇银行乡镇覆盖率仅为5.8%。对于传统普惠金融来说，实体网点数量的不足，使得推广普惠金融难以取得普惠的效果。

三、合肥县域村镇银行科技与数字普惠金融实施

合肥县域村镇银行扎根基层，服务于农村、农业、农民的经济发展，有效的填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度。当然，村镇银行自身的不足也是十分明显的，覆盖面小、金融受众整体素质较低，所以充分利用科技手段加强数字普惠金融是必然选项。

以巢湖扬子村镇银行为例。该行于2015年3月12日正式成立，为新型农村金融机构，具有独立的自主权。注册资本1亿元。該村镇银行以科学发展观为指导，严控风险，充分发挥法人银行的优势，营造特色，培育优势，坚定不移地推进服务“三农”、普助小微、惠及民生、下沉金融服务工作，始终坚持“立足巢湖，服务三农”的经营理念，坚持“支农、支小、支微”的服务方向，服务地方实体经济发展。该行因地制宜，开发当地特色产业专项贷款。进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业，万众创新，根据小微企业贷款需求，先后推出“扬子微贷”、“惠烟贷”、“现金流量贷”、“渔网贷”、“小额农户贷”等相关产品。巢湖扬子村镇银行共有职工42人，网点三家。

但是，巢湖扬子村镇银行在发展过程中也遇到明显障碍。如：营业网点少，不可能实现对农村地区的全覆盖；金融科技手段研发成本高，且难以在农村入口中普及等等。这些都是深深影响村镇银行发展的重要原因。

四、合肥县域村镇银行科技与数字普惠金融应对政策

（一）地方政府加大政策支持力度。村镇银行立足地方，服务于地方经济，尤其是农村地区的经济，政府监管部门应扩大村镇银行的业务范围，而不是仅仅局限于风险系数较大的传统农村经济。

（二）村镇银行加强员工现代化金融科技水平的培训，提高员工利用金融科技助力本行的发展。例如，通过定期化的培训、深入村镇进行金融科技宣传、发放纪念品来吸引农村金融受众群体对现代化金融科技手段的了解兴趣。

（三）加强网络基础设施建设。地方政府应积极与通信企业沟通，通过在人口较为集中的乡村部署安全性和连续性都较高的光纤或者质量较高的4G信号来为现代金融科技提供硬件保证。

（四）针对农村广大受众，村镇银行应加大产品的升级换代，争取让金融产品的操作更加简易、便捷，同时应该在推广金融科技时加大对农村客户金融知识的宣传力度，提高农村客户金融知识水平，增加农村客户对线上支付等新型金融服务的信心和优势。