新常态背景下普惠金融的必要性、障碍及可行性分析

戴彬旭

金融是国家经济发展的支柱。随着虚拟化时代的到来，我国的金融业迎来了飞速发展。目前，发展普惠金融已经有了一定的成绩，但也伴随着很多的问题。发展普惠金融有利于帮助更多的小微企业健康有序地发展，因此，相关部门必须重视发展普惠金融的作用，积极采用有针对性的措施解决普惠金融发展过程中存在的障碍与问题。

一、普惠金融概述

联合国2005年提出普惠性金融的概念，通过普惠金融模式可以有效针对中小微企业的融资等进行服务。这有利于改善地区发展的不平衡情况，使社会中弱势群体得到公平的金融服务。目前，发展普惠金融已经有了一定的成绩，但也伴随着很多的问题。数据显示，截至2022年一季度末，普惠小微贷款余额20.77万亿元，同比增长24.6%，较上年低2.7%，其中信用贷款18.9%，同比少241亿元，而农户生产经营贷款余额7.25万亿元，同比增长14.1%。而3月份发放的小微贷款利率4.93%，比去年低17个基点。对此，可以看出普惠金融可以更好地帮助个体农户。通过普惠金融的方式有助于减少贫富差距，实现社会的共同富裕，从而促进我国经济的繁荣与稳定。

二、新常态背景下普惠金融的必要性及障碍

（一）新常态背景下普惠金融的必要性

随着我国经济的不断发展，居民的个人财富得到提升，投资意识也得到了显著的增强。但由于财务管理业务只针对一些特殊群体，这不仅会对金融行业产生约束，还会影响我国经济的可持续发展。在共同富裕的时代背景下，财富管理受到了越来越多的关注。因此，国家提出“普惠型财富管理”的概念。普惠型财富管理具有很多优势，比如可以面向大众客户，并且相关产品还具备低成本、标准化和风险合理等特点。通过推行普惠型财富管理模式，不仅能够强化个人的资产配置，还能更好地帮助投资者树立正确的投资理财的观念，减少购买高风险产品所导致的利益损失。同时，通过金融科技的助力，能够更好推行财富管理模式，这不仅能够提升金融机构数字化经营的能力，还能更好地降低金融服务的重心，使其能够为广大群众以及中小企业进行金融服务，这不仅能够促进金融服务业的发展，还能实现人民群众的共同富裕，有利于促进社会经济的可持续发展。

（二）新常态背景下普惠金融的障碍

在新常态背景下，普惠金融的发展存在一些障碍。第一，普惠金融发展缓慢，发展程度不深。虽然我国已经提出发展普惠金融的概念，但由于我国在普惠金融方面还处于摸索的阶段，这就导致金融体系的普惠程度较低，存在小微企业“融资难、融资贵”等问题。虽然我国小微企业的数量占据全国企业的97%，纳税占到一半以上，但金融机构对小微企业的融资支持还不足50%。第二，普惠金融产品与服务供给还存在不足的情况。一方面，金融机构在数量方面不能满足普惠金融的需要，特别是在一些偏远以及农村地区，金融机构的网点较少。另一方面，提供金融产品和服务的能力还存在不足。第三，对于普惠金融的监管体系还存在不完善的地方，缺乏相配套制度保障的情况下，运用互联网平台的方式发展金融可能会提升金融风险，不利于普惠金融的发展。第四，随着社会经济水平的不断提升，可能会出现牺牲某一群体利益来成就另一个群体的发展模式。同时，还可能形成信贷歧视、金融排斥等情况，这会对小微企业和低收入群体造成影响，不利于普惠金融的发展。第五，现阶段的金融服务模式中，还存在重銷售而轻服务的情况。比如，一些财富管理机构更关注高净值的客户，会为其提供丰富的金融服务和非金融增值服务，这就会造成对中低收入人群的忽视，从而降低金融服务业的服务水平。另一方面，目前的营销以及管理分成机制等方式只能在销售的产品以及交易方面获得一定的盈利，这就导致现在的金融机构更多更注重以产品销售为重点，只在意销售所产生的利益，而忽视了产品销售之后的服务，这就会造成“赎旧买新”的情况发生，从而影响金融业的发展。第六，一些人员以及财富机构可能会将一些高风险产品销售给非合格的投资者，这不仅会给相关投资者带来巨大的财产损失，同时也会给社会稳定造成影响，不利于实现人民群众的共同富裕。第七，金融产品销售渠道过于单一，并且监管标准存在差异，从而影响了金融服务业的发展。此外，还可能存在投资者缺乏金融风险意识以及财富管理知识的不足，这就会导致相关投资者在进行投资的过程中只重视利益，忽视了金融风险，使相关投资者出现财产的损失，同时，相关投资者还会出现盲目跟风的情况，这也会造成财产的损失，不利于普惠金融的发展。

三、新常态背景下普惠金融可行性策略

（一）缩小区域发展差异，协调区域金融发展

新常态背景下，国家应该重视缩小区域经济发展差异，协调区域金融发展。第一，应该健全多元化的金融机构体系，拓宽金融的覆盖面。通过构建多元化的金融机构体系可以有效对银行、证券和信托等业务进行重新整合，达到优势互补的效果。同时，通过健全多元化的金融机构体系还能扩大金融机构的收入来源，吸引更多的客户，从而提升金融机构在市场中的影响力。另外，通过健全多元化的金融机构体系还能提升金融机构更大的调整和转换的空间，提升改善收入结构的水平。此外，通过构建多元化的金融机构体系还可以帮助金融机构更好地适应市场的变化，降低运营过程中的风险，同时也能提升金融创新的水平，根据市场的变化及时做出调整，从而更好地满足消费者以及市场的需求。第二，应该创新金融产品和服务手段。这就要求金融机构应该做好市场调研的工作，应该满足消费者风险转移、提高流动性、提高收益等方面的需求。同时，金融机构还应该对市场环境和制度环境进行分析。第三，应该重视产品的创新，并优化风险内部控制环境，提高商业银行风险控制意识。第四，应该重视产品的定价，基于市场的产品定价进行金融产品的定价，确定金融机构基本定价的方法有成本加成定价法、目标收益定价、理解价值定价法、撇脂定价法、渗透定价法、关系定价法、随行就市定价法和市场细分定价法等。第四，还应该重视金融基础设施的建设，保障普惠金融健康有序地发展。

（二）加强数字基础设施建设

随着数字化时代的到来，金融机构只有加强对产品与服务的改进工作才能更好地促进普惠金融的发展。首先，这就要求相关团队应该明确金融产品和服务的定位，打造拥有数字化能力的队伍，将重点放在财富管理方面，从而打造深度高效的服务模式。其次，通过运用金融科技的方式还能更好地促进客户经营方式的创新，并极大拓宽客户管理的水平。之前的金融服务方式一般是工作人员负责管理上千个客户，这就会降低客户的服务质量和水平，不利于金融服务业的发展。而通过数字化的手段有利于提升客户的管理，这不仅能够提升管理的效率和水平，还能通过大数据的方式对客户的需求有效识别。这有利于帮助相关人员准确把握客户的关键需求，同时还能提升服务的效率和水平，有利于促进普惠金融更好地发展。最后，金融机构可以参考建行的经验，通过以“业务+科技”、“人+数字化”等方式建立团队组织，从而打造普惠式和差异化的财富管理模式，这有利于提升财富管理的水平，有利于实现对客户财富管理的全面覆盖。除此之外，相关部门还应该重视鼓励和引导，只有创新服务的方式，并拓展服务的渠道，才能有效提升普惠性财富管理的水平，有利于实现人们的共同富裕。这就要求相关部门首先要做好顶层设计，更好地发挥金融监管部门的主观能动作用，通过结合市场以及政策的方式对金融机构进行鼓励和引导，从而更好促进普惠性财富管理市场的建设。同时，在进行普惠性财富管理市场的建设过程中，还应该加强相关配套政策的制定，通过一定的引导将经营的目标与考核标准进行合理的调整，从而促进普惠性财富管理市场建设。另外，还应该重视跨业合作的重要性，积极推进各类财富管理机构进行数字化转型。由于数字化时代的到来，使得金融服务的手段更加丰富，同时信息传递的速度也会提升金融服务的水平，从而提升覆盖低收入群体的可能性。因此，金融机构应该加强与科技公司给的合作，通过这种方式发挥出各自的优势，这能够提升金融机构财富管理的水平，有利于促进社会的共同富裕。此外，相关部门还应该加强对金融投资的监管，并对参与普惠型财富管理市场建设给予支持，同时还应该完善对投资者保护体系的建设，加大惩处力度。在金融市场的投资中，一些中低收入的群体由于投资金额有限，同时缺乏对于违法违规的维权意识，这就导致投资者在金融投资过程中如果遇到违法违规的行为不能通过法律手段维护自己的合法权益。另外，相关部门还可以建立统一纠纷解决机制，通过纠纷解决机制能够提升对投资者合法权益，同时，还应该加强对金融投资过程中的监管，加大对违法违规行为的惩处力度，只有这样才能有效保障金融投资市场的健康与稳定，从而实现共同富裕。

（三）加大政策扶持力度

相关部门应该加大政策扶持力度，首先，进一步加强对中小微企业的普惠金融的支持力度，并依法支持一些中小微企业的金融产品，这有利于降低中小微企业的融资问题，从而助力中小微企业更好地发展。其次，相关部门还应该帮助金融机构构建“精准”的贷款企业，从而保障拥有良好信用记录的中小微企业获得金融融资的支持。最后，还应该加强对中小微企业的产业链和供应链等融资保护，加强对中小微企业的贷款支持。同时，还应该制定关于民间借贷利率的法律措施，降低中小微企业的融资成本，这有利于提升中小微企业的融资水平，从而更好地促进普惠金融的发展。除此之外，还应该健全市场主体的救治体制，给中小微企业营造缓冲期，从而帮助企业重获生机。

（四）普及金融知识，提升居民金融素养

虽然随着我国经济的不断发展，居民的个人财富得到提升，投资意识也得到了显著的增强。但由于财务管理业务只针对一些特殊群体，这不仅会对金融行业产生约束，还会影响我国经济的可持续发展。在共同富裕的时代背景下，对于财富管理方面也受到了越来越多的关注。因此，金融机构应该帮助消费者普及金融知识，开展有关于金融知识的公益宣传活动，通过将实用的金融知识进行传播，有利于更好地引导消费者理性选择金融产品，这不仅可以有效保障消费者的合法权益，还能提升消费者个人财富的管理能力，提升金融市场的稳定性，有利于促进社会的共同富裕。金融机构可以通过网点宣传的方式进行金融知识的宣传，比如摆放活动宣传手册、宣传海报、宣传标语和发放宣传手册等，并积极解答客户的问题，解决客户的疑问。金融机构还可以开展相应的主题活动，加深社会对金融知识的理解，并帮助消费者树立正确的消费观念，持续强化公众教育，这不仅能够稳定金融秩序，也能构建健康的社会气氛，从而促进社会经济的可持续发展。

与此同时，金融机构还应该加强理财顾问的专业素养，建立专业的投资理财团队，从而为消费者提供合理的理财咨询，这有利于引导消费者树立正确的理财投资理念，有助于构建健康有序的金融市场秩序。因此，金融机构应该重视理财顾问的专业素养，加强理财顾问的专业化建设。这就要求金融机构应该重视岗位人员的引进与培养，通过制定完善人才招聘计划为商业银行引进大批高质量的人才，这有利于提升相关工作的水平，促进金融服务业更好地发展。首先，金融机构应该根据岗位以及金融市场的需要制订科学、合理以及规范的人才招聘计划，通过对人才市场的了解进行人才招聘方案的制定，能够极大提升人才招聘的效果，有利于提升金融机构吸纳人才的水平。其次，金融机构还应该制定长久的人才培训规划，积极创新人员的培训方式，这有利于提升理财顾问的专业素养，从而促进金融服务业更好地发展。

结语：

新常态背景下，普惠金融发展有助于减少区域的贫富差距，实现社会的共同富裕。因此，金融机构应该重视普惠金融发展。第一，缩小区域发展差异，协调区域金融发展。可以健全多元化的金融机构体系，创新金融产品和服务手段，并重视产品的创新以及金融基础设施的建设，同时还应该完善普惠金融法律法规体系。第二，应该加强数字基础设施建设。应该明确金融产品和服务的定位，通过以“业务+科技”、“人+数字化”等方式建立团队组织，从而打造普惠式、差异化的财富管理模式，加強关的运营成本。第三，应该加大政策扶持力度。加强对中小微企业的产业链、供应链等融资保护，帮助金融机构构建精准的贷款企业画像。第四，普及金融知识，提升居民金融素养。金融机构可以通过网点宣传的方式进行金融知识的宣传，还可以采用线上+线下的方式进行金融知识的宣传，同时，应该加强理财顾问的专业素养，建立专业的投资理财团队，加强人才的招聘与培养，这有利于提升理财顾问的专业素养，从而促进金融行业更好地发展。