金融支持小微企业“春风行动”的实践

■ 冶晓东 周文庆

（中国人民银行青海省分行 青海西宁 810001）

人民银行青海省分行认真贯彻落实稳健货币政策，以构建“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制为核心，扎实开展“金融支持助企暖企春风行动”，找准问题、强化服务，有效纾解小微企业恢复发展中融资难、融资贵、融资慢的问题，通过“春风行动”实践探索金融支持小微企业发展的路径和方法，助力经济恢复向好发展。

一、金融支持小微企业“春风行动”的主要做法

（一）完善工作机制，确保全覆盖走访对接助企纾困

人民银行青海省分行制定了《青海省金融支持助企暖企春风行动工作措施》，联合政府部门、金监局、地方金融监管局及金融机构建立全省金融助企暖企工作专班，搭建涵盖全部金融机构的“助企暖企春风行动”金融分拨平台，强化省、市、县三级联动响应和反馈，围绕融资问题响应、持续纾困解难、完善金融服务、反馈解决、督导问责等8项工作机制、24 条具体措施推进融资需求高效对接和协调推动落实。各金融机构按1.2 万户重点企业名单进行全覆盖走访，对有贷款余额的名单内企业，主动对接融资需求；对无贷款余额的企业，走访了解融资需求和无贷原因，切实解决小微企业“融资难”问题。截至2023 年10 月末，实现百分百走访对接1.6 万户企业，1678 户企业共获得贷款353.8 亿元；首贷户285 户，共获得贷款22 亿元；减费让利金额合计达4847.55 万元。通过“助企暖企春风行动”金融分拨平台受理金融需求问题1039 条，已办结987 条，办结率高达95%。

（二）强化政策宣讲，大力促进银政企合作

组织全省开展助企暖企金融政策宣讲，发挥助企联络员作用，重点宣传货币政策和金融惠企支持政策,精准支持小微企业发展融资需求。联合省商务厅召开商务领域“抢抓机遇促发展政银企对接会”，签约贷款1 亿元；联合省科技厅召开金融支持科技创新政银企融资对接会，30 余家科创企业现场签订融资协议，融资金额35.5 亿元；联合省交通厅召开交通物流领域政银企对接会，对“两企两个”群体加大再贷款政策支持，累计发放交通物流专项再贷款1.4 亿元。

（三）科技赋能，以“青信融”平台打通融资断点

目前，“青信融”平台已全量归集纳税、社保、公积金、不动产、知识产权等27 个职能部门68 类涉企信用信息，建立了信用融资数据库，实时更新，为市场主体进行全方位信用画像，及时反映小微企业经营情况。截至2023 年10 月末，入驻金融机构51 家，发布金融产品471 项，注册小微企业5.3 万户，促成融资11620 笔，金额208.8 亿元。有效破解了“企业跑断腿”“银行调查难”“融资慢”等难题。持续推进“甘霖工程”专项行动，为资质较弱的企业提供多渠道市场化增信服务，开展“分片包干、主动上门、精准直达”的全覆盖融资对接“扫街”行动，对接小微企业和个体工商户2.67 万户，发放贷款19.53 亿元。

（四）强化调研督导，切实推动多项融资得以落地

全省金融助企暖企工作专班对金融机构落实“助企暖企春风行动”开展督导调研，完成全省8 个市、州和全部金融机构落实情况全覆盖督导，并走访调研22 家典型企业，电话回访企业93 家，并对有融资需求但不符合贷款办理条件的金融需求诉求开展重点摸排。比如督导组先后赴圣源地毯集团有限公司、青海千紫缘农业科技博览园等企业调研走访企业生产经营情况及融资需求情况，指导金融机构一对一现场解决企业融资困难。青海银行对海北州达玉部落文体旅游产业发展公司2320 万的贷款延期5 年,利息降至5.85%；建设银行青海省分行对海南州德祥秋诺科技公司给予1000 万元贷款，利率3.85%，有效支持企业快速恢复生产；农发行青海省分行为圣源地毯发放流动资金贷款3000 万元等，满足企业新增融资需求。

（五）减费让利，货币政策助推春风行动扩面提质

强化货币政策引导，综合运用再贷款、再贴现等货币政策工具，加大央行资金支持力度。2023 年1～9 月，全省人民银行累计投放央行再贷款、再贴现资金130.5 亿元，同比增长26.9%。用足用好普惠小微贷款支持工具，2023年已累计向金融机构提供央行激励资金1212.7 万元，撬动地方法人金融机构普惠小微贷款余额增加14 亿元。2023年9 月份，省内金融机构新发放企业贷款加权平均利率3.23%，同比下降52 个基点；新发放小微企业贷款加权平均利率4.35%，同比下降30 个基点。

（六）创新信贷产品，精准解决企业燃眉之急

以普惠金融和绿色金融为主线，积极推动“科创贷”“复工贷”“种植贷”等创新产品的应用，推动信贷资源向科技创新、绿色、普惠等重点领域和薄弱环节倾斜。比如，指导海东农商银行对接省级“绿色工厂”称号的青海鸿利通金属科技有限公司，在缺乏固定资产抵押的情况下，通过动产融资统一登记公示系统和中征应收账款融资服务平台动产融资平台，为企业发放3000 万元的流动资金贷款，成功发放首笔“动产抵押＋”的贷款，诸如此类的创新信贷产品帮助了许多小微企业获得融资。

二、金融支持小微企业存在的问题

（一）市场主体融资需求不如预期

在重点支持的1.2 万户企业中有5126 户暂无信贷需求,源于部分企业市场信心不足，增加投入意向不强，无融资意愿。特别是宏观经济疲软对全省经济社会恢复发展的影响加持不减，市场供给和需求无法支撑信贷的有效需求，如旅游、住宿、服务等行业小微企业发展仍未完全恢复，内生发展力不强，其持续经营或经营向好发展仍然面临挑战，加之财政力量有限，除信贷支持外，其他配套资金支持力度不够。

（二）业务发展缺乏良好外部环境，客户基础较为薄弱，地区业务发展不均衡

受地区经济发展水平影响，青海省优质源头型、高价值客户占比较低。从小微企业区域贷款占比来看，主要集中在西宁、海东等经济相对发达、人口密集的地区，其余农牧地区贷款余额占比小，企业基础薄弱，抵御风险能力差，有效担保不足、政府增信机制不健全等，导致小微企业融资困难，发展受限。

（三）企业自身因素受限影响授信

调查中发现，133 户企业存在贷款逾期、不良或征信问题，67 户企业涉诉，这类企业无法满足金融机构基本贷款条件。小微企业普遍存在财务制度不健全，纳税管理不规范的情况。在授信申请环节提供的财务报表大多未经审计，无法真实反映其经营情况，且财务报表和纳税申报表中的部分指标存在较大差异，导致在授信审批环节较难核实企业真实的经营情况和偿债能力。比如，在“银税互动”平台应用中，虽然金融机构能够查询到已授权企业纳税信息，但受到税收规划的影响，实际确认的平均纳税收入一般会低于财务报表或银行账户流水反应的经营收入，导致收入核定环节计算出的授信额度与企业的心理预期和实际需求存在一定的差距，进而不能满足小微企业实际融资需求。

（四）企业抵押物不足，纯信用贷款额度无法满足需求

从金融分拨平台收到的企业融资申请来看，大部分企业存在已在银行融资，且无抵押物或有效抵押物已经抵押在银行，目前存在经营情况不佳，经营资金周转困难，希望金融机构提供纯信用贷款用于现阶段生产经营周转，此次调查对接中有608 户企业无抵押物，其中51 户企业提出无担保无抵押贷款，比如海西德令哈智越天成新能源有限公司提出需1000 万元信用贷款，从银行风险管理的要求来看，纯信用贷款额度在10～100 万之间，无法发放大额贷款满足其需求。

三、工作措施及政策建议

（一）持续加大小微企业的信贷投放

引导金融机构分类施策，根据小微企业的实际情况做好已延期贷款到期后的接续安排。深入推进中小微企业金融服务能力提升工程，强化“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制建设，改进服务，扩大有效供给，继续引导融资成本下行,进一步提高小微企业融资的可得性和便利度，真正把金融支持小微企业做细、做实。

（二）持续优化金融服务，创新金融产品

针对小微企业“资金流动性强、轻资产运营”等方面的特点，对暂无法提供金融支持的企业，做好账户服务等。同时，推动科技赋能和产品创新，引导金融机构常态化、深层次、多渠道开展银企精准对接活动，主动对接小微企业市场主体，探索推出符合小微企业经营实际和需求的金融产品，精准提供金融服务，加强重点领域和薄弱环节的信贷支持，畅通小微企业融资渠道，解决融资难融资贵问题。

（三）精准有效推进融资对接，增强小微企业内生动力

加强与财政的财金互动，发挥好各类财政风险补偿、贴息奖补政策作用，有效降低小微企业融资成本；加强与工信、农业农村等相关部门的合作，深化多层次、多渠道的政银企对接机制，提升融资对接率；强化大型平台的合作，将春风行动信息化平台、“银税互动”平台和“青信融”平台直连，通过数据赋能和精准画像，为小微企业提供“融资、融智、融商”综合服务，增强其发展效能，完善其内生动力。

（四）加大政府性融资担保建设力度，帮助小微企业“增信”

建议政府及地方监管部门整合省内担保公司资源，加强融资担保机构数据平台建设，借助大数据等信息技术手段，对传统风控模式进行优化升级，增强风险防控能力，提高企业融资便利度，切实发挥政府融资担保增信作用。建议财税部门通过构建会计信息服务平台，有效提高小微企业的会计信息质量，为金融机构对小微企业评级授信提供准确依据，用财务数据为小微企业融资“增信”。

（五）培植企业自身经营管理能力

小微、民营企业要转变经营理念，建立健全各项规章制度，夯实会计工作基础，规范财务制度，打造良好的信用基础，促进内部管理规范化，提高企业的经营管理水平，降低经营风险。