广东省中小型企业融资平台的创新

唐莉

目前，我国中小企业面临融资渠道少、融资成本高、资金流入持续性差、难以获得长期贷款、信用等级低等问题亟须解决。本文以广东省为例，对其区域内中小型企业融资平台的发展状态、存在问题以及创新对策进行分析和阐述，利用好融资平台有助于解决中小企业的融资难的问题。

中小型企业是我国经济的重要支柱，解决了很多人的就业问题，为经济建设贡献了税收。但是，由于融资难以及一些自身原因，使其面临发展阻碍，对我国经济发展产生不利影响。为了解决中小企业融资难问题，我国许多地区建设了针对中小型企业的融资平台，在实际应用中获得理想的效果。通过对广东省中小企业融资平台及其创新的深入研究，可以从中发现我国中小型企业融资平台的发展现状、面临困境以及发展方向，有助于我国各省市建设行之有效的中小企业融资平台，对促进中小型企业的发展具有重大意义。

一、广东省中小型企业融资平台发展现状

（一）中小型企业发展情况

据相关调查显示，2021年我国中小型企业达到4800万户，持续稳中向好发展趋势，对经济增长的贡献越来越突出。2021年中小型企业GDP贡献超过60%，但是贷款余额只有37%，说明社会各界对中小型企业的资金支持不够。

（二）融资平台发展情况

从《2020年中国中小型企业融资报告》中可以看出，大部分中小型企业在开展外部资金筹集时，通常会选择传统银行借贷方式，只有不到10%的中小型企业会选择采用网络金融平台借款。由于中小型企业缺少完善的财务报表，因此信息不对称，银行考虑到风险控制问题，通常十分注重中小型企业的资质，需要企业抵押一些有价值的资产，这会严重影响企业的融资。因此，中小型企业将互联网平台借贷看作一种最佳借款方式。

二、广东省中小型企业融资平台面临的问题

（一）企业贷款困难

现如今，广东省中小型企业普遍面临贷款难问题，主要体现在以下四方面：第一，企业管理不规范。我国中小型企业发展较晚，思想观念、管理制度、技术水平等存在明显不足，同时企业财务信息不透明，严重影响了银行对中小型企业放贷通过率，导致企业融资困难。第二，企业担保或抵押能力不足。企业的融资平台缺少健全的担保机制，而且企业无法提供有效的抵押资产，或是抵押物的折扣率较高，有时需要选择超额抵押服务，导致中小型企业向银行贷款所需成本较高。中小型企业由于资金不足，往往面临较大的经营风险，因此资产信息的等级不高，进行银行贷款时，需要提供抵押或担保。第三，企业未来发展存在不确定因素，难以获得长期资金。中小型企业的整体发展容易受到外界因素（如市场环境、经济形势、政府政策等）以及内部因素（如员工能力、领导水平、公司制度等）的影响，而且资金来源渠道也比较单一，所以企业整体抗风险能力较低，倘若遇到资金链断裂问题，就有可能导致企业无法正常生产，从而引发破产。第四，企业缺少诚信意识。大型企业十分看重自己的信誉、诚信、形象，但是中小型企业领导者的诚信意识比较淡薄，经常发生恶意举债、转嫁风险等行为，这会提高银行的借贷门槛。目前，我国中小型企业普遍存在信用等级低问题，而且信用缺失较为严重，一些中小型企业的财务状况不清晰、不透明。

（二）优惠政策较少

不同的融资平台经常会发布各种优惠信贷政策，中小型企业由于缺少专人负责，所以缺少对各种融资平台的了解，对其政策信息也缺少明确认知。目前，中小型企业普遍存在政策碎片化、各自为政、部门种类多、扶持资金杂等问题。并且企业财务部门缺少对相关政策梳理，缺少连续性与可预见性，企业与财务部门缺少对政策的了解与掌握，从而无法有效落实各种政策。通过调查研究得知，目前我国45%的中小型企业完全不清楚政府出台了哪些优惠政策，只有37%的中小型企业知道政府出台的贷款贴息政策。在实际调查研究中，一些企业管理者听了政府对中小型企业的扶持政策后，当场索要相关文件与联系方式，态度十分积极。目前，各地工信局、金融局、发改局、财政局、科技局等多個部门同时表示将会出台各种扶持中小型企业的政策，有希望形成合力，共同促进中小型企业发展。

（三）银行不愿借贷

目前，制约我国中小型企业发展的重要因素为银行不愿借贷，主要原因包括以下四点：第一，受到银行体制制约，信贷授信准入门槛较高。贷款责任终身追究制，中小型企业普遍缺少具有一定价值的抵押物品，所以导致很多银行不愿意借贷。市场问卷调查结果表明，90%以上银行不愿贷款的主要原因为放贷风险较大，大部分中小型企业正处于发展阶段，银行在授信授权管理方面存在一些顾虑，比较注重控制风险。由于信贷门槛较高，所以导致很多中小型企业受阻，严重制约了他们的融资需求。第二，目前，信贷管理制度容易让中小企业还贷、续贷困难，想要融资需要较高成本。而且由于中小企业自身资金短缺，所以还贷比较困难，而且由于贷款周期短、回笼资金时间长，所以容易出现现金流脱节现象。为了获得后续资金，中小企业不惜采用高利率的“过桥贷”方式借款，当银行不再续贷时，中小型企业将直接面临破产窘境。第三，金融机构实施线上审批工作，存在法律障碍。银行在创新业务时，会存在一些法律问题。银行能快速放贷的关键在于中小型企业签署电子合同，并提供相关证明。但是由于线上与线下合同存在差异，相关法律不确定，严重阻碍了互联网金融的发展。而且已有法律条文缺少对电子合同的认定，没有明确的法律规定举证责任分配情况，一些银行在线上批款时，容易被银监局处罚。

（四）平台存在壁垒

通过调查研究发现，各地科技局、金融局、工信局都拥有中小企业的数据库；各地银行也为中小型企业建立了数据库；社会各知名行业也拥有中小型企业的基本信息，包括税收、交易金额、水电金额、现金流等，但从上到下信息孤岛现象严重。当地银行通常希望政府能够解决中小型企业信息互通现象，以便降低交易成本，提高风险控制。同时，受到行政条块分割管理影响，地级市难以获取垂直管理信息。一些地级市各部门反映，可以获得中小型企业的用水数据，但是由于国家电网控制用电数据，所以无法获得用电数据。而且税收数据是根据授信情况发放的，无法满足银行对企业的全面了解，所以导致企业的放款额度受限。

三、广东省中小型企业融资平台优化策略

（一）实现数字化服务

要想构建理想、优质的中小型企业融资平台，首先就要优化中小型企业的融资平台发展环境，实现数字化服务。这一点广东省做得是首屈一指的。早在2017年广东省就开始布局数字化服务，并联合联通、电信、移动、腾讯等大型企业进行投资和建设，开始了“数字政府”“数字服务”的新时代。也是在这种大环境下，针对中小型企业的融资平台“中小融”“粤信融”上线。这些中小型企业融资平台以政府为依托，以中小型企业为目标用户，在信息共享共通的前提下有效降低了中小型企业的贷款难度、融资难度，显著提升了中小型企业的融资速度、融资金额。并且广东省政府还给予中小型企业贷款、融资优惠政策、扶持政策，超过20万的中小型企业因此获益。广东省的做法值得其他省份借鉴和学习。接下来，广东省政府要持续深化和优化数字化服务，增加服务速度、优化服务环境、减少服务问题、简化服务流程，为中小型企业的持续、稳定发展继续营造良好的经济环境。另外，针对多变、复杂的市场环境可能出现的问题做出预警和预处理，比如融资失信、贷款逾期、新冠疫情带来的负面影响等。帮助中小型企业提升抵御市场风险的能力，减少不良融资、恶意贷款等不良行为的出现，保证金融市场的稳定、优质。

（二）建立金融综合平台

要建立金融综合平台，在该平台内可以实现信息互通、互享，加快金融企业对中小型企业的信用、资质审核速度，提升放款速度，为中小型企业提供有效的信息交流渠道。比如广东省金融综合平台还具有用户对外发布招聘信息、企业昭告、新闻等窗口和功能，并且这些信息都是通过政府审核的，具有高可信度。信用良好的中小型企业也能够因此而获益，其他中小型企业也会逐渐趋向于做高信用度企业，控制自身的企业行为、经营行为、金融行为。这种做法对我国其他省份金融服务平台的设计具有借鉴意义。

中央政府和各地方政府要加大对中小型企业的扶持力度，中央政府要制定对中小型企业有利好倾向的扶持政策，鼓励各地方政府根据本地区实际情况开发和建设具有综合性的金融服务平台。各地方政府要以中央政府制定的中小型企业扶持政策为核心和基准，根据本地区的实际情况制定具有针对性的中小型企业扶持、优惠政策，建立综合型金融服务平台。中小型企业综合型金融服务平台的服务功能要具有广泛性、普遍性和时代性，要能够让中小型企业切实地感受到金融服务平台的有用、好用，不能单单根据以往的经验和空想纸上谈兵。要做市场调研，对本地区市场经济开展的实际情况、中小型企业的切实需求、当地金融市场的实际情况等综合因素、內容进行详细调查。所建设出来的金融服务平台不仅要具有实用性，还要具有前瞻性，能够最大程度地满足现阶段以及未来一定时间段里中小型企业的实际利益和服务需求。

（三）应用区块链模式

2019年年末天津市率先上线了针对本市的中小型企业融资综合信用服务平台，这也是我国第一个省级区块链信易贷平台，可以实现纳税、结算、代发工资等多种信用等级核定，并利用大数据和智能模型完成对中小型企业的各项信用指数的评估，广东省紧随其后开展了区块链上线金融服务模式、构建相关平台。比如2020年6月15日广发银行在外汇局广东省分局指导下上线了跨境金融区块链系统，首次实现了跨境金融区块链服务平台直联。2020年1月2日，广东省“中小融平台”完成了第一笔区块链无抵押贷款服务。招商银行开创性地建立了以区块链技术为主导的票链平台，使中小型企业可以以银行汇票作为抵押物向银行进行融资，大大提升了中小企业的融资数额和融资效率，为中小型企业开创了票据融资服务通道。工商银行则以区块链技术为基础开发出“工银ｅ信”，使核心企业应收账款可以快速、透明、公开地在上下游供应商间流转、传递，降低了供应商授信风险。到2021年1月，上链企业超过1000家，融资额度超过100亿元。

（四）完善企业信用评价

中小型企业由于自身规模小，因此内部各项机制建设存在不足，企业管理者的信用意识不强，缺少良好的信用管理。调查发现，广东省一些中小型企业存在公布资料不真实情况，这严重降低了金融机构对中小型企业的信任感。目前，在我国一些经济水平落后的地区，一些中小型企业的信用意识比较淡薄，对于贷款的偿还意愿不高，往往以经营现状不佳为由，进行还贷拖欠，一些企业甚至采用各种方法套用贷款，到达贷款期限后，又拒绝还款，从而降低了自己的信用等级。针对这种情况，广东省政府在构建中小型企业融资平台时着重加强了对企业信用的评估和监管，并且成立专门部门对金融平台上中小型企业的真实资料进行了调查和印证。在融资平台中企业信息是公开的，信用等级也是公开的，金融企业、融资企业、银行能够轻松获得中小型企业的信用信息，从而做出正确的融资、贷款、评估决策。这种企业信息透明化的金融融资平台也可以帮助投资者清楚地了解企业的基本信息，从而对其融资做出准确判断，获得融资机构的信赖。

结语：

现如今，我国的中小型企业经济基础较为薄弱，在融资过程中，经常处于劣势。从上述研究中得知，银行对中小型企业的审批较为严格，不仅贷款额度小，而且审批时间长，非常不利于中小型企业业务发展需要。所以，社会各界应加强对中小型企业融资的重视度，构建针对中小型企业的融资平台，政府应转变职能，通过建立中小型企业融资平台，为其提供专业的线上金融服务，从而解决其融资难问题。