基于“互联网+”视域的普惠金融发展路径研究

李晨菲

（哈尔滨商业大学财政与公共管理学院，黑龙江 哈尔滨 150028）

普惠金融是一种能够有效、全方位地为社会各界提供服务的金融系统，普惠金融与“互联网+”的融合，不仅能使我国的金融业得到快速发展，还能让普惠金融更好地造福于民众，对我国经济的高质量发展起到积极作用。

一、普惠金融的发展机遇

（一）普惠金融的政策支持力度在不断加大

由于“互联网+”可对普惠金融的发展起到巨大推动作用，使得其规模逐步扩大，因此在普惠金融发展过程中，通常会为中小微企业、农民、低收入群体等提供金融服务及支持，并针对其具体特征进行融资支持，具体表现在以下几点：一是央行通过货币政策，支持有关基金发展，降低中小银行存款准备金率；二是银保监会督促金融机构转变政策，例如信贷扩张，从而提高流动性，降低资本成本；三是商业银行和银保监会实施互联网查询信用体系，金融机构积极开展网上金融服务。

（二）参与普惠金融的主体在不断充实

随着普惠金融市场的发展水平不断提高，金融机构加强对中小微企业、农民、低收入城镇居民等的服务，为他们提供多元化的信贷和金融服务；还根据市场的需要和产业发展的特征，建立各类专业机构，使普惠金融参与者更加充实。

（三）商业银行和金融机构的转型升级

“互联网+”金融无障碍融资模式的发展和推广，对传统商业银行造成了重大挑战，在此背景下，机构要认真考虑金融市场的发展，并进行专业、系统的普惠金融市场研究，着力通过创新金融产品和服务支持普惠金融发展。同时，针对企业自身情况，重新整合资源，调整创新业务结构，持续发展升级，加强网络金融服务，为改善和发展更健康的网络金融环境提供有效途径。

二、“互联网+”视域下普惠金融的发展现状及问题

（一）“互联网+”视域下普惠金融的发展现状

在“互联网+”的背景下，大部分商业银行都在为适应时代的需要而努力，开始在互联网上为客户提供财务服务。目前我国的“互联网+金融”产业发展已初见成效，相对于传统的融资方式，“互联网+金融”通过金融整合与信息化技术拓宽服务领域，为当前金融服务的优化提供依据。例如，网上理财是一种典型的“互联网+金融”服务，它既与其他业务模式的优点相融合，又将自助模式与互联网平台技术相结合，对推动改革进程中的公正起到很大的作用。此外，网络、信息技术、大数据等技术在金融领域的应用中已呈现出高度的地域文化特色，可以结合本地的实际内容，采取点对点结合的方式，为顾客提供更多的金融服务，使得当地小企业、创业公司、个人和其他消费者能够更快更容易地得到贷款。

（二）“互联网+”视域下普惠金融的现存问题

第一，公众对“互联网+金融”的认识程度不深。虽然普惠金融在我国的发展中起着举足轻重的作用，但由于我国目前“互联网+金融”发展全周期较短，金融基础设施不足，部分地区金融发展不够完善，从而造成了网络金融工具在我国的普及中存在着一定滞后性，成为制约我国“互联网+金融”产业迅速发展的瓶颈。第二，“互联网+金融”的产品结构过于单一。当前市场上的信息非常有限，虽然传统的理财产品具有自身的特殊性，但服务过于单一化，造成产品的吸引力不强，无法充分满足客户的需要，导致人们对诸多互联网金融产品不感兴趣，很难使普惠金融达到全面推广。第三，信用评估系统效率较低。在金融行业，信用评价是一种对网络使用者的信用等级做出科学的评判，使之符合普惠金融的现实需要。为了使普惠金融可以持续稳定发展，就需要建立完善的信息评价体系，使“互联网+”视域下的金融平台用户能够更好地共享信息。当前，由于受“互联网+”模式不完善的影响，各金融机构的信用等级信息收集方式和渠道不同，使得各金融机构在识别过程中存在着巨大的差异，难以实现共享，容易导致金融体系的不稳定性等问题发生；而因为信息客户数量的庞大，还会导致网络中出现更多的漏洞，尤其是近年来的资金盗窃、信息盗窃、网络犯罪等行为，严重威胁到了普惠金融的安全稳定发展。第四，网络监督机制不健全。在“互联网+”普惠金融中，网络监督机制直接影响着整个体系工作的持续、稳定。然而，当前普惠金融发展缓慢，金融监管尚有滞后现象，在“互联网+金融”产品创新的进程中，缺乏严格的监管机制，这就造成了监管的不明确，严重地制约着互联网+普惠金融的发展。

三、“互联网+”视域下普惠金融的发展路径

（一）制定并健全普惠金融发展政策

目前，我国《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，在当前我国企业所得税制度改革的大背景下，有关部门要积极推进“互联网+金融”的全面配套改革。例如，为发展包容性金融提供一个宽松的发展环境；针对当地的现实发展需求，制定普惠金融服务政策，以强化监管，规范市场行为。同时，要实行新技术、新产品的开发费用减免政策，针对部分普惠金融机构和企业，政府应给予其税收上的优惠，使其享受到更多的税收优惠，如投资补贴、税收延期等，以加大对普惠金融服务的支持力度。

（二）完善普惠金融征信体系

当前，基于“互联网+”视域下的大数据征信系统是普惠金融审核用户贷款和获得金融服务资质的重要途径，但目前我国的互联网征信体系还不够完善，特别是各普惠金融平台的信用信息存在着很大的差别，导致信息不能完全共享，这对普惠金融和“互联网+”的理财业务产生不利影响。为此，国家和政府部门应借助“互联网+”模式与各金融组织、普惠金融机构联合，建立一个基于信息技术和大数据技术的征信报告体系。相关部门要建立信贷报告制度，以减少对普惠金融的风险。通过对个人信用报告数据、企业信息、房地产评估价值、个人及公司对外诉讼等数据进行分析，并以信用等级为基础，对不同的信贷指标和贷款数额进行定价。

（三）加强相关基础设施建设

第一，根据实际需求大力发展“互联网+”金融产品和服务，打破地域界限，拓宽普惠金融的覆盖面。同时，也可以借鉴其他国家金融机构的先进做法，比如将单一的贷款模式拓展到不同的层次，并对普惠金融产品和服务进行创新。在实际操作中，金融机构可以继续维持目前（合法、高效）的民间融资方式，但也必须敢于尝试，勇于创新，积极借鉴国外的成熟信贷制度，例如联合保险、记分卡技术等，对现有的金融产品进行更新与优化。第二，在“互联网+”视域下，普惠金融的发展和升级也是必然的。在当前阶段，既要充分保障金融机构的基本利益，又要拓宽金融机构的范围和深度，在实际操作中，各金融机构可以利用微信公众号、网点、客户管理员进行线上、线下的放款服务，客户可以根据自身条件自行选择贷款的方式。另外，通过网上预约，客户经理还能为顾客提供一对一的预约服务。

（四）健全普惠金融发展机制

第一，在普惠金融的产品与服务上，要基于“互联网+”视域对金融产品进行创新，开发适应市场需求的理财产品，为客户提供多样化的金融产品，丰富市场的金融衍生品，使之更好地应用于普惠金融。第二，为了有效减少融资成本，金融机构要大力推进金融产品向服务转变。第三，建立完善的普惠金融体系，提升管理的信息化、专业化程度，使广大群众得到更好的服务，真正做到服务于民。

四、结语

综上所述，在“互联网+”时代，我国应提高公众对“互联网+金融”产品、服务的认识，对普惠金融市场的发展趋势进行深入的分析，拓宽普惠金融产品的覆盖面，以满足不同层次和不同群体的需要；还应重点关注客户业务，完善普惠金融体系，提高金融服务标准，利用“互联网+金融”平台，为各类金融业务提供咨询和服务。