适度的快乐支出是值得的

钱朵朵

年轻人“为爱买单”的行为，在一些人的观念里，和“败家”画上了等号。但理财是为了更好的生活，收藏喜欢的玩偶，让自己工作更有动力，让自己快乐也是生活更好的一种体现。当然，很多玩偶价格高昂，因此要量力而行，不要超出自己的消费能力。

不仅玩偶，手办、汉服、盲盒、模型等其他收藏品正以其独特的吸引力赢得了年轻人的青睐。对于他们来说，收藏既是一种新型的社交方式，可以展示个性和品位，给自己带来快乐和满足感，同时还可以缓解压力和孤独感。

正如月月一样，她喜欢收集各种偶像周边、迪士尼玩偶、挂件等物品，每次看到这些收藏品，她都会觉得特别幸福，连工作都有了动力。但是，她这些正常和合理的需求，也给她带来了一些困扰，比如家人的不理解、资金的分配、养老的担忧等。

其实，月月的问题并不难解决，因为她“为爱买单”所需的花费在她的承受能力之内，她只要给家庭理财制定一个合理的理财方案，就可以在享受收藏之快乐的同时，实现高质量的生活。

为爱买单，适度就好

为了缓解工作压力，月月爱上了收藏迪士尼商品，更重要的是，这些商品不只是一个物品，而是承载了她的回忆和感情，还为她带来了很多的朋友。从情感上来说，月月的“收藏”支出是合理的。

从理性角度而言，这笔开支也不会影响她的生活。根据月月的估算，在她收藏迪士尼商品的这3年时间里，总共投入了9万元，平均到每个月仅2500元左右，而月月的家庭月收入有38000元，投入爱好的资金不到家庭月收入的10%，极小的占比不会给家庭财务带来压力，只要家庭理财规划得当，这笔支出也不会影响未来的养老需求。更进一步说，月月还可以根据家庭收入的增长情况，同比例增加自己在收藏方面的支出。在经济能力可承受的范围内，增加快乐的支出是值得的。

家庭债务，适当优化

虽然月月无需太过擔忧自己在收藏方面的支出，但根据当前市场的变化情况，他们的家庭债务可以进行优化。

目前，月月一家的储蓄有92万元，不管是定期存款，还是货币基金类的产品，其利率都明显低于房贷利率。也就是说，他们从银行和机构获得的利息，少于他们要还给银行的利息。因此，他们可以选择提前还贷，减少利息的支出。

考虑到现在就业环境变化大，不建议月月一家将全部储蓄一次性用于提前还贷，应留出一些钱作为家庭的应急准备金。例如，可以先从储蓄中拿出50万元来还房贷，只要月月和丈夫的收入不发生变化，他们每年还能有20.4万元的结余，然后从结余中再拿出10万元进行还款，剩下的10.4万元归入家庭的应急准备金中，用于其他理财投资。这样的话，用不了几年，月月家的房贷负担就会大幅度减少。

还要提醒的是，每家银行对提前还贷的规定不同，一般会在贷款合同中写明，需要查看贷款合同，看看是否有提前还款的条件、利息计算和罚息等规定。一般来说，如果贷款不满1年或3年，银行会收取一定的违约金。因为现在提前还款的人多，有的银行要求要预约才能办理该服务，因此，建议月月先和银行联系确认。

养老理财，早为之所

月月和丈夫是坚定的丁克家庭，没有育儿负担，最大的担忧是养老，因此可以更早一点开始养老的规划。

一方面，他们可以开通个人养老金账户。每人每年可以向该账户投资12000元，养老金账户的存款能享受到高于普通账户的利率，为他们增加养老保障的同时，还能让他们享受到税收优惠。从收入来看，月月丈夫的个税税率为20%，月月的个税税率为10%，开通养老金账户后，明年两人可分别获得2400元和1200元的个税退税。长期持有，获得更高收益的机会大。

另一方面，月月和丈夫可以尝试增加权益类投资，例如股票型基金、混合型基金等，以争取获得更好的理财收益。此外，在利率持续走低的背景下，增加权益类投资还有利于养老金的积累。每次基金发行遇冷的时候，都是介入股市的好时机。如担心自己投资经验不足，可以采取定投的方式，选择几只基金，每月拿出4000元，平均分配到这几只基金里，这样做既积累了投资经验，也有助于降低出现亏损的风险。

家庭风险，不可忽视

养老保险也可以帮助月月和丈夫进行养老规划，但在配置养老保险前，还要考虑疾病和意外风险的应对。

尽管没有养育子女的压力，这个小家庭在面临疾病或意外风险的同时，还肩负着赡养父母、照顾配偶的责任。首先，月月和丈夫还背负着300万元的房贷，如果不幸发生意外，这笔债务会落到配偶或父母的身上;再者，月月房贷月供较高，夫妻双方都是还款的主力，缺少任何一方的收入，都会给生活带来较大的影响，因此，因病故等造成收入中断的风险也要考虑在内。

建议月月和丈夫都配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险这4类保险。可根据父母年龄、房贷金额及年限等考虑定期寿险，同时补充意外险，这两个保险的搭配可以有效化解不幸事故后留下的经济风险敞口。百万医疗险可以应对生病后的医疗支出，转嫁家庭经济压力。重疾险在确诊后即可一次性获得的一笔赔付，可以用这笔钱应对生病后不能上班、收入中断的风险，也可以用于支付治疗后所需的康复费等。

在有条件的情况下，应尽早完成这4类保险的配置，尤其是医疗险、重疾险，其保费和年龄挂钩，年龄越大，保费越贵，同时还有较为严苛的健康告知要求。若在患病后才想到要投保，这时投保会更加困难。若不能符合健康告知要求，还可以选择投保“沪惠保”这类惠民保险产品。