新时代视域下互联网金融经济发展与风险

寇江 李骋 王梅霞

在深化市场经济体制改革的同时，我国也步入了信息时代和网络时代。互联网技术和各行各业相互关联、密不可分。互联网金融市场已经日趋完善，发展态势十分迅猛，成为中国金融体系中的重要部分。

当前互联网金融行业的发展态势良好，势头正猛。而且受我国互联网技术的高质量发展的影响，互联网行业也享受到了国家发展的红利。基于新技术支持下，金融行业中的存、贷款业务更为方便、快捷。网络支付技术更是领先世界，极大地便捷了大众的生活。在此发展基础上，多数互联网金融企业坚持科技创新，不断提升自我、与时俱进，紧随时代发展浪潮，积极提高自身的市场占比率。与此同时，我国相关政府部门也需要调整管理模式，结合互联网金融行业的实际发展情况，制定法律法规、加大监管力度，营造健康、有序的市场环境，为互联网金融行业的发展提质增效。

一、互联网金融相关概念与发展现状

现阶段的中国网络金融服务大体分为两类：一类是第三方平台企业，另一类是互联网信贷平台。在这里第三方平台公司指的是以第三方网络平台为依托，通过网络进行的金融行为，网络信贷平台是指通过网络虚拟形式提供借贷服务的机构。

二、互联网金融目前存在的风险问题

（一）互联网金融风险特征

互联网金融具有交易效率较高、风险大、不可控性、双重性、传染性等特点。

互联网金融不可控性是指互联网金融的交易过程由网络完成，其难以通过货币和金融政策来控制，致使互联网金融在交易过程中一旦发生问题，很难找到政策控制依据，从而增加了金融损失的风险。

互联网金融的双重性代表着互联网金融风险的两面性，即其既有消极面，也有积极面。互联网技术所造成的风险一旦出现，将会对整个金融系统造成威胁，但只要对其进行有效的调整，这将为后续互联网金融发展进程带来积极的影响，再遇到此类问题则能有效加以规避。互联网金融的传染性代表着互联网金融体系和金融体系，其中一方出现问题时，二者都会被影响，这样会使风险在实际范围内增加，从而产生更难以控制的后果。

（二）互联网金融风险类型

1.渠道性风险

互联网金融行业中，进入市场的金融公司良莠不齐。其中的金融公司不乏自身建设不强、抵御风险的能力弱、管理层的管理水平不足等情况，这一不确定性会为互联网金融增添风险。不仅企业，银行也并非完全没有金融风险。例如银行存、贷款利率也会变动，也会存在银行经营不善、资金周转不开导致破产。因此，无论是风险大的金融公司还是相对风险较小的银行，都有渠道的风险性。同时因互联网金融体系的快速发展，许多企业都在积极开发各类互联网金融产品，但是，在这类金融产品中，仍有大量的问题尚未完全解决，该类不成熟的互联网金融产品一旦投入市场，很容易提高整个互联网金融市场的风险，破坏互联网金融市场的秩序。而这类相关业务正在不断发展，对人才的需求也逐渐增大。为了满足自身需求，一些互联网金融公司降低人才招聘标准，也增加了互联网金融的风险。

2.操作性风险

第三方支付的安全性是互联网金融在运营操作风险上的主要问题。在最开始的时候，最大的风险来源就是支付密码时的安全性。但是，随着科技的发展，有更强有力保障支持互联网金融体系，保障可支付过程中密码安全性的问题。但现在更严重的是信用审核在互联网信用平台的问题，在整个交易过程中，互联网只是比较片面信用审核的中介角色，与银行信用检查相比，存在更多漏洞，造成实际操作风险。

三、新时代互联网金融风险管理对策的建议

（一）加强行业内部管理

要从金融行业内部管理的规范上避免互联网金融风险。金融行业加强管理监督的第一层面就是大力保证技术研发的进行，以此获取更多高效的信息技术帮助，为新兴互联网金融体系给予更多的环境基础保障，也降低了风险。除了提高科研开发水平外，需要重视提高金融行业员工的素质和绩效，让员工提高服务。

（二）完善互联网金融相关的法律法规

法律法规是所有产业发展的有力保障，互联网金融正处于发展前期，正需要为行业的发展树立规矩，完善相关法律法规，为这一“新生儿”的健康成长滋补充足营养。但现如今，相关的法律法规还远远不够完善，不利于金融行业的有序发展。因此，相关部门应健全、完善对该行业的管理规定，提升进入金融市场的门槛，切实降低金融诈骗的风险。尤其对于网贷事业，其金融风险更高。各个部门应通力配合，通过对法规的完善，提升互联网金融行业的管理水准。在一定程度上也有助于提升人民群众对互联网金融的认可度，正向循环，使其发展态势良好。

（三）全方位构建复合人才培养机制，优化行业体系

掌握金融与信息技术知识的创新复合型人才，是管控互联网金融风险、促进互联网金融稳步发展的根本。对于该领域而言，金融型人才、信息化人才都较多，但是复合型人才十分紧缺，作为有关部门，可以协助互联网金融行业进行相应的人才队伍建设，以便于应对复合型人才资源不足的问题。

各层级政府均要加强关于复合型人才培养机制的战略部署。互联网金融机构需要积极响应政府号召，明确指导思想，为互联网金融人才培养体系打下坚实的思想基础，将人才培养体系的构建充分融于互联网金融实践中，在实际情境中培养、磨炼人才。

优化金融行业的实际措施不仅仅是营造良好的市场环境，还需要政府部门从本科院校、职业院校中寻求合作机会，共同创建复合型人才培养基地。围绕互联网、金融这两种属性，合理规划创新型人才培养方案，并认真落实，为互联网金融业供给充足的人才。强化学生在互联网金融实践方面的能力水平，不断输出技能优势显著的人才。

在金融行业内部完善健全的措施，降低互联网金融体系风险。及时更新服务业务内容的渠道是金融体制改革。对于互联网金融的借贷服务来说，有关部门应该做出正确的引导和管理监督工作，加强对互联网金融公司业务管理，增强储户对互联网金融公司的信任，防止不合格的金融产品流入市场。科学合理地保障互聯网金融交易的安全性，促进金融企业有更好的发展和广阔的上升空间。

（四）加强金融行业内部的监管

互联网与金融行业的深度融合保证了金融业的正常发展态势。必须强化对市场的监管，增强其可信度和大众意识。互联网和线下金融服务环节的重点金融行为是征信环节。为进一步提高金融机构与企业风险管理的能力，必须选取优质的金融项目并实施科学管理方案，在合理回避经营风险的同时，提升行业发展效率。完善和健全评估体系，同时，也要积极确定行业发展进程中的问题性质，并主动探索化解方法，以保证行业经营的安全。

（五）加强互联网金融风险的教育

首先，由于信息不对等的市场情况，网络金融行业掌握的资源更多。相对于网民而言，在金融投资博弈中必然占主导地位。企业的融资目的是赚钱，可能会在一定程度上弱化投资的风险，诱导网民投资。而且，网民自己也可能会受各种不良信息的影响忽视金融风险。没有正视风险、没有深入了解实际情况在很大概率上会造成一定的利益损失，甚至投入的金钱和精力全都泥牛入海，一无所得。所以相关部门必须加强对投资者的相关互联网金融风险教育，让其全面了解投资风险，从而做出审慎的投资决策。与此同时也要加强对该体系内公司的监督管理，让公司不只宣传投资的好处，也要引导投资者全方面考虑，结合自身情况决定投资与否。

其次，相关部门必须严格监控互联网金融公司与虚假广告相关的行为。有关部门应当予以警告，必要時予以处罚。相关部门可以通过向投资者展示一些因风险失败的案例为投资者敲响警钟，让他们正确理解投资风险，掌握金融相关知识。投资者需要正确判断可能面临的金融投资风险，进行合理、科学的风险评估，避免陷入经济损失。

再次，构建有效的内部风险内容控制与信息系统公开机构的内部控制，也是风险管理的重要组成部分，为了治理互联网金融风险，就需要确保金融机构拥有高效的内部管理制度框架。针对银行机构来说，它既可以根据自己行业特点建立与之相配套的内部风险控制，同时可以根据监管环境、评估可能面临的挑战，通过运用不相容的部门独立性的管理手段以及动态化的内部监督方式，管控自己的交易与运行过程。从而确保交易的安全，并减少各领域经营风险。

最后，结合信息技术的发展情况，进行高效审查、调整风险管控举措。由于互联网技术的发展更迭速度较快，旧的风险管控举措可能并不适应现在的情况。为了提高风险管理举措的有效性，需要机构聘请具备专业能力水平的人才，按照技术更迭详情，对风险管理措施进行相应的调整改进。

（六）针对金融消费者的互联网金融风险管理的建议

首先，强化风险意识，加大对互联网金融风险教育力度。对互联网金融行业的发展情况加以分析，在其成长的进程中可能会出现很多不良现象，如P2P暴雷、“刚性兑付”等，数据资料收集不及时及专业知识的缺失造成多数消费者的风险意识比较淡薄、风险辨识能力欠缺，所以，向消费者不断宣传、教育以及培训有关互联网金融风险的有关内容具有十分重要的意义。积极合理的风险教育，一方面能够促使投资者及时获得实时、准确以及有价值的信息，避免出现信息不对称的情况，加深对互联网金融的认知；另一方面学习互联网金融知识，理性科学地分析投资决策。帮助金融消费者构建科学的风险意识，确保其能够正确理解风险和收益之间的关系，优化其风险预防能力以及控制水平。

其次，增强法律认知，积极参加互联网金融风险监管活动。作为金融消费者，需要持续提升法律意识水平，随着时代的发展而不断进步，积极学习新型互联网金融法律知识，做好个人信息的防护工作，关注信用问题，避免出现不良信用记录等影响信用评级，有效规避信用风险。

最后，要参与风险监管工作，履行公众的权利与义务，树立身为金融消费者的立法、维权与理性意识，为风险监督管理活动贡献一份力量。

结语：

总而言之，互联网金融的快速发展带来了很大的机遇和挑战，需要充分注意互联网金融存在的风险，采取合理的方法避开风险。我国的互联网金融发展的时间相比其他发达国家还较短，所以还需要不断完善，还需要长时间的研究和探索。