探究农村中小金融机构金融市场业务经营管理模式

摘要：改革开放以后，我国与世界各国的联系越来越密切，同时在利率市场化背景下，在我国金融市场蓬勃发展的背景下，农村中小金融机构在积极发展金融市场业务的过程中，应积极参与市场竞争，不断探索新的利润增长点。随着金融脱媒的加剧，我国农村中小金融机构的发展面临严峻挑战。我国农村中小金融机构在参与市场竞争的过程中，还存在着发展经验不足、人员素质较低等问题，使得农村中小金融机构欠缺较强的风险防控能力，在这样的情况下可能会对金融市场业务的发展造成阻碍。针对这一问题，文章着重对农村中小金融机构在金融市场业务中存在的不足以及问题成因进行了探讨，并就构建金融市场业务经营管理模式的策略进行了探讨，从构建组织体系、完善培养体系、建立风险管理体系以及提高资金整合质量四个角度入手，希望能够为我国农村中小金融机构发展提供有效指导。

关键词：农村中小金融机构；金融市场业务；经营管理模式

中图分类号：F832.35  文献标识码：A  文章编号：1005-6432（2023）14-0000-04

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2023.14.000

金融市场在不断发展的过程中，使得越来越多金融机构参与到了市场业务当中。在这个过程中，由于农村中小金融机构的自我观念水平偏低，其交易水平以及投资管理水平均有待提升。在金融市场业务中怎样提高农村中小金融机构的管理水平，提高农村中小金融机构在市场上的竞争力，是行业目前关注的焦点，同样也是文章研究的重点。

1   金融市场业务经营管理概述

1.1  金融市场业务

金融市场业务主要涉及本外币金融市场相关的交易、投资等业务，其目前已经成为商业银行的核心业务之一。站在狭义角度考虑，金融市场业务主要涉及资本市场、外汇说出、商品市场、票据市场以及货币市场，其中会用到一些基础金融工具，如利率、汇率、信用、股票等，也包括了一些衍生金融工具，在此基础上开展融资、交易、投资等业务。在风险预算内，以实现金融机构利润最大化为目标。站在广义的角度考虑，金融市场业务主要包括了托管、金融代理、投资银行等业务，属于传统借贷业务之外金融机构获取利益增长的渠道，也是促进金融机构经营转型的一项战略性业务。金融市场业务属于对金融机构盈利空间的贡献度，主要取决于金融市场的功能完善以及组合管理的目标等位，同时还需要实现与风险管理平台建设的有机配合。现阶段，我国金融机构所搭建的风险管理平台大多处于初级阶段，面向市场的风险管理系统还有待完善，在金融市场业务中金融机构所采取的风险管控方式相对滞后，这可能对金融市场业务的稳定发展以及资产负债组合的灵活程度造成严重影响、为有效提高金融机构的资金运营效率，进一步推动金融市场业务健康发展，打造完善的风险管理体系已经成为行业目前重点关注的问题，尤其是对农村中小金融机构来说不能忽略风险管理体系的重要价值。

1.2   金融市场业务经营管理

在过去的金融市场中，银行作为信用中介机构，能够为各方账户提供转账、结算等中介支付业务，在银行开始发展信贷信托等业务后，其在信用中介上对社会经济的发展起到了较强的推动作用。长期以来，人们对于社会经济发展的认识存在偏差，使得经济活动多数以行政指令为主，传统银行所承担的业务难以发挥相应作用。在社会经济改革持续推进的背景下，人们越来越重视银行的功能。从银行的发展历史不难看出，其与市场经济的联系十分紧密，在市场经济发展的过程起到了重要的调节作用。新时期，在金融市场业务出现以后，国内许多农村中小金融机构逐渐在打破地域限制的新兴金融市场中找到了发展的新方面，为提高农村中小金融机构在金融市场上的竞争力创造了良好契机。在这个过程中，农村中小金融机构迫切需要采取改革手段，在金融市场业务中为客户提供更为全面的金融服务，这也成为农村中小金融机构实现可持续发展目标的必然选择。

市场业务是金融业的新兴业务，横跨国内外市场，连接着多种本外币货币流转，同时也承担资本运营、资产管理和为客户提供多元化金融服务的功能。金融市场业务主要涉及贵金属、大宗商品、金融衍生品、货币、外汇、利率、基金、证券等交易服务，除此之外还提供咨询、研究等服务[1]。除自营交易外，金融股的市场业务一般具有客户部属性，为广大企事业单位、各类机构提供风险管理、资产管理、交易管理、资源等高端金融服务。随着我国经济的发展，我国农村中小金融机构近年来备受关注，国内对农村中小金融机构的研究也日益增多，对其未来发展前景、改革创新等提出了许多指导性意见，不过研究重点主要放在常见的贷款、存款等业务层面，少数研究对农村中小金融机构体制改革提出了相应的建议，国内目前关于农村中小金融机构金融市场业务经营管理的研究很少。因此想要对农村中小金融机构金融市场业務经营管理进行研究与分析，能够为此方面的经营管理提供许多有效的建议。

2   农村中小金融机构所处的环境

在国家经济发展水平不断提升的背景下，使得金融市场的内部竞争日趋激烈，在这一形势下各大农村中小金融机构正在积极寻找新的发展方向，相较于国内大型金融机构，其在业务经营管理中体现出了更高的灵活性。不过农村金融机构在发展过程中也存在许多缺陷，许多机构目前还未处理好制约自身快速发展的影响因素，在寻求创新发展的过程中还存在许多限制条件。金融市场业务的出现为我国农村中小金融机构的发展创造了良好契机，相较于其他类型的金融业务，金融市场业务实现了对全国市场的广覆盖，业务开展打破了地域上的限制，可以支持农村中小金融机构采取多样化手段进行货币投资与货币交易，该业务的出现使得不仅丰富了金融市场，而且对农村金融机构的发展起到了较强推动作用。农村中小金融机构在市场金融业务中，可以为用户提供更多的金融服务，如资产管理、资源运营等服务，使其盈利水平得以大幅提升，同时农村中小金融机构的管理能力也有所上升，对外部优秀人才的吸引力不断加大，可以有效提高农村中小金融机构在市场上的竞争能力，对市场经济发展起到更好的推动作用。

3   农村中小金融机构在提供金融市场业务时存在的不足

3.1风险管理水平不高

3.1.1风险管理体系尚未构建

我国农村地区的许多中小金融机构还没有建立起完善的风险管理体系，并且在开展金融市场业务的过程中还没有成立专门负责金融市场业务的部门。在开展金融市场业务的过程中，没有意识到风险管理的重要性，部分农村中小金融机构还没有建立规范的授信授权制度，在制度建设不完善的情况下可能会发生未经审批擅自办理业务的问题。在农村中小金融机构金融市场业务中，所采用的风险管理技术与方法比较落后，许多农村中小金融机构在面对风险的过程中，未能进行深度定量分析，针对风险管理还没有建立相关模型进行研究，从整体上对风险的测量与把控力度还需进一步增强，在金融市场业务经营管理的过程中，难以精细化地实现对风险的控制[2]。

任何金融机构在经营管理的过程中都会面临各种经营风险，实现对这些经营风险的管理与控制，是提高金融机构自身风险管理水平的必要手段。不过对农村中小金融机构来说，其风险管理水平难以满足在金融市场业务中风险管理的要求，部分中小金融机构还未建立完善的风险管理体系和内部控制体系，甚至有些农村中小金融机构还未成立独立的金融市场部分。这些问题的出现，可能导致农村中小金融机构的风险管理以及监督管理水平很难跟上金融市场的发展步伐。风险管理手段的确实，还与农村中小金融机构的经营管理理念有关，部分农村中小金融机构不注重风险管理，缺少规范的衡量风险的手段，未构建风险分析的模型，在风险管理中侧重于对信用风险进行管理，对经营风险的关注程度不高，使得农村中小金融机构在金融市场业务中面临着较高的经营风险。

3.1.2内部控制执行度较低

农村中小金融机构内部制度的执行力欠缺，风险管理中还存在许多薄弱环节。许多农村中小机构在进行风险管理的过程中，还没有建立良好的内部文化，机构本身的风险管理理念还需进一步完善，许多机构将信用风险作为主要管理对象，对金融市场业务中存在的各类风险如操作风险、系统风险、市场风险等缺乏重视性，导致实际的内控执行度较低。

3.2收益最大化目标难实现

3.2.1盈利空间有限

首先，我国以农信社为代表的农村中小金融机构，多数实行的是二级法人制度，基层机构的资金比较分散，集中资金的难度比较大，在这样的情况下总行在建立营运部门的过程中将缺少可靠资金的支持，再加上金融市场资源较少，部分业务人员是建制的身份，在内部人员配备不足的情况下，将进一步对农村中小金融机构的盈利空间造成限制。其次，在開展金融市场业务的过程中，由于业务单笔成交量非常大，许多农村中小金融机构筹集资金的难度较大，在固定期限内难以匹配合适的交易对象，在双方就价格进行谈判的过程中农村中小金融机构的话语权较低，普遍处于劣势地位，在这样的情况下可能会导致业务交易的成本增加。

3.2.2业务水平不高

由于金融市场投资产品有着一定放大效应，风险控制水平较低的情况下，可能会对产品的放大功能造成制约，金融市场业务对我国资金规模较小、管理水平较低的农村中小金融机构来说，其无论是在业务操作还是经营管理等方面，目前还处在相对劣势的地位，在经营管理的过程中缺少丰富经验的支持，在这样的情况下，农村中小金融机构可能难以获得较高的收益。

4 农村中小金融机构在金融市场业务存在不足的成因

4.1专业人才匮乏

金融市场业务属于一门新兴学科，对技术性要求非常强，对接触金融市场业务不久的农村中小金融机构来说，对机构内部从业人员的专业技能、业务素质等提出了非常严格的要求。从业人员需要在复杂的市场环境中做好游刃有余，能够灵活应对业务开展中存在的各种问题，切实把握好金融市场业务中存在的各种风险，采用正确的风险识别和控制措施，有效规避风险对业务开展造成的影响。和我国大型商业银行相比，农村中小金融机构在人才引进与培育、绩效考核与激励等方面的能力比较欠缺，再加上农村中小金融机构对金融市场业务的重视程度比较低，不注重高素质人才的引进[3]。同时，农村中小金融机构在经营管理的过程中，对优秀人才的吸引力较低，人才在农村中小金融机构的发展空间有限，导致其在金融市场业务经营管理的过程中缺少高素质人才的支持，在专业人才匮乏甚至人才流失的情况下，会对农村中小金融机构的业务拓展能力以及风险管理能力的提升造成阻碍，从而制约农村中小金融机构在金融市场业务中的发展。

4.2金融市场业务发展方向不明确

金融市场业务中涉及的产品灵动性以及收益稳定性较强，不过对利率比较敏感。因此在金融市场当中，产品能够对贷款的固定性以及存款的多变性进行缓解，属于一种优质的流动管理工具，国内许多金融机构会利用金融市场业务产品对资产负债表进行调节，也可以用于弥补管理缺口，其在流动性方面具有巨大优势，与其他业务相比风险较低，在金融市场中可以通过债券、拆借、票据等交易手段对头寸余缺进行调节，通过这种方式在保证自身流动性的同时还能够获取更多利润，这也是金融市场业务优于其他业务的一点。不过我国农村中小金融机构目前对金融市场业务的认识还不够全面、具体，在金融市场业务经营管理中，对产品价格等方面的认识还有待提升，存在业务发展方向不明确的问题，业务定位相对模糊，这是制约农村中小金融机构发展金融市场业务的主要因素之一。

4.3管理水平存在先天不足

当前，我国经济发展水平受地域分布的限制影响较大，东部地区的经济发展相对发达，中西部地区人口较少，经济发展相对滞后。农村地区的经济发展水平明显落后于城镇地区，农村中小金融机构数量少、规模小，其所涉及金融服务类型较少，服务手段比较单一，在发展过程中未建立人才、资金、技术等方面的优势，尽管近年来农村中小金融机构非常重视参与金融市场业务，不过在地域性限制的情况下，农村中小金融机构在金融市场业务中存在先天不足，长期未解决上述问题可能打击农村中小金融机构参与金融市场业务的积极性。

5   构建金融市场业务经营管理模式的策略

5.1   构建组织体系以提高风险管理水平

无论是农村中小金融机构还是其他企事业单位，规范的组织体系对其经营与发展的重要性不言而喻。我国农村中小金融机构在金融市场业务经营管理中，必须注重完善的组织体系的构建。这是因为金融市场业务涉及的范围非常宽广，业务开展过程中具有较强的特殊性与复杂性，因此农村中小金融机构要想加强对业务开展的把控水平，必须结合业务开展特性构建与之相符的组织体系。建立组织体系需要其设立一个独立的业务部门，该部门需要专门负责金融市场业务，明确部门中各岗位职责、明确业务范围，在日常工作中要做好与其他业务部门之间的沟通与合作，在各部门之间营造一种良好的竞争氛围，实现不同部门之间的相互监督与制衡，在各业务部门的共同努力下，为农村中小金融机构的发展贡献相应的力量。

5.2  完善培养体系以加强人才团队建设

对企事业单位来说，在经济迅猛发展的潮流中，想要实现稳定发展目标，始终离不开高质量、高素质的人才队伍支持，对农村中小金融机构来说也不例外，尤其是在面对金融市场业务这一新兴项目的过程中，更应当注重人才团队的建设，这决定了农村中小金融机构在金融市场业务经营管理的过程中，是否可以游刃有余地应对各种风险与问题[4]。考虑到金融市场业务涉及的范围十分宽广，如基金、债券等一系列金融衍生品业务，都必须得到高素质、专业性人才的支持。反之，农村中小金融机构在人才团队建设不完善的情况下，可能会对其开展金融市场业务的质量与效率造成负面影响。因此，各大农村中小金融机构应当多在人才建设上下功夫，构建完善的人才培养体系，注重绩效与激励手段的落实，以内培外引的方式建立一支高素质、高水平的人才团队，让机构的金融市场业务开展得到更多复合型人才的支持，不断提升农村中小金融机构的业务开展与经营管理水平，通过这种方式为农村中小金融机构在参与市场竞争的过程中提供强大的后备力量。

5.3  建立风险管理体系以管控金融风险

我国农村中小金融机构在积极开展金融市场业务的过程中，应当积极吸取过去金融危机带来的教训，在业务的具体操作过程中，要始终保持沉着冷静的头脑，不盲目跟风、盲目借鉴，在遇到问题的时候始终保持平稳的心态，敢于直面金融市场业务中的风险。农村中小金融机构的发展，与社会发展有着十分密切的联系，应当在业务经营管理中还应当积极履行社会责任，注重自身健康发展对社会发展、经济发展带来的影响，要始终将安全管理理念放在首位，在开展金融市场业务的过程中，建立健全风险管理体系，重视对金融风险的跟踪与管控[5]。当金融市场发生风险的时候，农村中小金融机构必须及时做出反应，积极、灵活应对各种风险，学会合理规避风险，如避免信用风险、流动性风险、操作風险等对自身发展带来的影响，在金融市场业务经营管理的过程中持续提升自身风险防控能力[6]。

5.4 提高资金整合质量以增强经营收益

为全面提升我国农村中小金融机构在金融市场业务中的发展水平，除了需要建立健全风险管理体系外，还应当针对当前业务开展中存在的资金筹集难等问题，进一步加大资金管理力度，注重对零散资金进行整合，不断提升业务经营管理中的资金整合质量，实现对分散资金的统一集中与管理。农村中小金融机构可以通过建立统一投资平台的方式，基于平台管理实现对分散资金的集中，在这样的情况下，有利于农村中小金融机构在开展金融市场业务的过程中随时对资金进行提取，便于资金运作，同时也可以在金融市场业务未来发展的过程中，进一步提升农村中小金融机构的经济效益，通过这种方式进一步促进我国农村中小金融机构可持续发展。

5.5  完善服务水平

农村中小金融机构在开展金融市场业务的过程中，可以新增资产管理、资产运营等多项金融服务，通过这种方式有助于提升其盈利水平，有助于农村中小金融机构经济效益的提升，这从一定程度上能够促进社会经济发展。因此对于我国农村中小金融机构来说，当前应当积极采用创新与改革的手段，进一步加强对金融市场业务的经营管理，注重自身管理水平的提升，积极引进专业人才，在资金运营与资金管理等方面，面向广大客户提供更加全面、更加优质的金融服务，这也是我国农村中小金融机构未来发展的必然选择。

6   结语

综上所述，伴随着我国经济的快速发展，农村中小金融机构金融市场业务随之兴起，掀起了一波金融市场业务经营管理研究潮流。不过与国内大型商业银行相比，农村中小金融机构在金融市场业务经营管理中处于相对劣势的局面，尤其是在人才引进、风险管理等方面还存在许多亟待改进的地方。金融市场业务出现以后，为我国农村中小金融机构的发展提供了新的方向，其将成为农村中小金融机构新的利润增长点。对此，我国各大农村中小金融机构在间金融市场业务经营管理的过程中，应当明确认识到自身存在的不足，积极运用创新型的手段，建立健全面向金融市场业务的组织体系，完善风险管理体系，加强高素质人才团队建设，在业务开展的过程中注重对资金的管理，在不断开展业务的过程中为我国农村经济发展提供强大的保障力量。

参考文献

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[2]李琛.农村中小金融机构信贷管理存在的问题及管理建议[J].今日财富，2022（3）：28-30.

[3]温向来，王瀛.我国中小金融机构特色发展对策研究[J].安徽商贸职业技术学院学报（社会科学版），2020，19（4）：32-36.

[4]车呈贤.农村中小金融机构金融市场业务经营管理模式解析[J].中国市场，2020（34）：36-37.

[5]狄辉.农村中小金融机构金融市场业务经营管理模式探索[J].中国市场，2020（16）：30-31.

[6]栗艳红.农村中小金融机构内部控制的强化措施研究[J].中国总会计师，2020（4）：104-105.

[7]陶志宇.农村中小金融机构金融市场业务经营管理模式探索[J].时代金融，2016（14）：69，83.

[8]车同侠.中小型金融机构特色化、差异化发展模式研究[J].经济论坛，2014（9）：81-83.

[作者简介]冷丹（1985—），女，汉族，湖南益阳人，硕士研究生，从事农村中小金融机构业务拓展或管理的研究。