数字经济背景下的金融与科技融合

■文/刘斌（上海市浦东改革与发展研究院）

数字经济的迅速发展推动全球经济社会快速转型，对各行各业的未来发展带来范式上的转变。在我国高度重视科技创新的背景下，如何发挥金融的资源配置优势，加强金融与科技融合是未来一段时间的重要工作。数字经济背景下，大数据、人工智能、云计算等新兴技术的应用将对金融业发展范式带来重大转变，加快推动金融业数字化转型。同时，数据作为一种新的生产要素，在科技创新过程中也将发挥新的重要作用，在数字经济时代科技创新对金融资源的支持作用也将提出新的要求。因此，在数字经济背景下，金融与科技融合将会不断创新蝶变，沿着数字经济的方向，以全新的方式服务科技创新，推进重点产业、关键环节的突破，服务国家战略。

一、数字经济背景下的金融范式转变

数字经济的发展推动金融发展范式的转变，金融业的发展已经超越了传统意义上的边界，并且与各行各业开始融合共生，嵌入个人、企业和其他主体生活、生产经营中的各个环节，可以说数字经济发展成就在金融业的数字化转型中率先体现，同时也正是由于金融业的数字化转型所带来的效率提升和范式转变，加快了数字技术在其他行业的应用进程。

一是线上化、数字化、智能化是未来金融范式转变的方向和特征。以互联网为载体，以大数据、人工智能、区块链等新兴技术为工具，以数据为核心，金融业正经历着有史以来最为波澜壮阔的范式转变。互联网和移动互联网的发展推动金融业务超越传统意义上的物理边界，金融业务已经从线下走向线上，金融的服务边界体现出线上化、多样化、多模态化。数字经济时代，数据成为重要生产要素的同时，也正推动着金融业的数字化转型，这既是为了应对客户需求线上化的要求，也是为了在未来竞争中获得领先优势。大数据时代，人工智能的快速发展已经对金融业产生重大影响，尤其是近期以chatGPT为代表的大模型技术在金融领域的应用引领金融业从数字化向智能化迈进，未来，智能化将成为金融业重要的发展方向。线上化、数字化、智能化重构传统金融业，为个人和企业提供随时、随地、随需触手可及的金融服务，推动金融范式的重大转变。

二是金融业正迈向开放、融合。数字经济时代，数据成为重要生产要素，金融业的核心本质就是处理数据，所以金融业最适应数字经济的发展要求。数据开放共享是数字经济发展的重要特征，因此，金融业的数据融合共享应用不断发展，也推动金融业务发展模式从开放数据向开放银行甚至是开放金融发展，并最终演变成为开放数据经济。目前欧洲、美国等国家和地区都在大力支持通过数据共享来发展开放银行的金融创新路径，英国则更进一步，正推动银行机构持有的消费者数据在合规基础上开放向保险、信托、证券等其他行业扩展，国内银行机构也积极探索开放银行的发展，浦发银行、国泰君安、太保集团等金融机构率先构建国内开放金融联盟，从全球范围来看，金融业的数据开放融合正成为大势所趋。另一方面，数字经济的发展要求金融机构能够将自身拥有的数据，与政府数据、互联网平台数据和实体企业数据融合应用，通过多方数据合法合规的融合应用，推动金融业与政府、平台和各类实体企业加快业务融合、主体融合，因此未来的数据融合将是多元数据、多模态数据、多主体数据的共享融合，这是未来金融业数字化转型的关键。

三是金融与科技双向融合赋能。数字经济时代开启金融与科技双向融合赋能。一方面，数字经济加快金融科技的发展应用，加速推进金融业数字化转型，金融科技正重构金融业的发展逻辑，重塑金融业的发展脉络，成为金融业未来发展的重要方向，未来无科技不金融。正是基于此，国内外金融机构加大对科技的投入力度，强化金融科技赋能金融数字化转型。另一方面，在数字经济时代金融支持科技创新也被赋予新的内涵，传统金融已经无法满足数字经济时代创新型企业的金融需求，迫切需要金融的数字化、智能化。当前已经出现了许多新型金融科技创新模式，为数字经济时代的创新型企业提供金融服务，比如全球范围内出现的基于收入的融资模式（Revenue-based Finacing），国内的典型代表则是滴灌通，因此如何利用数字技术，加快数据融合应用，洞察客户需求，构建产业链、创新链、资金链的融通服务，将是金融支持科技创新的重要使命。

二、数字经济背景下的金融与科技融合需求

数字经济的快速发展推动金融与科技开启新的双向融合赋能，在国家高度重视科技创新的背景下，金融支持科技创新将成为未来金融业数字化转型的重要方向。同时，数字经济时代，金融支持科技创新也需要释放数据要素价值，深刻洞悉产业链、创新链、资金链融合特征，按照数字经济发展要求，创新金融支持科技创新新路径、新模式，具有重要意义。

一是数据成为不可或缺的创新要素。数字经济时代，数据不仅是重要的生产要素，同时也是重要的创新要素，以大数据、人工智能、云计算等为代表的数字技术的发展和应用，离不开数据要素，同时在智能制造、智慧医疗、智慧城市、智慧农业等传统产业的数字化创新过程中，数据也发挥着不可替代的重要作用。因此，数字经济时代，金融支持科技创新需要释放多元主体的数据要素价值，通过数据联通各个实体行业，创新金融服务模式。随着国家数据局的成立，我国数字经济发展将迈入新的发展阶段，进一步加快数据要素价值的释放，推动各行各业的数字化转型，更加重视数据在国民经济发展和产业创新中的基础性作用。

二是金融、科技、产业融合成为大势所趋。近年来，国家高度重视产业链、创新链、资金链的融合发展，金融、科技和产业融合将是数字经济时代下的应有之义。金融、科技、产业融合已经成为未来一段时间我国推动科技创新的重要工作，2022年11月，中国人民银行等七部委发布《上海市、北京市、杭州市、合肥市、嘉兴市建设科创金融改革试验区总体方案》，明确提出要推动金融、科技、产业融合发展，打造科创金融改革试验区。未来，金融创新和金融业数字化转型需要围绕我国重点产业链和关键环节，围绕未来产业发展方向和科技创新前沿，创新金融服务，加强数字技术应用，构建覆盖产业链、创新链全生命周期的创新金融服务体系。

三是社会基础设施创新是金融、科技、产业融合的重要基础。数字经济时代下，金融、科技与产业融合出现新的变化，对融合方式也提出了新的要求，其中创新经济社会基础设施将是重要内容。首先，要能够融合不同主体、不同形态的数据，充分释放数据的要素价值；其次，要具备能够合法合规地处理大规模、海量数据的功能性平台；最后，要具备处理、分析大规模海量数据的大数据、人工智能、隐私计算等数字技术公共服务平台。

三、数字经济背景下金融与科技融合方式

一是加快金融机构数字化转型，赋能科技创新。数字经济的发展加快了大数据、人工智能、云计算等数字技术在各行各业的应用，加快了经济社会的数字化转型步伐，金融业首当其冲。未来金融业应继续加大金融科技投入力度，围绕产业链、创新链开展金融科技应用场景创新，服务重点产业、重点领域和关键环节，以金融科技应用和金融机构数字化转型促进金融与科技融合，赋能科技创新。更重要的是，金融机构的数字化转型应体现引领性、带动性，要在推动金融机构自身数字化转型的同时，引领、带动实体经济和实体企业的数字化转型，要打造赋能各行各业数字化转型的功能性平台，围绕重点产业、核心企业构建数字化、智能化生态圈。

二是推动数据融合应用。数据是数字经济的核心，也是金融机构服务实体经济、赋能科技创新的关键。推动金融与科技融合，关键是要打通金融机构与政府数据、运营商以及其他第三方数据，促进多方数据融合应用，建立新数据共享模式，鼓励政府向金融机构开放高新技术企业、专精特新“小巨人”企业数据以及专利等数据资源，推动金融机构围绕科技创新需求构建全方位的数据合作生态。打造新型数据融合基础设施，打通各级政府部门、机构、组织间的数据流通渠道，建设区域性数据融合共享服务功能性平台，推动政府、企业、个人等主体数据的共享融合，促进数据合理合法合规开放共享。同时，围绕数据处理和应用，打造数据算力公共服务平台，鼓励政府、企业、行业团体共同建设行业算力公共服务平台，集聚政府、社会资源夯实数据基础设施底座。

三是打造新型数据基础设施。数字经济时代要求建设符合数字经济要求的数据基础设施，满足数据要素价值的实现。首先，从促进金融与科技融合、服务科技创新角度来看，需要打造数据融合应用公共基础设施，利用大数据、人工智能、区块链、隐私计算等数字技术，促进政府、金融、医疗、公用事业、教育、交通物流等不同主体间的数据在合法合规的基础上实现融合应用。其次，推动金融机构间数据共享基础设施，在监管部门指导下，打造金融机构间数据共享功能性平台，吸引银行、保险、证券、信托等金融机构参与，建立数据共享技术标准，推动金融机构间数据共享与融合。

四是推动数字经济时代的普惠金融、供应链金融应用创新。普惠金融、供应链金融、贸易金融等是服务中小企业、推动金融与科技融合的重要方式，鼓励金融机构加大物联网、大数据、人工智能、区块链等数字技术在普惠金融、供应链金融、贸易金融等领域的应用，打造示范应用案例和标准，推动和推广普惠金融、供应链金融、贸易金融服务科技创新新模式。