金融科技在中小银行的应用

何武仔

近年来，随着我国经济的发展，中小银行逐渐成为解决居民就业、活跃金融市场、产品创新升级的新兴中坚力量，但与此同时，融资难、融资贵的问题一直阻碍着中小银行的快速成长。本文通过中小银行融资现状，探讨中小银行融资难的原因，进而介绍金融科技在中小银行中的运用，结合金融科技的发展历程和应用，研究金融科技辅助银行的融资路径，探索解决中小银行融资难的方法。最后从金融机构转型和金融科技发展等方面提出建议。

中小银行在我国经济体系中发挥着重要作用。然而，中小银行在经营发展过程中，由于自身规模和外部政策环境等问题，传统的融资模式不能很好地满足其资金需求，融资难、融资贵的问题一直存在，近年来，随着信息科学的发展，以大数据、云计算、区块链为代表的金融科技逐漸融入金融体系。金融科技创新弥补了传统融资模式下中小银行融资能力、融资成本和融资风险等方面的缺陷，本文将针对中小银行融资难的成因，探索中小银行融资的新思路和新方法。

一、金融科技

（一）金融科技的发展

金融科技起源于二十世纪八十年代，几十年来，对于推动金融机构的服务技术升级起着重要作用。其发展过程大致可分为以下三个阶段：

首先，金融科技1.0阶段。金融科技1.0阶段，被称为中国电子金融时代，其特点是“以账户为中心”。这一时期互联网金融加速成长，P2P平台和众筹平台应运而生，业务数据迅速聚合，从而加速了会计体系和信用体系的发展。金融科技以银行为中心媒介，通过账户进行交易，绑定模型。

其次，金融科技2.0阶段。Fintech 2.0是中国金融渠道的网络化阶段，其商业模式是“以客户为中心”。 特别是2013年6月推出的“余额宝”在线借贷平台成为众多消费者青睐的投融资方式。随后，随着金融科技的不断完善，一大批网络借贷平台、股权众筹平台和智能投资公司如雨后春笋般涌现，加速了支付、借贷、征信服务等模式的发展。

最后，金融科技3.0阶段。2019年以来，大数据、云计算、人工智能、区块链、5G等技术与金融业务深度融合，进入金融科技3.0阶段。在“以场景为中心”的金融服务体系中，中国智能科技市场发展迅速，规模不断扩大，科技金融发展全球领先，其中蚂蚁金服、京东数字化技术处于领先地位，中国87%的金融科技采用率远高于全球平均水平。

（二）金融科技应用领域

经过几十年的发展，金融服务与新兴技术相结合，人工智能、大数据、云计算和区块链等多项先进技术融入金融体系，如支付、融资、投资、保险、基础设施等领域不断创新升级，金融产品创新快，风险也得到有效控制。金融科技的不断创新，赋予了金融科技行业广泛分布、层次分明的产业结构。一个健全的金融科技产业，能够带动传统金融业的发展升级。最终落实到金融科技的应用上，主要包括以下几个方面：

首先，服务实体经济。金融科技不断创新发展的初衷是服务实体经济。近年来，中小银行融资问题一直是金融领域的软肋，大数据、云计算、区块链等新兴技术的应用为这一问题提供了解决方案，缓解了借贷双方的信息不对称、信用评估难和风险定价等问题，并建立了相应的跟踪监控系统和利率决定系统，降低了融资成本，提高了中小银行的融资效率。

其次，推动普惠金融发展。具体措施是通过系统对业务和产品进行深入管理，控制业务投入成本，提高资本运作效率，通过系统的人工智能交互技术，促进金融机构经营决策智能化，提高身份核验的便利性。上述技术红利带来的效率和成本的降低，惠及众多客户群体，有效提高金融产品和服务的可得性以及资产的安全性。

最后，提高科技软实力。金融科技有效赋能银行数字化转型、数据处理多元化、风控智能化、融资支付清算便捷化等，覆盖领域齐全，硬实力提升显著。科技软实力的进步提高了金融领域各行业的数据处理能力，降低了企业的运营成本，促进了企业组织结构的优化和风险管理能力，从而扩大了金融机构的受众群体。

二、中小银行融资现状与原因分析

第一，融资能力不足。中小银行融资具有时间短、频率高、金额小的特征，由于我国中小银行数量规模较大，融资渠道单一，大多直接向大银行融资。但是当前中小银行融资环境严峻，使得整体融资需求出现缺口。此外，经营规模小、技术条件落后等因素导致中小银行难以提供融资所需的抵押品，进一步导致其融资能力受限。第二，融资成本高。传统金融机构会提高贷款利率，以应对中小银行抵押物短缺的问题。同时，传统信贷复杂的审批程序和繁琐的人工业务流程都需要一定的经营成本。再有，财务制度和管理制度不完善的中小银行需要相应的担保才能进行融资，而一般贷款担保公司的担保费用比例达到2%～2.5%，中小银行缺乏相应的优惠扶持政策，除了定期向大型银行支付高额贷款利息外，还需要额外支付资产公证费、评估费等服务费用，融资成本居高不下。第三，融资风险高。市场需求的变化和资金支持的缺失，使得中小银行特别是起步阶段的中小银行容易倒闭。由于缺乏正确的市场导向，中小银行无法调整融资产品供给，增加了投资者的放贷风险。此外，部分新兴产业和国家政策扶持的中小银行，为了在未来获得更好的发展，通常采取股权转让融资的方式，这稀释了原股东的控制权，造成发展战略差异，导致自身经营风险的增大。

导致中小银行融资难问题的原因主要有两方面。一方面是自身因素。第一，规模小、产业结构单一的中小银行无法获得规模效应，市场竞争力不强。第二，大部分中小银行信用状况不容乐观，在经营过程中做出大量损害信用行为，如资金滥用、资金周转不灵、诈骗贷款行为和逃债行为等。第三，中小银行普遍管理水平落后，缺乏长远目标规划，核算不全面，资金管理不到位，难以认清自身在行业中的地位。因此，大型银行等金融机构在面对中小银行的资金需求时出现排斥心理，造成融资困难。另一方面是外部因素。第一，中小银行与金融机构之间的信息不对称。由于中小银行财务信息不透明，领导层管理制度不规范，内部机制不健全，导致金融机构在贷款审批中不能轻易判断其是否有还款能力，只有投入大量人力物力后才能有效筛选。在这种情况下，金融机构很难了解中小银行资金需求的真实性以及借入资金的具体用途。这种信息不对称导致贷款风险增加，因此往往会拒绝中小银行的贷款申请。第二，金融机构对中小银行关注不足。面对为我国经济建设做出突出贡献的一大批中小银行，金融机构提供的融资产品配套度显然不够。无论是数量、分布、结构还是类型，供需不匹配等问题都使中小银行面临着资金流动困难和自身发展受限的问题。此外，金融机构对中小银行的贷款条件要求过多，配套体系建设滞后，风险过于集中，信用担保机构分散风险，导致中小银行资金不足，金融机构对中小银行贷款业务萎缩。

三、金融科技帮助中小银行解决融资难的途径

金融科技为解决中小银行融资难问题提供了新思路，主要有以下三种方式：

（一）拓宽融资渠道

首先，在线借贷和融资。网络借贷平台通过移动互联网技术开展融资投资、信贷等金融服务，为中小银行提供了门槛低的便捷融资渠道。

其次，互联网众筹。众筹利用互联网和社交网络服务的传播特性，充分发挥群众的力量，以团购加预购的形式帮助中小银行筹集资金。目前，众筹方式有四种：第一，是捐赠型众筹，投资人无偿向企业或项目进行捐赠。第二，是基于回报的众筹，投资者用他们的资金换取代金券或产品和服务。第三，以债权为基础的众筹。投资者在收到债权投资凭证后，可以在未来获得本金和相应的利息。第四，电子商务小额信用贷款融资。大数据和云计算是互联网技术的主要特征之一，与电商平台结合非常紧密，小额电商信用基于大量数据的平台，针对中小银行客户进行汇款分析，收集付款信息和信用评估、资金要求并为客户提供服务。电商平台信用贷款资金来源丰富，放贷灵活，可有效缩短审批时间。典型的电子商务平台包括阿里小贷、京东小贷等。

（二）降低融资成本

首先，与传统贷款方式相比，金融科技的线上渠道融资是无抵押贷款的，由于是在互联网上进行，中小银行可以自由选择合适的贷款平台和贷款利率。网贷平台复合年化收益率高，往往超过20%，是普通银行、理财产品、信托投资的年利率无法比拟的，同时效降低了融资成本。

其次，在中小银行融资缺乏保障的情况下，大数据企业信息查询技术可以支持信贷的进行，使金融市场相对公平，降低银行等贷款机构的成本。同时，金融科技下的大部分授信流程都是在线系统进行的，可以有效降低线下整理、提交和审批的成本。在成本分摊方面，不仅降低大型银行等金融机构的成本，也降低了中小银行的融资成本。

最后，可以结合大数据、AI人工智能技术等，利用其共识机制和不可篡改的特性，保证贷前申请、贷中和贷后管理的衔接。

（三）减少信息不对称

首先，采用电子发票技术。在电子发票技术的支持下，发票数据完全电子化，可以与中小银行内部系统相结合，解决普遍存在的财务报表信任危机。以电子发票征税为例，理论上不会低于中小银行财务收入税制的发票收入，因此电子发票可以解决会计信息不对称的问题，利用中小银行的税收抵免和大数据核定技术必然是未来的趋势。

其次，使用物联网技术。借助物联网技术，大型银行等金融机构可以智能分析识别中小银行的生产经营状况。此外，通过运用大数据和云计算技术，依托物联网技术建立企业信用信息共享机制，可以对中小银行的信用数据进行评估，促进信息更加透明。目前，物联网技术已广泛应用于中小银行的批量融资业务，结合数字认证技术，解决融资过程中的合同签订、身份确认、信息追踪等问题。

最后，使用区块链技术。区块链数据平台可以构建可信的数据价值传输网络。通过整合辖区内现有碎片化、多样化的数据，建立动态的企业信用档案，提升中小银行信用能力，建立中小银行信用评价体系。同时，通过区块链技术的去中心化特性，构建联盟链，使大型银行、担保机构与中小银行达成互信共识，破解传统金融体系中的“信息孤岛”问题。此外，应用区块链特性的数据加密、防篡改、资产数字化证明技术，实现信用评估、定价、服务与合约执行全过程的运营管理自动化，能够为各环节数据提供可靠存储环境，从而有效解决融资双方之间的信息不对称问题。

四、结论以及建议

综上所述，金融科技在中小银行融资中发挥着重要作用。面对中小银行自身因素和外部因素形成的融资困境，金融科技从人工智能、大数据、云计算和区块链等方面提出相应的解决方案，作用于融资渠道、融资成本、信用等方面，对于中小银行实现融资便利和长远发展具有重要的现实意义。最后，根据本文的内容和结论，提出以下对策和建议：第一，对中小银行的建议。打铁也需自身硬，中小银行需要加强自身的信用建设，树立良好的形象。管理层要提高领导和管理能力，做好公司定期融资规划和长期发展战略，高效利用资金；在财务层面，利用先进技术，增加财务信息的透明度，进而提高信用评级；在征信和担保层面开展政府、金融和企业对接，积极实现资源共享，缓解信息不对称问题。第二，对传统金融机构的建议。国有商业银行等大型金融机构要加快数字化转型，加大金融科技领域的技术研发力度，借助金融科技平台推动产品多元化和创新，加大对中小银行的融资支持力度。此外，中小银行也应探索自己的金融科技之路，发展灵活、个性化的金融服务以提升自身竞争力，在现有先进技术基础上打造特色平台，实现与国有商业银行资源共享。第三，对金融科技发展的建议。政府要重视金融科技相关高素质人才队伍建设，给予政策支持，促进中小银行和金融机构合作，保障金融科技平台建设。此外，国家还应提出金融科技监管相关建议，推动中国版“监管沙盒”诞生，对金融科技相关行业、产品和服务进行多层次、差异化监管，完善隱私保护，防止数据被窃取、篡改，防范金融风险的发生，维护金融市场的稳定，进一步为中小银行融资和国民经济发展做出更大的贡献。

（作者单位：福建石狮农村商业银行股份有限公司）