基于民商法角度健全信用卡法律体系的有效措施

李培生

黑龙江福峰律师事务所，黑龙江 哈尔滨 150001

在社会经济快速发展的背景下，信用卡成为人们一种重要的支付方式。虽然信用卡为人们提供了便捷的支付服务，防止人们发生资金链断裂的问题，但是由于信用卡引起的法律纠纷也是屡见不鲜的。由此可见，信用卡既为人们的生产生活带来了好处，又带来了问题。之所以在使用信用卡的过程中出现了诸多法律纠纷，与信用卡法律体系不太健全具有重要的关系。为发挥信用卡的积极作用，保护权利主体，减少法律纠纷，有必要基于民商法角度健全信用卡法律体系，便于用户将自身的信用卡使用行为置于法律下，优化金融机构运行与发展。

一、信用卡概述

（一）信用卡内涵介绍

信用卡是在“先消费，后还款”理念下形成的具有信贷、转账以及存储现金等功能的信用工具［1］。随着社会发展，我国信用卡业务逐渐兴起，同时信用卡业务的影响力也在不断增强。信用卡共分为两大类，一类是贷记卡，另一类是准贷记卡。贷记卡具有一定的信用额度，对于用户来讲，其可以在信用额度范围内开展消费活动；准贷记卡是持卡人通过在卡中预存一定储备金的方式，进行消费。同时银行会为持卡人提供一定的信用额度。倘若持卡人的消费金额超过备用金时，就可以在银行提供的信用额度范围内，开展消费活动。由此可见，两类信用卡不仅存在相似之处，也存在不同之处。国际上的各大银行也主要发展贷记卡业务，正是如此，贷记卡的影响范围广，使用人数多。我国也主要发展贷记卡业务，同时还围绕着贷记卡业务，制定了法律法规，从而科学规范贷记卡使用行为以及金融机构运行行为。

（二）信用卡业务流程介绍

为提高对信用卡业务的认识，有必要研究信用卡业务流程。本次主要从以下角度研究信用卡业务流程：一是申请人需要按照信用卡申请表，填写信息，然后将所填写的申请表，交给银行。二是银行需要审查核定申请人的信息，避免申请人填写不真实的信息。同时，银行需要结合申请人资料以及其他信息，评定申请人的信用度，便于确定申请人是否通过申请以及申请人信用的等级、额度。由于该环节的工作事关申请人以及自身的利益，银行需要谨慎对待这些工作。三是在银行审查核定申请人信息，通过申请人的申请后，申请人就可以获得信用卡。在得到信用卡后，其还需要核实信息，避免信息不符合用户实际情况。在核实后，持卡人就可以正常使用信用卡了。四是商家需要核实持卡人的签名，把有关证件交予持卡人。五是银行需要核实商家递至的消费明细，然后支付相应的款项［2］。六是银行需要给持卡人发还款通知书。对于持卡人来讲，其需要按照规定时间还款，否则就需要支付超出还款期限所应支出的本息。若是拒不支付款项，那么就需要承担相应的法律责任。

二、民商法角度下信用卡使用过程中存在的法律问题分析

（一）在信用卡使用过程中信用卡挂失和认证存在矛盾

持卡人是信用卡的使用者，其需要对自身的行为负责。持卡人在使用的过程中有时会发生丢失信用卡的问题，严重的情况下会被获得信用卡的人盗用，产生经济损失。因为盗用者成为信用卡的使用者，所以其应该为自己的行为负责，而不是将责任推卸到持卡人身上。由于信用卡挂失流程中24小时挂失免责条款还不够完善，加之很多的持卡人并不清楚真正丢失信用卡的时间，而导致挂失时间并不能够充分发挥其作用。如果不能够免除持卡人在24小时挂失中的责任，那么持卡人就容易承担由于被盗用引发的责任，这样无疑会损害持卡人的利益。伴随着社会发展，银行的信用卡用户数量相较于过去大幅增加。银行会通过加强信用卡管理的方式，保护持卡人的利益，为持卡人提供优质的服务。不过，与信用卡对应的法律体系还不够完善，法律法规细节需要优化，法律法规内容需要完善等。在这种情况下，就容易产生法律纠纷与社会矛盾，影响社会稳定发展。此外，银行也容易受到不良影响，即损失客户，降低运营水平。

（二）在信用卡使用过程中三方权利和义务存在矛盾

持卡人、商户、银行是信用卡业务的重要构建要素。持卡人、商户两方存在连锁的责任和义务。倘若两者存在信用卡纠纷，那么他们就需要承担相应的责任与义务。由于在信用卡纠纷中，持卡人与商户在发生任何纠纷的情况下都不允许对抗发卡银行，所以在持卡人、商户发生信用卡纠纷时，发卡银行是无法认定自身责任的。事实上，并不能够完全地排除发卡银行责任。但是现实情况下，发卡银行却因无法认定责任而很少承担责任。那么减轻发卡行在信用卡纠纷中的责任，就从侧面上增加了持卡人责任，提升了持卡人法律风险。我国法律法规应当是更加重视各个主体的公平性，但是在信用卡纠纷中却是无法认定发卡行的责任，这无疑违反了公平原则。在此情况下，持卡人、商户、发卡银行则更容易在责任认定方面产生各种各样的问题，从而加剧三方矛盾［3］。

（三）在信用卡使用过程中信息披露和持卡人权益保护之间存在矛盾

发卡银行是信用卡业务的办理者、管理者，而持卡人是信用卡的使用者。双方在信息上存在不对称的问题，如发卡银行可以充分获取持卡人信息，持卡人则不能够详细获知发卡银行的信息。除此之外，双方在权利以及义务上也存在不对等的问题。在这种情况下，发卡银行处于优势地位，持卡人则处于弱势地位。处于弱势地位的持卡人容易在双方的博弈中受到伤害，导致利益受损。我国建立了与信用卡相关的制度，对相关行为进行了规定，从而规范相关主体的行为。不过，在相关的信用卡制度中未对发卡行的信息披露义务辅以相应的责任。所以即便发卡行没有履行信息披露责任，那么会因没有违反相关制度规范而不能够追究其责任。持卡人应当具有相应的知情权、选择权，但是因未规定发卡行的信息披露责任而难以使自身的知情权、选择权获得充分的保障。如果持卡人的合理的权利长期得不到保障，就容易影响持卡人与发卡行两者之间的关系。为此，有必要采取合理的措施，加强发卡行信息披露，保护持卡人的权益。

三、基于民商法角度健全信用卡法律体系的措施探究

（一）切实保护消费者的信用权益，合理解决信用卡挂失和认证矛盾

在健全信用卡体系的过程中，应当遵守公平的原则，否认“24小时挂失免责条款”的效力，保护持卡人的权益。在否认“24小时挂失免责条款”效力下，发卡行就需要承担一定的责任［4］。即如果持卡人在挂失了信用卡后所产生的经济损失，发卡行就需要承担该责任。发卡行在预测信息、把控经济活动、转移风险方面的能力明显高于持卡人。在完善法律体系的过程中，有必要明确持卡人银行的有限责任，合理降低持卡人风险［5］。针对特殊的情形，还可以对持卡人进行免责处理。为提高法律纠纷处理水平，可以在免责法律规范中以列举的方式，呈现出免责的情形。另外，可以在法律规范中明确发卡行的责任，即无论在何情形下，发卡行都需要承担冒用风险。在保护发卡人权益的过程中，可以积极吸收与借鉴国外的相关法律规范。例如，可以合理限制发卡行的抗辩切断条款。在这种情况下，就可以更好地保护持卡人的权益，防止持卡人遭受严重的冒用经济损失。总而言之，有必要从多个角度采取合理的法律措施，确保持卡人的权益得到充分的保障。

（二）完善抗辩权切断条款，科学处理三方权利和义务

抗辩权切断条款指的是持卡人与商户产生纠纷时不可对抗发卡行。持卡人、商户、发卡行三者在交易活动中存在重要的关系，但是三者又是独立的。所以说，在法律体系中规定抗辩权切断条款是合理的，不过，同时也是存在一定的问题的，有待完善。这是因为持卡人在整个交易活动中处于弱势地位，而减轻发卡行责任，那么就更容易加大持卡人风险。所以，需要完善该法律规范。当前，主要通过增加限制条款的方式，降低持卡人风险［6］。例如，在持卡人与商户发生异议时，就可保留对发卡银行的还款请求。可见，应当多从处于弱势地位持卡人的角度加强法律建设。

（三）发卡行履行披露信息义务，充分保护持卡人权益

为保护持卡人的知情权、选择权，可以规定发卡行的信息披露义务，督促发卡行落实信息披露义务，确保发卡行真正地履行信息披露义务。在规定发卡人的信息披露义务时，可以明确信息披露标准，规范信息披露方法、程序、责任等，从而更好地约束发卡行信息披露行为。除此之外，还需要保护持卡人的信息知情权。例如，在用户办理信用卡时，发卡行需要为他们介绍信用卡业务，包括信用卡的使用方法、还款期限的规定情况以及利率等。如果用户存在疑问，那么就需要耐心地解答他们的问题。此外，发卡行需要及时向持卡人发送账单，让持卡人更加地了解自身的消费情况。如果信用卡条件发生变更时，发卡行也需要及时通知持卡人。

四、基于民商法角度健全信用卡法律体系的要点

（一）以信用卡应用问题为依据，设立专门的法律条款，强化权益主体保护效果

我国在《民法典》以及《刑法》中围绕着信用卡业务进行了相关法律规定，旨在保护相关主体的权益，减少法律纠纷，促进金融业发展。不过，相关法律规范还不够健全，导致在现实生活中仍旧出现了很多因信用卡业务而引起的法律纠纷。所以，我国有必要结合法律纠纷事项，群众需求等，科学地完善与优化信用卡法律体系。值得注意的是：在完善与优化信用卡法律体系的过程中，要注重多从持卡人的角度出发，探究合适的完善与优化信用卡法律体系的方式、方法，有效保护弱势群体的利益。

（二）加强信用卡使用配套法律设计，为信用卡业务以及金融业务发展奠定基础

在加强信用卡法律体系建设的过程中，要做好信用卡使用配套法律的设计工作，从而强化信用卡法律体系建设效果。例如，针对信用卡合同，就可以完善信用卡合同操作的权益与义务，规范合同签订以及执行行为。在设计信用卡使用配套法律的过程中，不仅需要从持卡人的角度开展设计工作，而且需要立足发卡行，加强信用卡使用配套法律设计。在这种情况下，就可以有效依据相关法律规范，制约各大主体的行为，充分发挥信用卡的价值，促进经济发展。

综上所述，我国在吸收借鉴西方国家的基础上发展了信用卡业务。可以说，我国在信用卡业务上的发展时间是相对短的。但是经过多年发展，我国的信用卡业务发展水平不断提升，使得信用卡业务在帮助银行维护用户关系，加强经济建设等方面取得了显著成果。但是在发展信用卡业务的过程中，发卡人、持卡人以及商户发生了一些法律纠纷。这与我国缺乏信用卡法律体系具有一定的关系。为此，我国在发展信用卡业务的过程中还需要结合实际情况，健全信用卡法律体系，从而规范发卡人、持卡人以及商户行为。在健全信用卡法律体系时，还可以研究其他国家在该法律体系建设方面取得的成功经验，便于进一步加强信用卡法律体系建设。另外，有必要科学预测信用卡使用问题，合理优化信用卡法律体系，避免产生过多的矛盾冲突。总而言之，需要立足信用卡业务发展情况的当下以及未来，完善信用卡法律体系，从而保证金融业健康发展。