看好自己的信用卡，千万别给别人用

陈鸽

读者提问：

赵娜的老公贷款买了货车跑运输，每个月还车贷、垫付货款压力很大。为了缓解经济压力，赵娜在老公的建议下办了一张信用卡，但因为没有工作，信用卡额度较低。听说同学高乐可以代刷信用卡，提高信用卡的额度，赵娜便把信用卡交给高乐，由高乐帮其“养卡”。经过高乐长达一年多的操作，赵娜的信用卡额度上升至15万元。出于对高乐的信任，赵娜一直把信用卡给高乐使用，由高乐偿还信用卡欠款。

2022年10月底，赵娜突然收到银行发来的多条还款通知，便找高乐核实。高乐称钱是她花的，但生意失败了，无钱归还。赵娜告诉银行，信用卡上的钱都是高乐消费的，但银行称持卡人是谁，就该由谁还钱。赵娜无力偿还，遂将高乐诉至法院，要求高乐把代刷的款项还给自己。高乐称赵娜出借信用卡违反银行的管理规定，其行为无效，无权要求还款。

请问，赵娜将信用卡借给高乐是否违反法律规定，是否能要求高樂将款项还给自己？

律师解答：

根据银行卡业务管理办法第28条、第59条的规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。持卡人出租或转借其信用卡及账户的，发卡行应当责令其改正，并对其处以1000元人民币以内的罚款。支付结算办法第140条、第227条、第239条亦规定，信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡。持卡人违反本办法规定使用信用卡进行商品交易、套取现金以及出租或转借信用卡的，应按规定承担行政责任，由中国人民银行委托商业银行对持卡人进行行政处罚。

依照民法典第153条的规定，出借信用卡及套现系违反法律法规的强制性规定的行为，属无效民事法律行为。民法典第157条规定，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。因此，出借信用卡借贷行为被确认无效后，接受信用卡的一方按照法律规定应当将取得的款项予以返还，使得合同恢复到履行前的状态。此外，双方之间的借款不产生合法的利息，法院会根据双方的过错程度判定双方承担相应的信用卡利息、违约金等费用。

本案中，赵娜将自己的信用卡出借给高乐使用，违反了银行业管理规定，为无效民事法律行为。高乐应该返还其刷卡消费的金额，并承担逾期还款产生的利息、违约金等费用。

【编辑：潘金瑞】