基于金融创新的商业银行风险控制分析

摘要：随着我国经济的不断发展，为了适应时代的发展需求，商业银行应该采用新技术、开拓市场等方式提升更高的利润，从而增强自身的市场竞争力。通过内在动力以及外在压力的共同作用下推动我国商业银行更好的发展。在金融创新的背景下，商业银行会面临很多问题，比如信用风险、技术与操作风险、项目开发失败风险、管理风险、法律风险等。这就要求商业银行不仅要找到适合自身的发展方式，还要注意提升自身的风险控制能力，只有这样才能帮助商业银行更好的发展。本文就金融创新概述、基于金融创新的商业银行风险及风险成因、基于金融创新的商业银行风险防范策略等方面内容进行阐述，希望提供给读者有价值的信息。

关键词：商业银行；金融创新；风险控制

中图分类号：F832.33;F272.3  文献标识码：A  文章编号：1005-6432（2023）14-0000-04

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2023.14.000

当前，市场竞争越发激烈，为了在竞争中谋求发展，根本上加快创新的步伐，以此提升我国金融行业的市场竞争力，银行必须积极加快创新，根据市场形势与 时代发展特点制订产品的开发计划，加强产品的创新。但由于创新是一把“双刃剑”，常常会伴随着风险。因此，银行在进行产品开发的过程中，应注重对风险防范，寻找创新与风险之间的平衡点，以此提升银行的市场竞争力，助力银行更好的发展。

1   金融创新概述

1.1  金融创新的定义

金融创新是指对金融行业的产品与服务等进行创新，使其能够满足客户与社会的需求。金融创新应该满足以下原则：适当性原则、诚信原则、维持市场公平原则。只有这样，才能更好地满足金融消费者的需求，有助于保障金融行业更好的发展。

1.2  金融创新对商业银行发展的必要性

商业银行在进行产品创新的过程中，往往会带来相应的风险，如何应对相关风险的影响，是商业银行应该考虑的问题。传统模式下，商业银行在面临相关风险会出现束手无策的情况，而通过金融创新可以提升商业银行应对风险的水平，保障商业银行在发展的过程中不会受到风险因素的影响。商业银行进行金融创新具有重要作用。第一，通过金融创新可以满足客户多样化、个性化的需求。当前经济进入新时代，人们生活水平得到显著提升，这就会提升对金融产品的需求。第二，通过金融创新可以提升商业银行的内部工作效率。金融创新可以提供大量金融工具、金融服务以及相应的功能，同时也能降低成本，提升金融服务水平，有助于商业银行的可持续发展。第三，金融创新可以转变商业银行的工作模式，有利于创建良性的竞争环境。第四，金融创新可以帮助商业银行应各项风险与挑战，不仅可以提升自身核心竞争力，也能提升商业银行市场影响，有助于促进商业银行更好的发展。

2   基于金融创新的商业银行风险及风险成因

2.1   基于金融创新的商业银行风险

金融创新背景下商业银行会面临很多问题，比如信用风险、技术与操作风险、项目开发失败风险、管理风险、法律风险等。

2.1.1  信用风险

商业银行的金融产品的顺利推出与信用存在很大的关系，这也导致商业银行会面临信用的风险。与传统的储蓄和贷款业务相比，金融创新类的产品存在更高的信用风险，特别是对于一些创新透明度不高，会存在信息不对称的问题。同时，相关监管手段不能有效进行制约，这就会给商业银行的发展带来隐患。

2.1.2 技术与操作风险

随着互联网时代的到来，计算机技术和互联网技术逐渐开始应用到金融领域中，这也推动商业银行向信息化和数字化的方向发展，使金融创新成为依托新技术的典范代表。但由于新技术本身存在一些安全问题。比如相关技术存在不完善以及技术的缺陷，这就会导致商业银行出现相应的风险。其次，由于新技术可能存在更新过快的问题，这就导致会出现技术摩擦的风险。同时，如果技术方面出现问题还会导致信息出现失真、过时等问题。再次，如果相关人员素质和专业能力不高，就会降低对新技术的运用水平，引发操作的风险。除此之外，如果运用新技术的过程中出现漏洞以及缺陷，还会给一些不法分子带来可乘之机，从而给商业银行带来安全隐患[1]。

2.1.3   项目开发失败风险

如果商业银行对市场缺乏认识、缺乏可行性的论证以及技术支撑，就会导致金融创新项目出现失败。同时，金融创新项目还存在很多问题，比如对相关项目缺乏开发和管理经验、技术复杂等问题，这就会降低金融项目的开发效率，不利于商业银行的发展。

2.1.4  管理风险

金融创新给商业银行的管理带来很大的挑战。现阶段，商业银行中还存在内控制度不健全、缺乏有效的反馈机制、配套政策不完善、会计制度不科学等问题，这会给商业银行的工作带来极大的风险隐患。同时，还可能存在一些银行为了抢占市场，过于激进的内部管理建设。如果内部管理不能有效跟上金融创新业务，就会导致金融创新业务的发展受到影响，使市场营销出现人才缺失、管理混亂以及会计失准等问题，这也会给商业银行带来风险，不利于商业银行的发展。

2.1.5  法律风险

近年来，我国放松了对金融的管制，但也制定了相关法律以及管理制度。一方面，金融创新的业务可能会受到新颁布法律的影响，导致相关业务出现损失；另一方面，金融创新业务还可以能存在对法律认识不清的情况，这可能会触碰到法律的边界，从而会引发法律风险的问题[2]。

2.2   基于金融创新的商业银行的风险成因

金融创新背景下，导致商业银行出现风险的原因会涉及很多方面。第一，产品同质化比较严重。首先，尽管我国商业银行积极融入到金融创新的气氛中，不断推出新的金融产品和服务，但由于一些商业银行推出的产品会存在同质化以及创新方面的问题。可能有的产品之前已经具备或是借鉴国外一些商业银行的产品，这就会导致我国商业银行推出的金融产品的创新力度不够，降低相应产品的竞争力。其次，真正的创新必须基于对市场以及客户群体的考虑，并以满足客户需求为目的。但由于我国商业银行对市场情况了解程度不够，就会降低对客户需求的认识程度，同时还会存在对自身定位认识不够的情况，使得不同银行之间差异较小，从而造成我国商业银行无论是在服务还是产品上都缺乏独立性。第二，金融创新背景下商业银行的创新动力还存在很大的不足。创新对我国商业银行的发展尤为重要，但在发展的过程中依旧存在着创新动力不足的问题。特别是我国商业银行缺乏遵循市场规律以及基于客户需求的创新意识，这就会导致商业银行会面临很多不可控的风险。同时，目前很多商业银行在供应链融资产品的创新方面，大多数是针对结构性贸易融资，而缺少对整个供应链所有企业适用的综合性服务。造成这种原因主要有两方面，一方面是因为利差优势会制约银行在金融创新，另一方面是需要整个供应链相互配合，只有对各个环节有充分的认识，才能提升商业银行的创新能力，而这也是商业银行所缺乏的。第三，商业银行的金融创新还存在风险管理能力不足的问题。对金融产品与服务的创新需要一定的技术含量，同时也需要有较高的创新性和整体性的要求，这也要求商业银行需要有较高的风险管理能力。但由于我国一些商业银行在风险管理方面还存在很多的不足，比如供应链方面，缺乏建立相匹配的专业化管理部门，这就会导致在资产评估、处理、拍卖等环节缺乏专业性，而对于信用调查、授信管理、融资审批等方面还存在体系不完善的问题，这就会降低商业银行对风险识别的能力，比如交易风险、监管风险以及信用风险等。同时，当前银行对很多企业的评估还停留在静态的手段，缺乏对企业进行动态的了解，这就会降低商业银行对企业的了解水平，从而提升商业银行面临的风险。第四，随着我国互联网信息技术的高速发展，银行与企业可以运用互联网技术的方式实现信息数据的共享、定制等，从而提升整个金融业务的效率，为客户提供较为便捷的服务。而我国的商业银行在信息技术等方面还存在一些问题，特别是出账、应收账款票据等，还不能完全脱离人工，这就会降低商业银行风险管理能力，不利于商业银行的发展。第五，新产品管理制度落实力度不足。金融产品和服务的创新必须有科学的管理方式和操作细则才能有效将其效果和效益发挥出来，但当前实际情况来看，对于很多新产品的管理制度还不能有效落实，一方面，新产品和服务虽然制定了一些操作细则和管理方法，但由于其操作流程比较复杂，比如商业银行推出的新产品必须向很多单位报备，这就会导致整个过程效率不高，导致推出的新产品与市场存在滞后性，使商业银行错失很多机遇，不利于商业银行的发展。第六，商业银行在金融创新制度方面还存在一些不足。由于不同商业银行的产品考核以及激励机制标准不同，特别是一些现有的银行考核的激励机制中，设置的创新标准还缺乏科学性，这就会降低创新激励的效果，不利于商业银行推行金融创新。第七，我国很多商业银行都会面临金融创新人才匮乏的问题，特别是对市场缺乏足够的了解，不能有效发现客户的需求，这就会导致创新渠道狭窄。同时，金融创新对人才素质的要求比较高，必须具备相应的素质与能力，才能提升商业银行的金融创新能力。但由于我国在金融创新方面还存在不完善的情况，不能形成有助于金融创新的人才发展体系，这就会商业银行的金融创新造成一定的阻碍，不利于商业银行的发展[3]。

3   基于金融創新的商业银行风险防范策略

3.1  优化风险内部控制环境，提高商业银行风险控制意识

商业银行应该优化内部控制环境，提高商业银行风险控制意识。在金融创新的背景下，肯定会存在一些风险因素，因此，商业银行应该重视风险管理和风险控制。而金融创新中存在很多风险类型，比如信用风险、技术与操作风险、项目开发失败风险、管理风险、法律风险等。这就要求商业银行应该对相关问题采取有针对性的措施。其一，可以从一些金融创新比较成功的案例中吸取经验，加强与一些有创新优势机构的合作，并在合作的过程中重视人才的培养，提升创新人才对市场以及客户的认知能力；其二，应该逐步完善业务计划的创新方式，并逐渐形成新业务的创新模板；其三，还应该重视对数据的收集与使用，从而为金融创新提供信息支持；其四，还应该重视对人员素质与能力的提升，并加强内部各部门的沟通协作能力，这有利于保障金融创新工作顺利开展，从而促进金融行业更好地发展。通过这些措施有利于可以优化商业银行内容控制环境，提高商业银行风险控制意识，有助于商业银行更好的发展[4]。

3.2   完善内部控制体系，强化风险管控能力

商业银行应该完善内部控制体系，强化风险管控能力。商业银行在建立健全人力资源管理体系时，应该基于以人为本的原则，及时对旧制度进行改革创新，将不适合人员管理的旧制度进行改进，从而保证相关人力资源管理制度的先进有效，同时，商业银行应该为员工建立一个适合个人成长的工作环境，多鼓励员工主动学习提升自我，加强对人员的激励、保障等方面的工作，从而提高人力资源管理的水平，这有助于商业银行进行内部控制方面的工作。随着时代的发展，商业银行应该对相关制度进行改革创新，为员工制定科学有效的员工职业规划，并积极运用企业文化的优势激发人员的工作积极性与责任心，同时在进行员工的规划和管理职业生涯时，应该引导相关人员进行自我认识，实现人员将自身的发展目标与银行的发展目标相结合，这不仅能够提高相关人员的岗位职责精神，还有利于提升相关人员的工作积极性与工作热情。其次，商业银行应该为员工制订科学合理的业绩指标，促使员工向目标努力从而实现自身的价值，同时，应该完善相关考核评价体系，并根据实际的岗位需要制订出科学合理的考核评价体系，加强与员工的沟通联系，通过深入交流将员工对绩效考评工作中不足的地方进行改进，从而确保相关人员能够更容易接受考评制度，有利于提高商业银行内部控制的水平。再次，完善的体制是商业银行内部控制的基础，能够有效推动商业银行更好的发展，但商业银行的内部控制体制的构建需要循序渐进的建立完善，不能盲目冒进使体制本身出现严重的问题，因此，商业银行的高层管理人员在构架内部控制体制的过程中应该秉持以人为本的原则，积极寻找内部控制体制的漏洞，将体制中容易导致合规风险因素及时排除，并保留符合商业银行发展的先进管理理念，这能够有效提高商业银行内部控制的水平，有利于提高商业银行的合规管理效果，从而促进商业银行的稳定发展[5]。

3.3  多措并举，提高银行职工素质，有效降低人为操作风险

商业银行职工素质对金融创新中风险隐患的影响。提升银行职工的素质有利于降低人为操作的风险。首先，商业银行应该建立健全人力资源管理机制。在对人才的招聘方面，应该基于国家的法律法规为原则，根据商业银行的实际发展需要以及相关岗位的需要进行人才招聘方案的制定，从而提高人才招聘的效果，保障人才能够满足相关岗位的需要。同时，在人员试岗期间，商业银行应该针对人员的能力与兴趣爱好制订出合理的试岗培训，从而发挥人才自身的特长与能力，使相关人员能够与岗位有效匹配，有利于发挥相关人员的能力优势，降低人为操作风险。其次，商业银行应该积极听取相关培训人员的想法，避免安排人员到不适合的岗位，同时，也要将一些工作表现差的人员进行清退，确保相关岗位人员的高质量，提高相关人员与岗位的匹配度，这有利于发挥出岗位的价值与作用，降低人为操作风险。再次，商业银行应该加强对人员专业能力与工作素质培养的重视，积极与相关人员进行沟通交流，通过对相关人员的了解制定出有针对性的培训体系，从而使培训的效果更好地发挥出来，降低人为操作风险。再次，在对人员培训的过程中应该适当引入激励机制，激励机制能够有效培养相关人员拥有良好的工作态度，促使相关人员能够自主进行相关的学习，有利于提高相关培训的效果。同时，在培训过程中，商业银行的相关负责人应该将对员工的培训与考核、晋升合理配合，这有利于促动相关人员的培训积极性，提升人员的培训效果。另外，商业银行的领导人员应该加强对银行中、高层管理人员的培训工作，中、高层管理人员是商业银行中人员管理与银行正常运行的保障。这就要求商业银行的领导人员应该对不同的管理者进行有针对性培训，这有利于提高商业银行内部控制的水平。当然，商业银行应该制定系统性的岗位学习方案，并为员工提供长期学习的机会，从而保障员工能够在学习中不断提升自身能力，降低人为操作风险。此外，商业银行还应该制定科学合理的人才流动机制，在人才的引入方面应该积极创新，可以通过互联网信息技术的优势拓展人才的引入渠道，这有利于提高人才引入的效果，并运用竞争的方式提高相关人员的危机感，这有利于提高相关人员的工作积极性与工作热情，降低人为操作风险，有利于保障商业银行金融创新工作顺利开展[6]。

3.4  加强金融科技应用，提升商业银行风险防范能力

当前，我国经济进入快速发展的阶段，数字经济已经成为驱动社会经济发展新引擎，为各行各业带来新的发展业态。为了更好地适应时代的发展要求，商业银行应当坚持科技发展的观念，将金融科技融入日常运营中，从而助力商业银行更好的发展。

• 商业银行应该紧跟时代发展趋势，加快数字化转型。首先，应从战略发展方面认识到数字化转型对商业银行发展的意义。其次，在推进数字化建设的过程中，应树立以客户为中心的产品研发与相应的金融体系，这不仅能够加强客户的金融体验，还能满足客户的多样化、个性化需求，有助于提升商业银行市场竞争力，从而促进商业银行更好的发展。
• 第二，商业银行应该运用数字化手段建立健全数据安全整合处理平台，并扩展数据搜集渠道，加强对云计算、大数据等科技手段的运用，从而提升商业银行业务水平，促进商业银行更好的发展。
• 商业银行应该加强对金融科技的运用，并将金融科技与客户的精细化管理相结合，以此提升客户管理的水平。随着数字化时代的到来，商业银行可以借助数字化手段对客户进行分析与管理，比如，利用大数据对客户的信息进行收集，并对其中存在风险因素进行评估，以此提升商业银行风险防范的水平。同时，商业银行应该对客户信息进行分类，并通过大数据的方式对高质量客户进行评估与整理，避免高质量客户流失的情况。另外，商业银行还应该对客户进行分层维护，提升客户金融服务体验，这有助于为商业银行培养忠实的客户群体，从而提升商业银行的市场竞争力，保障商业银行更好的发展。

第四，商业银行在推进数字化转型的过程中，应对加强风险防范意识。由于互联网金融存在很多风险因素，商业银行必须采取有针对性的措施应对相应的风险类型。首先，商业银行职工素质对金融创新中风险隐患的影响。提升银行职工的素质有利于降低人为操作的风险。其次，应该根据不同风险制订不同的风控模型，从而提升相关风险的应对能力。在传统意义方面，对于各个环节的风险把控缺乏明确性，比如客户的授信审批、流程把控等。由于我国大部分的商业银行在风控体系方面还不够完善，这就会给商业银行的零售业务带来极大的风险隐患。而新时代的背景下，对于商业银行风险防控体系提出更高的要求，因此，商业银行在风险控制方面只有加强创新工作，才能提升商业银行风险控制的水平，有利于保障商业银行数字化转型更好的建设与发展。

4   结语

通过以上论述可以得知，在金融创新背景下，商业银行应该重视对風险的控制，提升商业银行风险控制的水平，从而保障商业银行更好的发展。首先，商业银行可以从内部控制环境方面着手。比如：从一些金融创新比较成功的案例中吸取经验，加强与一些有创新优势机构的合作；完善业务计划的创新方式，并逐渐形成新业务的创新模板；重视对数据的收集与使用；重视对人员素质与能力的提升。其次，应完善内部控制体系，强化风险管控能力，比如：建立健全人力资源管理体系；为员工制定科学有效的员工职业规划；为员工制订科学合理的业绩指标等。再次，商业银行应重视提升职工素质。比如：加强人才招聘；做好人员培训教育；完善激励措施；制定科学合理的人才流动机制等。另外，商业银行应加强金融科技应用，提升商业银行风险防范能力。比如：紧跟时代发展趋势，加快数字化转型；建立健全数据安全整合处理平台；加强对金融科技的运用，将金融科技与客户的精细化管理相结合；重视风险因素，针对不同风险因素制订有效措施，加强各个环节的管理。通过以上这些措施可以有效提升商业银行风险防控水平，保障商业银行金融创新工作顺利进行，促进商业银行更好的发展。

参考文献

[1]唐嘉靖.金融创新下的商业银行风险控制思路探索[J].全国流通经济，2021（21）：160-162.

[2]王彬.商业银行金融创新现状、问题及风险控制分析[J].时代金融，2021（8）：39-41.

[3]陈红玲.金融创新下的商业银行风险控制思路探索[J].商场现代化，2020（21）：116-118.

[4]苏彬.商业银行金融产品创新的风险控制研究[J].财经界，2020（2）：89.

[5]车轶.基于金融创新的商业银行风险控制分析[J].中国市场，2019（9）：53-54.

[6]王科.商业银行金融创新存在问题及其风险控制[J].商场现代化，2018（15）：142-143.

[作者简介]戴彬旭（1985—），男，本科，福建南安人，汉族，研究方向：小微信贷、普惠金融。