上海辖内保险经纪人聚焦风险筹划的良好实践和探索

张枢恒 上海银保监局中介处

为全面贯彻新发展理念，助力实体经济转型升级，保障前沿产业安全生产，树立“防胜于治”的服务理念，上海银保监局创新推动辖内保险经纪人聚焦风险筹划作业模式，将保险经纪服务前置化、专业化、定制化，主动帮助企业防好、管好生产经营风险。

一、风险筹划基本情况

（一）定义

风险筹划是一种新的保险经纪人作业模式，服务对象一般为法人投保人。保险经纪人统筹标的潜在各类风险，优化各类风险分布，规划标的风险管理方案，借助商业保险或其他防灾防损措施实现标的风险降低、转移，减少风险事件的损失规模和带来的危害。

（二）意义

在实体经济转型升级过程中，风险日趋多样化，单个投资项目规模可达数十亿甚至上百亿元，为优化保险资源配置，保险经纪人聚焦风险筹划，主动管理、干预风险，错位经营，确保保险标的总体风险可防、可控，谋求与投保人达成长期合作，实现投保人、保险人、社会等多方共赢。

（三）特点

保险经纪人聚焦风险筹划，在保险标的形成前，主动管理、干预潜在风险，填补金融机构服务空白。一是从源头介入，保险经纪人在项目启动前，即扮演专业风险管理人角色，帮助投保人识别项目可保及不可保风险，优化项目风险分布，提出项目实施方案优化意见，为后续开展风险管理工作奠定基础；二是借助科技赋能，通过大数据、云计算、人工智能等技术手段，为风险筹划提供支撑，优化防灾防损措施，及时排查风险隐患；三是高度专业化，实体经济不断转型升级，其风险个性化、特殊化，保险经纪人需提升人才储备，将实体经济、风险、商业保险三者紧密联系起来。

（四）作业模式

风险筹划作业模式的路径一般为“风险统筹-标的推进-规划方案-风险管理-商业保险-防灾防损-定损理赔”。与传统模式相比，风险筹划具有以下特点：一是保险经纪服务更靠前。保险经纪人在保险标的成型前即开始实施作业。二是风险关注更全面。保险经纪人针对保险标的实际情况，对可保、不可保风险进行通盘考虑，提出个性化风险管理方案，合理排布各风险单位，提前化解部分风险，提升防灾防损效果，优化商业保险配置。三是出险损失更可控。保险标的出险后，事故易蔓延、易扩散，保险经纪人事先依托科技手段模拟灾后场景，控制风险敞口，降低交叉风险，实现损失规模可估、可控。

二、风险筹划案例

上海保险经纪人已在前沿产业、车辆运输、重大项目等领域，率先开展风险筹划。

（一）前沿产业

1.集成电路行业

该行业单一项目投资规模可达数百亿元，几乎没有商业保险产品可承保如此高的保额。中怡保险经纪在集成电路行业聚焦风险筹划，一是储备人才，公司员工成为首批认证的上海集共体创新实验室专家；二是从服务源头介入，在项目启动前便参与项目设计，统筹项目潜在风险类型，区分可保、不可保风险，优化项目实施方案和风险分布；三是控制风险敞口，借助人工智能，通过火灾仿真软件，模拟出险事故火灾烟气对集成电路制造车间的影响，将基于定性损失的传统保守估算转变为参照模拟事故损失的数值分析计算，控制风险暴露规模，规划可保、不可保风险转移方式；四是降低交叉风险，以集成电路行业的主要风险烟损与火灾损失为基准，参考过往多个服务主体样本，建立大数据模型，推导出损失限额经验公式，构建与其他风险关联的系数矩阵，前置风险控制措施，规划风险单位分布，确保出险规模可估、可控。

2.新能源行业

威尔比保险经纪自2014年起，长期为一家新能源企业提供保险经纪服务，通过风险筹划，从零开始帮助企业在风力发电机组和锂电池等新能源领域蓬勃发展，并在2022年伴随企业出海，在欧洲新建绿色能源产业园。

（二）车辆运输领域

在车辆运输领域，自2014年起，环亚保险经纪创新建立“上海市交通运输第三方安全监测平台”，牵头成立“两客一危”承运人责任险共保体，涵盖上海市近20万辆“两客一危”运输车辆、渣土车、搅拌车及重型货运车辆。环亚保险经纪聚焦风险筹划，一是“保险+科技”，通过北斗车载智能终端等智能硬件，全面整合车辆内外部数据，监测车辆闲时和运时状态，实现全域数据的统一管理、集中开发和融合共享；二是“技防+人防”，依托技术手段和人力抽检，在运营车辆维护管理上，实现第一时间发现安全隐患、第一时间纠正安全隐患、第一时间精准闭环管理，保障全市特殊车辆安全驾驶；三是“线上+线下”，将风险管理前置，防患于未然，把线上动态监测转化为线下实时预警，及时发现车辆及驾驶员安全隐患。相比第三方平台上线之前，上海长途客运车承运人责任险出险率下降近四成，累计赔付金额下降超八成；危运车承运人责任险出险率下降近五成，累计赔付金额下降近六成。

（三）重大项目

招商海达保险经纪聚焦风险筹划，凭借自身优势，专注重大项目所在地近几年经济发展数据和风险评级，充分考虑当地经济、人文等因素，为重大项目和当地工作人员制定风险保障方案。财产保险方面，事前充分评估当地通货膨胀、外汇储备、政治环境等风险，妥善规划相关保险保障，最大程度保障投保单位资产的稳定性和安全性。人身保险方面，为员工制定健康意外保险计划，除疾病、意外身故、意外医疗、交通意外、紧急救援等常规基础保障外，还拓展赎金损失、赎金运送损失、危机处理费用、额外费用和再返回等附加保障，以应对突发事件。

三、面临的挑战

（一）保险经纪行业人才储备不足

风险筹划新模式对保险经纪人提出了更高要求，需要其掌握保险、风险管理、信息技术等多方面专业技能。目前，保险经纪行业仅可通过“高校教育+市场化”的方式培育、筛选相关人才，尚未建立专门的职业课程培训体系，培养专业的保险经纪人从业队伍任重道远。

（二）保险经纪行业需实现整体专业化发展

由于保险中介机构良莠不齐，部分“交易型”保险中介机构（即保费渠道商）专业性弱、可替代性强，给行业留下了“多小散乱”的负面刻板印象。近年来，我国面临经济转型升级，实体经济企业的专业性和盈利能力不断提升，面临的风险呈现多样化、特殊化趋势，给专业保险经纪人留出了可发挥作用的空间。保险经纪行业需推动行业整体提升专业水平，提高服务能力，实现高质量发展。

四、意见建议

（一）坚持保险中介高水平开放和高质量发展

一是指导、促进保险经纪人差异化经营、高质量发展，增强技术经验的积累并提升信息化水平，培养国际视野，加强人才储备，努力培育一批立足国内、走向世界的专业风险管理机构，有效服务国家战略。二是提升保险中介信息化建设，推动金融科技在相关领域的运用，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，为保险经纪人提供技术支撑。

（二）进一步完善风险筹划

一是理论与实践相结合，推动保险经纪人聚焦风险筹划，不断完善、细化该模式的概念、特点、意义及应用；二是及时总结、分享保险经纪人服务前沿产业的先进经验及优秀成果，做好行业宣传工作。