中小银行零售业务转型发展问题思考

张巍

[摘 要]在当前的社会发展背景下，金融改革不断推进，大多数信用社已经实现了商业银行发展的转型升级，但是，当前的市场竞争非常激烈，中小银行面临较大的发展压力。为了促使中小银行在竞争越发激烈的金融领域继续发挥其价值和作用，为客户提供优质服务，中小银行要引进新型的管理模式，促进其零售业务的转型升级发展。当前，诸多中小银行已经开启了零售业务转型的步伐，但其中仍存在一些问题，阻碍了中小银行零售业务的转型。基于此，文章通过分析这一问题，结合问题的实质原因提出相应的解决对策，包括优化人员配置、推动产品营销转型、强化基础设施建设、创新转型理念、构建线上线下的支付优惠体系等，促进中小银行零售业务转型升级发展。

[关键词]中小银行；零售业务；转型发展；问题

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-1722（2023）06-0019-03

随着社会经济形势的变化，中小银行面临着巨大的发展压力，传统的银行发展模式也产生了一定的变化。加快中小银行的零售业务发展，可以使民众的金融消费更加便利，社会金融资源能够得到优化配置，并促使金融市场效率得到稳步提高，促进中小银行的长期发展。但中小银行在零售业务转型发展过程中仍存在一定的问题，阻碍了中小银行零售业务的转型发展，需要中小银行的相关人员深入分析零售业务转型发展中存在的问题，并制定相关措施，促使中小银行零售业务实现转型发展。

一、中小银行零售业务转型发展问题

（一）人员配置问题

人员配置问题是当前中小银行零售业务转型发展中存在的核心问题。在当前的社会发展趋势下，大多数的信用社完成了向银行的升级转变，使中小银行的核心业务越来越丰富，能够更好地满足客户的多样化需求。从根本上来看，不少中小银行由于在转型过程中受实力、运作规模等诸多因素的共同限制，导致其对零售业务的重视程度并不高。大到中小银行内部领导层及管理人员、小到中小银行基础工作人员，都无法正确地认识到零售业务的重要价值及零售业务转型发展的重要意义，中小银行零售业务在传统观念的阻碍下难以实现转型发展。

在当前中小银行零售业务转型发展的过程中，人员配置问题主要体现在以下三个方面。

第一，人员认识方面。工作人员对零售业务的重视程度不高，很难正确认识到其中的重要性，阻碍了零售业务的转型发展。

第二，人员能力方面。中小银行零售业务的转型发展需要工作人员具备较高的专业素质及较强的工作素养，但是当前中小银行零售业务人员明显不具备这些能力，甚至在零售业务转型发展过程中仍然延续传统的工作流程、工作方法，与其工作内容、工作方法严重不匹配。

第三，人员配置问题。中小银行受到地理范围及综合实力的共同限制，在人员配置方面普遍存在不合理的现象，其主要表现为职能简单、人员单一、结构传统。

（二）产品营销转型不及時

产品营销转型不及时也是当前中小银行零售业务转型发展中存在的主要问题。通常情况下，中小银行在经营运作的过程中始终坚持传统的营销发展观念，将其看作向客户提供传统业务办理的机构，缺乏现代社会应有的竞争意识，不能很好地认识到营销管理的重要性，导致中小银行在推动零售业务转型发展中无法有效开展营销工作。

随着金融改革的持续深入，多数信用社已经实现了中小银行发展的转型升级，其业务内容也随着形式的改变而产生了一定的变化，但银行工作人员的业务认知仍然停留在以往的发展观念中。这虽然推动了零售业务的发展，提升了产品创新能力，并从中推出了品类繁多的银行产品，但是由于受包括观念在内的诸多因素的影响，银行的产品营销力度不足、营销不及时，阻碍了中小银行零售业务的转型发展。

造成该问题的主要原因可归结为以下两个方面。

一是创新能力不足。中小银行零售转型更多采用“拿来主义”，即直接借鉴市场同业的转型经验，导致转型往往落后一步。

二是抗风险能力不足。中小银行规模小、底子薄、抵抗风险能力弱，对于转型往往采取谨慎的态度，即使看到“风口”也通常采取保守应对的态度，不敢积极响应，往往错失最佳时机。

（三）基础设置不到位

相较于大型银行，中小银行的经营范围在建立之初就分布在乡镇，中小银行吸纳的大多都是中老年群体，而年轻人多是大型商业银行的客户群。

在当前的社会发展形势下，科技水平快速提高，越来越多的先进产品应用于我国的各大银行，不仅提高了银行的业务效率，而且提高了银行的服务效果和客户的满意度，使客户能够通过网络自助的方式解决基本的业务办理需求。但中老年群体对网络自助的使用方式不够了解，也不够熟练，在大多数情况下也只是以人工为主办理银行业务，也就是说，中小银行在建立之初就存在基础设施不完善的问题。

随着中小银行的转型升级，银行零售业务由于缺乏必要的自助设备或配备的引导人员，很难实现有效开展，导致多数客户聚集在大厅等候办理基础业务。基础设施不到位，中小银行的零售业务效率在大大降低的同时，也在一定程度上增加了无效工作，影响了银行资源的合理调度。

（四）转型理念不科学

转型理念不科学是阻碍中小银行零售业务转型发展的重要原因。在当前的社会发展背景下，转型升级是中小银行的必然发展趋势，也是当今社会发展的必然需求。通常情况下，多数中小银行在转型发展的过程中普遍呈现较为缓慢的态势，导致后续业务的开展存在较大难度；有的中小银行由于一些客观因素的影响，危机意识较强，导致转型难度较大。

现阶段，中小银行的核心业务仍然是传统的储存业务，银行缺乏对新兴业务的拓展及零售业务的开发，导致银行的核心竞争力很难实现有效提升。当前，社会经济体制的改革使中小银行面临着较大的发展机遇，中小银行在社会市场金融机制中面临较大的发展压力，要积极拓展零售业务、实现转型升级发展，有效提升中小银行的市场竞争力[1]。

（五）银行卡使用场景少，客户活跃度不高

银行卡的使用场景较少、客户活跃度不高，也是当前中小银行零售业务转型发展的主要问题之一，是导致中小银行零售业务转型发展效率较低的核心因素。在当前的社会发展大背景下，互联网使人们日常的生产生活产生了很大的改变，人们可以利用网络技术完成线上消费支付。这虽然在一定程度上可以增加对金融服务和产品的需求，但也降低了对银行的依赖，导致银行卡的使用场景逐渐减少，客户的活跃度也逐渐降低，这对中小银行的发展造成了极大的冲击。相比于大型银行，中小银行在市场竞争中不占据任何优势，需要中小银行冲破零售业务的束缚，积极推动零售业务的转型发展，使其能够从线上和线下两个方面入手，增加客户的黏性，提高客户的用卡热情[2]。

二、中小银行零售业务的转型发展策略

（一）优化人员配置

为促进中小银行零售业务的转型发展，必须解决当前阶段中小银行零售业务转型发展中存在的问题，从根本上优化人员配置，提升人员专业素养，有效发挥人才的积极作用。

第一，加大人才引进力度。通过完善相关社会保障制度及福利政策，加大人才引进力度，并与各大高校和培训机构保持紧密的合作关系，加强人才往来交流，并通过公平、公正、公开的聘请机制，聘请高质量人才，组建专业的零售业务团队，使其能够切实发挥积极作用，在推动产品创新的同时加大产品的营销力度。同时，在聘请人才的过程中，中小银行要在零售业务转型发展的基础上，结合实际岗位需求合理地聘请专业人才，使人才的专业能力和岗位需求具备较高的匹配度，挖掘人才潜力，推动人才发展。

第二，加大培训力度。通过积极落实绩效考核制度，结合考核内容为银行零售业务人员提供针对性的培训活动，从零售业务人员的思想认知角度开展思想教育活动，积极引进先进的营销理念和营销体系，使零售业务人员能够正确地认识到零售业务的重要性。

第三，加强网点人员配置。在当前中小银行零售业务转型发展的过程中，在开发多种类型、不同功能及能满足客户多样化需求的金融产品和服务的基础上，打破传统的职能结构，设置不同的工作岗位，实现人员的合理配置，丰富其工作职能[3]。

（二）推動产品营销转型

推动产品营销转型是促进中小银行零售业务转型发展的关键。通过一系列措施优化人员配置，提升人员的专业素养，可以实现从人的角度解决产品营销中存在的诸多困难。产品营销转型作为推进中小银行零售业务转型发展的关键，银行要予以高度重视，可从以下两个方面实现产品的营销转型发展。

第一，加快服务模式的创新。基础业务办理服务始终是中小银行不能忽视的关键内容，在模式创新中，工作人员可以借助现代科技手段，加强对现代化设备的引进，如自动化设备等。

除此之外，要配备讲解自动化设备操作流程的工作人员，保证自动化的业务设备能够在中小银行零售业务转型发展中发挥最大的作用。

第二，除了在产品创新上下功夫，中小银行也要切实提高服务质量，使其能够从众多的竞争机构中脱颖而出。模式创新有助于提升中小银行的综合服务能力，从根本上改善客户的使用体验，提高客户的满意度[4]。

（三）强化基础设施建设

中小银行零售业务普遍面向中老年群体，拥有的基础设施建设也更加适用于中老年群体。然而，在当前的社会发展背景下，科技飞速发展，促使银行也要积极创新，开展以网络为核心的互联网银行零售业务。因此，中小银行要加快转型升级速度。在当前的社会发展趋势下，数字与智慧是现代社会两个分不开的重要因素，通过积极顺应时代发展要求，提高对信息技术智能化和数字化的重视度，能够推动中小银行向智慧型银行转型发展。中小银行应以推动网点的智慧化建设为着力点，将中小银行和互联网相结合，利用网络摆脱地域等物理因素对中小银行的束缚与限制，在拓展中小银行零售业务活动范围的基础上实现理财、转账存款业务的快速办理。

（四）创新转型理念

转型理念的创新是推动中小银行零售业务转型发展的重要前提，需要中小银行加强管理队伍的思想建设，通过全面提高其思想认知水平，提高对零售业务转型发展的重视度，促使全员参与中小银行零售业务的转型发展，提高转型发展效率。

中小银行领导层及管理人员要积极带头学习了解转型发展的相关理论知识，分析国内外先进的银行零售业务转型发展路线，并从中总结经验，根据中小银行的实际情况及时调整，基于战略发展规划，制定更加符合中小银行发展实际的零售业务转型发展方案[5]。

（五）构建线上线下的支付优惠体系

中小银行要积极利用网络技术，构建线上线下的支付优惠体系，使客户从中享受到数字化、高水平的服务，提高客户的用卡热情，树立本地化的特色品牌形象。银行可以利用积分或礼品兑换等多种方式提高客户的用卡热情，借此打造本地化的特色品牌形象，使中小银行能够成为具有本地特色的银行服务机构，成为人们用卡的首选，增加人们的用卡黏度，提高客户的信任度，提高中小银行的服务质量，以满足客户的需求为核心为客户解决实质性的业务问题[6]。

三、结语

当前，零售业务已成为商业银行利润的主要来源，也促使中小银行零售业务尽快实现转型升级。人们对中小银行零售业务的范围和概念虽然有诸多不同的理解，但其核心是以客户为主体，通过运用现代化的经营理念，依托高科技手段向个人、家庭和中小企业提供综合性、一体化的金融服务，包括取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等综合业务，满足社会需求，最大限度地发挥中小银行的社会价值。但在中小银行实际的转型发展过程中，依然存在一定的问题，需要相关人员针对问题提出解决方案，以解决问题为重点，顺利实现中小银行零售业务的转型发展。

参考文献：

[1]宋海莲.农商银行零售业务转型发展问题思考[J].全国流通经济，2021（35）：169-171.

[2]耿直，许华.A银行零售业务数字化转型发展思考[J].现代营销（学苑版），2021（10）：24-25.

[3]高阳.农商银行零售业务转型发展下的分析与思考[J].中国中小企业，2020（03）：122-123.

[4]王春丽，徐斌.新时代地方商业银行零售业务转型发展的研究与思考[J].时代金融，2019（06）：17-18.

[5]郭党怀.商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考[J].银行家，2019（02）：54-56.

[6]其木格.互联网金融与商业银行零售业务转型发展思考[J].中国市场，2016（22）：130-131.